Сегодня проценты по кредиту в России наиболее низкие, если сравнивать их с прошлыми годами. Они составляют 7 — 12% на валютные и 8 — 14% на кредиты в рублях. Несмотря на это, уровень ставок достаточно высок, чтобы приводить к двойной, а то и тройной переплате за 15 лет своевременных выплат.
Каждая банковская контора производит расчет ипотеки индивидуально для каждого клиента. Разница обусловлена факторами, от которых зависит размер вашей переплаты. К последним относятся:
- Типы объектов кредитования. Так, при взятии в кредит дома проценты будут выше, чем если вы приобретаете вторичную квартиру.
- Типы рынка недвижимости. Если вы берёте вторичное жильё в ипотеку, процентная ставка будет ниже, поскольку нет рисков того, что дом не достроят.
- Форма подтверждения дохода. Если вы не хотите подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, то ожидайте повышения ставки на 2 — 3%.
- Срок кредитования. Обычно, чем больший срок, тем выше ипотечные ставки.
- Величина первоначального взноса. Если взнос больше 30 — 40% величины кредита, то ставки по кредитованию могут быть сильно снижены.
Ипотечные ставки бывают:
- фиксированными;
- плавающими;
- комбинированная.
Фиксированные ставки наиболее распространены. В течение всего срока погашения они не изменяются ни при каких обстоятельствах. С плавающими и комбинированными несколько сложнее, потому их стоит рассмотреть подробнее.
Плавающие ставки по ипотеке привязываются к среднему показателю на межбанковском рынке. Тип рынка зависит от типа валюты:
Если ваш кредит относится к первым двум пунктам (LIBOR и EURIBOR), то ставки по ипотеке нужно будет узнавать один раз в год.
Некоторые банки работают с ещё несколькими видами плавающих ставок по ипотеке, но они распространения в России не получили. К таким относятся:
- Московский брат LIBOR, MIBOR.
- Ставка рефинансирования ЦБ.
- Токийская межбанковская биржа TIBOR.
- Ставка, привязанная к уровню инфляции в стране, от АИЖК.
Комбинированная исходя из названия совмещает два предыдущих вида. Программа с комбинированной ставкой предусматривает фиксированную переплату на несколько лет, а затем переход на плавающую на остальной срок кредитования.
- Желательно внести большой первоначальный взнос, а также подтвердить доходы ставкой 2-НДФЛ. Если вы приобретаете жильё на первичном рынке, то обязательно оформите ипотечную страховку: это может снизить переплату почти на 5%.
- Обратите внимание на акции банка, которые можно уточнить у служащих. Возможно, чуть позже или уже сейчас на данный тип кредита действует спецпредложение или льготы.
- Поговорите с работодателем. Если ваша компания — корпоративный или зарплатный клиент конторы, то вы можете получить скидку до 2%.
Низкие ставки по ипотеке не должны быть самоцелью, поскольку на них влияют и пункты договора кредитования. Например, условия досрочного погашения и подобные. Низкая переплата может аукнуться позже, когда вы захотите погасить кредит досрочно или переоформить его на другого. Будьте внимательны при оформлении и с каждым своим шагом консультируйтесь у юриста.