Для тех, кто полвека жил под защитой государства с бесплатной медициной, крепкой социально сферой и профсоюзными путевками на море, слово страхование не несет никакой смысловой нагрузки, а если с услугой при оформлении кредита приходится сталкиваться подневольно — оно и вовсе перестает быть приятным. На что направлено титульное и личное страхование при ипотеке, во сколько оно обойдется заемщику и какой практический смысл она несет?
При оформлении ипотеки есть только один вид обязательной страховки — защита от порчи и утраты недвижимости, передаваемой в залог. Все остальные виды — добровольные, в том числе — личное.
Личное страхование подразумевает защиту рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщика. В перечень страховых случаев обязательно попадают временная утрата трудоспособности, инвалидность и смерть заемщика. Выгода обеих сторон ипотечного договора очевидна — банк не теряет прибыль, клиент — сохраняет свой бюджет и репутацию, либо защищает наследников от убытков. Разберемся в терминологии:
- Страховая сумма — приравнивается к сумме выданного кредита, т.к. это размер вашего обязательства перед банком, которое страхуется. Иногда учитывается только часть долга (например, стоимость жилья без процентов).
- За свою услугу страховщик получает страховуюпремию. Тариф рассчитывается от страховой суммы в процентах.
- Страховые случаи — перечень всех ситуаций, которые могут произойти лично с клиентом, и подлежат оплате со стороны страховщика. Закрепляются в договоре.
- Сумма покрытия — выплата, которую получит выгодоприобретатель (банк или заемщик) в результате страхового случая.
Поскольку ваш ипотечный долг постепенно уменьшается с ежемесячными выплатами, снижению подлежит и страховая премия. При заключении договора обратите внимание, чтобы этот пункт был закреплен в соглашении.
По желанию клиента страховая премия включается в тело кредита. Если ваш бюджет выдерживает единовременную выплату — рассчитывайтесь по договору личного страхования за счет собственных средств. Это избавит от лишних расходов по уплате процентов.
У каждого банка есть перечень компаний партнеров. Посторонним туда вход воспрещен. Например, если вы желаете купить полис не у аккредитованной страховой компаний для ипотеки в ВТБ24, а у другой организации — бремя по сбору документов на аккредитацию ляжет на вас, а положительный результат не гарантирован. Не суетитесь попусту — следуйте рекомендациям банка.
Ознакомьтесь с базовой стоимостью страховки при ипотеке (тарифы Росгосстрах)
Стоимость личного страхования назначается от 0,1 до 5-6%. Средний показатель — 0,3%. Цена складывается из базовой ставки и коэффициентов:
- Пол, возраст заемщика и специфика страхового риска — это показатели, которые влияют на размер базовой ставки.
Каждый риск обладает своей стоимостью в % от страховой суммы, Чем больше рисков вы страхуете — тем выше будет базовая ставка.
- Профессия, финансовое положения и социальный статус — это показатели, влияющие на коэффициенты. Они бывают повышающими и понижающими и влияют на стоимость базовой ставки.
У страховых компаний в арсенале немало коэффициентов, поэтому самостоятельно подсчитать стоимость страховки невозможно, только если вы не хотите проштудировать все методические пособия ЦБ. На повышение страховой премии может повлиять даже порядок ее выплаты.
Вот примерный перечень факторов, влияющих на стоимость личной и титульной страховки (согласно правилам Росгосстраха)
Титульная защита убережет вас от долгов при утрате или ограничении права собственности по законным основаниям, о которых вы не знали и не могли знать (добросовестный приобретатель). Оснований к возникновению такого риска масса, например, вам продали квартиру, а у нее объявился законный наследник.
Ознакомьтесь с распространенными ситуациями, в которых вам поможет титульное страхование
Здесь вы защищаете свое имущественное право, как добросовестный приобретатель, а банк — свою выгоду. Безусловно, квартиру у вас конфискуют, но если повезет — вернут выплаченные за нее деньги и погасят долг перед кредитором (по отзывам, страховщики неохотно признают свою ответственность при титульной защите).
Стоимость титульного страхования при ипотеке рассчитывается, как и в личном. Базовые ставки варьируются от 0,1 до 1% от страховой суммы, в среднем — 0,3%.
Повышающие коэффициенты для объектов жилой недвижимости разнообразны, например:
- Печное, а не газовое отопление;
- Год постройки здания;
- Покупка не всего помещения, а доли в нем и т.п.
После проведения предстраховой экспертизы стоимость страховки может вырасти до 5-6%. По отзывам, недорого стоит такое страхование при ипотеке в СОГАЗ.
По закону в течение 5 дней с момента заключения договора личного или титульного страхования по ипотеке есть возможность отказаться от услуги. С этой целью пишется заявление со ссылкой на пункт договора, закрепляющий право клиента расторгнуть его по собственной инициативе. Заявление передается в страховую компанию.
У этого права есть ряд подводных камней:
- Если договор страховщика носит коллективный характер. Зачастую выйти из такого соглашения разрешено только при условии согласия всех его участников (если это закреплено в документах). По понятным причинам реальность перспективы туманна. В таком случае в расторжении вам откажут.
- Внимательно изучите сделку по ипотеке — ищите пункт о повышении процентной ставки в случае, если вы оформили полис, но в будущем от него отказались. Практика показывает, что банки повсеместно вписывают это положение в свои официальные документы.
В настоящее время ипотечное страхование все чаще оформляется комплексом — недвижимость, титульное, личное — так удобнее, но не всегда стоимость ниже.
Право отказаться от добровольной страховки закреплено на законодательном уровне
Большая часть ипотечных кредитов приходится на Сбербанк. Благодаря лояльным тарифам в СК Сбербанк Страхование, клиенты редко занимаются мониторингом сторонних компаний. В банке реализована удобная функция приобретения полиса ипотечного заемщика в онлайн режиме (нет необходимости заводить Личный кабинет).
Часто спрашивают, доступна ли покупка страховых полисов через онлайн кабинет на Сбербанк Страхование? Нет, потому что все полисы приобретаются с официальной страницы, в авторизации нет необходимости. Онлайн кабинет предназначен для управления действующими договорами и получения информации по актуальным продуктам.
Личный кабинет в Сбербанк Страхование предназначен для лиц, имеющих действующий договор с компанией. По-другому физическим лицам получить доступ невозможно.
Обратите внимание, регистрация на Сбербанк Страхование доступна только действующим клиентам
У банка лояльные тарифы по всему спектру страховых программ. Для страхования жизни и здоровья заемщика в Сбербанке есть специальный продукт — Защищенный заемщик. Он подойдет физическим лицам, оформившим ипотеку.
Полис покрывает два основных риска — утрату трудоспособности в связи с присвоением группы инвалидности (1 или 2) и смерть заемщика. Покупка доступна дистанционно.
Стоимость страховки при оформлении ипотечного страхования в Сбербанке отразится после ввода корректных данных
Личное страхование при ипотеке имеет свои преимущества и недостатки, как и титульное. Большая часть отзывов ипотечных заемщиков голосует в пользу защиты жизни и здоровья, у титульного — больше подводных камней. Общее мнение сводится к тому, что страховку стоит оформлять у надежного поставщика, рекомендуемого банком — так легче получить возмещение.
Если вы оформили ипотеку в Сбербанке, вам вполне подойдет дочерняя компания Сбербанк Страхование. Покупка доступна онлайн — без оформления Личного Кабинета. Сколько точно стоит ваш полис — можно узнать только после рассмотрения документов.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным, и решение воспользоваться им принимается исключительно заемщиком. Однако так как услуга позволяет обезопасить себя, а ее стоимость остается на доступном уровне, клиенты банков активно ею пользуются. Оформление личного страхования, сопровождающее подписание ипотечного договора, защитит Вас от риска оказаться не в состоянии совершать выплаты по кредиту из-за возникновения определенного рода проблем.
В договоре страхования жизни и здоровья при ипотеке оговариваются события, при наступлении которых оставшуюся стоимость жилья выплачивает страховая компания. Это:
смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая;
полная или частичная потеря трудоспособности при возникновении соответствующих проблем со здоровьем.
занятий спортом и других факторов.
Наши специалисты обязательно помогут подобрать страховую компанию из числа партнеров банка, стоимость страхования жизни при ипотеке, здоровья, размеры планируемых выплат при наступлении страхового случая и другие условия которой Вас устроят.
Информацию по имущественному страхованию вы можете найти здесь.
Проще говоря, страховая компания должна будет покрывать все убытки банка, вызванные теми или иными обстоятельствами, связанными с заемщиком. При этом, взятая в кредит жилплощадь, никуда не денется. Она по-прежнему будет являться собственностью родственников заемщика или его самого.
Сегодня говорить о каких-либо ограничениях при выборе страховой компании клиентом, оформляющим ипотеку, не приходится. Действительно, руководствуясь законом РФ, банки обязаны требовать от заемщика застраховать приобретаемую недвижимость, а некоторые рекомендуют оформить страховку личной жизни. И, если раньше финансовым учреждением предлагалась одна конкретная фирма, то сейчас это — целый список подобных компаний.
Во сколько заемщику обойдется личная страховка, зависит от установленных тарифов и индивидуальности отдельно взятого случая. На её размер оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и профессия. Это — очень важные параметры при определении процента взноса.
- На уровень страховой премии влияет размер задолженности, то есть каждый год она будет меняться, как правило, в сторону уменьшения.
- Дополнительно сказывается и банковский процент по ссуде.
- Характер выплаты возмещения изменится, если произойдет досрочное погашение долга.
- Сумма оплачивается каждый период (раз в год, полугодие или квартал). Разбивка становится решением кредитора, иногда это уместно.
Такой подход позволяет учреждению не сомневаться, что за весь срок кредитования имущество в залоге не потеряет свою ликвидность. При классической ипотеке клиент должен застраховать залог от повреждений, свою жизнь и потерю трудоспособности, а также право собственности на квартиру (дом) в случае его утраты.
В первую очередь надо заметить, что согласно законодательства любое страхование жизни для кредита (по ссылке требования к полису) осуществляется исключительно по добровольному желанию самого заемщика. Банк не имеет право делать полис обязательным. С другой стороны в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения уровня финансовых рисков.
Приобрести полис нужно только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте должен публиковать перечень отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка их 18, ВТБ-24 — около 30, а в Абсолют-банке — 9, Транскапитале — 5. Чем их меньше, тем ниже вероятность подобрать выгодный вариант. Также создана почва для злоупотреблений. Банк заинтересован сотрудничать только с теми страховщиками, которые предлагают большую комиссию за продажу полисов.
Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования. Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет. Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам:
Впрочем, для банка выгода также очевидна – финансовая структура защищает собственные интересы и при наступлении непредвиденных обстоятельств, так или иначе, получает назад выданные ранее денежные средства. Именно поэтому специалисты по ипотеке зачастую навязывают и вынуждают заемщика застраховать риски невыплаты кредита по причинам, связанным с физическим состоянием человека.
Если говорить о сути страхования жизни и здоровья при ипотечном кредитовании, смысл заключается в гарантированности получения банком денежных средств, предоставленных заемщику, в случае если таковой временно либо окончательно утратит возможность выполнять договорные обязательства. Иными словами, не сможет вносить деньги, руководствуясьустановленным графиком.
По этой причине кредиторы настаивают на страховании здоровья и жизни, где выгодоприобретателем выступает исключительно кредитное учреждение. Если же заёмщик решил оплатить ипотеку в досрочном формате и закрыть её полностью, тогда вправе вернуть обратно деньги по страховке, за период, которым он ещё не успел воспользоваться. Для этого ему нужно обратиться к страховщику, и направить ему заявление с соответствующим требованием.
Страхование жизни направлено на риск летального исхода в результате возникновения инвалидности в последствии несчастного случая. Часть страхователей сразу включают условие о потери трудоспособности. Если же говорить о титуле, то здесь речь идёт о потери прав собственности по причине разнообразных обременений. Применяется оно только в отношении жилья на вторичном рынке.
Стоимость по программе жизни и здоровья клиента – от 0,1% до 5% от общей суммы займа. Цена зависит от пола, возраста, наличия хронических заболеваний, профессиональной деятельности и опасных увлечений. Обширный список предполагаемых рисков влияет на увеличение стоимости полиса.
Осуществляет страхование имущества, оформленного в ипотеку, стоимостью не выше 15 млн. руб. Ежегодная стоимость полиса 0,25% на остаточную задолженность. Здоровье и жизнь расцениваются в 1 %. Отличительной особенностью является то, что при отказе от личного страхования этот процент увеличит стоимость годовой ставки по жилищному кредиту.
Данная услуга не является обязательной, и решение воспользоваться ею принимается исключительно заемщиком. Оформление личного страхования, сопровождающее подписание ипотечного договора, защитит Вас от риска оказаться не в состоянии совершать выплаты по кредиту из-за возникновения определенного рода проблем.
Страхование жизни при ипотеке, стоимость которого рассчитывается для каждого клиента индивидуально, является прекрасным способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. Это может оказаться очень важным, поскольку ипотечный займ берется обычно на достаточно длительный срок. Стоимость страхования жизни при ипотеке от ДельтаКредит будет вычисляться исходя из стоимости совершаемой Вами покупки и тарифа. Последний зависит от: