На практике встречаются ситуации, когда банк действительно может повысить ставку по кредиту, в том числе в судебном порядке, по согласованию с клиентом; в случае отказа клиента оплатить страховой взнос, если это предусмотрено кредитным договором. Когда в договоре прямо прописано, что банк может в одностороннем порядке изменить ставку в сторону увеличения или предусмотрена плавающая ставка, которая может меняться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, то заемщик не сможет оспорить подобное действие. В любых других ситуациях у банка нет полномочий изменять процентную ставку. Договор заключается двумя сторонами, и при любых изменениях подписывается дополнительные соглашения. Каждый из участников соглашения в случае несоблюдения условий договора может подать в суд.
Многие договоры содержат информацию, что процент может измениться в сторону уменьшения. Но есть договоры, где допускается вариант повышения. Любые действия договора сопровождаются подписанием дополнительного соглашения. Если банк подготовил документ, где предусмотрено повышение процентной ставки и заемщик его подписал, то придется платить больше. Есть также договоры, где допускается одностороннее повышение процента и банк обязан вовремя известить заемщика об изменениях. Поэтому очень важно перед заключением ипотечного договора ознакомиться тщательно с пунктами любых изменений — лучше отстаивать свою позицию, чтобы не поставить под угрозу свое будущее финансовое положение.
Если подписать в добровольном порядке документы на повышения ставки, то она увеличится. В ситуации, когда клиент отказывается от подписания соглашения, то банк может потребовать досрочного погашения кредита. В противном случае, банк обращается в суд, где решают данный вопрос. Также сам заемщик, недовольный решением банка, может обратиться в суд и требовать от банка отмены своих действий (необоснованных дополнительным соглашением).
Итак, банк может изменить условия только если такие полномочия указаны в договоре. При этом обязательно нужно оповестить клиента, предоставить дополнительное соглашение, которое необходимо подписать двум сторонам. Банк обязан проводить все свои денежные операции по закону и по согласию с клиентами. В свою очередь, когда происходит все без ведома заемщика, то это можно расценивать как нарушение потребительских прав и мошенничество. В европейских странах это заканчивается тем, что банк вынужден будет простить весь долг, чтобы не испортить свою репутацию. В России обязательно стоит отстаивать свои права в суде.
Экспертные оценки показывают, что граждане активно оформляют ипотечные кредиты, пользуясь привлекательными условиями, которые сложились на рынке. Но нужно помнить, что ипотеку обычно берут на много лет. Не получится ли так, что банк при ухудшении рыночных условий повысит ставку по уже выданному кредиту?
Россияне торопятся оформить выгодную ипотеку, ведь сейчас ставки по этому продукту находятся на рекордно низких отметках. Если к этому добавить дешевеющую недвижимость и различные госпрограммы поддержки, то получится уникальный шанс, который выпадает не так часто.
Уникальные ставки по кредитам сложились отчасти из-за действий регулятора, который планомерно снижал ключевую ставку в последние годы. Вслед за ним и банки корректировали свои условия по кредитным продуктам.
При этом в весьма щекотливом положении оказались те граждане, что брали денежный займ на покупку жилья в период, когда ипотечные ставки были еще очень высоки. После снижения ставок оказалось, что они серьезно переплачивают по своим кредитам. Конечно, граждане бросились в банки с просьбой о снижении стоимости ссуды. Читайте здесь, как уменьшить ипотечную ставку?
Надо отметить, что банки не редко отвечают положительным образом на подобные обращения.
Однако здесь сразу же возникает важный вопрос. Если ставку по уже выданному кредиту можно снизить, значит есть возможность и повысить ее в случае, например, рыночных потрясений, когда деньги для банка станут слишком дорогими?
Чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо заглянуть в законодательство. Согласно статье 450 Гражданского кодекса, изменить условия договора можно только по соглашению участников. Все бы хорошо, но тут же сразу есть оговорка, согласно которой стороны в договоре могут предусмотреть иной порядок.
Статья 29 закона о банках также дарит сначала надежду. Здесь говорится, что банк не имеет права без согласия клиента повышать ставки по кредитам. И опять есть исключение. На случаи, предусмотренные договором с клиентом, эти правила не распространяются.
Поэтому выходит, что в кредитном договоре банк может предусмотреть возможность повышения ставок по ссуде. И если гражданин подпишет такой договор, не читая, то позже может столкнуться с неприятными последствиями. Если же в договоре ничего о повышении ставок не сказано, то у банка практически не будет шансов увеличить стоимость ссуды.
Чтобы не попасть в сложную ситуацию, гражданам нужно тщательно изучить договор, акцентируя взгляд на условиях, при которых повышение ставки возможно. Следует понимать, на какую максимальную величину может повыситься ставка. Имеет смысл показать договор юристу, чтобы убедиться в отсутствии других подводных камней.
Даже, если банк предусмотрел возможность увеличения кредитной ставки, он все равно должен соблюдать нормы приличия. К этому призывает и ст.450 ГК РФ, где говорится, что банк при изменении договора должен предпринимать шаги на добросовестной основе и в разумных пределах.
Если полагаться на судебную практику, то можно сделать вывод о том, что кредитор при повышении ставки должен учитывать ряд факторов, в том числе состояние ключевой ставки, сведения о заемщике, возможные последствия для него. Кредитор не должен наживаться на тяжелом положении должника.
Но есть у происходящего и светлая сторона. Она состоит в том, что со всеми описанными проблемами сталкиваются потенциальные клиенты – те, кто только собирается брать ипотеку. А вот положение граждан, уже являющихся заемщиками, стабильнее: они платят строго в соответствии со своим кредитным договором. Грозит ли что-нибудь им – с этим вопросом мы и решили разобраться.
Мнения экспертов
Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet:
Согласно закону, любое повышение ставки в одностороннем порядке незаконно, и в своей практике подобных случаев я не встречал. Единственный возможный вариант развития событий, когда по обоюдному согласию с заемщиком банк повышает ставку в случае просрочки платежей. Как правило, если заемщик временно не может выплачивать кредит или может делать выплаты только частично, вместе с клиентом банк ищет решение, одним из них может стать увеличение процентной ставки в счет отсрочки платежей.