26 лет, специалист
по категорийному менеджменту в торговой сети
Год назад я приобрела двухкомнатную квартиру в ипотеку недалеко от центра Санкт-Петербурга. На тот момент ежемесячная зарплата составляла около 50 тысяч рублей. Расскажу подробнее о своём опыте.
Я приняла решение о покупке квартиры полтора года назад. На это было две причины. Во-первых, мы с младшей сестрой несколько лет по отдельности снимали жилье и тратили на это много денег. Во-вторых, появились прогнозы о повышении ипотечных ставок. Поэтому мы решили не медлить с покупкой. Несмотря на то, что мы с сестрой живём вместе, я единственный собственник квартиры и самостоятельно плачу ипотеку. Сестра ещё учится в университете, и пока у неё нет стабильной работы.
На тот момент у меня были свободные деньги от продажи недвижимости в другой стране, и я решила вложить их в покупку квартиры. Жилье стоило 4,3 миллиона рублей: 2,5 миллиона рублей — первоначальный взнос и 1,8 миллиона рублей — кредит.
Перед покупкой я посчитала, какую сумму могу платить ежемесячно. Установила лимит в 20 тысяч рублей и взяла ипотеку на 30 лет по ставке 9,3 %.
Людям со средней зарплатой перед покупкой жилья лучше предварительно накопить 30–35 % от стоимости квартиры. Это позволит оформить ипотеку по наиболее выгодным предложениям. К таким клиентам банки относятся более доверчиво и не так строго проверяют справки о доходах.
Когда первоначальный взнос составляет 10 %, а 90 % — кредит, ипотека становится неподъёмной. Людям со средним доходом придётся отдавать до 70 % зарплаты.
Ежемесячные расходы на квартиру составляют 23 тысячи рублей месяц: 18 тысяч — платёж по ипотеке и около 5 тысяч рублей за коммунальные услуги. Это примерно половина моей зарплаты и немного выше суммы, которая уходила на аренду.
Главный совет в такой ситуации — жить по средствам. Я очень аккуратно трачу деньги и помню все свои расходы, поэтому не вижу необходимости вести бюджет. Например, из оставшихся денег 3,5 тысячи рублей уходит на проезд, около 10 тысяч — на продукты.
Мне пришлось полностью отказаться от спонтанных покупок косметики, хотя раньше я могла это делать почти в любой момент. Сейчас, например, уже не могу себе позволить потратить три тысячи на крем, просто чтобы попробовать новинку. Всю косметику теперь покупаю только по необходимости.
Если мне нужно, например, купить зимние сапоги в декабре, в ноябре я бюджетно схожу в кафе максимум один раз вместо каждых выходных. При необходимости я перераспределяю траты. Скажем, если мне нужно съездить к родителям в Псков, то от похода в кафе я в принципе отказываюсь.
Все свободные деньги уходят на ремонт: ежемесячно я стараюсь откладывать около 10 тысяч рублей (особенно если за коммуналку заплатит сестра). Это жильё из старого фонда, поэтому там нужно много всего сделать: поменять полы, двери, оштукатурить и покрасить стены, побелить потолок и т. д. Но плюс квартиры в том, что она недалеко от центра. Во время поиска это не было обязательным условием. Просто мне повезло.
Я взяла ипотеку на 30 лет, но планирую погасить её досрочно. Собираюсь сделать это после того, как закончу ремонт. Тогда все свободные деньги пойдут на ежемесячный платёж.
С момента покупки прошёл год, поэтому я могу начать оформление налогового вычета. Планирую получать его ежегодно: это сильно упростит ситуацию с ремонтом.
Имущественные налоговые вычеты.
ст. 220 НК РФ
Налоговый вычет по ипотеке может получить любой гражданин, доходы которого облагаются 13 %-й ставкой. Таким образом государство позволяет вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 2 миллиона рублей (т. е., если квартира стоит дороже, остаток при расчёте учитываться не будет). Соответственно, налоговый вычет не будет превышать 260 тысяч рублей.
Если жилье приобретается в ипотеку, заёмщик может получить налоговый вычет по расходам на оплату процентов по кредиту с суммы, не превышающей 3 миллиона рублей. Таким образом, размер налогового вычета не будет превышать 390 тысяч рублей. Эти деньги можно получать в течение всего срока выплаты ипотеки, если ежегодно обращаться в налоговую инспекцию.
Главный совет для тех, кто хочет купить квартиру в ипотеку при зарплате в 50–60 тысяч рублей, — жить по средствам. Не надо думать, что кредитка сильно исправит ситуацию, она, наоборот, может серьёзно ухудшить ваше положение. У меня, например, её нет, и я пока не выходила за рамки бюджета.
Но если человек тратит деньги не считая и живёт от зарплаты до зарплаты без минимальной подушки безопасности, то будет не просто.
В основном в первые пять лет мы платим проценты. Если, имея средний доход, вы взяли ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом в 20 тысяч рублей и будете постепенно пытаться доплачивать ещё хотя бы 10 тысяч рублей, то в среднем срок кредита можно сократить на 10 лет.
За последние годы ипотека, как и любой другой кредит, стала вполне привычным явлением. Это отличный вариант купить квартиру и жить сейчас, купить впрок или вложиться. Ипотеку можно и нужно брать, только подходить к ипотечному кредиту надо с умом и ответственностью.
Платить жилищный кредит самостоятельно и при этом ни в чем себе не отказывать можно, если подходить к этому разумно. Использование простых способов экономии позволит сделать так, чтобы кредит практически не отразился на вашем образе жизни, а новое жильё доставляло только радость.
Сегодня журнал Reconomica предлагает вашему вниманию несколько полезных советов обычной молодой семьи для тех, кто уже взял ипотеку, и для тех, кто только собирается это сделать. Ведь это очень важно — знать, как можно жить с оформленной ипотекой без ущерба для семейного бюджета.
Но как его приобрести? Копить — долго, учитывая, что вы живете в коммунальной квартире, а через полгода на свет появится маленький человек, которому нужен комфорт и спокойная обстановка.
Зовут меня Елена, мне 30 лет. И, как вы уже поняли, именно в такой ситуации оказались мы с мужем два года назад.
Варианта другого мы не видели — взяли ипотеку. Ежемесячно 10 лет нам придется отдавать “чужому дяде” 18 тысяч рублей — с самого первого дня подписания всех важных бумажек эта мысль не покидала наши головы.
Как жить дальше? Придется отказывать себе во всем?
Всё больше молодых семей приобретают жилье в ипотеку.
Муж все успел в срок. Мы с малышкой вернулись домой уже в новую квартиру со свеженьким ремонтом.
До рождения дочери отсутствие денег было не так заметно, но теперь все ипотечное бремя легло на наши плечи. Но делать нечего, ведь с этим надо было учиться жить и достаточно длительный срок.
С самого первого платежа мы пришли к выводу, что необходимо каждый раз откладывать нужную сумму на ежемесячный платеж сразу после получения денежных средств.
Таким образом, мы обезопасили себя от неуплаты или просрочки платежа, что значительно усугубило бы и так нелегкую денежную ситуацию. Нужная сумма сразу откладывалась и на коммунальные платежи, интернет и телефоны.
После этого у нас оставалась сумма, на которую нужно было прожить до следующей заветной даты пополнения семейного бюджета. Такими датами у нас являются третье, шестое, одиннадцатое и двадцатое число каждого месяца.
Необходимо заранее откладывать суммы денег на обязательные платежи.
Чисел много, а суммы небольшие, на каждую сумму как раз удается дожить до следующего заветного числа.
Но я заметила интересную вещь, если от одного до другого пополнения семейного “богатства” удается сэкономить хотя бы 1000 рублей, то это значительно придает уверенности, ведь до следующего числа можно прожить на 1000 богаче! К тому же, эти деньги, хоть и небольшие, можно отложить на непредвиденные расходы.
Следовательно, экономя от получения денег до получения, вы будете знать, что у вас всегда есть немного больше, чем могло бы быть.
Естественно, мы не можем себе позволить такую “роскошь”, как голодание. Да и организм все время требует чего-нибудь вкусненького.
Здесь на помощь приходят скидки и акции в магазинах, которые реально помогают экономить.
Покупая продукты со скидкой или по акции, можно немало сэкономить.
Например, акции на детские творожки (а они бывают довольно часто). Так совершенно недавно увидела акцию на туалетную бумагу, закупились — сэкономили. Или, например, акции на кошачьи пакетики с мясными кусочками 3 = 2 (два пакетика покупаешь, третий идет в подарок).
У нас проблема еще была в том, что в трехкомнатной квартире практически не было мебели, только чистенькие стены и эхо в полупустых комнатах. Мы долго искали выход, но он нашелся сам собой.
Бродя по магазинам в поисках подходящего варианта, мы набрели на понравившийся нам угловой шкаф. Сумма в 60 000 рублей была, конечно, для нас нереальна.
Продавец порекомендовал нам взять рассрочку на несколько месяцев, даже предложил самим выбрать дату последнего платежа. Это был единственный выход.
Многие сейчас покупают мебель и бытовую технику в рассрочку.
Нашу рассрочку мы погасили досрочно. Просто мы нашли еще один выход. Мой муж часто ездит в командировки. Командировки бывают по три месяца и за них платят деньги. С расчетом на командировку мужа мы решились на рассрочку и наш долгожданный шкаф прибыл к нам в назначенное время.
Для себя я нашла еще один неплохой для экономии способ. Пока муж находится в командировке, мы с доченькой не живем на широкую ногу. Вдвоем нам экономить гораздо легче, чем втроем.
Поэтому за время его трехмесячной командировки я смогла выплатить досрочно рассрочку за шкаф.
Перед следующей командировкой мы взяли уже большой плазменный телевизор, а на время отсутствия мужа, мы с дочкой поехали жить к маме в частный дом.
Совместно жить гораздо дешевле, учитывая, что питаться можно продуктами с огорода.
Если есть возможность выращивать овощи самим, то воспользуйтесь ей и вы сэкономите приличную сумму.
Если в городе каждые два дня я закупалась в магазине овощами и фруктами, то теперь мне даже было непривычно ничего не покупать в овощных отделах, а проходить мимо. В этот раз нам удалось собрать и отложить 40 тысяч рублей.
Все эти советы на первый взгляд достаточно просты, но они реально помогают.
Не отказывайте себе в удовольствиях и радуйте себя!
Платить ипотеку становится тяжело, если размер заработной платы значительно уменьшился, увеличиваются расходы в связи с пополнением в семье, произошло увольнение с работы, случилось тяжелое заболевание и/или потеря трудоспособности, а также другие форс-мажорные обстоятельства.
От того, какие у потенциального заемщика доходы, зависит, как быстро банк одобрит заявку, и насколько сложно человеку будет выплачивать заем. Прежде, чем брать ипотечный кредит, необходимо всё тщательно просчитать. Для этих целей на сайтах многих банков есть специальные калькуляторы. Кроме того, при обращении в отделение сотрудниками банка также будет произведен грамотный расчет не только финансовых возможностей будущего клиента, но и анализ его общей финансовой стабильности и динамики доходов во времени.
Комфортным в банках признается платеж, составляющий 40-50% от подтвержденного дохода человека или семьи. Для заемщика же оптимальным психологически и материально считается платеж в размере 25-30% от заработка .
Для некоторых заемщиков выбор стоит между оплатой съемного жилья и выплатой ипотеки, но уже за собственное. И он делается в пользу банка. Чтобы облегчить финансовое бремя, плательщики сдают ипотечное жилье в аренду и из этих денег выплачивают кредит. Такой вариант особенно практичен, когда уже есть своя квартира, помогают родители или арендная плата минимальная.
Но если в семье маленький ребенок, мама в декрете и рассчитывать можно только на заработок отца, то ипотека представляется трудноосуществимым проектом. При покупке квартиры в новостройке придется закладывать в семейный бюджет расходы на первоначальный ремонт, пусть и самый скромный.
Также банк, скорее всего, попросит застраховать жизнь, здоровье и приобретаемое имущество. А страховка значительно удорожает договор .
Чтобы ипотека стала возможностью для решения жилищных проблем, следует учесть несколько простых правил:
Ипотечный кредит довольно часто сравнивают с рабством, кабалой и сковывающими кандалами. Но если противопоставить ей жизнь в арендованной квартире, проживание с родственниками или родителями, то своя территория, пусть и в долг, уже не выглядит недосягаемой мечтой. У ипотеки, безусловно, есть несколько подводных камней, о которые может споткнуться потенциальный заемщик:
- продается или сдается в официальную аренду ипотечная квартира только с разрешения банка;
- в случае длительной задержки платежей банк вправе изъять квартиру;
- высокие ставки по ипотечным кредитам;
- переплата за ипотеку сроком 20-30 лет очень высокая.
Несмотря на все трудности, есть те, кто уверенно берет ипотеку и выплачивает её, потому что для таких заемщиков подобный вариант – это не кабала, а возможность. Конечно, приходится чем-то жертвовать, в чем-то себя ограничивать на время выплаты кредита. Но эти жертвы и ограничения посильны и оправданы.
В первую очередь человек отказывается от лишних и спонтанных трат, вроде посещения клубов и баров, походов в дорогие кафе и рестораны. Некоторые сокращают количество отпусков в году, жертвуют отдыхом на море или хотя бы заменяют пятизвездочные отели на более дешевые и демократичные, реже меняют автомобили или вовсе отказываются от их приобретения. Крупные покупки делаются только по необходимости, а не из прихоти. Заемщики в целом начинают жить экономнее и более обдуманно подходят к тратам.
Однако если ипотечные платежи ограничивают питание, возможность нормально одеваться и передвижение, даже в пределах родного города до работы, то стоит задуматься о том, что платеж непосильный и пора искать источники дополнительного дохода или помощь.
Сколько человеку придется платить по ипотеке, зависит от суммы его ежемесячного подтвержденного дохода, срока, на который берется кредит и запрашиваемой суммы. Поскольку она предполагает первоначальный взнос, то заем берется не на всю стоимость жилья.
Динамика переплаты по кредиту в 1 млн. рублей под 12% годовых:
| Срок выплаты, лет | % переплаты | Сумма, возвращаемая банку, млн. руб. |
|---|---|---|
| 10 | 70 | 1,7 |
| 15 | 116 | 2,160 |
| 20 | 164 | 2,642 |
| 30 | 270 | 3,700 |
Жилье стоимостью 2 275 000 руб. под 12% годовых, где первоначальный взнос составляет 1 100 000 руб., обойдется ежемесячно в 14 100 руб. в течение 15 лет. За весь период переплата составит около 115%. Но если вносить, например, по 40 000 и закрыть кредит раньше срока, то переплатить придется всего лишь около 230 000 руб. Если квартира приобретается в строящемся доме, то стоит учесть рост стоимости квадратного метра на момент окончания строительства. Процентные ставки банка очень сильно зависят от курса инфляции.
Если дети уже есть или их появление планируется в период выплаты ипотеки, то, с одной стороны, это может усугубить процесс. В таких случаях семье часто приходится жить на зарплату только одного из работающих супругов. А к выплате ипотечного кредита присовокупляются расходы на ребенка, лекарства, сборы в школу, кружки и т.д.
С другой стороны, справиться с ипотекой помогает материнский капитал, который семья получает за рождение второго и последующих детей. Это ощутимая помощь от государства, которую женщина вправе потратить на улучшение жилищных условий. Также молодым супругам с детьми совершать ежемесячный платеж часто помогают родители. Но надежнее рассчитывать на собственные доходы.