С 13 апреля 2019 года условия семейной ипотеки с господдержкой изменились. Теперь льготная ставка действует в течение всего срока кредита, можно рефинансировать ипотеку, по которой раньше уже меняли условия, а для Дальнего Востока — больше льгот. Некоторые данные из этой статьи устарели. О том, как теперь работает программа, читайте в нашем отдельном разборе. Там полный обзор изменений.
Правительство утвердило программу ипотеки на льготных условиях. Это не та программа, по которой списывали до 1,5 млн рублей долга, а совершенно новая. По ней можно взять ипотеку сразу по льготной ставке — 6% годовых на первые несколько лет. Или рефинансировать уже имеющийся кредит и несколько лет платить меньше процентов. Потом ставка будет выше, но все равно ниже средней по рынку.
С 18 января банки начали принимать заявки от заемщиков. Программа реально заработала — можно пользоваться.
Ипотеку по этой программе дадут только семьям, в которых второй или третий ребенок родится с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года . Родители и ребенок должны быть гражданами РФ .
С датами и детьми все строго. Семья с одним ребенком в программе участвовать не может, независимо от дохода. Если второй ребенок родился в прошлом году — тоже. Если трое детей уже есть и в планах четвертый, льготной ставки не будет. По крайней мере, по этой программе и на этих условиях.
Чтобы взять ипотеку по льготной ставке, нужно оформить кредитный договор с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Ипотека должна быть в рублях — на валютную субсидию не дадут.
Ограничений по сроку договора нет. Можно взять ипотеку на 5, 10 или 30 лет. Это одобряет банк с учетом платежеспособности заемщика.
Пресс-служба АИЖК подтвердила нам, что по этой программе можно рефинансировать кредит, который выдан до 1 января 2018 года. Но только при условии, что родится второй или третий ребенок, жилье приобреталось на первичном рынке, а банк из числа партнеров рефинансирует старый кредит после 1 января. Заявки на рефинансирование уже принимают официально.
Кредит должен быть на покупку квартиры или дома с участком на первичном рынке. Это может быть купля-продажа или договор участия в долевом строительстве. Главное — не вторичка.
Даже если семья квартира купила квартиру до 2018 года, и после рождения второго или третьего ребенка рефинансирует кредит по льготной ставке, это жилье должно быть первичным. На вторичку такое рефинансирование, к сожалению, не дадут.
Продавец — только юридическое лицо. Это прямо сказано в п. 10 программы.
Для регионов — до 3 млн рублей. В Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 8 млн. Это ограничение не для цены квартиры, а именно для суммы кредита. Квартира может стоить и дороже.
Заемщик должен внести минимум 20% стоимости жилья. При рефинансировании новый кредит должен быть не больше 80% от стоимости уже имеющегося жилья.
Для первоначального взноса необязательно использовать свои средства. Можно использовать материнский капитал или деньги работодателя. Например, если внести весь маткапитал как первоначальный взнос, можно купить квартиру за 2,2 млн рублей под 6%. На эти деньги во многих регионах можно купить трешку в новостройке.
При рождении ребенка после 1 января 2018 года права на материнский капитал и льготную ипотеку возникают одновременно. А чтобы использовать маткапитал для первоначального взноса, не нужно ждать трехлетия ребенка.
Если ребенок родился раньше 1 января, все равно есть право на сертификат и его сразу можно пустить в дело.
Еще есть вариант часть материнского капитала использовать для первоначального взноса, а часть оформить как ежемесячные выплаты и гасить ими ипотеку. Подумайте, какая схема подойдет вам, но помните, что выплаты и льготная ставка когда-то закончатся, а платить ипотеку придется и дальше.
Сначала ставка будет 6%. Но это не на весь срок ипотеки, а только на первое время. Срок льготной ставки зависит от того, каким по счету в семье будет родившийся ребенок.
- родился второй ребенок — ставка действует в течение следующих трех лет;
- третий — в течение пяти лет;
- сначала второй, потом третий — в общей сложности восемь лет.
Если в семье пока один ребенок, можно взять ипотеку на обычных условиях, а после рождения второго рефинансировать ее по льготной ставке.
Когда льготный период закончится, ставку повысят. Она будет равна ключевой ставке ЦБ на дату предоставления кредита плюс 2 процентных пункта. Если взять ипотеку сейчас, то после льготного периода ставка будет не больше 9,75%. В программе написано, что 2 процентных пункта нужно прибавить к ставке на день предоставления кредита, а не к той, что будет действовать, когда закончится период с 6%.
Это значит, что если через три года ставка ЦБ сильно уменьшится (ну вдруг), то 9,75% может быть не так уж и выгодно. Но в таком случае условия программы могут и пересмотреть. Например, могут привязать ставку к другому периоду, зафиксировать ее и вообще сделать что угодно. Сейчас брать ипотеку по этой программе выгоднее, чем без нее, как ни крути. И для кого-то это шанс.
Ставку субсидируют только для кредитов с аннуитетными платежами. Это когда платежи каждый месяц одинаковые.
Бывают еще дифференцированные платежи — они постепенно уменьшаются. Вот по таким субсидии не будет.
Если не разбираетесь в терминологии, посмотрите на график от банка. Платежи равные — тогда это вам подходит.
Субсидии получат не все банки, а только крупные и с большими объемами ипотеки.
Из них понятно, что это должен быть крупный банк с большими объемами ипотеки.
Но не спешите идти в любой банк, чтобы потом не получилось как с прошлой программой. Тогда многим не удалось рефинансировать кредит, потому что банк не смог участвовать в программе.
В АИЖК нам рассказали, что нужен стандартный пакет документов для ипотеки или рефинансирования плюс свидетельства о рождении детей. Банк скажет, какие справки собрать, но их вряд ли будет много.
В этой программе нет требований к доходам семьи, площади квартиры и социальному статусу, как в прошлый раз. Кстати, ограничений по наличию другого жилья тоже нет. Так что можно купить квартиру ребенку, даже если семье есть где жить.
Нет, так не получится. Это новая программа с новыми условиями — банк может только снизить ставку, но не спишет часть долга и не сократит срок. Только если договариваться и рефинансировать на каких-то других персональных условиях.
Деньгами ничего не выдают. Субсидию получает не заемщик, а банк. Он снижает вам ставку по ипотеке и получает от государства компенсацию недополученных доходов.
Ни одна программа господдержки ипотеки не помогала всем. Раньше государство пыталось помочь семьям в сложной финансовой ситуации или валютным заемщикам.
Теперь с помощью льготной ставки хочет повысить рождаемость. Задача программы — мотивировать семьи к рождению второго или третьего ребенка. Многих останавливает проблема с жильем и дорогая ипотека. Местами в детском саду гарантированно обеспечивают только после трех лет. Пока ребенку не исполнится три года и мама будет в отпуске по уходу за ним, доход семьи уменьшится. Даже если взять ипотеку, ее сложно выплачивать.
Государство говорит: рожайте еще детей — тогда ипотека будет дешевле. Вот вам материнский капитал для первоначального взноса или ежемесячные выплаты на второго ребенка. И вот вам пониженная ставка по ипотеке. Покупайте квартиру побольше и улучшайте демографическую ситуацию.
Еще ипотечные субсидии помогут другим отраслям. Их дают только на первичное жилье — семьи будут покупать больше квартир, строители будут строить, рабочие — получать зарплату и тоже что-то покупать. Это принесет пользу и семьям, и бизнесу, и государству. По крайней мере, затея такая.
Конкретной даты ее окончания нет. Есть только ограничения по сроку договора и рождения детей. Но еще есть лимит по сумме субсидированных кредитов — всего по льготной ставке их планируют выдать на 600 млрд рублей. Это сумма не субсидий, а кредитов. Правительство считает, что льготную ипотеку получат сотни тысяч семей.
Когда она закончится, предположить сложно. Уже были случаи, когда господдержка ипотеки внезапно заканчивалась через две недели после продления, а потом возобновлялась, но на других условиях. Как будет в этот раз, никто не знает.
Сейчас нужно разобраться в условиях программы, чтобы понять, можете ли вы претендовать на льготную ставку.
Если программа вас пока не касается, но вы планировали второго или третьего ребенка, ее можно иметь в виду. Но не стоит надеяться на льготы и планировать детей только ради льготной ипотеки. Ставки и условия меняются, деньги заканчиваются, а дети и кредиты никуда не денутся. Не отказывайтесь от помощи государства, но всегда надейтесь только на себя.
Напомним, что на поддержку ипотечного кредитования (двигателя жилищного строительства, а значит и локомотива экономики, говорят эксперты) из федерального бюджета решено выделить 20 миллиардов рублей. Эти деньги в качестве субсидий распределят между банками-кредиторами, чтобы они снизили процентную ставку с нынешних 17-25 процентов годовых до 12. О своей готовности участвовать в программе заявили десятки банков, два из которых на прошлой неделе уже начали принимать заявки от населения на льготные кредиты.
Причем, сначала хотели установить планку в 13 процентов годовых. Эта цифра была определена с учетом действовавшей на тот момент ключевой ставки ЦБ в 15 процентов. Но после того, как регулятор снизил ключевую ставку еще на один процент, правительство поддержало предложение минстроя и понизило ипотечную ставку также на один процентный пункт.
Между тем не все заемщики смогут рассчитывать на льготный кредит. Им смогут воспользоваться только те, кто выполнит три условия: новая квартира должна быть в новостройке, первоначальный взнос — не меньше 20 процентов от полной стоимости жилья, а размер кредита — не более 8 миллионов рублей в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге и 3 миллионов рублей в других регионах.
Программа специального ипотечного кредитования позволит выдать россиянам в 2015 году жилищных кредитов как минимум на 400 миллиардов рублей, а может быть и больше, уточнили в минстрое.
«Ипотека, конечно, станет доступнее», — отметила директор Центра градостроительных компетенций ИОН РАНХиГС при президенте РФ Ирина Ирбитская. — Но теперь необходимо продумать варианты помощи для тех, кто в будущем не сможет расплатиться с этими долгами». По ее словам, их можно переселить в квартиру меньшей площади или предоставить социальное жилье.
По предварительным данным АИЖК, только в прошлом году объем ипотечного кредитования составил 1,7 триллиона рублей. В среднем по стране стоимость одного ипотечного кредита составляет 1,5 миллиона рублей.
- Любой
- 1 год
- 2 года
- 3 года
- 4 года
- 5 лет
- 6 лет
- 7 лет
- 8 лет
- 9 лет
- 10 лет
- 12 лет
- 15 лет
- 20 лет
- 25 лет
- 30 лет
Для оформления ипотеки под 12% следует обращаться в следующие банки:
Оформить ипотеку под 12% можно, представив справки о доходах и занятости, оформив полис добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При сумме кредита 4 млн. р. сроком на 10 лет, среднемесячный платеж по кредиту составит 57 тыс. р., общая переплата по сделке 2,9 млн. р.