Когда можно использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Вопрос о том, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку, с каждым годом приобретает все большую актуальность среди семей, имеющий двоих и более детей.

Это связано с тем, что ипотека является лучшим решением для скорейшего приобретения собственного жилья, а использование семейного капитала делает жилищный кредит более доступным и выгодным.

Об особенностях использования материнского капитала в качестве оплаты за ипотеку мы поговорим в нашей статье.

В 2019 году, благодаря Программе поддержки семей и изменений, внесенных законом №288-ФЗ от 25.12.2008, семьи, имеющие ипотеку, могут воспользоваться материнским капиталом для ее погашения. Первоначально предусматривалось, что данные средства могут быть направлены на улучшение жилищных условий, а именно на строительство и реконструкцию жилья, а также непосредственно на приобретение недвижимости.

В связи со вступившими в силу изменениями в законодательстве, в целях улучшения условий жизни семья может воспользоваться средствами одним из перечисленных способов:

1. Оформить ипотечный кредит и внести средства в качестве первоначального взноса.
2. Выплатить уже существующий кредит, который был взят до рождения (усыновления) второго ребенка. Погашению подлежит основная сумма долга и проценты по нему, но не пени и штрафы, возникшие в связи с просрочкой платежей.
3. Использовать средства для строительства собственного жилья как путем привлечения подрядных организаций, так и собственными силами. Что касается последнего случая, то на начальном этапе строительства или реконструкции государством выделяется 50% суммы. Семья вправе получить оставшуюся половину не раньше, чем через 6 месяцев и только при условии предоставления подтверждающих документов о расходах на строительство.

Напомним, сумму материнского капитала также можно потратить на получение образования ребенком (в том числе на его содержание в дошкольном общеобразовательном учреждении), а также на трудовую пенсию матери. Часть средств (20 000 рублей) может быть выплачена единоразово на основании соответствующего заявления и направлена на любые нужды семьи.

Вопрос о том, как погасить ипотеку материнским капиталом, рассмотрим более подробно, остановившись на каждом из этапов оформления данной процедуры.

Если Вы, получив сертификат материнского капитала, приняли решение о возврате ипотечного кредита, то первое, что Вам нужно сделать – это обратиться в банк. Для этого Вам потребуется соответствующее заявление, к которому следует приложить комплект документов:

• документ, удостоверяющий личность должника по кредитному договору (паспорт);
• сертификат на право получения семейного капитала.

При предоставлении корректных документов, представитель банка выдаст Вам справку с полной информацией о займе. В кредитной выписке будет указана сумма основного долга и процентов, подлежащая погашению по кредитному договору.

Далее, согласно процедуре, Вам нужно отправиться в орган Пенсионного фонда, предварительно собрав все необходимые бумаги. Вот список требуемых документов:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• сертификат на право получения семейного капитала;
• свидетельство о праве собственности на жилье, взятое в ипотеку;
• обязательство на оформление жилья в долевую собственность после того, как кредит будет погашен;
• прочие документы (при их наличии): доверенность представителя; решение суда о признании Вашего права на семейный капитал; подтверждение усыновления и т.д.

К вышеуказанным документам обязательно нужно приложить соответствующее заявление. Форму бланка Вы можете получить непосредственно в Пенсионном фонде и заполнить ее согласно образцу.

Представители органов ПФ принимают документы по описи, взамен предоставляя Вам расписку. Заявление об использовании материнского капитала на погашение ипотеки рассматривается в течение 30 календарных дней, после чего Вы как заявитель должны быть письменно проинформированы о решении.

Если Вы получаете согласование, то документ, полученный от ПФ, следует передать в банк.

На основании информации от Пенсионного фонда и по факту поступления средств, банк может распорядиться средствами одним из способов, в зависимости от Вашего решения:

1. Полностью погасить долг (в случае, если перечисленной суммы достаточно).
2. Уменьшить сумму ежемесячных платежей (срок ипотеки при этом остается прежний).
3. Сократить срок выплаты долга (сумма платежей остается неизменной).

Если суммы семейного капитала недостаточно для полного закрытия ипотеки, то необходимо подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору, в котором будет прописан новый график платежей с уточненными сроками.

По факту выплаты всей суммы долга и процентов, Вы вправе требовать у банка соответствующую справку, в которой будет указано, что заем погашен.

Подчеркнем, что при погашении ипотеки материнским капиталом, особое внимание стоит уделить предоставляемым и получаемым документам. Если все бумаги будут подготовлены верно и переданы в срок, то процедура закрытия долга будет разрешена оперативно и в Вашу пользу.

Погашение ипотеки средствами семейного капитала является одним из приоритетных кредитных направлений крупнейших российских банков. Так «Россельхозбанк» и «ВТБ 24» предлагают клиентам кредитные программы, которые позволяют эффективно использовать средства материнского капитала. Среди них, возможность приобретения готового или еще строящегося жилья, а также строительство собственного дома.

Возможность приобрести квартиру или погасить жилищный кредит средствами семейного капитала предлагает и «Сбербанк», на ипотечных программах которого мы остановимся более подробно.

Преимуществами кредитных линий с использованием материнского капитала в «Сбербанке» являются лояльные процентные ставки, особые условия для участников зарплатных проектов, а также полное отсутствие каких-либо комиссий. Средства могут быть предоставлены как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумма материнского капитала при этом зачисляется как первый взнос.

Так как же погасить ипотеку материнским капиталом в «Сбербанке»? Условия погашения аналогичны механизму, описанному выше. После получения разрешения от ПФ, средства перечисляются непосредственно на расчетный счет с указанием номера кредитного договора, открытого в «Сбербанке» и подлежащего погашению.

Практика последних лет показывает, что клиенты «Сбербанка», использующие семейный капитал таким образом, предпочитают сокращать общий срок выплаты долга, не меняя при этом сумму ежемесячных платежей.

Важно знать, что при погашении ипотеки материнским капиталом в «Сбербанке», должник имеет право на налоговый вычет, что составляет 13% от уплаченной суммы. Для этого Вам нужно обратиться в органы налоговой инспекции, предварительно подготовив заявление, а также заполнив декларацию 3-НДФЛ. К пакету документов также необходимо приложить справку, подтверждающую расходы на приобретение недвижимости, и справку 2-НДФЛ.

Как видим, процедура погашения долга по жилищному кредиту, является достаточно простой, а документы, требуемые к предоставлению в специализированные органы, сведены к минимуму. Это дает право предположить, что количество семей, которые смогут улучшить свои жилищные условия благодаря ипотеке и семейному капиталу, с каждый годом будет становиться все больше.

В статье вы найдете ответ на вопрос существует ли возможность погасить в 2016 году материнским капиталом ранее оформленную ипотеку, а также погасить первый взнос по кредиту. Также рассмотрим, какие документы понадобится предоставить в банк и в ПФР для оформления этой процедуры.

Госдума приняла решение о продлении действия программы материнского (семейного) капитала (МСК) еще на два года (до 2018 года) и тема его использования вновь приобрела актуальность. Однако не смотря на то, что законодательство о материнском капитале действует уже больше восьми лет, его применение все еще вызывает много вопросов. Один из них – погашение ипотеки с использованием МСК.

Продлив программу МСК, правительство сохранило ранее существовавшие направления его использования, дополнив их новыми. Потратить выделенные государством средства в 2016 году можно таким образом:

1. Улучшить условия, в которых проживает семья, посредством покупки жилья, в том числе и ипотечного.
2. Построить новое или реконструировать старое жилье, не привлекая при этом подрядные организации.
3. Направить средства на образование ребенка.
4. Сформировать пенсию мамы (ее накопительную часть).
5. С 2016 года появится возможность провести социальную адаптацию ребенка, имеющего инвалидность за счет этих средств.
6. Еще одним новшеством 2016 года станет единовременная выплата, размер которой будет составлять 20 000 рублей. Эти средства семья может использовать на свои нужды.

Как видно из данного перечня, возможность погасить ипотеку за счет МСК сохранилась, и этот способ использования данной государственной дотации по-прежнему остается самым востребованным.

Внимание!Погасить ипотеку с помощью МСК можно даже в том случае, если она была оформлена на отца.

В мае 2015 года в законодательство, регулирующее использование МСК, были внесены поправки, которые позволили при оформлении жилищного кредита внести за счет этих средств первый взнос.

Право на получение данного вида государственной поддержки возникает у семьи с рождением второго ребенка. При этом наступления трехлетия ребенка можно не дожидаться. Семья, оформившая ипотечный кредит и решившая оплатить средствами МСК первоначальный взнос, должна отвечать стандартам и требованиям, которые предъявляются банком к другим заемщикам:

• иметь стабильный доход, который возможно подтвердить документально;
• иметь хорошую кредитную историю;
• нотариально заверить согласие оформить на всех домочадцев жилье, приобретенное на средства государственной помощи.

Процедура направления средств МСК на погашение первого кредитного взноса не вызывает особых трудностей. Она включает несколько этапов:

1. Первым шагом будет получение сертификата, который подтверждает право использовать государственные средства. Его выдает Пенсионный фонд.
2. Далее необходимо определиться с кредитной организацией, которая согласится принять в качестве оплаты первоначального взноса МСК.
3. Следующий этап — подготовка необходимых документов для ипотеки с использованием средств МСК.

Для оформления ипотечного кредита необходимо собрать два пакета документов: для банка и для пенсионного фонда.

Документы для банка:

• документы, идентифицирующие заемщика, их полный перечень следует уточнить у банка-кредитора;
• сертификат;
• документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщиков;
• документы на жилье (к ним относятся технические документы, справки из БТИ и т.д.);
• документы, подтверждающие что сделка приобретения жилья состоялась (договор покупки жилья);
• справка из пенсионного фонда, подтверждающая, что на счету заемщика имеются средства;
• справка из банка, которая подтверждает намерение заключить ипотечный договор (ее выдает банк после того, как рассмотрит вашу заявку на кредит);
• информация о жилье, которое планируется приобрести;
• заявление, подтверждающее желание направить МСК на уплату первого взноса по ипотеке;
• документы получателя материнского капитала.

Внимание! Закон не предоставляет возможности обналичивания средств МСК.

Если вы решили погасить при помощи МСК ипотечный долг, в первую очередь об этом нужно поставить в известность банк, написав соответствующее заявление, типовую форму которого можно получить в банке- кредиторе, где оформлялась ипотека. Дальше действовать нужно следующим образом:

1. Получить у банка справку о размере долга и начисленных процентах.
2. Собрать необходимые документы и направить их в Пенсионный фонд. О принятии документов Пенсионный фонд выдаст расписку с указанием даты их приема.
3. Дождаться решения Пенсионного фонда. Оно должно быть принято в течение месяца с момента обращения. Решение оформляется письменно и направляется по указанному адресу проживания заявителя.
   
4. Получив положительное решение, необходимо известить об этом банк.
5. После того как ПФР перечислит средства, возможно несколько вариантов погашения ипотеки:

• срок, на который предоставлялась ипотека будет уменьшен. В этом случае размер ежемесячного платежа останется на прежнем уровне;
• срок кредита будет сохранен, при этом размер помесячного платежа подлежит пересчету в сторону уменьшения;
• полное погашение долга (возможно в случае, если перечисленной суммы достаточно для его погашения).

В первых двух случаях потребуется составление нового графика платежа. В последнем случае не забудьте потребовать у банка справку о том, что долг полностью погашен и какие-либо претензии к вам, как к заемщику у банка отсутствуют.

Для того чтобы получить одобрение в Пенсионном фонде на погашение ипотечного кредита, нужны следующие документы:

• документ, идентифицирующий личность человека, которому по закону дано право получить государственные средства;
• сертификат;
• документы, подтверждающие наличие ипотеки;
• справка из банка, содержащая информацию о размере задолженности и начисленных процентах;
• документы на жилье, которое было приобретено в ипотеку;
• заявление, подтверждающие намерение направить МСК на погашение ипотеки (его образец можно взять в Пенсионном фонде);
• нотариальное обязательство, которым заемщик подтверждает свое согласие оформить жилье на всех членов семьи после того, как ипотека будет выплачена;
• другие документы в случае необходимости.

Совет. Не следует забывать о возможности вернуть часть уплаченной при приобретении жилья сумы. Своевременно погасив ипотечный кредит, вы можете воспользоваться возможностью получить налоговый вычет. Его размер составит 13% от суммы, которая была оплачена.

В заключении хочется отметить, что принимать МСК в качестве погашения долга или его части по ипотечному кредиту обязаны без исключения все банки, которые предоставляют такого рода услуги. Некоторые банки соглашаются принимать МСК только в качестве уменьшения тела кредита, значительно реже банки соглашаются направить его на погашение процентов. Однако использовать оба эти варианта одинаково выгодно заемщикам, поскольку они ведут к уменьшению задолженности.

Несмотря на то, что погашение основного долга и процентов по ипотеке, а также уплата первоначального взноса по кредиту средствами материнского капитала кажется куда более привлекательной возможностью, в некоторых ситуациях семье было бы удобнее использовать сертификат для погашения ежемесячных платежей по займу. Это относится как раз к ситуации, когда после рождение ребенка работающим остается только один супруг, и погашать ипотеку становится сложно. Из данной статьи вы узнаете, можно ли использовать материнский капитал на ежемесячные платежи по кредиту, как в данный момент закон разрешает использовать маткапитал при наличии ипотечного займа, кто будет иметь право на погашение ежемесячных платежей из средств маткапитала, когда можно будет воспользоваться такой возможностью.

В настоящее время существует два варианта, как воспользоваться сертификатом на материнский капитал и облегчить бремя родителей по выплате ипотечного кредита или жилищного займа:

1. Можно потратить маткапитал на уплату первоначального взноса при оформлении ипотеки. В таком случае заявитель получает возможность взять до 2-3 миллионов рублей и купить при помощи маткапитала жилье. При этом не понадобится копить довольно внушительную сумму первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилого помещения.
2. Можно разово погасить средствами материнского капитала часть “тела” кредита или процентов за его использование деньгами материнского капитала. В такой ситуации появляется право на внесение в счет долга полной суммы материнского капитала, фактически оставшейся суммы долга или любой части маткапитала на усмотрение владельца сертификата. Задача по выплате ипотеки будет значительно упрощена за счет:
   • сокращения периода выплаты ипотеки (размер аннуительного платежа на уменьшается, однако кредит будет выплачен куда быстрее, чем без помощи маткапитала);
   • уменьшения ежемесячного взноса по кредиту (срок выплаты остается прежним, но теперь заемщик должен будет перечислять банку меньшую сумму средств каждый месяц – такой вариант более выгодный для банка, поскольку возникает переплата по процентам).

Важно! Если законопроект об использовании материнского капитала с целью погашения ежемесячных платежей по ипотеке будет принят, семьи смогут получить “кредитные каникулы” на несколько лет (в зависимости от размера кредита) в самое трудное для семьи время – когда мать или отец сидит с ребенком в течение трех лет и не может зарабатывать деньги.

Множество семей в такое время проживает на детское пособие и алименты, поскольку родитель воспитывает ребенка в одиночку – для таких семей подобная мера была бы как нельзя кстати.

В течение всего периода “кредитных каникул” выплаты банку совершаются за счет бюджета Пенсионного Фонда. К примеру, семья взяла кредит на покупку квартиры в размере 1,800,000 рублей. Сумма материнского капитала в настоящий момент составляет 453,026 рублей. Если, к примеру, ежемесячный платеж составляет 17,000 рублей, родители смогут не платить кредит в течение: 453,026 : 17,000 = 26.648 почти 27 месяцев. Если до погашения кредита осталось меньше 27 месяцев, нужно сообщить об этом сотрудникам Пенсионного Фонда. Тогда на сертификате останется невостребованная сумма средств.

Изначально в тексте Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ не упоминалось о возможности для российских семей совершать ежемесячные платежи по ипотечным займам средствами материнского капитала. Однако, о подобной перспективе начали говорить в Правительстве в 2017 году – впервые предложение поступило от Минстроя РФ. Идею поддержал Максим Топилин – глава Министерства труда и социальной защиты. В связи с этим, решено было подготовить соответствующий законопроект на рассмотрение Госдумой.

На сегодняшний день закон о материнском капитале позволяет семьям использовать средства на сертификате в целях разового погашения жилищного займа (“тела” кредита и процентов по нему) или уплаты первоначального взноса при оформлении кредита. Если же законопроект будет принят, семьи, в которых отец или мать вынуждены на время оставить работу для осуществления ухода за новорожденным до исполнения ему 3 лет, получат право на погашение ипотеки из средств маткапитала.

Целью нововведения является оказание поддержки семьям, в которых второй родитель временно не способен вносит свой вклад в погашение ипотечного займа. Средства материнского капитала должны компенсировать таким семьям выпадающие доходы за период отпуска по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет.

Как выразился Никита Стасишин, заместитель министра РФ по строительству и ЖКХ, если позволить семьям использовать материнский капитал на погашение ипотечных кредитов, “пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить ипотеку”.

Однако, предполагается ввести некоторые ограничения на использование средств подобным образом, чтобы семьи не думали, что на период “кредитных каникул” можно уволиться с работы. Маткапитал будет направлен на погашение ежемесячных платежей только для семей, в которых кто-то из родителей оставил работу и ушел в отпуск по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет. Получается, что:

• платежи будут перечисляться банку из бюджета Пенсионного Фонда не дольше, чем в течение 3 лет (пока длится отпуск родителя);
• претендовать на погашение ипотеки маткапиталом смогут лишь трудоустроенные родители.

По поводу того, какой именно по счету ребенок дает право на использование маткапитала подобным образом, сейчас не известно. Никита Стасишин, заместитель министра строительства и ЖКХ в своей речи упомянул про оказание помощи многодетным семьям, то есть в которых родился третий ребенок.

Ошибка: Семья собирается частично направить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке. Оставшуюся часть предполагают потратить на ежемесячные платежи по кредиту.

Комментарий: В данный момент погашать ипотеку средствами маткапитала в форме ежемесячных платежей не разрешено законом. Деньги можно потратить исключительно на первоначальный взнос.

Ошибка: Оба родителя в семье не работают. Они собираются погашать взятую ранее ипотеку средствами маткапитала.

Комментарий: В данный момент законом не разрешено погашать ипотеку материнским капиталом. Однако, даже если такой закон будет принят, рассчитывать на подобное распоряжение средствами могут только трудоустроенные родители.

Вопрос №1: Можно ли в 2019 году использовать материнский капитал на ежемесячные платежи по кредиту?

Ответ: Пока неизвестно. Проект только разрабатывается, однако, в настоящее время решение не было принято. Возможно, предложение будет отклонено, и семьи не смогут погашать ипотеку маткапиталом.

Вопрос №2: Можно ли будет использовать материнский капитал на ежемесячные платежи по кредиту сразу после оформления сертификата на маткапитал? Или придется дожидаться, пока второму ребенку не исполнится 3 лет?

Ответ: На сегодняшний день проект только разрабатывается, и пока что неизвестно, какие конкретно условия будут предложены. Вероятно, воспользоваться правом на погашение ипотеки средствами маткапитала станет возможным только после рождения третьего по счету, а не второго, ребенка в семье.