Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.
Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.
Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.
Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…
Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.
- Заявление (по форме страховой компании);
- Опись имущества, подлежащего страхованию;
- Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
- Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
- Выписка из реестра регистрации залогов.
При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.
Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.
Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…
Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.
Банк и только банк.
Вернея не вы выбираете, так в полисе написано будет.
Страховая сказала что скажете то и напишем
Пока квартира в залоге у банка, выгодоприобретатель банк.
При покупке жилья в ипотеку идет страхование залога и заемщика. В любом случае, Вам не избежать страхование. Квартира остается в залоге у банка, страхование обязательно, это условие банка, ни только Сбера.
Ваш банк.
Вы не заплатили продавцу всю сумму из своего кармана, а только первоначальную сумму.
А кто Вам важнее, благополучие банка или собственное? Выбирайте сами, все зависит от условий договора: и вообще мне лично непонятно при чем здесь сбербанк?? Есть кредит или нет.
А что плохого в страховании? Пусть Ваш банк будет выгодоприобретателем. И что? Если страховой случай произойдет, то проблем с выплатой у Вас не будет. Какие проблемы-то?
Добрый день! Как правило, выгодоприобретателем является банк, так как Вы страхуете риски на сумму кредита. Поэтому в случае наступления страхового случая, страховая компания погасит банку сумму кредита целиком или частично, зависит от ситуации. Надеюсь у Вас все будет хорошо! Удачи:)
Пока вы платите ипотеку только банк может быть выгодоприобретателем
Многие люди, намеревающиеся приобрести квартиру или индивидуальный дом за счет банковского кредита, часто интересуются, в чем именно заключаются риски и подводные камни ипотеки. Ипотечная ссуда подразумевает предоставление заемщику достаточно большой суммы денег на покупку жилой недвижимости. Заемные средства выдаются получателю под оговоренные проценты с требованием полного погашения всех обязательств по истечении весьма продолжительного периода времени, установленного соответствующим договором. Такой способ заимствования предполагает как огромные возможности, так и значительные угрозы для должника.
Конечно, для многих российских граждан ипотека становится единственно доступным способом довольно быстро обзавестись собственным жильем, так как позволяет заемщику без промедления заселиться в свою квартиру уже по факту оформления в банке целевого займа, который будет впоследствии выплачиваться равными ежемесячными платежами на протяжении длительного промежутка времени. Между тем, сама система получения и последующего погашения ипотеки характеризуется наличием множества подводных камней для должника, являющегося обладателем и пользователем недвижимости, находящейся в залоге у кредитора до полной оплаты всех обязательств по выданной ссуде. Что нужно знать получателю ипотеки о неудобных моментах, связанных с данной разновидностью банковского кредитования? Возможные риски и негативные факторы следует рассмотреть более подробно.
Первый взнос и регистрационная госпошлина – это далеко не единственные затраты, подлежащие уплате заемщиком непосредственно при оформлении банковской ипотеки. В большей части дополнительных расходов, с которыми клиенту приходится сталкиваться в ситуации получения ипотечной ссуды, прямо заинтересован сам банк-кредитор, который, собственно говоря, весьма неплохо зарабатывает на них. Прежде всего, речь идет о многочисленных комиссиях, которые взимаются кредитно-финансовой организацией, предоставляющей ипотеку, а также об оплате услуг страховщика и специалиста по оценке.
Получатель ипотечного займа должен быть готов к необходимости уплаты банку комиссионных вознаграждений за следующие услуги:
- рассмотрение кредитной заявки клиента;
- предоставление денежных средств по одобренной ссуде;
- обмен (конвертация) валюты;
- перечисление денег с одного счета на другой;
- эмиссия пластиковой карты банка.
Данный перечень комиссий, обычно удерживаемых банком-кредитором, не является полным. Перед подачей заявки на ипотеку клиенту рекомендуется уточнить, какие дополнительные платежи потребуется внести в пользу кредитора, чтобы получить необходимый заем.
Значительную сумму придется уплатить за квалифицированную оценку приобретаемой недвижимости, которая по факту оформления ипотеки передается банку в залог. Многие кредиторы зачастую настаивают, чтобы клиент заказывал проведение такой оценки исключительно в той компании, которая имеет аккредитацию финансового учреждения, предоставляющего ипотечный кредит. Такое требование лишает заемщика возможности самостоятельно выбирать оценщика. Стоимость услуги оценки недвижимости назначается самой организацией, предоставляющей данный сервис. Клиент банка никак не может повлиять на эту цену. Оспорить результаты проведенной оценки также не представляется возможным. Таким образом, заемщику, скорее всего, придется согласиться с требованием кредитора о проведении оценки через конкретную организацию на тех условиях, которые будут предложены. Если должник в будущем пожелает рефинансировать через другой банк ранее оформленную ипотеку, ему придется повторно заказывать оценку залоговой недвижимости.
Отдельная тема – приобретение заемщиком услуг страхования, с необходимостью которого приходится сталкиваться, оформляя ипотеку в банке. Требование кредитора о страховании должником недвижимого имущества, передаваемого в залог, является законным, оправданным и целесообразным. Обязательность имущественного страхования в данном случае не вызывает сомнений, но обуславливает возникновение у клиента дополнительных затрат, которые должны быть изначально учтены.
Однако, как показывает существующая практика, многие банки, выдающие ипотеку, не намерены останавливаться лишь на выдвижении требования о страховании залогового имущества. Кредиторы нередко предлагают заемщику приобрести сопутствующие страховые продукты:
- личное страхование должника (здоровье, жизнь);
- страхование права собственности на приобретенное жилье, переданное в залог;
- страхование рисков, связанных с возможным нарушением условий,
- предусмотренных кредитным соглашением.
Что характерно, выгодоприобретателем (бенефициаром) при таком страховании всегда является именно банк-кредитор. Расходы по уплате соответствующих страховых премий в размере 0,5-1,5% от суммы займа должен погашать получатель ипотеки. Заемщик может предпринять попытку отказаться от приобретения сопутствующих страховых продуктов, перечисленных выше. Ведь эти услуги порой откровенно навязываются клиенту сотрудниками банка.
Безусловно, любое соглашение о предоставлении банком ипотечного займа всегда изобилует самыми разными требованиями, предписаниями, оговорками, так или иначе ограничивающими права и возможности заемщика в отношениях с конкретным кредитором. Получателю банковской ссуды на приобретение жилья важно различать целесообразные ограничения, наличие которых продиктовано стремлением защитить законные интересы кредитора, и неоднозначные уловки контрагента, имеющие цель поставить должника в изначально неудобное, зависимое от банка положение.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
К разумным ограничениям, например, относятся всевозможные обременения, связанные с залоговым статусом приобретенного в ипотеку недвижимого имущества. Речь идет о запрете на перепланировку, продажу, дарение, обмен, сдачу в аренду и другие действия по распоряжению жилым объектом, пребывающим в залоге, без соответствующего разрешения кредитора. Данные ограничения будут сняты, когда заемщик полностью погасит свой долг перед банком.
Однако некоторые кредитные учреждения в ипотечном договоре прописывают такие положения, которые, как вариант, не дают заемщику возможность досрочно погасить полученную ссуду или, что тоже бывает достаточно часто, позволяют кредитору менять годовую ставку процента в одностороннем порядке.
Это значит, что такие неправомерные требования кредитора могут быть успешно оспорены заемщиком в судебном порядке.
Ощутимые колебания валютного курса, нестабильное положение рубля, падение цен на рынке жилой недвижимости – все эти угрозы с достаточно высокой степенью вероятности могут стать реальными для заемщика, учитывая долгосрочный характер жилищного кредита, предоставляемого на условиях ипотеки. Реализация таких рисков на практике может привести к неблагоприятным последствиям для должника, имеющего обязательства по долгоиграющему ипотечному займу:
- возрастание суммы кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению;
- размер итоговой переплаты по ипотечной ссуде может оказаться гораздо выше, чем предполагалось изначально;
- фактическая величина кредита может многократно превысить рыночную стоимость жилья, приобретенного в ипотеку.
Следует знать о существовании некоторых рисков, связанных с недвижимостью, находящейся в залоговом обеспечении у кредитора.
Стихийное бедствие, пожар, злонамеренные действия третьих лиц могут привести к уничтожению или порче ипотечной недвижимости. Существенное повреждение, полная утрата предмета залога будут иметь крайне неблагоприятные последствия для должника, который не просто лишится своего жилья, но и будет обязан предоставить кредитору другое имущество в качестве нового обеспечения по ипотеке (взамен утраченного). Если же жилой объект сильно пострадал, но подлежит ремонту, заемщик должен будет сообщить об этом кредитору, согласовав с ним условия и сроки восстановления. Рекомендуется сделать это в письменной форме.
Если новый залог по ипотеке не устроит кредитора, то заемщик должен знать, что финансовое учреждение имеет в этом случае право потребовать от должника полного погашения обязательств в досрочном порядке.
Бывает и так, что квартира, пребывающая в залоговом обеспечении по ипотечному займу, становится предметом претензий со стороны третьих лиц, подающих в суд иски с требованиями о восстановлении или признании прав на объект недвижимости, приобретенный заемщиком. Все риски при неблагоприятном развитии данной ситуации полностью ложатся именно на должника, так как банк при любом стечении обстоятельств не утрачивает своего права на получение обеспечения по выданному кредиту.