Глава Сбербанка Герман Греф прогнозирует в текущем году снижение ставок по ипотечным кредитам до новых исторических минимумов. Об этом он заявил на встрече с президентом России Владимиром Путиным.
Ранее Сбербанк России кардинально изменил условия предоставления ипотеки: теперь процентная ставка не зависит ни от срока, на который предоставляется кредит, ни от размера первоначального взноса. По ипотеке на приобретение первичного жилья ставка упала ниже уровня 11% годовых — теперь ипотека на новостройки предоставляется под 10,9% годовых, а при использовании сервиса электронной регистрации сделки Сбербанка — под 10,4% годовых.
Сбербанк существенно улучшил качество кредитного портфеля в прошлом году. Об этом заявил глава Сбербанка Герман Греф.
По данным Банки.ру, на 1 августа 2019 года нетто-активы банка — 28 829,39 млрд рублей (1-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — 4 305,07 млрд, кредитный портфель — 18 560,40 млрд, обязательства перед населением — 12 844,30 млрд.
Приобретение недвижимости в кредит – одна из самых популярных банковских услуг, которой спешат воспользоваться как молодые семьи, так и люди в возрасте. Желание получить в собственность квадратные метры порой может толкать покупателей на необдуманные и скоропалительные решения. Однако всегда стоит помнить, что самый низкий процент по ипотеке – не всегда самый выгодный вариант. Желательно разобраться, в чем же может быть реальная выгода, и где получить одобрение на самых приемлемых для заемщика условиях.
Любой банк, прежде чем вывести на рынок новый кредитный продукт и объявить по нему процентную ставку, проделывает большую работу. Выданные денежные средства должны приносить выгоду финансовому учреждению и быть востребованными у той группы заемщиков, на которую они рассчитаны. То же происходит и с продуктами ипотечного кредитования.
Условия договора, на которые стоит обращать внимание заемщику:
- Процентная ставка.
- Сумма займа.
- Первоначальный взнос (обязателен или нет, минимальная сумма, способ внесения – наличные, материнский капитал).
- Сумма и тип ежемесячного платежа.
- Срок погашения.
- Возможность досрочного погашения.
- Оплата дополнительных услуг – обязательное страхование жилья, заверение документов у нотариуса, комиссия за выдачу заемных средств, оплата расходов по оценке залогового имущества.
Точная ставка по ипотеке может быть рассчитана только после получения от заемщика всей необходимой информации. По каждой заявке на получение ипотечного кредита решение принимается в индивидуальном порядке по совокупности всех факторов.
Что должен знать банк о заемщике:
- Уровень и стабильность дохода.
- Возможность подтвердить официальный его источник.
- Возраст.
- Наличие неработающих членов семьи (иждивенцев).
- Осуществляется покупка вторичного жилья или же квартиры в новостройке.
- Есть ли в собственности недвижимое имущество, которое можно предоставить в залог.
- Наличие положительной кредитной истории.
Наряду с базовыми финансовые организации создают ипотечные программы для льготных категорий граждан. Льготами для получения минимальной кредитной ставки по ипотеке могут воспользоваться:
- Заемщики, соответствующие требованиям программ с гос. поддержкой.
- Определенные социальные группы (военные, молодые семьи, бюджетники).
- Участники зарплатного проекта.
- Вкладчики банковской структуры.
- Штатные сотрудники.
- Сотрудники компаний-партнеров.
Средняя ипотечная ставка в ноябре 2017 года находится на уровне 11,5 %. Перечень организаций, которые предлагают самые низкие проценты по ипотеке.
| Наименование организации | Ставка в %, новостройка | Ставка в %, вторичный рынок |
| Сбербанк | от 7.4% | от 9.4% |
| Транскапиталбанк | от 7.9% | от 7.55% |
| Тинькофф Банк | от 8% | от 9.5% |
| РосЕвроБанк | от 8.25% | от 10.25% |
| Интерпрогрессбанк | от 8.25% | от 10.75% |
| Дельтакредит | от 8.75% | от 10% |
| Открытие | от 9.35% | от 9.35% |
| ВТБ Банк Москвы | от 9.5% | от 9.5% |
С точки зрения кредитных учреждений, рейтинг может складываться по разным основаниям – количеству ипотечных займов, уровню процентной ставки, объему выданной ипотеки.
Сравнительная таблица ипотечных банков за 1 полугодие 2017 года:
| Наименование | Количество выданных ипотечных кредитов, штук | Объем выданных средств, млн. руб. | Минимальная ставка, вторичный рынок, % |
| Сбербанк | 290 485 | 396500 | 9.4 |
| ВТБ 24 | 74 814 | 155147 | 11.25 |
| Россельхозбанк | 15051 | 24621 | 10.9 |
| Райффайзенбанк | 11838 | 31270 | 11.5 |
| Газпромбанк | 10430 | 24253 | 11.5 |
| ВТБ Банк Москвы | 9897 | 23502 | 9.5 |
| Дельтабанк | 8555 | 22337 | 11.25 |
| Абсолют Банк | 4682 | 10062 | 11.2 |
| Банк Санкт-Петербург | 4683 | 9917 | 11.0 |
| Возрождение | 3556 | 9248 | 10.70 |
Первые строчки в сегменте ипотечного кредитования занимают банки преимущественно с государственным участием. Как правило, они предоставляют более широкую линейку льготных программ, с поддержкой государства, поэтому возможность получить наличные по наименьшей ставке здесь выше.
Среди альтернативных способов получения заемных средств на покупку жилья можно выделить следующие варианты:
Психологическая оценка дешевизны часто бывает обманчива. Если рассматривать кредитную ставку с учетом разных факторов, она может оказаться не такой уж дешевой.
Одна ситуация – когда вы берете ссуду, потому что вам негде жить и у вас не хватает средств, чтобы купить квартиру. В таком случае единственным способом получить собственные метры является ипотека – независимо от внешних факторов и уровня процентной ставки. Вам остается только выбрать банк с самыми выгодными условиями.
Другая ситуация – вы задумали взять ипотечный кредит, чтобы инвестировать в недвижимость. На тот момент официальный уровень инфляции составлял 12%, а минимальная ставка составляла 10.5%.
Собираясь оформить недвижимость в ипотеку, обратите внимание на следующие полезные рекомендации, которые помогут вам получить максимальную выгоду от совершения сделки:
-
Первоначальный взнос.
С одной стороны, хочется накопить больше денег на первоначальный взнос, чтобы процент по кредиту был меньше. Действительно, сумма взноса является одной из образующих для процентной ставки – первоначальный взнос от 50% и выше способен существенно ее снизить, а вот отсутствие взноса – повысить до максимальных значений.
С другой стороны, если цены на жилье не растут, а свое жилье нужно срочно, не стоит тянуть – иначе вы упустите благоприятный момент.
Кредит на короткий срок не является выгодным.
Многие заемщики считают, чем быстрее расплатишься по долговым обязательствам – тем лучше.
Это выливается в высокие ежемесячные платежи, и при низкой инфляции такой подход только создаст лишнюю нагрузку на ваш бюджет. И на маленький процент в этом случае тоже не рассчитывайте – банки заинтересованы давать минимальную ставку при долгосрочном сотрудничестве. Более дальновидным решением будет заключить договор на средний срок, где предусматривается возможность досрочного погашения.
Дифференцированный или аннуитетный платеж.
Ипотека в наше время – едва ли не единственный способ получить собственное жильё. В 2017 году процентные значения медленно, но верно ползут вниз. Целевой кредит можно взять как на квартиру в новостройке, так и на вторичное жильё. Рассмотрим, какие банки предлагают самые низкие ставки по ипотеке.
Важно понимать, что низкая ставка — не статическое понятие. Ежегодно банки меняют свои условия, и едва ли нынешнему заёмщику подойдет рейтинг с показателями, составленный пару лет назад.
Важное влияние на стоимость ипотеки в 2017 году оказывает политика Центрального Банка, постепенно понижающего ключевую ставку, под которую финансово-кредитные учреждения получают заемные средства.
Проценты изменяются в зависимости от типа программы. Самые низкие обычно предлагаются на приобретение квартир в новостройках, на рынке вторичного жилья, покупку долей или частей в недвижимости. Более высокие действуют в случае оформления ипотеки на строительство собственного дома.
Выгодные условия и низкие ставки обычно получают заёмщики, оформляющие ипотеку в банке, клиентами которого они являются на протяжении многих лет — получают заработную плату через него, размещают вклады, пользуются иными услугами.
Многое зависит от конкретной ипотечной программы финансово-кредитного учреждения, в частности, от:
- Наличия или отсутствия промо-акций.
- Вида программы (новостройка, вторичный рынок, дом, таунхаус, апартаменты).
- Партнерских отношений с застройщиком.
- Размера первоначального взноса.
- Желания заемщика застраховать жизнь и здоровье. Обязательно уточните стоимость страховки по ипотеке, зачастую она увеличивает процент переплаты, перекрывая выданный банком дисконт.
- Суммы кредита.
- Статуса клиента, возможность использовать меры господдержки (например, в рамках программы Молодая семья).
- Способа оформления документов (например, Сбербанк предлагает скидку в 0,1% клиентам, прошедшим электронную регистрацию сделки через индивидуального менеджера).
Интересную статистику приводит Центральный Банк по средним процентным ставкам по ипотеке в 2017 году
Поскольку подобных факторов набирается весомое количество, их ротация позволяет крупным банкам удерживать среднюю монопольную стоимость ипотеки по рынку как в новостройках, так и на вторичном рынке. К минимальному значению процентной ставки смело прибавляйте 2-3 процентных пункта — это значение будет более правдоподобным, нежели заявленное в рекламациях.
Согласно финансовой аналитике, за последние годы процент переплаты по ипотеке существенно снизился. Кроме того, разница между значениями на покупку жилья в новостройках и приобретение недвижимости на вторичном рынке приобрела рекордно низкое значение. Учитывая, что показатели остаются в коридоре 8-11%, рассмотрим какие крупные и надежные банки предлагают самый лояльные условия.
Следует отметить, что возможно рассматривать не только финансово-кредитные учреждения с господдержкой, но и обходящиеся без нее. Не всегда самая низкая процентная ставка по конкретной ипотечной программе установлена в банке, которые государство причисляет к особой категории.
Однако именно в такие учреждения клиенты стремятся за получением целевого кредита. Поддержка на уровне государства, обширная сеть отделений по всей стране, четкий менеджмент, дополнительные услуги по сопровождению ипотечных сделок — таким функционалом могут похвастаться только крупные банки. Все это позволяет клиентам сэкономить массу времени, получить комфортное обслуживание и выгодные условия кредитования.
Помните, процентная ставка по ипотеке — сугубо индивидуальный показатель, зависящий от массы факторов — от выбранной программы и размера первоначального взноса, до принятых условий по добровольному страхованию.
Для сравнения процентных ставок 2017 года были изучены программы системно значимых банков, позволяющих приобрести квартиру в ипотеку в новостройке без государственной дотации, с учетом всех заявленных требований кредитора (т.е. приведены самые низкие значения):
- Сбербанк — 7,4 — 8,6%.
- Росбанк — 8,75%.
- Россельхозбанк – 9,3%.
- Банк Открытие – 9,35%.
- Альфа-Банк- 9,49%.
- ЮниКредит — 9,5%.
- Газпромбанк — 9,5%.
- ВТБ 24 – 9,7%.
- Райффайзен — 9,75%.
- Промсвязьбанк — 9,9%.
Недавно Сбербанк, лидер сектора ипотечного кредитования, запустил отдельный ресурс — ДомКлик. Заемщики, оформляющие ипотеку через новый сайт, получают скидку к процентной ставке.
В банках на коммерческой основе также встречают лояльные условия и процентные ставки могут быть даже ниже, чем у гос. коллег. К примеру — приобретение квартиры в новостройке:
На самом деле, диапазон колебаний процентных ставок между ипотечными программами на вторичное жилье и новостройки в 2017 году минимален и не превышает 1,5-2%.
Самые низкие проценты на жилье вторичного рынка держится в рамках до 12,5 процентов годовых. Минимальные проценты по ипотеке на вторичное жилье в Сбербанке — от 8,6%.
Неплохую возможность приобрести квартиру — вторичку (или даже дом, или земельный участок) предлагают специальные витрины заложенного имущества банков, такие имеются в Глобэксе, УРАЛСИБе, ВТБ (сотрудничает с АИЖК). По таким сделкам предлагаются максимально лояльные условия.
Мало кто знает, что купить жилье в ипотеку можно из перечня залоговых объектов банка (например, в Глобэксе). В этом случае предлагаются самые низкие проценты.
В конечном счете, выбор всегда остаётся за клиентом – предпочтет он квартиру в новостройке или вторичное жильё, отдаст предпочтение государственному банку или нет. Какой бы ни была самая низкая ставка по ипотеке, будущему заёмщику важно с вниманием отнестись к заключению договора. Во многом на размер процентов в 2017 году влияют внутренние условия той или иной ипотечной программы финансово-кредитного учреждения.