Так как ипотека считается одним из наиболее удобных способов приобретения жилья для тех или иных семей, которые либо решили улучшить свои жилищные условия, либо приобрести дополнительные квадратные метры.
Однако на первоначальный взнос накопить получается не у всех.
В этом случае помощью может стать накопительная ипотека.
Что это за программа и как в ней можно принять участие?
Все эти вопросы рассмотрим в статье.
Программа накопительной ипотеки была сформирована совместно государством и финансово-кредитными организациями с целью создания благоприятных условий для формирования у граждан определенного резерва денежных средств, которые в дальнейшем могут быть израсходованы на приобретение того или иного жилья.
Под накопительной (или народной – согласно ее второму названию) ипотекой принято понимать софинансирование государством формирования первоначального взноса по ипотеке теми или иными лицами.
Для того, чтобы такое софинансирование могло быть осуществлено, человек, пожелавший участвовать в программе, должен открыть в специально определенном государством банке (на данный момент участие в этой программе подтвердил Сбербанк) счет, на который будет ежемесячно вносить какую-то сумму денежных средств с целью накопить некоторый объем финансов на этом счету.
После этого такому человеку необходимо будет обратиться с заявлением в банк для открытия второго счета, на который государство по итогам предоставленного в уполномоченные органы заявления будет перечислять ежемесячную денежную субсидию, направленную на увеличение объема первоначального взноса, который в последующем будет предоставлен при оформлении ипотечного займа в данном банке для приобретения конкретного жилья.
Говоря о механизме расчета такой ипотеки, необходимо сказать, что процентная ставка по такой программе будет гораздо ниже, чем в обычных условиях – от 6 до 8% против 14 (минимально)% при приобретении жилья на общих ипотечных условиях.
Счет, на который государство будет выделять денежные средства для приобретения жилья, должен быть открыт в аккредитованном для этого финансово-кредитном учреждении на срок от двух до шести лет.
В течение этого срока потенциальный заемщик вносит средства на счет в том размере, который он сам определил, но не меньше 6250 рублей (так как этот минимальный остаток установлен государством).
Именно внесенные средства в каждом месяце будут сопровождаться начислениями субсидии от государства, но в размере от 30 до 50% от суммы вклада, внесенного в этом месяце.
При этом, общая сумма денежных средств, которая будет перечислена государством в качестве субсидии для увеличения размера первоначального взноса не может превысить 450 тысяч рублей на один такой займ.
Механизм погашения такого займа является стандартным – взятые у банка средства можно гасить как ежемесячными платежами, так и одним разовым, если такая возможность появилась. При этом, погасить часть взятого кредита можно будет также и с помощью средств материнского капитала (если таковые есть).
Однако к основным, которые действуют на территории всех регионов, принявших решение участвовать в программе государственной поддержки ипотечного кредитования для определенных групп населения, будут относиться:
- оседлость на территории конкретного субъекта, где подается заявка на субсидирование первоначального взноса и планируется приобретение жилья. Это означает, что лица, подавшие такую заявку, должны проживать на территории конкретного субъекта определенное количество лет (для каждого субъекта это число устанавливается на основании решения его руководства).
- Необходимость в улучшении существующих жилищных условий в сочетании с невозможностью сделать это самостоятельно (например, в семье работает только один из супругов, что не позволяет откладывать каждый месяц больше минимальной суммы, обозначенной в качестве минимального взноса по программе субсидирования).
- Возможность собрать необходимую сумму денежных средств для первоначального взноса в течение срока действия договора, то есть максимально – за шесть лет.
В том случае, если заемщики отвечают данным требованиям, они могут рассчитывать на получение субсидированной помощи от государства.
К числу таких будут относиться:
юридическая чистота конкретной квартиры (или дома) с точки зрения отсутствия их в реестре заложенной недвижимости, а также отсутствия каких-либо споров по этому объекту.- Принадлежность приобретаемого объекта недвижимости к жилому фонду первичного или вторичного характера.
- Приобретаемое помещение не должно иметь деревянных перекрытий и конструкционных элементов (так как очень велик риск возгорания, что может повлечь полное или частичное уничтожение конкретного помещения или здания).
- Данное помещение должно быть подключено на момент приобретения ко всем инженерным коммуникациям (или иметь проект такого подключения, если оно только строится, а покупка осуществляется путем заключения договора долевого участия).
Просмотрим видео на данную тему:
Накопительная ипотека представляет собой один из видов государственной поддержки тех лиц, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, но самостоятельно сформировать первоначальный взнос по причине невысокого дохода не могут.
Для того, чтобы принять участие в этой программе софинансирования ипотечного кредитования как сам заемщик, так и приобретаемое жилье должны соответствовать определенным требованиям, которые устанавливаются в каждом конкретном регионе.
В России уже давно пытаются внедрить схему ссудосбережений как альтернативу классической ипотеке . Это тоже схема приобретения жилья. Ее еще называют Накопительная ипотека.
Накопительная ипотека довольна интересна, по сути, т.к. позволяет получить ипотечный кредит по ставке ниже рынка. Без помощи государства, между прочим.
Подобные схемы распространены за рубежом. В Германии практически все жилье покупается по такой схеме.
Законопроект о накопительной ипотеке хотят внести на рассмотрение в Государственную думу уже этой осенью.
Гражданин, имеющий намерение купить жилье, обращается в банк (или не банк, это уже как закон позволит). Там на специальном счету несколько лет копит первоначальный взнос. После того, как накопил, он получает ипотечный кредит.
От того, сколько времени будете копить и сколько накопите, будет зависеть ваша процентная ставка. Она, как уже сказали ранее, будет ниже рыночных. Но при этом ваши деньги в накопление будут лежать тоже не под рыночный процент. По депозиту вам будут выплачивать совсем небольшую сумму. Именно поэтому ставка по кредиту будет ниже.
Получить потом ипотечный кредит будет проще, документов минимум. Вы же уже покажете свою кредитную историю через постоянные платежи в накопление. Для банка вы уже как на “ладони”.
Все зависит от условий данной схемы (процентов по депозиту, сроков накопления и итоговых процентов по ипотеке) и гарантий от государства в исполнении банком своих обязательств потом.
Очень важно , чтобы банк потом не отказался исполнять обязательства по дешевой ипотеке. После того, как несколько лет подержал у себя задешево ваши деньги. Ведь у нас такая изменчивая экономика. А вдруг ему потом будет невыгодно.
Вам же не хочется просто забрать свои деньги из банка? Нет, конечно, забрать то хочется. Но они же пролежат в банке по дешевой ставке. А вдруг все изменится? И ставки будут вообще другие. И вам же квартиру хочется, а не обесценившиеся деньги…
Кстати, в России уже есть подобные схемы. Какое-то время назад накопительную ипотеку активно продвигал Сбербанк. В Краснодарском крае, например. Между прочим, в связке с местными властями. Но не пошло. Результаты так никто и не объявил. Просто эксперимент заглох.
В регионах используют накопительные схемы. В том же Башкортостане.
Жилищные кооперативы опять же предлагают нечто похожее.
Еще в СМИ появились сообщения, что некие компании внедряют принципы накопительной ипотеки и уже сейчас ждут ваших денег. Интересно, понесут?