Кто может быть поручителем по ипотечному кредиту

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

Возраст – не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
Гражданство РФ.
Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

оплата долга;
погашение процентов;
выплата штрафов и пени;
оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение. Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
Оспорить документ поручительства в суде.
Переоформить имущество на доверенное лицо.
Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

При покупке дома или квартиры в ипотеку может возникнуть ситуация, когда у заемщика не хватает ежемесячного дохода для взятия кредита. В этом случае можно привлечь поручителя как гарант возврата кредита в срок. В настоящей статье рассмотрены основные условия ипотечного кредитования в ВТБ, а также порядок привлечения поручителей.

Для того чтобы взять кредит в ВТБ для покупки квартиры, необходимо выполнение следующих требований:

гражданство РФ, иностранцы получают ипотеку в ВТБ при наличии регистрации и места работы на территории России;
достижение возраста 21 год. Максимальный возраст также устанавливается и составляет 65 лет, при этом на момент погашения ипотеки заемщику должно быть менее 75 лет;
постоянное место работы на территории РФ, стаж по последнему месту – не менее 6 месяцев.

Кроме того, ВТБ важно знать, какую квартиру приобретает человек: новостройку или готовое жилье. При оформлении кредита на квартиру в строящемся доме есть риск, что недвижимость не будет достроена, поэтому этот фактор всегда учитывает при кредитовании.

ВТБ предлагает своим клиентам гибкую систему выгодного кредитования, которая нашла свое отражение в специальных программах.

Название программы	Содержание
Больше метров, меньше ставка	При покупки большой квартиры площадью более 65 метров предоставляется пониженная процентная ставка
Победа над формальностями	По этой программе необходимо предоставить только два документа: паспорт и СНИЛС.
Ипотека для военных	Льготные условия кредитования для военнослужащих
Залоговая недвижимость	Можно приобрести жилье, находящееся в залоге у банка, по льготным ценам
Кредит под залог имеющегося жилья	Если клиент отдает в залог квартиру, которая находится у него в собственности, кредит на новое жилье будет по льготным процентам

К обязательным документам на получение займа в общем порядке относятся:

документ, подтверждающий личность;
СНИЛС;
документы, подтверждающие доход (обычно это справка о доходах);
заявление-анкета, заполненная по форме кредитного учреждения;
копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
военный билет для мужчин призывного возраста.

Документы, связанные с объектом недвижимости могут быть представлены позднее, чем произойдет одобрение кредита специалистами ВТБ. К ним относятся:

документы по кредитуемому жилью;
сведения о выплате первоначального взноса.

Дополнительные документы не обязательны для получения кредита, однако их наличие существенно влияет на размер и срок кредитования в ВТБ. К ним относятся:

договор залога иного имущества;
банковская гарантия;
договор страхования жизни и здоровья;
договор поручительства.

Все эти документы позволяют взять ипотеку на более выгодных условиях. Далее более подробно рассмотрим поручительство.

Поручителем является человек, который будет обязан погасить задолженность по ипотеке в том случае, когда заемщик этого не делает. Поручительство выступает дополнительной гарантией возврата кредита и снижает риски ВТБ. Поручителем может стать любое лицо:

супруг;
родители;
совершеннолетние дети;
брат, сестра;
любое лицо, не состоящее в родственных отношениях, например, друг или коллега.

Допускается оформление квартиры в совместную собственность заемщика и поручителя.

К поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику:

гражданство РФ, а также предпочтительнее наличие постоянной регистрации на территории России;
возраст от 21 до 65 лет;
наличие постоянного подтвержденного дохода.

Роль поручителя весьма ответственна и накладывает на гражданина обязанности. Это лицо несет с заемщиком солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что если заемщик не выплачивает кредит, то после обращения взыскания на имущество заемщика, право требования перейдет на поручителей. В этом случае именно поручитель будет обязан выплачивать долг ВТБ.

Кроме того, во время действия договора ипотеки, самому поручителю будет достаточно трудно получить кредит. Поэтому единственным вариантом добиться кредита на свои нужды, будучи поручителем – досрочно погасить ипотеку и освободиться от своей роли гаранта кредитной сделки.

Поручитель не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор поручительства. Для такого шага необходимо волеизъявление заемщика и банка.

При расчете кредита ВТБ будет учитываться договор поручительства. В ряде случаев без поручительства ВТБ просто не одобрит человеку кредит.

Чтобы узнать общую сумму кредитования и ежемесячный платеж, необходимо обратиться в отделение ВТБ или воспользоваться онлайн калькулятором на официальном сайте.

Очень сложно добиться одобрения ипотеки на нужную сумму одному человеку, когда его доход в месяц (согласно справкам) низкий. Также возникают трудности в случаях недостаточной сумме первоначального взноса. В этих ситуациях договор поручительства поможет взять кредит на приглянувшееся жилье.

Созаемщиком является лицо, которое наравне с основным должником является стороной по договору ипотеки. Созаемщик вместе с основным должником обязан выплачивать ипотеку. У него возникают права на недвижимость, которая была предметом залога.

Также законом установлен обязательный созаемщик. Им будет являться супруг должника в том случае, когда между мужем и женой не заключен брачный договор.

Для понятия правовой природы института поручительства необходимо уяснить разницу между созаемщиком и поручителем:

Доход заемщика и созаемщика суммируется в целях расчета максимальной суммы ипотеки в ВТБ.
Созаемщик имеет права на недвижимость, а поручитель – нет.
Сначала требования по оплате кредита банк предъявляет к заемщику, потом к созаемщику, а далее (по решению суда) – к поручителю.

По сути кредит с созаемщиком в ВТБ – это ипотека на двоих человек. Необходимость в таком оформлении кредитных отношений возникает, когда сумма заемных средств очень большая, и у одного лица не хватает дохода.

Целесообразно именно так оформлять кредитные отношения при покупке жилья на семью, когда все родственники становятся собственниками. Самым главным шагом для оформления ипотеки в ВТБ с созаемщиком является согласие самого гражданина.

Документы, которые требуются от созаемщика, аналогичны пакету документов от основного должника.

Закон не ограничивает перечень лиц, которые вправе выступать в качестве созаемщиков. Ими могут быть как близкие и дальние родственники, так и посторонние лица.

Однако при привлечении знакомого в качестве созаемщика необходимо понимать, что он также будет иметь права на квартиру: сможет проживать в ней, пускать жильцов и иными способами распоряжаться ею.

В соответствии с действующим законодательством созаемщиков по одной ипотечной сделке не может быть более 4 человек. Если клиент хочет получить финансовую поддержку большего количества граждан, то может оформить их в качестве поручителей.

Таким образом, для получения ипотеки в ВТБ можно заключить договор поручительства или найти созаемщика. В этом случае условия по кредиту будет более приемлемыми для клиента.

Ипотечный займ нуждается в полной ответственности со стороны должника, и не редко у клиента возникают всяческие денежные трудности, форс-мажоры, которые привлекут к систематическим просрочкам и высокой сумме задолженности. В данных случаях, универсальным гарантом выполнения всех обязательств по кредиту выступает следующее лицо – поручитель по ипотеке.

На первый взгляд, кажется, что термин ипотека подразумевает под собой выдачу денежных средств на приобретения какого-либо рода жилья. Однако, понятие ипотеки гораздо шире и масштабнее, во-первых, потому что – это долгосрочный займ, выдаваемый исключительно под залог недвижимости, срок погашения которого довольно внушительный – до тридцати лет. Во-вторых, как и любой кредит, ипотека требует обязательного возмещения в качестве ежемесячных платежей, согласно оформленному графику.

Поручитель – гражданское лицо, несущее абсолютно солидарную ответственность по ипотеке, имея прямые обязанности выплачивать просроченные платежи в тот момент, когда основной заемщик перестает исполнять условия кредита. Не стоит думать о том, что наличие такого участника – это простая формальность, ведь – это в первую очередь, гарантия для банковской организации, исключающая ее материально-финансовый риск.

Внимательно изучите права и обязанности, а так же ответственность, которую несет поручитель по ипотеке, прежде чем соглашаться на данную роль

Успешный, надежный поручитель, способный взгромоздить на себя выплату ипотеки своего родственника, коллеги, друга, самостоятельно несет серьезную ответственность, которая бывает двух видов:

Солидарная ответственность. Одинаковая ответственность в равных значениях, как у клиента, так и у поручителя.
Субсидиарная ответственность. В данном случае человек, взявший на себя такие обязательства, имеет право на минимальную свою защиту, а именно, если заёмщик прекращает погашать ипотеку, поручитель должен будет ее оплачивать только после решения суда — если банк докажет нетрудоспособность клиента через судебное разбирательство.

Особенности ответственности и рисков поручителя:

В случае выплаты всех просроченных платеже, а также основного долга по ипотеке, поручитель не претендует на приобретенное в кредит жилье. Единственным вариантом возмещения будет требование от должника в качестве иска вернуть оплаченную за него денежную сумму, либо взыскать с него имущество.
Прежде чем, подписывать договор, поручителю необходимо убедиться в финансовом состоянии заёмщика, наличия у него какого-либо имущества, уточнить по каким дням происходит начисление зарплаты, и возникнут ли риски просрочек. Желательно проверить все официальные бумаги и не верить на слово.
Ознакомиться со всеми пунктами договора, изучить все условия договора поручительства, а также самого кредитного заявления. Важно проконсультироваться с менеджером по ипотеке обо всех нюансах, возникающих в будущем.

Прежде чем подыскивать кандидатуру для роли поручителя по ипотеке, необходимо выяснить все требования, которые банк предъявляет к данным участникам ипотечного займа.

Поручителем по ипотеке в банке может стать любой человек, даже пенсионер, если он удовлетворяет ряду требований

Для того, чтобы увеличить одобренную сумму ипотеки в банке, потенциальные клиенты привлекают поручителей, последними, как правило, выступают близкие родственники, а в частности родители пенсионного или предпенсионного возраста.

Учитываются следующие факторы:

Возраст поручителя по ипотеке — пенсионера. Далеко не секрет, что человек уходит на пенсию в разный период своей жизни, это происходит в возрасте и 45 лет, и на момент окончания действия ипотеки пенсионеру должно исполниться не более 65 лет.
Ежемесячный доход пенсионера, включающий как размер пенсии, так и заработную плату.
В случае работающего пенсионера – стаж его трудовой деятельности на последнем месте.
Наличие факта владения пенсионера имуществом .
Факт обязательств перед другими кредитными организациями.

Больше всего случаев одобрения пенсионеров в качестве поручителей производит Сбербанк России – один из крупнейших финансовых организаций. Возраст здесь установлен до 75 лет.

Найти гражданское лицо, которое готово взять на себя ипотечные обязательства по чужому долгу довольно трудно, тем более что поручитель должен соответствовать специальным официально разработанным требованиям.

Требования к идеальному поручителю по ипотеке таковы:

Поручителем может стать человек, возраст которого составляет не менее двадцати одного года, и, как правило, не более 65 лет.
Наличие ежемесячного дохода, который подтвердиться официальным документом. Предоставление копии заверенной работодателем трудовой книжки.
Отсутствие просрочек и негативной кредитной истории. Лицо, совершающее систематические просроченные платежи и обладающий штрафами, не станет ответственным поручителем по ипотеке.
Гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация жительства на территории страны.

Ознакомьтесь с требованиями банка, предъявляемыми к поручителю, перед началом выбора подходящей для этого кандидатуры

Подводя итог выше перечисленным требованиям, легко получить ответ на вопрос кто может стать поручителем по ипотеке? Поручителем по ипотеке может стать тот, кто входит в группу возрастных рамок, имеет в собственности имущественный объект, имеет положительную кредитную историю, в полном объеме выполняющий свои права и обязанности по кредиту.

Рассмотрим основные вопросы, возникающие у человека в процессе оформления договора – что может поручитель, и что должен:

Поручитель вправе отказаться от выплаты долга. Кредитная организация обращается в суд с иском. Согласно практике, далее суд определяет сумму и самостоятельно взыскивает с того, кто взял займ. Если далее задолженность все-таки остается, а должник не владеющий никаким имуществом, весь остаток придется оплачивать поручителю.
Поручитель имеет право обратиться к должнику с требованием возместить ему все убытки и расходы.
После исполнения своих обязательств поручитель получает права банка в качества кредитора.
Обязанность возврата основного долга, оплаты процентов, штрафов, созданных из-за неисполнения обязательств основного заемщика.
Обязанность информировать сотрудников в банке об изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
В случае если против поручителя возбуждено какое-то уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот в свою очередь должен уведомлять сотрудников.
Обязанность предоставлять в банке документы, которые потребует кредитор.