Прочитайте также:
Кредиты на жилье в Сбербанке были и остаются наиболее востребованным продуктом. Относительно небольшие проценты (от 9% до 14% годовых), мягкие условия, отсутствие комиссий и наличие целого ряда специальных программ для разных категорий лиц сделали именно Сбербанк лучшим банком для ипотечного кредитования.
На данный момент банк предоставляет целый ряд программ на покупку, строительство, покупку незавершенного объекта недвижимости, загородных домов, квартир, гаражей и т.д. Ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодняшний день не превышают 14% годовых, однако как может «повести себя» банк в будущем году.
Вопрос этот достаточно актуален по одной простой причине. В 2012 году станут доступны варианты приобретения недвижимости с помощью материнского капитала. Это означает лишь значительное повышение спроса на ипотеку среди лиц, подходящих под категорию «молодая семья».
Уже сейчас рынок ипотечного кредитования находится в стадии активного развития. Связывают это не столько с повышением уровня доходов граждан, сколько с тем, что все больше банков (и прежде всего, Сбербанк) начинают тесно сотрудничать с представителями компаний, занимающихся недвижимостью. А это и собственно застройщики, и брокеры, и агентства, и страховые компании, занимающиеся страхованием недвижимости. В будущем году возможен еще больший рост кредитования среди молодых семей и семей военных.
Важным положительным фактором, позволяющем говорить об улучшении условий кредитования в будущем году, является и значительное упрощение проверки данных претендентов на кредит. Повышение надежности заемщиков позволит банку сделать ставки более выгодными. Впрочем, это дело времени — ставки по ипотеке в Сбербанке в 2012 году вряд ли претерпят значительное изменение.
Точный прогноз, появятся ли в банке новые программы, позволяющие отдельным категориям граждан брать кредит по более выгодным условиям, делать рановато. Однако сказать можно одно: с ростом востребованности ипотечных кредитов Сбербанк окажется в более выгодных условиях как организация, имеющая репутацию проверенного и надежного партнера. А рост намечается не только среди молодых семей, которые будут активно пользоваться материнским капиталом при получении кредитов и их частичной оплате, но и среди военнослужащих.
Нехватка жилья среди семей военных сделала свое дело. Социальная программа, позволившая получить части военных собственную жилую недвижимость в 2011 году, не обеспечит всех нуждающихся. Однако в 2012 году, по уверению правительства, планируется увеличение заработных плат военным служащим и сотрудникам внутренней безопасности в два раза. Это подтолкнет многих к покупке жилья в кредит. И наибольшую перспективу в этом плане имеет Сбербанк.
Рост популярности ипотечных программ Сбербанка вряд ли снизит ставки по кредитам. Напротив, по уверениям представителей банка и некоторых экспертов, ожидается увеличение ставок и внедрение новых программ с чуть более высокими процентами. Одновременно с этим незначительно увеличатся и проценты по кредитам других видов.
Насколько точны прогнозы? То, какими будут ставки по ипотеке в Сбербанке в 2012 году, сказать точно достаточно сложно. Вполне возможно, что клиенты банка, уже взявшие кредит, вряд ли заметят какие-либо изменения, а вот новые клиенты могут воспользоваться новыми программами. Можно утверждать более-менее уверенно, что взять ипотеку отдельным категориям граждан будет сложнее, для тех же, кто имеет достаточный уровень доходов, банк позволит получить кредит куда быстрее.
В декабре 2011 года Сбербанк немного повысил ставки по ипотечным кредитам: теперь в зависимости от срока кредитования эти ставки составляют от 11,7 до 14,75% годовых. Тем не менее, крупнейший банк России остается одним из самых привлекательных кредиторов для людей, желающих купить в кредит жилую недвижимость. Чего же следует ожидать от ставок по ипотечному кредитованию Сбербанка в 2012 году?
С точки зрения рядового обывателя, логично было бы ожидать снижения ставок. С поправкой ну уровень доходов средней российской семьи ипотека в нашей стране и так слишком дорогая. А это значит, что потенциальным заемщиком по ипотеке может стать от силы каждый двадцатый россиянин. А с другой стороны, эксперты еще в конце прошлого года констатировали, что ставки российских банков по ипотеке достигли локального дна уже осенью 2011 года. В отличие от потребительских кредитов, насчет ипотеки единодушны почти все аналитики: повышение ставок неизбежно, и начнется оно в уже в первом полугодии 2012 года. Существует вероятность, что Сбербанк сыграл на опережение — после декабрьского повышения проценты по ипотечным займам не будут расти хотя бы некоторое время. Однако возможность использовать под ипотеку материнский капитал заметно увеличивает количество потенциальных заемщиков — и это опять-таки позволяет Сбербанку сделать ипотечный кредит более дорогим уже в 2012 году.
Еще один аспект, указывающий на возможность повышения ставок по ипотеке, — заметный рост спроса на нее. По итогам 11 месяцев 2010 года суммарный объем ипотечных кредитов, выданных Сбербанком, на 111% превысил аналогичный показатель года предыдущего. И хотя «ипотечный портфель» в ушедшем году оказался несколько «худее» портфеля потребительских кредитов, ряд аналитиков полагает, что ставки по ипотеке в Сбербанке в 2012 году в лучшем случае останутся на прежнем уровне, но скорее всего, все-таки вырастут. С другой стороны, если на финансовом рынке РФ произойдут какие-то потрясения, вызванные очередной серией катаклизмов в мировой экономике, изменения могут принять совершенно непредсказуемый вектор.
В отличие от потребительского кредитования, где Сбербанк отнюдь не выступает в роли флагмана, на рынке ипотечных займов крупнейший банк России — безоговорочный лидер. Так, по итогам первого полугодия 2011 года на Сбербанк пришлось порядка 50% от всех жилищных займов, выданных в России. Репутация этого банка как надежного партнера и относительно гуманного (по российским меркам), социально ориентированного кредитора привлекает большое количество клиентов. С этим, а также с огромным числом «зарплатных» и «социальных» клиентов связано стремление людей обращаться за ипотекой именно в старейший и самый крупный банк нашей страны. На этой лояльности Сбербанк тоже может сыграть — как легко догадаться, с выгодой не только для клиентов. Смягчая условия по ипотеке (сокращение сроков рассмотрения заявки, проверки ипотечного заемщика и т.п.), банк, вероятно, не преминет извлечь выгоду из роста популярности ипотечных займов. Динамику этого роста наглядно иллюстрируют те самые 111% — прибавим сюда материнский капитал и военную ипотеку. Наконец, не стоит сбрасывать со счетов президентские выборы: не секрет, что после их проведения тарифы и ставки по кредитам имеют обыкновение меняться.
Как бы то ни было, в связи с доминирующей позицией Сбербанка на ипотечном рынке РФ динамика изменения процентных ставок по таким кредитам в 2012 году будет связана не только с ситуацией на финансовом рынке, но и с «ипотечной» политикой самого Сбербанка.
Какой банк в настоящее время предлагает самые выгодные условия для оформления ипотечного кредита? В России сегодня вне конкуренции Сбербанк России, который предлагает ипотеку в довольно широком ассортименте. Популярности Сбербанка во многом способствуют выгодные условия, низкие процентные ставки, а также имя, знакомое с самого детства. Но попробуем разобраться, стереотип это или правда? В статье мы рассмотрим условия Сбербанка и предъявляемые им требования к потенциальному заемщику, а также нюансы, возникающие при оформлении ипотеки в главном банке страны в 2011-2012 годах.
У неопытных заемщиков сразу же возникают вопросы. Во-первых, кто может рассчитывать на получение ипотечного кредита в Сбербанке России. Для ответа на этот вопрос необходимо разобрать обязательные требования к заемщику, предъявляемые Сбербанком России:
— возраст заемщика должен быть от 21 года до 75 лет;
— наличие справки, подтверждающей доход заемщика (по форме банка или 2 НДФЛ). Принимаются в расчет все виды доходов: сдача собственности в аренду, ИП, и т. д.;
— на последнем месте работы необходимо иметь стаж трудовой деятельности не менее шести месяцев, а также не менее 1 года общего стажа за последние пять лет.
Также существуют условия, выполнив которые, заемщик может значительно увеличить свои шансы на получение ипотеки:
— наличие созаемщиков или поручителей (до 3-х человек), которые также должны иметь подтвержденный доход. В качестве поручителей Сбербанк принимает юридическое лицо (это может быть организация-работодатель);
— наличие зарплатой карты;
— наличие хорошей кредитной истории.
Как понизить процентную ставку?
Практически все граждане, решившие взять ипотечный кредит на покупку собственного жилья, стремятся получить ипотеку на наиболее выгодных условиях, с минимальной процентной ставкой, и желательно без первоначального взноса или же с минимальным его значением. Однако стоит учитывать, что размер процентной ставки в первую очередь зависит от следующих факторов:
— размер первоначального взноса. Для многих заемщиков заплатить даже первоначальный взнос является большой проблемой. Однако стоит помнить, что с первоначальным взносом переплата по кредиту будет намного меньше, чем без него. Именно поэтому стоит найти способ заплатить первоначальный взнос.
— срок кредитования — чем меньше срок, тем ниже процентную ставку Вам предложит банк, следовательно, переплачивать придется меньше.
— размер дохода заемщика и выбранная программа ипотечного кредитования.
Для многих заемщиков очень важным и актуальным является вопрос о регионе регистрации, а также о возможности получения ипотеки по месту проживания, а не в районе прописки.
Конечно, официально оформить ипотеку по месту регистрации можно, так как и в районе нахождения покупаемого объекта недвижимости. Иными словами, если Вы хотите взять кредит на квартиру в Москве, хотя прописаны в Новосибирске, Вы можете попытаться это сделать.
Однако на деле это оказывается не так просто. Охотнее все оформляются кредиты Сбербанком местным жителям, с пропиской в том регионе, где покупается жилье.
Этот факт нельзя назвать дискриминацией или предубеждением. Объясняется это лишь тем, что банки не хотят рисковать. И действует так не только главный банк страны, но и большинство крупнейших банковских учреждений России.
Однако не стоит падать духом, потому что получить ипотеку не по месту регистрации все же можно, просто для этого придется выполнить более высокие требования банка.
Приведем еще несколько очень важных моментов в вопросе ипотечного кредитования.
— на конец 2011 – начало 2012 года заемщик имеет возможность погашать взятый кредит исключительно аннуитетным способом оплаты кредита. Еще совсем недавно можно было остановить свой выбор и на дифференцированных платежах, однако для многих заемщиков такой способ погашения являлся непростой дилеммой;
— в Сбербанке России в настоящее время существует возможность использовать в качестве первоначального взноса, оплаты основного долга или же процентов по ипотеке материнский капитал. Однако капитал нельзя использовать на оплату штрафов и пеней;
— в случае, если заемщик не имеет денежные средства на первоначальный взнос, есть смысл взять потребительский кредит, например, наличными, чтобы использовать его в качестве взноса. Однако перед тем как совершать такой важный шаг, хорошо все обдумайте.