Даже если вы получаете большую зарплату. То вам могут отказать в ипотечном кредитовании. Ведь кроме денег, у вас должен быть определённый опыт работы. И какой стаж работы нужен для получения ипотеки в отечественных банках, мы попробуем разобрать далее. Стоит отметить, что важно тут не только количество трудовых лет, но и их качество.
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
В первую очередь, такой стаж должен быть официальным. То есть, вы его подтверждаете путем копии:
- Трудовой книжки;
- Трудового договора.
Копия должна быть качественной. С читаемыми печатями, цифрами, подписями.
При этом у вас не должно иметься в стаже:
- Частых увольнений, с интервалом меньше месяца;
- Нарушений трудового кодекса;
- Больших перерывов в работе;
- Увольнения перед моментом подачи заявки.
Конечно, все это не критично. Но будет работать вам в минус. А оно точно не надо.
Если говорить какой конкретно стаж должен быть для получения ипотеки, то здесь есть две разновидности.
- Общий стаж в вашей жизни;
- Страж на последнем месте работы.
- Общее количество отработанных месяцев должно быть не меньше 12-ти;
- Срок на последнем месте работы должен составлять от 6 мес. Иногда от 3-х месяцев.
Это примерные рамки. Все зависит от политики конкретного банка. Поэтому вам лучше рассмотреть несколько условий в разных компаниях.
Если мы посмотрим на конкретные примеры из банковской сферы, то они выглядят вот так:
- ВТБ – стаж от 1 года, а на последнем месте от 3-х месяцев;
- Открытие – аналогично с предыдущим;
- Альфа-Банк – стаж год, на последнем месте от 4-х месяцев;
- СКБ Банк – оба вида стажа равны по 3 месяца каждый;
- Россельхозбанк – 6 мес. общего срока работы.
Все подобные рамки направлены на то, чтобы искать заемщиков, которые хоть немного пытаются работать официально. При этом они проходят испытательный срок. А значит, будут, так или иначе, платить займы.
Если у вас нет достаточного количества стажа для ипотеки, то лучше подождать. В данном отношении все нарабатывается быстрее, чем, кажется. И ваша спешка ни к чему не приведёт.
Если вы попытаетесь искать жилищное кредитование с опытом в пару месяцев, то можно найти предложения, которые для вас не выгодные. Они будут хуже остальных рыночных предложений.
Смиритесь с тем, что большие кредиты банки не могут выдавать просто так. Им нужны минимальные гарантии.
Некоторые компании предлагают ипотеку без стажа по двум документам. Такая программа требует от вас только паспорт и СНИЛС.
В данном случае, можно столкнуться с:
- Первым взносом от 30%;
- Повышенной процентной ставкой;
- Небольшой суммой кредитования;
- Коротким кредитным сроком.
Часто, еще и заставляют привлекать поручителей или залог. Поэтому данные предложения стоит рассматривать лишь тогда, когда вам реально срочно нужна ипотека. Но такие ситуации бывают редко.
Помните, что банк не меняет свои условия. А если меняет, то за все поблажки платите лично вы. Так что не ищите легких путей и простых выходов.
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Каким должен быть стаж работы, чтобы банк одобрил ипотеку? Необходимый минимум каждый банк устанавливает для себя сам. То есть, у разных банков требуемые минимумы могут различаться. Но всё же есть некоторые общие положения. Например, если общий стаж работы заёмщика менее одного года, то банк, скорее всего, сочтёт его неблагонадежным, и либо откажет в выдаче кредита, либо выдаст под более высокий процент.
Но стаж работы не рассматривается сам по себе, в отрыве от должности и оклада. Если опыт работы потенциального заёмщика близок к минимальному, то банк будет ориентироваться на его оклад. Если ежемесячные платежи по кредиту будут превышать половину дохода заёмщика за месяц, то в выдаче ипотеки ему откажут.
Но также причиной отказа при небольшом трудовом стаже может оказаться слишком высокая должность и неправдоподобно большой оклад. В ситуации, когда заёмщик только окончил вуз и сразу же пришёл работать коммерческим директором с окладом в 450000 р, банк тоже с большой долей вероятности откажет в выдаче кредита.
Ещё банки обращают внимание на частоту смены мест работы. Очень важно, как при этом изменяется должность. Если переход на другую должность обычно связан с увеличением оклада, то это говорит о движении вверх по карьерной лестнице и положительно характеризует заёмщика.
Если же смена мест работы регулярно происходит в рамках одной и той же должности (или смежных должностей) и не сопровождается ростом заработной платы, то потенциальный заёмщик вызывает подозрения. Похоже, что он по каким-то причинам на одном месте долго не задерживается, а значит, есть вероятность, что и с текущего места работы он вскоре уйдёт и не факт, что на более высокий оклад.
Это основные нюансы, которые следует учесть человеку, желающему получить ипотеку. Но это вовсе не означает, что человеку, сменившему за три года пять мест работы с приблизительно одинаковым окладом, обязательно откажут в выдаче кредита. Во-первых, решение принимает сотрудник банка, поэтому нельзя исключать человеческий фактор. А, во-вторых, у каждого банка свои минимальные требования.
Если стандартное пожелание к общему трудовому стажу – один год, то на нынешнем месте надо проработать не менее полугода. Такого стандарта придерживается большинство банков. Но из любого правила есть исключения. Есть банки, которые требуют меньший опыт работы на одном месте, но обращают внимание на другие детали.
- Стандарты банка ДельтаКредит требуют лишь, чтобы потенциальный заёмщик был принят в штат на последнем месте работы, а не находился на испытательном сроке. При этом стаж работы в этой сфере должен составлять не менее одного года.
- Стандарты АИЖК не предъявляют требований к общему стажу, но срок работы на нынешнем месте должен составлять не менее полугода. То есть по таким стандартам заёмщик может получить ипотеку, даже если весь его трудовой стаж составляет всего шесть месяцев, но все их он проработал на одном предприятии.
- Срок работы на текущем рабочем месте составляет 4 месяца, то обратиться за ипотекой можно в Альфа-Банк, Банк СОЮЗ или Промсвязьбанк, но только общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года.
Также пройденного испытательного срока на последнем месте работы хватит для обращения за ипотекой в Банк Реконструкции и Развития или в ВТБ 24. При двухлетнем общем стаже можно обратиться в ЮниКредит или Банк Москвы. Россельхозбанк несколько лояльнее – ему достаточно пройденного испытательного срока на текущем месте работы и полугода общего трудового стажа. Если же заёмщик только начал работать, но уже прошел испытательный срок, то он может попробовать обратиться за ипотекой в СКБ-Банк. А Банк Открытие согласен на один месяц работы на нынешнем месте при общем стаже в один год.
Требования Банков разнообразны, и практически при любом стаже можно найти банк, который согласится выдать кредит. Если представить запросы банков в виде таблицы то получится так:
| Кредитная организация | Общий стаж, указан минимальный срок | Стаж на нынешнем месте работы, минимум | Минимальная процентная ставка по ипотеке |
| ДельтаКредит | 1 год, в течение которого сфера деятельности не менялась | Не менее 3 месяцев | 9,75% |
| АИЖК | 6 месяцев | 6 месяцев | 9,5% |
| Альфа-Банк | 1 год | 4 месяца | 9,29% |
| Банк СОЮЗ | 1 год | 4 месяца | 8,5% |
| Промсвязьбанк | 1 год | 4 месяца | 9,2% |
| Банк Реконструкции и Развития | 1 год | 3 месяца | 9,75% |
| ВТБ 24 | 1 год | 3 месяца | 9,5% |
| ЮниКредит | 2 года | 3 месяца | 10,5% |
| Банк Москвы | 2 года | 3 месяца | 10,25% |
| Россельхозбанк | 6 месяцев | 3 месяца | 9,3% |
| СКБ-Банк | 3 месяца | 3 месяца | 12% |
| Банк Открытие | 1 год | 1 месяц | 9,35% |
Как видно из таблицы, в отношении физических лиц, работающих по найму, банки достаточно лояльны. К владельцам бизнеса и индивидуальным предпринимателям требования жёстче:
- Деятельность должна осуществляться не менее двух лет без перерывов.
- Бизнес должен приносить регулярный доход.
Таки требования предъявляют большинство банков, но и здесь есть исключения:
- Райффайзенбанк требует, чтобы дело потенциального заёмщика существовало, как минимум три года.
- Сбербанк и АК БАРС Банк предъявляют индивидуальным предпринимателям такие же требования, что и работникам по найму.
Рынок ипотечных кредитов достаточно насыщен, так что практически любой человек, хоть немного проработавший официально или имеющий более или менее доходный бизнес, может обратиться за этим продуктом и рассчитывать на положительный ответ. Вопрос лишь в условиях кредитования, которые может предложить выбранный банк.
Информация, нашедшая отражение в трудовой книжке клиента, может сообщить кредитному инспектору довольно много, причем огромное значение имеет не только стаж, но и другие параметры. Например, частота смены мест занятости или наличие длительных перерывов в деятельности потенциального заемщика. Как долго нужно работать в одном учреждении, чтобы мечта о собственном жилье осуществилась?
Можно сколько угодно рассуждать о том, что все банки сегодня идут навстречу своим клиентам и снижают требования к потенциальным заемщикам, однако, факт остается фактом: информация о совокупном стаже и деятельности физического лица на последнем месте работы по-прежнему учитывается при оформлении ипотечного кредита. Чем это объясняется?
Совокупный стаж, как и срок занятости клиента на текущем месте работы, является простым и надежным показателем, позволяющим сотруднику банка сделать правильный вывод о характере трудоустройства заявителя и его финасовой репутации. Физические лица, оформленные официально, представляют намного больший интерес для кредитных учреждений, и это вполне объяснимо:
- наличие стажа в течение определенного периода позволит заемщику без проблем подтвердить свой доход;
- значительно снижаются кредитные риски, связанные с возникновением сложностей при погашении ипотеки.
Особенно важен для банка непрерывный стаж заявителя на последнем месте работы. Что нужно, чтобы получить ипотеку на жилье, и какие требования к сроку занятости физических лиц предъявляют различные кредитные организации России? Попробуем разобраться.
Основные требования к стажу заемщиков в различных банках России
Необходимый стаж, мес.
Название кредитного учреждения
на последнем месте работы
Как видно из таблицы, многие банки не готовы к сотрудничеству с физическими лицами, имеющими общий трудовой стаж менее 12 месяцев. При этом продолжительность работы на последнем месте может составлять от 1 до 6 месяцев.