Многие люди решают квартирный вопрос с помощью ипотеки, но в какой-то момент может оказаться, что заемщик не в состоянии вносить платежи вовремя и в полном объеме. В таком случае нередко проводится реструктуризация ипотеки. Эта программа позволяет уменьшить нагрузку на плательщика за счет изменения условий ипотечного договора.
В последние годы программа, позволяющая осуществить реструктуризацию ипотеки, является востребованной. Она дает возможность перезаключить договор с кредитной организацией на более лояльных для клиента условиях.
Основное отличие реструктуризации от рефинансирования состоит в том, что она проводится в том же кредитном учреждении, где и была взята ипотека.
Рефинансирование кредита может производиться в любом банке, который предлагает более низкую процентную ставку.
С одной стороны может показаться, что банку не выгодно менять условия договора, но это ошибочно. Долг при реструктуризации не уменьшается, но кредит растягивается на более продолжительное время. Реструктуризация долга дает банку возможность избежать длительных судебных разбирательств, которые связаны с взысканием задолженности. Самое главное для заемщика – вовремя обратиться в банк и написать заявление.
Надо сказать, что процедура проводится не в каждом банке. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке сегодня не осуществляется, но финансовое учреждение готово предложить программу по рефинансированию ранее взятого кредита на привлекательных условиях. Программа доступна и тем заемщикам, которые оформили ипотечный договор в другом банке. Рефинансирование осуществляется на следующих условиях:
- Процентная ставка – от 10,9%. Такая ставка действует в том случае, если заемщик застраховал жизнь и здоровье;
- Сумма – от 300000 рублей;
- Срок – до 30 лет;
- Комиссия отсутствует;
- Справка о ссудной задолженности в другом банке не требуется;
- Не нужно согласие изначального кредитора на последующую ипотеку.
С 2009 года в России действовала программа по реструктуризации ипотеки с помощью государства. Программа была направлена на поддержание заемщиков и позволила в значительной мере сократить задолженность по кредитам.
Действие программы имело ограниченные временные рамки, и в этом году она приостановлена, но у граждан России есть возможность частично погасить ипотеку материнским капиталом, прибегнуть к военной ипотеке и воспользоваться другими программами, подготовленными государством.
Ипотечный договор подразумевает регулярные выплаты в течение длительного срока. На протяжении этого срока у гражданина могут возникнуть определенные жизненные обстоятельства, которые потребуют пересмотра условий ипотечного соглашения. Среди наиболее частых причин для реструктуризации ипотеки значатся:
- Увольнение с работы;
- Рождение ребенка;
- Уменьшение заработной платы;
- Призыв в армию;
- Болезнь близких или самого заемщика;
- Необходимость содержать родственника, являющегося нетрудоспособным;
- Смерть кормильца;
- Стихийное бедствие, повлекшее порчу имущества;
- Другие незапланированные траты.
Независимо от того, какая причина привела к необходимости пересмотреть условия ипотечного кредитования, процедура реструктуризации долга не может быть инициирована без предоставления доказательств временной неплатежеспособности. Если речь идет о болезни заемщика, либо его родственника, потребуется справка из медицинского учреждения. Когда отсрочка платежей необходима по причине смерти кормильца, банку нужно представить свидетельство о смерти.
Банк гораздо охотней идет навстречу ответственному заемщику, у которого не было просрочек. Вовремя написанное заявление с просьбой о пересмотре соглашения поможет избежать штрафов и пени. К примеру, при рождении ребенка банк может предоставить отсрочку платежей на год. В течение этого года пеня и штрафы не будут взиматься с клиента.
Как только клиент понимает, что дальше он не способен выплачивать долг в установленных банком размерах, он должен обратиться в финансовое учреждение и подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Документ должен содержать просьбу об изменении графика платежей.
Заявление на реструктуризацию оформляется в свободной форме, но есть определенные требования, которые нужно учитывать. Документ непременно содержит:
- Номер ипотечного договора;
- Дату, когда была предоставлена ипотека;
- Сумму;
- Дату, с которой клиент начал вносить платежи;
- Размер погашенного долга;
- Остаток долга;
- Дату, с которой заемщик перестал выполнять обязательства по соглашению;
- Причину, по которой возникли финансовые затруднения;
- Способ реструктуризации.
К наиболее распространенным способам реструктуризации относят:
- Продление срока ипотечного кредитования;
- Уменьшение штрафов;
- Изменение порядка внесения платежей.
Каждый банк применяет свои виды реструктуризации, о них стоит узнать заранее, обратившись в кредитную организацию, с которой вы заключали договор. Для того чтобы кредитор согласился пересмотреть условия, необходимо аргументировать причины, которые привели к необходимости воспользоваться программой, и предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки. Он включает:
- Паспорт гражданина РФ с регистрацией;
- Заявление (анкету);
- Трудовую книгу;
- Справку с последнего места работы – 2-НДФЛ;
- Медицинские и другие справки, подтверждающие причины, повлекшие неспособность выплачивать долг.
Алгоритм действий для реструктуризации ипотеки следующий:
Иногда при просрочках банк сам может предложить провести реструктуризацию ипотеки, но на наиболее выгодных для учреждения условиях. Дожидаться этого не стоит, напишите заявление заранее.
Как правило, банк идет на уступки добросовестным клиентам. А вот наиболее частой причиной для отказа в реструктуризации ипотеки является плохая кредитная история. Многие клиенты обращаются с заявлением тогда, когда неоднократно нарушили условия договора и получили штрафы. Именно такие лица рискуют получить отказ.
Большинство банков не проводит реструктуризацию ипотеки для заемщиков, просрочивших платежи более, чем на 90 дней.
Реструктуризация ипотеки имеет определенные последствия причем, как положительные, так и негативные. Среди плюсов стоит отметить:
- Снижение ежемесячных взносов или отсрочка внесения платежей;
- У гражданина есть возможность сохранить хорошую кредитную историю;
- Появляется возможность избежать штрафа, а также пени;
- Нет угроз судебного иска, передачи долга коллекторам и психологического давления на заемщика.
Достоинством реструктуризации является то, что перерасчет по кредиту производится по дате подачи заявления, а не с того момента, когда банком было принято положительное решение по запросу.
У реструктуризации есть и минусы:
- Как правило, изменение кредитных условий будет невыгодным для клиента;
- Общий долг увеличивается;
- При затянувшемся финансовом кризисе, может наступить банкротство.
Прибегая к реструктуризации ипотеки, важно понимать, что банк никогда не будет в проигрыше. Несмотря на то, что ежемесячный платеж уменьшается, снижается ставка по ипотеке, увеличивается срок ипотечного кредитования. Если по графику вы должны были погасить долг перед банком за 5 лет, то он может растянуться на 10 лет, и переплаты вырастут в разы.
Тем не менее, программа является весьма удобной для людей, у которых возникли временные финансовые трудности, но они хотят избежать просрочек, судов и давления коллекторов. Если реструктуризация в вашем банке невозможна, стоит прибегнуть к рефинансированию ипотеки в любом другом банке, который предлагает такую программу.
Заемщик часто не представляет полноты ответственности по приобретаемому кредиту и жизнь может сложиться таким образом, что стабильная работа и семейная жизнь остаются позади.
В итоге на плечи физического лица ложится непосильная ноша, которую может исправить услуга реструктуризации долга.
В этой статье мы расскажем вам о реструктуризации ипотечного кредита, о том как его можно получить и, что для этого необходимо.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Реструктуризация долга по ипотеке – это пересмотр ипотечного кредитования для отдельного плательщика, не способного выплачивать указанную в договоре сумму в силу определенных жизненных обстоятельств.
Банку не выгодно реализовывать залоговую недвижимость, поскольку на это тратятся дополнительные финансовые средства, и уходит много времени. Ему выгодно оставить заемщика в его квартире и помочь ему в трудной ситуации, то есть дать дополнительное время на улучшение сложившейся ситуации.
В отличие от реструктуризации, когда накладываются определенные послабления на действующий кредит, рефинансирование означает перечисление средств в счет закрытия долга по ипотеке и открытие нового кредита в другом банке. Дело в том, что согласно программе рефинансирования, клиент не получает деньги на руки, а лишь знает, что они автоматически зачисляются в счет закрытия основного долга по ипотеке.
Однако после этой процедуры ипотечный займ будет погашен, а новый кредит будет открыт в другом банке. Если заемщик оказался в трудных жизненных обстоятельствах, ему также сложно будет платить большую сумму.
Иным образом обстоит дело, если осталась небольшая сумма по недоплаченной ипотеке и сторонний банк предлагает свои услуги по перекредитованию, может быть, и под процент ниже, чем в первом банке.
Если заемщик попадает под льготную категорию от государства, тогда для него осуществляется поддержка, при которой банковская организация не теряет своих денег, а для гражданина, платящего кредит, нагрузка на ежемесячные финансы снизится. В поддержку, осуществляемую со стороны государства входит следующая поддержка:
- Кредитор предоставляет отсрочку сроком до полутора лет.
- Ставка по процентам снижается до 12.
- Половину процентов кредитору дает государство.
Получение ипотечной поддержки от государства предполагает соблюдение ряда параметров, как со стороны жилья, так и со стороны плательщика по кредиту.
Для жилого помещения должны быть следующие параметры:
жилье, приобретенное по средствам ипотеки, должно быть единственное у семьи, то есть эта программа не рассчитана на оплату нескольких ипотечных кредитов;- метраж в купленной квартире или доме не может быть больше предельных значений, так для однокомнатной квартиры норматив составляет не более 45 кв.м, для помещения с двумя комнатами не более 65 кв.м, а для жилплощадь с тремя комнатами не должна превышать 85 кв.м;
- жилье не должно быть дорогим, то есть стоимость одного метра не должна превышать рыночную более чем на 60 процентов;
- до момента обращения за реструктуризацией должно пройти не менее года с момента покупки жилой площади.
Постановление разграничивает собственников жилья, которые обладают правами на подобную реструктуризацию. Прежде всего, к ним относят:
- Инвалидов и родителей детей, имеющих инвалидность.
- Ветеранов военных действий.
- Граждан, у которых есть хотя бы один ребенок, или приходящихся ему попечителями.
Для того чтобы получить возможность получения поддержки со стороны государства, необходимо обратиться в банк, где была выдана ипотека с заявлением о реструктуризации. После его принятия банк будет решать вопрос о предоставлении льготы или отказе заемщику в его просьбе.
На сегодняшний день в нашей стране услугу по реструктуризации предлагают несколько десятков крупных банков. К ним относят:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- БИНБАНК;
- Россельхозбанк;
- Абсолютбанк;
- Промсвязьбанк;
- иные банковские организации, предоставляющие эту услугу.
Сбербанк является одним из крупнейших банков в нашей стране, и поэтому ежедневное обращение со стороны заемщиков оправдано. Однако не каждый получает одобрение на проведение реструктуризации долга.
Отсрочку могут одобрить в следующих случаях:
- При сокращении с работы.
- При беременности или родах.
- При прохождении службы в армии.
- Если произошла смерть или потеря здоровья заемщика.
Агентство по жилищному кредитованию предоставляет свою помощь задолжникам со сложными ситуациями.
Конечно, АИЖК не осуществляет помощь каждому, но всякий случай индивидуален и рассматривается в отдельном порядке. Многие кредитные организации сотрудничают с этим правительственным агентством и помогают семьям справиться с долгом.
Эта программа рассчитана только заемщиков оплачивавших платеж вовремя, но попавших в обстоятельства, связанные с утратой рабочего места или уменьшением общего дохода. Второй вариант пользования заключается в ситуации, когда на двух представителей семьи приходится менее 2-х прожиточных минимумов, тогда можно обращаться за помощью.
При обращении в банковскую организацию потребуются следующие документы:
- паспорт;
- договор по кредиту;
- нужно явиться со справкой о доходах;
- выписку из ЕГРП об объекте ипотеки;
- нужно принести еще одну выписку из ЕГРП, что семья не имеет больше квартир в собственности;
- документ для подтверждения доходов от созаемщика;
- если причиной сложной ситуации явилась потеря работы, тогда потребуется трудовая книжка, где будет указано, что гражданин уволен, а также справка о постановке в центр по занятости граждан;
- если трудная ситуация связана с потерей здоровья, тогда следует приложить справку от медучреждения;
- при снижении заработной платы нужно принести справку от работодателя, где будет прописано о понижении оклада.
Заявление, направленное на предоставление долговой реструктуризации не содержит определенного образца, которому нужно следовать при составлении. Создание подобного заявления проводят в свободной по составлению форме, но есть некоторые моменты, которые нужно учитывать при написании. В тексте в обязательном порядке должны быть соблюдены следующие пункты:
- Указание параметров договора, то есть срока, суммы, номера договора и так далее.
- Четкая причина резкого снижения в финансовых возможностях.
- Желаемый выход из ситуации, связанный со снижением ставки или отсрочкой.
- Предоставление информации по контактам.
- Список предоставленной документации и ее ксерокопий, например справка из медицинского учреждения или иной документ.
Форма предоставляется в двух экземплярах на случай случайной утери документа. В ней ставят подписи клиент и сотрудник, принимающий обращение. Рекомендуется составлять заявление без грамматических ошибок и в официально-деловом стиле.
Затруднительная ситуация может произойти с любым человеком, но нужно помнить о поддержке государства и банковской организации. При нахождении в сложном положении нужно обращаться за помощью, и если ситуация действительно будет безвыходной, тогда клиенту предоставят помощь по оплате ипотеки, чтобы в дальнейшем финансовое положение обращающегося значительно улучшилось.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: