Приобретение собственного жилья в кредит – процесс довольно сложный. Особые трудности с получением ипотеки возникают у заемщиков, чья общая кредитная история содержит негативную информацию. Таким соискателям часто отказывают в выдаче целевого займа, поскольку кредиторы опасаются заключать договор с неблагонадежными заявителями. Однако ипотека с плохой кредитной историей – это реально. Сегодня есть немало способов оформления кредита на жилье, если испорчена репутация клиента банков. В нашей статье мы расскажем, как и где можно купить недвижимость на заемные средства при отсутствии положительного досье.
Конечно, шансы на оформление жилищного кредита у заемщиков с испорченной репутацией менее высокие, чем у тех, кто имеет безупречную историю. Однако возможность получить такой банковский продукт есть и у них. Есть несколько способов, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.
- Предоставить созаемщика или поручителя. Если денежный заем оформляется на двоих, то это снижает риск невозврата заемных средств. Поэтому наличие второго получателя ипотечного кредита всегда дает повышенные шансы на одобрение соответствующей заявки. То же самое касается и лиц, которые готовы подписать договор поручительства. Причем чем больше гарантов будет у заемщика, тем быстрее можно будет получить средства на реализацию одной цели.
- Воспользоваться услугами кредитного брокера. Сотрудники брокерских агентств могут значительно повысить шансы заемщика, имеющего небезупречную историю, на оформление любого кредита, в том числе ипотечного. Брокеры помогают взять средства на приобретение жилья, даже если в прошлом у соискателя были серьезные проблемы с банками. Кроме того, они находят наиболее подходящее предложение, учитывая не только финансовые возможности, но и репутацию заемщика.
- Предоставить дополнительный залог. При оформлении жилищного кредита покупаемая недвижимость всегда выступает в качестве главного обеспечения. Но помимо основного залога, получатель займа может предложить банку еще и дополнительный. Причем чем выше будет стоимость еще одного предмета обеспечения, тем выше будут шансы заявителя.
Одним из важных этапов в получении средств на покупку жилья является сбор и предоставление документов, которые указаны в условиях выбранной программы. Большинство банков требуют от того, кто подает заявку на ипотеку, предоставления стандартного пакета документов. В этот список входит:
- паспорт РФ;
- оригинал или заверенная копия трудовой книжки и трудового договора;
- справка о сумме ежемесячного дохода;
- документы по имуществу, под залог которого выдается целевой кредит.
Между тем каждый банк может устанавливать и дополнительные требования, касающиеся списка обязательных документов. Чтобы избежать отказа кредитной организации, следует заранее уточнить перечень необходимой документации. Кроме того, чтобы получить заем с испорченной историей, можно приложить к заявке дополнительные документы, которые подтверждают стабильное финансовое положение. Тем самым дают гарантии банку. Это может быть, например, справка о неофициальном, но достаточно высоком доходе. Также шансы на одобрение ипотечной заявки могут повыситься, если предоставить кредитору рекомендации других банков.
На кредитном рынке немало предложений по предоставлению средств на приобретение недвижимости. Однако многие банки отклонят заявку на жилищный заем, если заемщик в прошлом нарушал условия каких-либо кредитных договоров. Поэтому выбор организаций для оформления ипотеки у таких соискателей весьма ограничен. Но есть банки, которые дадут такой кредитный продукт заемщикам и с плохой историей. В этот список, как правило, входят достаточно крупные и надежные финансовые организации.
| Банк | Сумма | Ставка | Срок |
| Сбербанк | не более 85% стоимости залога | 12,50% | до 30 лет |
| Газпромбанк | 45 млн рублей | 13% | до 30 лет |
| Банк Москвы | зависит от стоимости жилья | 13% | до 30 лет |
Что касается требований указанных кредиторов, то они вполне стандартны. Так как взять ипотеку с плохой кредитной историей могут заемщики, имеющие постоянную регистрацию в РФ. При этом минимальный возраст того, кто хочет получить средства на покупку недвижимости, составляет 21 год. Наличие официального дохода, размер которого соответствует предполагаемой кредитной нагрузке, тоже входит в условия каждой ипотечной программы.
- На наиболее выгодных условиях жилищные кредиты банки, как правило, выдают своим постоянным и, что не менее важно,
проверенным клиентам. Поэтому обращаться за ипотекой следует в ту кредитную организацию, услугами которой вы уже пользовались, причем без каких-либо нарушений. Подойдут также банки, где у вас открыт зарплатный счет или вклад. - Стоит серьезно подходить к вопросу выбора созаемщиков или поручителей. Ведь принимая решение о выдаче займа, банки всегда учитывают репутацию всех участников сделки, включая лиц, которые готовы поручиться за заемщика. Помимо состояния кредитной истории поручителей и созаемщиков, важное значение имеет их финансовое положение.
- Желательно заранее подготовиться к подаче ипотечной заявки: собрать все необходимые и дополнительные документы, взять рекомендации в других банках или с работы. Кроме того, банк откажет в выдаче заемных средств, если выбранное жилье не будет соответствовать условиям программы. Поэтому следует найти наиболее подходящий вариант.
Оформить ипотеку с плохой КИ, конечно, сложнее, чем тому, кто имеет положительное досье. Но возможность купить жилье на средства банка есть и у таких соискателей. Для этого нужно ответственно подходить к вопросу выбора банка, определенной программы, а также недвижимости. Кроме того, важно найти благонадежных поручителей или созаемщиков и собрать полный пакет документов, включая дополнительные. Более подробно, кто такой созаемщик и где найти таких людей, читайте в этой статье.
В данной статье описаны способы повышения шансов на получение ипотечного кредита, а также предложения конкретных банков, которые выдают такие продукты заемщикам с плохой репутацией.
вторичное жилье и новостройки
без справок о доходах
для граждан РФ и СНГ
с плохой кредитной историей
Поможем получить ипотечный кредит
Можно, но непросто. Банки подают данные в Бюро кредитных историй и видят, проблемный ли заемщик обратился для получения займа или нет. Но некоторые банки имеют свои БКИ и не сотрудничают с другими. Тогда заметно увеличивается шанс на получение ипотеки с плохой КИ. Также есть банки с «плохой» репутацией. Это те, которые выдают кредиты под высокий процент практически всем.
Еще есть возможность снизить риски кредитора, предоставив ему несколько поручителей и залог, стоимость которого значительно превышает размер кредита. Размер собственных средств тоже влияет на решение сотрудников службы безопасности.
Чем меньше денег вам надо занять, тем выше шанс получить займ. Однако процентная ставка все равно будет довольно высокой. Рекомендуется выбирать такую программу, где можно взять ипотеку с плохой кредитной историей с первоначальным взносом. Чем он больше, тем меньше риск банка и тем больше вероятность получения займа. Если клиент планирует взять ипотеку без первоначального взноса с плохой кредитной историей, то в большинстве случаев получит отказ. В этом случае надо обращаться в агентство недвижимости и завышать стоимость жилья. То есть стоимость завышается ровно настолько, сколько вы планируете «внести» первоначального взноса.
Продавец дает вам фиктивную расписку в получении денег, но взамен продает квартиру дороже, чтобы банк выдал большую сумму. Существует способ постепенного исправления кредитной истории. Для этого вам нужно будет взять несколько небольших кредитов в компаниях, которые специализируются на микрокредитовании и вовремя закрыть их. Затем можно будет оформить ссуду в банке, где вы хотели бы получить ипотеку.
Длительное взаимовыгодное сотрудничество – ключ к получению одобрения на кредитную заявку. Если в нем еще будет депозит, то это станет дополнительным преимуществом.
Условия получения
Условия получения ипотеки примерно одинаковые в различных банках. Всюду требуются стандартный или расширенный пакет документов.
В стандартный входят:
-
Паспорта заемщика, созаемщика и поручителей Вторые документы, удостоверяющие личность всех участников сделки (права, загранпаспорт, удостоверение депутата или другой документ, где есть фотография) Заявление на предоставление займа Расписка в получении продавцом первоначального взноса Договор купли-продажи Свидетельство о браке и о рождении ребенка при наличии Кадастровый и технический паспорт на покупаемый объект Оформление залога Оформление страховки объекта недвижимости, здоровья и жизни заемщика
В расширенный пакет документов входят:
-
Справка о доходах всех участников сделки по форме 2-НДФЛ или по форме банка Иные документы, которые банк может потребовать для предоставления займа
Стоит сказать о заявлении. В нем нужно указать ФИО всех участников сделки, требуемую сумму, адрес покупаемого объекта, контактную информацию, место жительства и место работы, а также информацию о наличии судимости, второго гражданства, родственников в банке. Бланк заявки на получение кредита в банке.
Займ предоставляется на следующих условиях:
-
Срок кредитования до 25-30 лет Максимальная сумма до 30 миллионов рублей Возрастной ценз от 21 года до 65 лет Процентная ставка от 6% до 14% годовых Объект не должен находиться на очереди на снос или капитальный ремонт
Требования к заемщику:
-
Наличие прописки на территории субъекта, где получается займ Удовлетворение возрастному цензу Общий трудовой стаж 1-5 лет Работа на последнем месте 6 месяцев Наличие официального дохода (в некоторых банках справка о доходах не требуется, но процентная ставка увеличивается) Супруг или супруга становятся созаемщиком по умолчанию Возможность привлечения до 3 поручителей
Это стандартные требования к заемщику, но они могут меняться, в зависимости от банка. Например, в Совкомбанке выдают кредиты до 70-75 лет, а в Сбербанке не выдают ипотеку до 23 лет.
Увеличение шансов на получение кредита
Можно коротко перечислить существующие способы:
-
Оформление кредита в банке, который сотрудничает с другим БКИ Оформление и своевременное погашение микрозаймов Открытие депозита в банке, где хотите оформить ипотеку Предоставление в залог имеющейся недвижимости
Куда обращаться
Перед тем как получить ипотеку с плохой КИ необходимо ознакомиться со списком банков, которые терпимо относятся к этой проблеме. В них гораздо проще получить займ на покупку жилья.
Также можно попробовать оформить займ в маленьких банках, которые выстраивают свою работу на получении выгоды здесь и сейчас, они не могут базироваться на долгосрочном сотрудничестве. Еще один способ увеличить шанс на получение кредита – обратиться к опытному кредитному брокеру. В данном случае шансы повышаются более, чем на 90%.
Процесс подготовки документов
Перед тем, как взять ипотеку, если у мужа плохая КИ, вам нужно будет собрать полный пакет документов, который затребует банк. Также стоит заранее сделать копии. У паспорта копируются все заполненные страницы. Если предусмотрена справка о доходах, вам нужно будет заверить ее у работодателя.
Что касается документов на приобретаемый объект, то вы должны иметь на руках расписку от продавца в получении первоначального взноса, договор купли-продажи и кадастровый и технический паспорта. Такие же документы потребуются для имеющейся недвижимости, которую вы будете предоставлять в качестве залога. Сама закладная оформляется в отделении банка. Снять обременение с жилья можно только после полного закрытия ипотеки.
Подача бумаг
После подачи всех документов банк самостоятельно назначает дату сделки. В этот день деньги перечисляются и находятся в ячейке. Продавец может их получить только после регистрации сделки в Росреестре. Для этого ему нужно будет предоставить свой паспорт и выписку из ЕГРП, где будет видно, что переход права собственности состоялся. В день перечисления денег вы становитесь должником и обязаны будете исполнять свои кредитные обязательства в полном объеме.
Как же получить ипотеку если плохая кредитная история, например, у жены. Это сделать вполне реально! Но будьте готовы, что процентная ставка будет достаточно высокой. Если у вас возникнут сложности с обеспечением займа, рекомендуется сразу обратиться к сотрудникам банка, а не прятаться от них. Это позволит вам оперативно решить свои проблемы. Лучше всего настаивать на проведении реструктуризации или рефинансировании ипотеки, если вы не можете продолжать платить согласно графику гашения.
Несмотря на кризис в стране, ипотечное кредитование не теряет своей популярности.
Люди хотят жить в собственной квартире, и для большинства ипотека — это единственный шанс ее приобрести.
Сложности при оформлении могут возникнуть у тех соискателей, которые не соблюдали условия кредитования или нарушали сроки оплаты. Итог — испорченная кредитная история.
Можно ли получить кредит, если банк вам не доверяет, и как это сделать? Читайте далее.
Если вы хоть раз кредитовались в банке — о вас собрали сведения. В стране существует несколько действующих Бюро кредитных историй. Они собирают всю информацию о клиентах различных банков и заносят в базу.
При оформлении любого кредита банк обращается к этим данным. Для него важно узнать:
- не нарушал ли клиент сроки оплаты;
- соблюден ли установленный срок окончательного расчета;
- была ли досрочная уплата займа и т.д.
По собранной информации и выносится решение о надежности или ненадежности будущего клиента.
Если человек не нарушал установленных требований, у него хорошая кредитная история (КИ). Это повышает доверие банка, и он становится желанным клиентом. Если же КИ подпорчена, то любое кредитное учреждение вправе отказать человеку в выдаче ссуды.
Перед выдачей займа банк тщательно проверяет клиента.
Не каждый может похвастаться идеальной кредитной историей. И когда остро встает жилищный вопрос, человек задумывается, как приобрести жилье с плохой КИ. Неужели ничего нельзя исправить?
Можно, но придется постараться. Вариантов не так много:
- направлять заявки на ипотечный займ только в крупные, стабильные банки;
- попытаться получить одобрение в мелких банках;
- оформить рассрочку напрямую от застройщика;
- прибегнуть к помощи финансовых консультантов (брокеров);
- исправить свою КИ.
Плохая КИ — это проблема. Но выход из ситуации найти можно.
Обязательные условия выдачи ипотеки — это постоянное место работы и стабильный доход.
Поэтому банк требует предоставить максимальный комплект документов, которые подтверждают вашу благонадежность и платежеспособность.
К таким документам относятся:
- справка о заработной плате 2-НДФЛ;
- сведения о доходах по форме банка;
- информация о дополнительных доходах (алименты, поступления от предоставляемого в наем жилья и т.д.);
- выписки со счетов;
- открытые вклады;
- наличие иных объектов недвижимости, которые не находятся под залогом.
Если вы сможете предоставить максимальное количество перечисленных бумаг в банк, то это повысит ваши шансы на получение ипотечного займа.
Соберите как можно больше документов, говорящих о вашей платежеспособности.
Также неоспоримым критерием при одобрении ипотеки может стать:
- величина первоначального взноса — чем выше сумма, тем больше доверие банка;
- стабильность ежемесячных доходов;
- уровень дохода — чем он выше, тем большую сумму можно получить;
- состав семьи — наличие маленьких детей может стать поводом для отказа или уменьшения запрашиваемой суммы.
Если вам помогут родственники и выступят поручителями — еще один плюс в вашу пользу. Наличие человека, который возьмет на себя ответственность в случае задолженности, позволит одобрить ипотечный кредит.
Если кредитная история испорчена, то не мудрено, что банк отказывает в получении ипотеки. Но некоторые кредитные учреждения готовы пойти на риск и выдать ссуду на покупку недвижимости. Главное — приготовиться к дополнительным требованиям.
Если вы являетесь держателем зарплатной карты банка, то к вам отнесутся более снисходительно.
Условия получения:
- первоначальный взнос составляет от 20%;
- выдается на срок до 30 лет;
- годовая ставка — от 12,5%;
- требуется застраховать все виды возможных рисков.
Положительную роль сыграет наличие поручителей при рассмотрении заявки. Если вы являетесь работником государственных структур, то это также поможет.
Условия выдачи:
- предоставляется сроком до 30 лет, первый взнос — не менее 20%;
- ставка составляет от 11,75% в год;
- банк принимает предварительное решение по двум документам.
Это учреждение оформляет выдачу ипотеки, только при условии залога имеющегося жилья.
Условия получения:
- предоставляется сроком до 30 лет, первый взнос — от 20%;
- процентная ставка — 13% годовых;
- в залог оформляется и имеющееся, и приобретаемое имущество;
- страхование жилья и жизни обязательно.
Потребуется предоставить документальное подтверждение обоснованности допущенных просрочек. А залог имеющегося имущества повысит шансы получения ссуды.
Условия выдачи:
- выдается на срок до 25 лет, величина первого взноса составляет от 15%;
- исходная ставка по ипотеке — от 14%;
- возможен залог не только приобретаемой недвижимости, но и имеющегося жилья.
Для соискателей с отрицательной КИ ипотеку выдают только под залог имеющегося жилья.
Условия кредита:
- выдается сроком до 20 лет;
- ставка составляет от 15% в год;
- первоначальный взнос — от 40%;
- можно привлечь не более 4-х поручителей.
Банк может одобрить ипотечный займ для своих зарплатных клиентов или сотрудников крупнейших государственных учреждений.
Условия поучения:
- срок кредитования до 30 лет, первый взнос — от 15%;
- ставка по кредиту составляет от 14% годовых.
Перед обращением за оформлением ипотечного займа, изучите, какие из банков смогут предоставить наиболее приемлемый для вас вариант и подходите ли вы по предъявляемым критериям.
Даже с плохой кредитной историей можно получить ипотеку в некоторых банках.
Многие интересуются, как долго хранится история о выданных кредитах. Отвечаем:
- банки хранят информацию о каждом заемщике 35 лет;
- Бюро КИ сохраняет сведения 15 лет.
Не каждый согласится ждать так долго. Поэтому нужно попытаться исправить свою кредитную историю.
Прежде всего, узнайте, как именно вы нарушили условия кредитования. Для этого запросите информацию в БКИ. Такие сведения можно получить бесплатно один раз в год.
Нужно доказать, что нарушение сроков оплаты произошло по уважительным причинам:
- заболевание— предоставьте справку из лечебного учреждения;
- потеря работы — приложите справку из Центра занятости;
- получение инвалидности и уменьшение реальных доходов — направьте справку МСЭ и о размере доходов;
- несвоевременное поступление платежа — если платеж оплачен вовремя, но поступил на счет позже срока, то приложите копию квитанции;
- задержка заработной платы— предоставьте официальное письмо от работодателя о задержке и т.д.
Докажите банку, что просрочки возникли по уважительным причинам.
Лучше это сделать сразу, как только допущено нарушение. В таких случаях банки идут на уступки. При этом вам могут предложить реструктуризацию кредита или возможность кредитных каникул, которые не портят КИ.
Если это время упущено, то можно попробовать исправить ситуацию следующим образом:
- взять несколько небольших займов и оформить кредитную карту;
- погасить полученные обязательства в срок.
Такие действия помогут улучшить вашу КИ и оформить ипотеку.
Если вы своевременно не предприняли действий, чтобы улучшить свою кредитную историю — это не беда. Всегда можно найти выход из ситуации. Каждый может рассчитывать на благосклонность банка, главное — подтвердить свою надежность и платежеспособность в настоящее время.