Поздравляю! Вы 10 057 902-й, кто задал нам этот вопрос. Вас не смущает, что Вам навязали страховку и запихнули её в кредит, а теперь ещё и угрожают тем, что, если Вы на основании закона откажетесь от этой страховки, то Вам повысят процент по кредиту, а то и вовсе в будущем не дадут кредит? Вас не смущает, что банки, которые дали Вам в долг, пытаются указывать, что Вам делать, а что нет. Если смущает, то читаем дальше.
Во-первых, это справедливо. Зачем Вам страховка жизни и здоровья, которая защищает от двух рисков: смерти и инвалидности I и II группы. Что из них наступит раньше, чем Вы выплатите кредит? Ничего с вероятностью 99%.
Во-вторых, это выгодно. Если Вы расторгнете навязанную страховку и пустите её на частичное погашение основного долга по кредиту, то ежемесячный платёж ощутимо уменьшится.
Банк имеет право увеличить Вам процентную ставку по кредиту при расторжении страхового договора, если это прописано в кредитном договоре. Другие юристы Вам этого не скажут, мы говорим. Но согласитесь, забавно, что те, кто навязали Вам страховку, имеют право наказать Вас деньгами, если Вы от этой ненужной страховки посмеете отказаться.
Отказать Вам в выдаче нового кредита после отказа от страховки банк не имеет права.
Немного нудного и полезного знания. Банкиры с неувядающей улыбкой продолжают рассказывать Вам сказки о том, что страховка от двух никак не наступающих рисков (инвалидность I и II группы) защищает их кредитные деньги, которые заплатит им страховая компания, если эти риски вдруг наступят.
На самом деле банки зарабатывают на Вашей навязанной страховке в среднем 90% от того, что Вы за страховку заплатили. То есть, Вы заплатили за страховку 100 000 рублей, следовательно, 90 000 рублей получит БАНК! Остальное оставит себе страховая компания.
Теперь понятно, почему банки Вас так пугают?
Очень просто. Официальная версия такова: банк так переживает за Вашу жизнь и возможную инвалидность, что не сможет кушать, если у Вас не будет страховки. Поэтому банку надо эту страховку дать.
Да-да, Вы не ослышались. Вся суть в том, что обычные страховки жизни в офисе страховых компаний стоят в 10 РАЗ ДЕШЕВЛЕ, чем в банке, который, как мы помним, прибирает себе львиную долю от взноса.
— Расторгаете договор страхования здесь.
— Получаете деньги на свой расчётный счёт. В это время нищеброды из банка пришлют Вам СМС о том, что они очень недовольны Вашей самодеятельностью и хотят повысить Вам % по кредиту.
— Идёте в ближайшую, симпатичную лично Вам страховую компанию (желательно ТОП 20) и просите подать Вам страховой полис, в котором будут застрахованы (инвалидность I и II группы и смерть). Напоминаю забывчивым, что такой полис будет стоить в разы дешевле того, от которого Вы отказались. Если не верите мне, то просто обзвоните страховые компании и попросите дать Вам примерную цену страхования жизни на конкретную сумму от конкретных рисков. Только не говорите сразу, что эта страховка для банка.
— Просите застраховать Вас на строго определённую сумму – это размер кредита.
— Требуете указать выгодоприобретателем в страховом полисе банк, который выдал Вам кредит. Это значит, что в случае смерти или инвалидности страхуемого выплату по полису получит банк.
— Получаете страховой полис и относите его в банк под отметку о сдаче/приёмке полиса. В банке Вам могут сказать своё веское «Фи!», так как Вы купили полис не в аккредитованной при банке страховой компании. В таком случае попросите их указать статью в каком-либо законе о том, что страховаться надо только в аккредитованных компаниях. Если и это не поможет, то вызывайте санитаров, отправляйте страховой полис ценным письмом с описью вложения.
Банк получает страховку и не имеет НИКАКИХ оснований для повышения процента по кредиту. Риски банка застрахованы.
Добрый день! 17.02.2017 г. по ипотечному кредитному договору №145981 от 07.12.2015 была поднята процентная ставка на 1 п.п. с 13,45% до 14,45% в связи с непродлением договора страхования жизни титульного заемщика. Тем самым Сбербанк нарушил условия данного кредитного договора. В п.4 кредитного договора №145981 указана процентная ставка и порядок её определения.
Цитирую: «В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаёмщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платёжной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаёмщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья«.
На момент заключения кредитного договора процентная ставка по продукту «Приобретение готового жилья» составляла 13,45%/14,45% со страхованием жизни/без страхования. На 17.02.2017 г. по продукту «Приобретение готового жилья» в Сбербанке действовали ставки 12,25%/13,25% со страхованием жизни/без страхования. Эти ставки справедливы по отношению к моим условиям — срок кредитования, сумма первоначального взноса и учитывая то, что мой созаемщик является зарплатным клиентом и основной доход приходится на него. Т.е. по условиям договора повысить ставку выше 13,45% банк не может.
14.03.2017 г. мною было направлено обращение Сбербанку по данному вопросу, на что был получен ответ от Сбербанка, в котором звучит отказ в возврате процентной ставки, ссылаясь только на ту часть п.4 кредитного договора, в которой говорится о повышении процентной ставки в связи с невозобновлением действия договора/полиса страхования жизни и здоровья, но не учитывая части, в которой говорится о том, что процентная ставка не может быть выше процентной ставки по аналогичному продукту действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки.
Так же хочу добавить, что являюсь добросовестным плательщиком, сроки оплат никогда не нарушал, недвижимость согласно требованиям договора всегда застрахована вовремя.
В связи с этим, прошу (в очередной раз, теперь уже на этом сайте) не нарушать условия кредитного договора и вернуть процентную ставку на прежний уровень 13,45%. Так же прошу, незаконно удержанные денежные средства учесть в счет погашения основного долга либо вернуть на мой счет. Спасибо!
Прежде, чем подписать договор об ипотеке, стоит внимательно ознакомиться с его условиями. Важно учитывать, что при кредитовании покупки недвижимости предполагается обязательная страховка по ипотеке, и многие заемщики задаются вопросом, обязательно ли её платить каждый год.
Учитывая, что все действия, связанные с деньгами, фиксируются документально, а страховые компании детально оговаривают все нюансы в договоре.
Если клиент получает потребительский кредит, банк не настаивает на выборе страховой компании, но ипотечное кредитование предполагает более строгий контроль со стороны кредитора. У банков есть белые списки и свои компании, страхующие заемные средства.
На практике, клиенту может быть предложен целый комплекс страховых услуг, однако важно учитывать, что законодательство предполагает только страхование недвижимости.
На стоимость страхового полиса влияют такие показатели как:
- Вид программы кредитования.
- Срок ипотеки.
- Оценочная стоимость приобретаемого жилья.
После определения страховой суммы, она умножается на тариф и делится на сто. В целом, размер страхового годового взноса, в зависимости от категории договора, варьирует от 0,3 до 0,6%.
У многих клиентов банков возникает вопрос, можно ли отказаться от страховых услуг, и что будет, если не платить страховку по ипотеке. невыполнение обязательств чревато следующими последствиями:
- Если заемщик перестает выплачивать взносы, подключается банк. В первую очередь клиенту приходят сообщения или периодически звонят специалисты.
- Если оплата не поступает, банк обращается в суд с инициативой досрочного погашения заемных средств.
Какие решения суд может вынести:
- Решение в судебном порядке погасить всю сумму кредита.
- Некоторые кредиторы применяют поднятие процентной ставки.
- Может быть начислена пеня.
- Судебное взыскание. Если клиент не реагирует на звонки и смс, продолжая задаваться вопросом, нужно ли платить страховку по ипотеке, суд обязывает заемщика оплатить долг, штрафные санкции, пени и все судебные издержки по расходам кредитора.
В случаях, когда с квартирой что-то происходит, необходимо уведомить кредитора и страховую компанию. А у многих возникает вопрос, что будет, если при наступлении страхового случая страховка не оплачена, или просто не покрывает предполагаемые расходы. По разъяснениям банка, такие ситуации не допустимы, поскольку кредитор не допускает отсутствия гарантий любой части своих денег.
Такое требование банков является неправомерным. Банк может предложить клиенту такой вид страхования. Это происходит в тех случаях, когда:
- У клиента есть проблемы со здоровьем.
- Он занят во вредном производстве.
- Увлекается экстремальными видами спорта.
- Работа связана с угрозой жизни и здоровья.
Чтобы предупредить ситуацию, можно сразу представить справку с медицинского учреждения о хорошем состоянии здоровья. Если не оплачивать этот вид страхования, банк не вправе предъявить меры по полному взысканию долга или увеличения процентных ставок.
Нужно ли оплачивать страховку для ипотеки, если клиент упустил срок взноса, и стоит ли вносить платеж? Да, необходимо. При этом важно учитывать:
- Если просрочен срок договора, то стоит обратиться в страховую компанию и просто пролонгировать или переоформить договор.
- В случае просрочки, но действия договора, надо постараться погасить задолженность.
Многие договора заключаются в Сбербанке, который отличается стабильностью и надежностью. Банк предлагает один обязательный вид страхования жилья, все остальные считаются дополнительными и страхуются на добровольной основе.
Выплата страховой суммы предполагает годовой разовый взнос. Если у клиента нет возможности, сумма может быть разбита равными частями на четыре выплаты.
В случае просрочки платежей, Сбербанк:
- Уведомляет должника письменно или по электронной почте.
- Имеет права применить штрафные санкции, предусмотренные действующим договором.
- Рассмотреть вопрос в судебном порядке, подав исковое заявление на должника.
Если клиент не платил страховой взнос по военной ипотеке, но договор заемщиком подписан, все пункты должны быть соблюдены и оплату производить необходимо в срок.
Налоговые вычеты в ипотечном кредитовании зависят от двух факторов:
- Размера НДФЛ, который клиент выплачивает при расчете заработной платы.
- Стоимость приобретаемого недвижимого имущества.
Налоговый вычет применяется на страховку и общую сумму кредита, в случаях:
- Оформления ипотеки на покупку недвижимости.
- Получение кредита на строительство дома.
Даже, если заявитель планирует быстро закрыть долг по кредиту, оплата страховки является обязательным требованием. Поэтому рассчитывать на получение не застрахованного кредита, не стоит.
Важно предварительно получить информацию по всем возможным кредитным предложением. Наиболее оптимальным решением являются услуги кредитного юриста. Особенно, если необходимо оформить ипотеку. Особое внимание стоит уделить тем продуктам, которые являются обязательными и те, которые могут быть попросту навязаны клиенту.
Многие клиенты сталкиваются с вопросами, обязаны ли платить заемщики регулярные взносы, и как вернуть деньги за страховку по ипотеке в ВТБ или Сбербанке. Возврат страховки, по законодательству возможен только в следующих случаях:
- Возврат в течение месяца. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными деньгами.
- В период до трех месяцев возможность вернуть страховые выплаты составляет 50% от уплаченного взноса.
- По окончании всех финансовых обязательств. Клиенту могут отдать не более 70% потраченных средств.
С 2017 года законодательство предоставило заемщикам право получить назад средства в судебном порядке ту страховку, которая была навязана банком. Однако обратиться за возмещением можно только после полного погашения долга.
Если вы заключили договор страхования жизни и здоровья, а потом узнали, что это была не обязательная услуга, вы можете вернуть деньги, отправив заявление в банк. Бланк этого заявления вы можете скачать, пройдя небольшой опрос.
Вы можете получить бланк заявления на возврат страховой премии нажав кнопку «Скачать».