Статья 5 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года регламентирует перечень имущества, которое может выступать предметом ипотеки. В то же время в ней конкретизированных требований к недвижимости практически не выдвигается. Банки сами определяют ограничения к кредитуемому жилью. Хотя все же можно выделить основные требования по данному направлению, применяемые практически всеми коммерческими структурами.
- Объект недвижимости должен располагать отдельным санузлом и кухней.
Некоторые программы кредитования допускают приобретение выделенной комнаты. Встречаются в единичных банках. В таком случае ее площадь документально должна быть заверена, как отдельный объект недвижимости.
Относятся к отдельным частным жилым строениям и к многоквартирным домам.
-
Объект недвижимости должен иметь статус жилого.
Промышленные здания кредитуются исключительно по программам финансирования юридических лиц. Исключения – приобретение недвижимости, создающей более комфортные условия проживания. Например, гараж или машиноместо.
Панельные многоквартирные дома неохотно принимаются в ипотеку. Также в некоторых случаях допускается применение деревянных стен и перекрытий. Исключительно в варианте с частным жилым домом. К таким объектам недвижимости выдвигаются жесткие требования по сроку завершения строительства. Зачастую их возраст должен быть не более 25-30 лет.
Месторасположения здание должно совпадать с регионом присутствия структурного подразделения банка.
Зачастую принимается в ипотеку недвижимость, расположенная в том же населенном пункте, в котором есть отделение кредитной организации. Такое требование связано с возможной необходимостью реализации залога. Не располагая офисом в городе его размещения, процесс продажи становиться сложным и затратным.
- К недвижимости не должно быть применено обременение. Также она не может являться предметом искового спора.
- При долевом делении ипотечной недвижимости, круг собственников должен соответствовать требованиям банка (все они выступают залогодателями или созаемщиками) и быть заверенным документально.
- На территории приобретаемой жилплощади не должно быть граждан, снятых с регистрации по причине прохождения воинской службы или лишения свободы. То есть тех, кто может заявить о праве собственности в будущем.
Многие банки выдвигают требование по минимальной площади ипотечной недвижимости. Зачастую эти ограничения совпадают с фактическими применениями квадратуры в строительстве. Например, сложно найти полноценную однокомнатную квартиру менее 32 кв.м. Либо двухкомнатную с площадью менее 41 кв.м.
Также каждое из вышеуказанных требований в отдельно взятой ситуации может быть нивелировано кредитной организацией. В редких исключениях. Поэтому детальное ознакомление с ограничениями перед обращением в банк, и консультацией по возможным отступлением от них является обязательным.
При оформлении ипотечного кредита на загородный дом будущий залог проверяется на соответствие требованиям банка. Стандарты его оценки, как правило, очень похожи.
Однако определенные отличия есть, особенно, если кредит оформляется с учетом материнского (семейного) капитала или целевого жилищного займа военнослужащим.
В статье расскажем, на каких условиях кредитные организации дают займ на недвижимость — дом с земельным участком. Какие требования к недвижимости, а также возможные причины для отказа?
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Кредиты на загородные дома обходятся дороже займов на городские квартиры. Кредит можно взять на срок до 25-30 лет. Первоначальный взнос по таким займам, как правило, не менее 20-25% стоимости недвижимости. Минимальная сумма кредита колеблется от 300-500 тыс. рублей. Максимальная – 80-85% стоимости строения.- И хотя на рынке есть банки, которые декларируют возможность оформить кредит на дом по ставке от 9,25% (например, Тинькофф банк) лидеры рынка ипотечного кредитования все же предлагают средние ставки по ипотеке на дом от 10 до 13% годовых в рублях.
- Кредит выдается под залог покупаемой недвижимости, поэтому заемщик должен будет застраховать дом и наложить на него обременение в Росреестре. На этих условиях можно приобрести загородный дом (с участком или без), участок под ИЖС, коттедж или садовый дом (дачу). Подробнее об условиях получения ипотеки на дачный дом и ЗУ мы рассказывали тут.
- Если дом покупается на условиях военной ипотеки, то ставки стартуют от 9-9,5% годовых. А сумма кредита не превышает в среднем 2,3-2,4 млн. рублей (минимальная те же 300 тыс. рублей). Срок кредитования при этом ограничен двадцатью годами.
Срок возврата кредита не должен превышать предельный срок, на который предоставляется целевой жилищный заем. Первоначальный взнос по военной ипотеке стартует от 10% стоимости дома.
Условия ипотеки на покупку частного дома с землей или без, практически не отличаются. Однако в самой процедуре оформления кредита отличия все же имеются (подробнее о том, как происходит оформление ипотеки на дом без участка, читайте тут). Например, если дом покупается с участком, то нужно предоставить банку документы, подтверждающие права на него. Земля не страхуется и не передается в залог – обременение накладывается только на жилое помещение. Однако, если участок находится под домом, то естественно он передается в залог вместе с зданием.
По условиям военной ипотеки кредит на дом возможен только с участком земли. При оформлении ипотеки на дом с материнским капиталом банки требуют, чтобы недвижимость была расположена исключительно в России и соответствовала техническим и санитарным требованиям.
Покупаемая недвижимость должна иметь жилой статус. Дом может быть размещен на участках земли, которые предназначены для различных видов использования – личное подсобное хозяйство или индивидуальное жилищное строительство.
Приобрести в кредит можно только дома определенной категории. Во-первых, у выбранной недвижимости должны быть все правоустанавливающие документы (в том числе на участок, если он есть). Во-вторых, есть очень серьезные требования к техническим параметрам дома. Рассмотрим, какие объекты недвижимости подходят под ипотеку.
Требования банков к частным домам для выдачи ипотеки:
- возраст дома не старше 50 лет;
- износ не более 60-70%;
- юридическая чистота всех документов;
- наличие бетонного или каменного фундамента;
- отсутствие деревянных стен, перекрытий (подробнее о том, как получить займ на покупку дома, в том числе и деревянного, мы рассказывали в отдельном материале);
- наличие кухни, ванной комнаты и туалета;
- удаленность от города не более 50 км;
- наличие удобной подъездной дороги.
В жилом доме должны быть все необходимые коммуникации для постоянного проживания. В газифицированных районах необходимо наличие центрального газоснабжения. В обязательном порядке должно быть:
- электроосвещение;
- отопление;
- системы водоотведения;
- горячего и холодного водоснабжения.
Процесс проверки дома происходит в несколько этапов:
-
На первом анализируются все поданные документы:
паспорт продавца;- отчет об оценке;
- договор купли-продажи или другой правоустанавливающий документ;
- техпаспорт БТИ с экспликацией;
- выписка из ЕГРН и домовой книги.
Самые важные документы для банков – технические, а также отчет об оценке, где описывается дом и дается прогноз о том, как в ближайшее время будет меняться его стоимость.
Если с юридической чистотой сделки все в порядке, то кредитный специалист банка подъедет для осмотра объекта. Он сделает фотографии и осмотрит дом. Проверяться будет общее состояние:
- наличие дороги;
- ремонта;
- близость к городу.
- Банк вполне может отказать в выдаче кредита, если заемщик выбрал для покупки ветхое или деревянное строение.
- Не пользуется популярностью у банков и дом, в которых собственниками или зарегистрированными лицами являются несовершеннолетние, военнослужащие, лица, признанные недееспособными.
- Вызывают подозрения у банковских специалистов и недвижимость, которая за последние 3 года продавалась и покупалась более 2-3 раз.
- Основные причины отказов связаны с тем, что выбранный дом не соответствует требованиям банка к залогу либо есть вопросы к правоустанавливающим документам, личности продавца.
- Если на дом претендуют другие наследники либо он под арестом, то это также приведет к отказу в кредитовании.
Банки принимают в залог только ликвидные объекты. Если дом не достроен либо находится очень далеко от населенного пункта, то скорей всего его будет сложно продать и банк откажет выдать кредит на его покупку.
Ипотека на загородный дом может быть оформлена по ставкам от 10% годовых. Дом придется застраховать на весь срок кредитования и расходы на страховые услуги будут гораздо выше, чем на квартиру. Очень серьезные требования выдвигают банки-кредиторы и к техническим параметрам дома – процент отказов на стадии оценки залога весьма существенный.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !
Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.
Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.
Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:
- его долгосрочностью,
- сравнительно большой суммой займа,
- наличием квартиры в качестве залога.
Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.
Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.
При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.
Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах
Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.
В 2019 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.
Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:
- Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
- Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
- Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
- Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.
Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.