Ипотечный кредит — это денежные средства, выдаваемые банком или иным кредитором покупателю недвижимости (заемщику) на длительный срок под залог покупаемого недвижимого имущества. За пользование предоставленным кредитом заемщик ежемесячно платит проценты, а также производит возврат части заемных средств. Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в залоге (ипотеке) у банка или иного кредитора до полного погашения ипотечного кредита заемщиком.
Максимальный срок кредита различается в различных банках и составляет 15-30 лет.
В отличие от других видов кредитов, жилищный ипотечный кредит может быть предоставлен только для приобретения жилья, при этом основным обеспечением по нему является залог (ипотека) приобретаемого жилья. Преимущество заключается в том, что, приобретая жилье в кредит, Заемщик получает возможность жить в своей новой собственной квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение всего срока кредита. Кроме того, кредитный договор служит подтверждением происхождения средств, направляемых заемщиком на покупку квартиры или загородного дома (при проведении налогового контроля за расходами граждан, согласно Налогового Кодекса). С точки зрения налогообложения, также более выгодно приобрести жилье в кредит, чем единовременно выплачивать всю стоимость квартиры наличными.
Стоимость ипотечного страхования обычно составляет в сумме около 1,5 процентов от остатка суммы кредита, увеличенной на 10%. Страховые договоры заключаются на один год с выплатой страховой премии за этот период.
При продлении страхового полиса на каждый последующий год размер страховой премии будет меньше, т.к. он исчисляется в соответствии с суммой остатка кредита на дату заключения страхового договора (с учетом произведенного заемщиком погашения основного долга).
Обязательным условием получения кредита является страхование 3 видов:
— страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;
— страхование права собственности на предмет ипотеки (т.е. на квартиру, которую Вы покупаете);
— страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.
Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита. Расходы по страхованию несет заемщик.
В первую очередь — это удобно, поскольку вы можете уже сегодня жить в тех условиях, о которых мечтаете, заплатив всего лишь менее трети рыночной стоимости жилья. Во-вторых, даже умеренные темпы роста цен на жилье позволят вам не только компенсировать расходы на обслуживание кредита, но и получить некоторый доход при продаже недвижимости, купленной в кредит (естественно, после полного возврата кредита).
Среди многочисленных законов и правовых актов Российской Федерации можно выделить ряд документов, напрямую регулирующих ипотеку:
Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; весь параграф 3, главы 23);
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Однако следует помнить, что выдача ипотечного кредита — это банковская операция, поэтому конкретный порядок выдачи и обслуживания ипотечных кредитов регулируется банковским законодательством.
Если в ходе погашения кредита Вы по объективным причинам не сможете вносить платежи в полном объеме, банк постарается помочь Вам и выработать взаимно приемлемое решение. Таким решением может стать, например, отсрочка платежей в счет погашения основного долга.
Однако если эти временные экономические меры не дадут положительного результата и Вы не сможете осуществлять платежи по ипотечному кредиту, Вам придется продать квартиру, и из вырученных от продажи средств погасить задолженность перед банком. На оставшиеся от реализации деньги Вы сможете купить себе другое жилье.
Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от вашего личного дохода или дохода вашей семьи и рассчитывается исходя из условия, что ежемесячные выплаты по возврату кредита и оплате процентов по нему не должны, как правило, превышать 50% вашего чистого дохода (после уплаты всех налогов) или совокупного чистого дохода всех членов вашей семьи.
В зависимости от выбранной вами ипотечной программы ваш первоначальный взнос может составлять от 10 до 30% (или более, по вашему желанию) от полной стоимости квартиры (или загородного дома). Кроме того, в зачет части стоимости новой квартиры может быть принята старая квартира или загородный дом.
По кредиту Сбербанка «Молодая семья» (Для молодой семьи с ребенком (детьми), где хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста), первоначальный взнос может составлять всего 5%.
Заемщик является собственником квартиры, и имеет право в ней зарегистрироваться самому и зарегистрировать членов своей семьи.
Дефолт кредитора никак не отразится на правах клиента, если не была использована квазиипотечная схема, при которой банк оставляет приобретенную квартиру в своей собственности до полного погашения долга.
Максимальный размер кредита определяется исходя из среднего размера Вашего ежемесячного документально подтвержденного дохода за последние двенадцать месяцев. Банк-кредитор принимает в расчет доход сумму вашего дохода и дохода любого лица, который готов выступить созаемщиком по вашему кредитному договору (например, ближайших родственников)
Вы можете самостоятельно определить сумму кредита при помощи Кредитного калькулятора
Если Вы наемный работник, Ваш ежемесячный доход может быть подтвержден справкой с места работы по форме 2НДФЛ.
Вопрос-Ответ по ипотеке
Что такое жилищный ипотечный кредит?
Жилищный ипотечный кредит — это денежные средства, предоставленные банком клиенту взаймы на приобретение жилья. За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств, и делать это в сроки, установленные кредитным договором.
— это комплекс из нескольких видов страхования, которые сопровождают оформление и выдачу ипотечного кредита. Поэтому часто его называют комплексного ипотечное страхование.
В состав комплекса входят:
Страхование имущества — это классическое страхование имущества физических лиц. Подробнее про этот вид — Страхование имущества ФЛ
Титульное страхование — это страхование риска материальных потерь по причине утраты права собственности на объект недвижимости
Страхование от несчастного случая — это классическое добровольное личное страхование.
Недвижимость и Ипотека
Хотите воспользоваться Ипотекой для покупки квартиры? Мы поможем!
Возможно ли включение отделки в страховое покрытие?
Возможно путем оформления дополнительного Полиса/Договора страхования и оплаты дополнительно рассчитанной страховой премии.
Возможно ли не страховать титул/жизнь?
Что такое ипотека и жилищное кредитование?
С каждым годом в России все большей популярностью пользуется ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течении нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, нежели копить деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам.
Покупка квартиры – сложный и ответственный процесс.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Ипотека — это долгосрочный кредит, который выдается банком заемщику для приобретения им недвижимости. Это залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю). То есть заложенная квартира остается в собственности у того, кто ее купил с помощью кредитных средств, но находится в залоге у того, кто эти кредитные средства предоставил.
. Неоднократно экспертами, в разных изданиях, говорилось об этом, но некоторые наши граждане не видят риски, не хотят с ними считаться, игнорируют их, и, беря на себя долгосрочные обязательства по ипотеке, очередной раз натыкаются на тот или иной материализовавшийся риск.
До заключения кредитного договора потенциальный заемщик должен оценить не только свои текущие финансовые возможности по погашению кредита, но и подумать о будущем.
Как определить максимальный размер кредита, на который я могу рассчитывать?
Ответ специалиста Фонда:
Максимальный размер кредита определяется исходя из среднего размера Вашего ежемесячного документально подтвержденного дохода за последние двенадцать месяцев.
Когда заемщик обращается в банк за кредитом, то не всегда задумывается о том, что ему может быть отказано, особенно при желании оформить крупную сумму займа.
Каждый банк имеет свой определенный перечень требований и условий, которые не всегда доступны для ознакомления простому заемщику. Это касается и списка профессий, обладателям которых не выдают ипотеку.
Ипотечный кредит в Испании одним покупателям дает возможность осуществить саму мечту о доме под солнцем, другим – приобрести жилье лучшего качества за счет увеличения бюджета, для третьим – совершить покупку без извлечения из бизнеса крупной денежной суммы, которая часто играет немаловажную роль в его развитии и функционировании.
Активизация рынка и повышение спроса на недвижимость, в частности со стороны наших соотечественников, повлекли за собой увеличение интереса к ипотечному кредитованию.
– это новое действующее лицо на рынке ипотечного кредитования. Его появление связано с ростом количества кредитных организаций, занимающихся ипотекой, и количества ипотечных программ. Если потенциальный заемщик ипотечного кредита не может или не хочет самостоятельно разбираться в этом потоке информации, то ему на помощь придет именно ипотечный брокер.
Существуют как независимые ипотечные брокеры, так и отделы по ипотечному кредитованию в составе риэлторских агентств, сотрудники которых так же именуются ипотечными брокерами.
Обязательным условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения.
Дополнительно для защиты Ваших финансов и обеспечения уверенности DeltaCredit рекомендует оформить:
страхование права собственности на предмет ипотеки;
страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.
Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита.