Денежный заем на покупку жилья – это сложный банковский продукт. Такой кредит трудно получить и выплатить, поскольку срок возврата доходит до 30 лет. Ипотечным должникам, иногда не удается вернуть целевые средства без ошибок. К тому же и банки, иногда нарушают условия действующего договора. Результатом неправильного погашения целевого кредита, часто становится досрочное прекращение действия. В каких случаях банк инициирует расторжение договора ипотеки и вправе ли тот, кто возвращает жилищный заем прекратить ипотечную сделку.
Потребовать расторжения кредитного договора может как банк, предоставивший собственный продукт, так и лицо, получившее заемные средства.
- выдача денежного займа не в полном объеме;
- задержка перечисления средств на счет продавца предмета ипотеки;
- неправомерное начисление штрафов и пени;
- увеличение фиксированной ставки;
- изменение содержания договора без согласования с заемщиком;
- взимание комиссий, которые не предусмотрены кредитным соглашением;
В каждом случае получатель целевых средств вправе требовать расторжения главного акта ипотечной сделки. Если банк против досрочного прекращения действия займа, то вопрос решается с помощью суда.
Кредитор, как и ипотечный заемщик,выступает инициатором досрочного прекращения жилищного займа, если должник нарушает условия главного акта. Причины для выставления этого требования необходимы серьезные.
- неуплата кредита. Когда заемщик перестает погашать ипотечный долг, то кредитор вправе расторгнуть соответствующее соглашение раньше установленной даты окончания;
- систематические нарушения графика выплат займа. Выдавая целевой продукт, банк составляет схему возврата. Если заемщик постоянно вносит ежемесячные взносы с задержкой или не в полном объеме, то это тоже становится причиной прекращения действия ипотечной сделки;
- использование залогового имущества. Каждая кредитная организация устанавливает личные правила эксплуатации жилья, на покупку которого выдаются средства. Когда тот, кто получает ипотеку, нарушает правила, то худшим последствием становится расторжение договора с банком;
- весомое снижение кредитоспособности. Если сумма ежемесячного дохода ипотечного заемщика ощутимо сокращается во время выплаты жилищного кредита, то банк вправе досрочно прекратить отношения с клиентом.
Независимо, кто требует прекращение ипотечной сделки и по каким причинам, этот процесс подразумевает преждевременную выплату оставшегося долга и заемщику приходится возвращать банку заемные средства, причем сразу одной суммой.
Это происходит двумя способами: погашение собственными средствами или с помощью потребительского займа, а также путем сбыта ипотечной недвижимости.
В первом случае ипотечный должник возвращает еще невыплаченную часть кредита, а банк снимает обременение с кредитной недвижимости. После полного погашения долга жилье, которое было приобретено на заемные средства, становится полноценной собственностью заемщика.
Когда долг выплачивается по второму варианту, то кредитная организация реализует залоговое жилье, а полученные средства берет себе в счет погашения ипотеки. Если после выплат остаются деньги, то остаток возвращается бывшему должнику.
Отдельным случаем при расторжении договора ипотеки по инициативе банка считается полная финансовая несостоятельность должника. Банкротом признается заемщик, даже тот, кто выплачивает жилищный кредит.
Неплатежеспособным по новому закону считается кредитный должник, долг которого составляет не меньше 500 тысяч рублей, а срок невыполнения личных обязательств – не меньше 3 месяцев. Если заемщику нечем возвращать целевой кредит, а банк прекращает сделку и требует досрочного погашения ипотеки, то должник заявляет о собственном банкротстве.
Признание ипотечного должника некредитоспособным, дает право избежать проблемы и преждевременного расторжения договора ипотеки. Когда заемщик финансово несостоятелен по серьезным причинам и может это документально подтвердить, то суд, как правило, выносит решение в пользу должника.
После признания банкротства суд предлагает банку реструктурировать текущий долг должника или предоставить отсрочку выплаты. Изменение условий выплаты денежного займа дает право снизить кредитную нагрузку.
Прежде чем воспользоваться залоговым имуществом, например, сдать в аренду для получения дополнительного дохода, следует еще раз, внимательно прочитать договор. Банки запрещают даже такой «сбыт» недвижимости, на покупку которой выданы средства.
Обращаться в суд, чтобы досрочно расторгнуть договор ипотеки с недобросовестным банком, нужно только с полным комплектом подтверждающих бумаг. Суд вынесет решение в пользу должника только в том случае, если тот докажет неправомерные действия кредитора.
Подавая заявление о банкротстве, стоит помнить, что эта процедура заканчивается тем же сбытом ипотечного жилья, и соответственно, прекращением отношений с кредитором.
Ипотечное кредитование – это сложное, долгосрочное финансовое действие, которая выдается на долгосрочной основе, за время которой может происходить и девальвация, а принятие новых реформ. Потребуется расторжение договоренностей либо по инициативе клиента, либо по инициативе кредитора. Расторжение ипотечного договора по инициативе заемщика или банка – это возможность избавиться от кредитных обязательств в короткое время.
Кредиторы вправе расторгать заключенный договор в случае, если гражданин не оплачивает кредитные обязательства или не соблюдает подписанные условия. У заемщика имеется несколько больше причин для окончания взаимоотношений с банком.
Чаще всего, клиенты отказываются от ипотеки при невозможности производить в дальнейшем оплату.
Сюда стоит отнести:
- потерю рабочего места или источника постоянного дохода;
- при наличии тяжелой болезни, что позволяет получить временную или постоянную нетрудоспособность;
- развод;
- рождение нетрудоспособного малыша.
Также можно расторгнуть действующий договор, если человек желает реализовать текущий объект недвижимости, который приобретен на денежные средства банка. Изначально он обязан найти клиента на покупку, оплатить полностью займ и передать права собственности новому владельцу. Возможно сделать данную процедуру через рефинансирование.
Если сравнивать расторжение потребительского договора с ипотечным, то последнее происходит несколько чаще. Связано это с тем, что последнее является целевым кредитованием и то что имеется обеспечение.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 703-35-33 доб. 822
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 309-06-71 доб. 475
Федеральный номер 8 (800) 555-67-55 доб. 454
Осуществляется расторжение:
- по инициативе кредитора при нарушении условий;
- по инициативе заемщика в ряде разных причин.
Одностороннее расторжение кредитного договора невозможно даже в Сбербанке. Совершаются все процессы по согласованию сторон. Подобрать основание для прекращения заемщик может, но найти причину достаточно сложно. Банк позволяет это сделать только в исключительных и единичных случаях.
Нередко расторжение кредитного договора производит кредитное учреждение. Для этого нужно нарушить условия кредитования.
Банк ссылается при прекращении отношений на:
- неправомерное использование денежных средств. Ипотека – это целевой вид займа, который выдается на цели, указанные в договоре. Некоторые заемщики ухищряются и могут провести «серую» сделку для получения наличных денежных средств. При получении информации такого рода кредитные договора аннулируются;
- при обмане. Клиенты часто предоставляют ложные сведения по поводу трудовой занятости и дохода. И это не редко ведет к расторжению договора. Сам факт нетрудоспособности не может повлиять, но будет расцениваться нарушением при отказе от оплаты;
- отсутствие залогового имущества. Если объект недвижимости был испорчен, утрачен или совершены действия, которые повлекли уменьшение стоимости, то кредитор также имеет право расторгнуть заключенный договор. Заемщик уже считается ненадежным. Возможно банк потребует новое обеспечение возвратности;
- при отказе от оплаты страховки залогового имущества. Ежегодно заемщик обязуется оплачивать страховой продукт. Он позволяет избавить квартиру от утраты, порчи и изменения первоначальных характеристик.
Если гражданин не оплачивает кредитные обязательства, то о расторжении кредитного документа речи не ведется. Изначально идут предупреждения, обращение в судебную инстанцию для взыскания задолженности. А уже потом происходит требование о расторжении договора.
Каждый заемщик должен помнить, что он также имеет право расторгнуть документ. Возможно при соглашении сторон или через суд. В ином случае прекратить взаимоотношения невозможно.
ПОЗВОНИ ЮРИСТУ
ОН РЕШИТ ТВОИ ВОПРОСЫ БЕСПЛАТНО
Москва, обл 8 (499) 703-35-33 доб. 822
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 309-06-71 доб. 475
Федеральный номер 8 (800) 555-67-55 доб. 454
В основном обращение происходит при изменении обстоятельств, которые повлекли невыполнение собственных обязательств. Но стоит помнить, такую причину банк примет к рассмотрению только при отсутствии предположения на момент оформления ипотечного кредитования. Например, при разводе банк не идет на уступки.
Ипотечное кредитование сопровождается страховкой жизни, залога. Это говорит о том, что очень сложно банк оставить без дохода. И практически все финансовые проблемы клиента остаются без рассмотрения. И яркий пример такого действия – валютная ипотека, которая повысила долги клиентов при падении рубля.
Соглашение сторон – самый простой метод для клиента и банка. Кредитное учреждение соглашаются на реализацию действия только при наличии выгоды.
Соглашение достигается если:
- заемщик решил реализовать объект недвижимости и оплатить вырученными деньгами ипотечное кредитование. Во избежание мошеннических операций, финансовая организация предложит помощь в продаже или прохождение только под полным контролем;
- клиент решил отказаться от договоренностей с желанием перевести долговые обязательства на иное физическое лицо. Переуступка прав происходит только при согласовании с банком. То есть прошлый договор аннулируется, заключается новый на действующее лицо.
Если у гражданина имеются финансовые трудности, то стоит обращаться в кредитное учреждение для урегулирования вопроса и смягчения условий. Каждое обращение индивидуально. Нередко клиент получает отказы, так как он изначально мог предполагать такой исход событий. При положительном ответе выгодоприобретатель вправе предложить реструктуризацию путем увеличения срока выплат или заморозки.
В случае отказа кредитора заемщик вправе подать в уполномоченную инстанцию.
При этом ему возможны несколько вариантов:
- суд постановит выплатить кредитору всю сумму кредита в досрочном порядке. Возможно сделать путем рефинансирования в другом кредитном учреждении;
- суд решит реализовать объект залога для выплаты долговых обязательств. Как только подписывается документ, право собственности на недвижимость переходит банку для реализации;
- признание документа недействительным. Это редкая ситуация, но возможная на данный момент. Если банк заключил договор с нарушениями условий, то можно аннулировать договор. Но тогда и объекта недвижимости у заемщика не остается.
В России достаточно мало кредиторов, которые могут похвастаться низкими процентными ставками и популярностью. В основном потенциальные заемщики берут ипотечное кредитование в крупных банках, которые дают льготы.
Каждый человек, имеющий долговые обязательства свыше 500 000 рублей, вправе подать в суд на признание его банкротом. Это право появилось в 2015 году, а сейчас уже укрепило свою позицию.
Для подтверждения своей несостоятельности клиенту нужно документальное подтверждение. Это могут быть различные справки о зарплате, свидетельство о рождении несовершеннолетних, медкарта. Преимуществом делопроизводства такого типа становится приостановление процесса изъятия объекта залога, а также начисление штрафных санкций.
В ст. 451 ГК РФ указано, что расторжение договоренностей возможно при отсутствии осознания последствий сделки.
Этот процесс достаточно сложный, который сопровождается справками их психдиспансера. В ней указываются сведения о расстройствах. Как окончание процесса, изъятие объекта недвижимости и ликвидация договоренностей.
Все кредиторы следят за изменениями в законодательстве РФ. Именно поэтому, некоторые вносят поправки уже в действующие кредитные документы. Договор вправе считаться недействительным, если доказано изменение процентов, других особенностей. Это нарушение, которое позволяет избавиться от процентов.
Расторжение таким образом вовсе не говорит о получении бесплатного жилья. Судебная инстанция позволит заемщику оплатить займ без процентов, комиссий. Судебная практика показывает, что это 100% выигрышное дело для заемщика.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 703-35-33 доб. 822
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 309-06-71 доб. 475
Федеральный номер 8 (800) 555-67-55 доб. 454
Ипотечный заём — это всегда рисковая сделка как для банка, так и для заемщика.
Он отличается от других видов кредитования большой суммой займа и долгим сроком погашения. А ведь за столь длительный период многое может произойти — измениться материальное положение заемщика, экономическая ситуация в стране и т.д. Предложения, которые вчера были выгодны, сегодня могут стать абсолютно неактуальными. Поэтому многих ипотечников волнует вопрос — можно ли расторгнуть ипотечный кредит и как это правильно сделать?
Закон предусматривает два способа расторжения договора:
- по соглашению сторон;
- по решению суда.
В первом случае это возможно, если вы закрыли кредит, в том числе и досрочно. Главное, чтобы банк признал исполнение обязательств. Для этого вам необходимо получить справку о погашении займа и закрытии расчетного счета.
Во втором случае ипотечный договор можно расторгнуть, если одна из сторон существенно нарушила взятые на себя обязательства. Обычно условия договора нарушают заемщики. Причина — ухудшение материального положения.
Остается либо продать недвижимость и рассчитаться по ипотечному кредиту, либо ждать судебной повестки. Суд — не самый приятный вариант решения проблемы. Имущество могут забрать, поскольку оно находится в залоге у банка, и продать по более низкой стоимости.
Существенное нарушение условий ипотечного договора — основная причина его расторжения.
Это наиболее приемлемый вариант как для вас, так и для банка. Вам не придется нести дополнительные затраты и лишаться ипотечного жилья, а банку — взыскивать долг в судебном порядке.
Если вы решили расторгнуть ипотеку, то сначала обратитесь в банк. Здесь уже все зависит от того, как вы намереваетесь это сделать:
- Досрочно погасить кредит
Закон дает вам такое право. Для этого необходимо уведомить банк за 30 дней о своем решении и получить согласие банка. Затем остается только внести всю сумму в назначенный день на счет и взять справку о полном погашении кредита. Договор будет автоматически расторгнут.
- Продать залоговое имущество
Если вам необходимо только расторгнуть договор, то договоритесь с банком о продаже вашего ипотечного жилья. Полученные деньги пойдут на погашение кредита, а вам будет выплачена оставшаяся сумма. Если у вас были просрочки, то придется уплатить пени и штрафы.
Расторжение ипотеки по соглашению сторон — это полное погашение займа.
Иногда расторгнуть ипотечный договор можно только через суд. Закон указывает три основания для такого расторжения:
- одна из сторон существенно нарушила условия договора;
- банк и заемщик не могут решить спор в досудебном порядке;
- у одной из сторон изменились обстоятельства, приведшие к невозможности исполнять условия договора.
Обычно все сводится к одной проблеме — заемщик перестает вносить ежемесячные платежи. Такие действия — существенное нарушение условий договора. И банк вправе подать в суд и расторгнуть соглашение.
Расторгнуть ипотечный договор в одностороннем порядке можно только через суд.
Вы можете обратиться с иском о расторжении ипотечного договора в суд, если:
- банк отказал в расторжении договора;
- финансовая организация никак не отреагировала на ваше обращение в течение 30 дней.
Отметим один нюанс.
Отношения между банком и заемщиком регулируются Законом «О защите прав потребителей». Поэтому госпошлину за подачу иска вам уплачивать не нужно.
Если вы не платите по кредиту, то банк сам вправе инициировать судебное разбирательство. Он вправе требовать расторжения ипотечного договора, если заемщик:
- ненадлежащим образом обращается с жильем, которое находится в залоге — делает перепланировку, сдает в аренду и т.д.;
- предоставил фиктивные данные при заключении договора;
- отказывается оформлять страховку на имущество.
Он может потребовать не только расторгнуть договор ипотеки, но и взыскать принудительно весь долг. Пени, штрафы и проценты также войдут в цену иска.
Если вам нечем платить по долгам, то попрощайтесь с имуществом. Банк реализует залоговую недвижимость через торги.
В суд может обратиться как заемщик, так и кредитор.
Признать ипотечный договор недействительным крайне сложно. Банки тщательно следят, чтобы договор соответствовал всем нормам действующего законодательства.
Но если под обременение попадает совместно нажитое имущество супругов, которое передано в залог без согласия второго партнера, то сделку можно признать недействительной. Причина такого упущения — плохая работа сотрудников банка. Они ненадлежащим образом проверили, как и на какие средства приобреталось жилье, как происходил его раздел при разводе и т.д.
Признать договор ипотеки недействительным может только суд.
Расторгнуть ипотечный договор с банком можно двумя путями — в суде или путем заключения соответствующего соглашения. Безусловно, лучше решить дело мирным путем и не доводить до суда. Но не всегда банк идет навстречу заемщику.
Если судебного разбирательства не избежать, то стоит заручиться помощью юриста. Он проанализирует договор ипотеки и поможет провести процедуру расторжения без потерь и лишних расходов.