Данная процедура проводится во внесудебном или в судебном порядке, что определяется условиями ипотечного договора.
Как правило, в России люди покупают квартиры в ипотечный кредит для того, чтобы приобрести единственное жилье для проживания своей семьи. В то же время, в условиях экономической нестабильности, вероятность просрочки по кредиту и выдвижения банком требования о реализации квартиры для удовлетворения своих требований никогда не исключена.
Согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, запрещается взыскание по исполнительным документам, если оно обращено на то жилое помещение, которое является для должника и членов его семьи единственным жильем.
Таким образом, в рамках ипотечного кредитования интересы кредитора поставлены законодателем выше интересов заемщиков, имеющих естественное право на жилище, но не получающих, таким образом, надлежащей защиты этого права.
Важно отметить, что в 2012 году Конституционным Судом Российской Федерации было вынесено постановление, согласно которому необходимо предоставить более адекватную защиту ипотечным заемщикам и обращать взыскание на заемное жилье только тогда, когда оно по своим характеристикам явно превышает тот уровень, который удовлетворения разумной потребности гражданина в жилище. Однако положения данного документа до настоящего времени не применяются.
- уплата основной суммы долга залогодержателю;
- уплата кредитору процентов за пользование кредитными средствами;
- возмещение убытков (в частности, штрафа, неустойки, пени) при ненадлежащем исполнении обязательства должником.
Основаниями для обращения взыскания законодатель признает следующие факты:
- если должник не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору (к примеру, не оплачивает либо оплачивает несвоевременно сумму долга полностью, либо в части);
- если в отношении должника введены процедуры, которые применяются в делах о банкротстве.
Это возможно, если:
- залогодатель при заключении ипотечного договора не предупредил залогодержателя обо всех правах третьих лиц на предмет ипотеки (к примеру, о праве залога, аренды, пожизненного пользования);
- залогодатель не соблюдает правила пользования заложенным имуществом, создавая угрозу его утраты либо повреждения, не соблюдает обязанность, связанную со страхованием ипотечной квартиры, либо отказывает залогодержателю в ее проверке;
- залогодатель не соблюдает правила отчуждения заложенной недвижимости;
- ипотечная квартира изымается у залогодателя в рамках исполнения приговора суда о конфискации;
- производится взыскание по последующей ипотеке.
Обращение взыскания на недвижимость в ипотеке может быть осуществлено в двух режимах:
Каждый из них имеет свои особенности, в связи с чем они и отличают обращение взыскания на квартиру, приобретенную по ипотеке.
Данный порядок обращения взыскания на ипотечную недвижимость признается основным и наиболее приемлемым. Он считается допустимым в следующих случаях:
- если такая возможность предусмотрена ипотечным договором;
- если права залогодержателя удостоверены закладной, и в ней прямо предусмотрена возможность внесудебного взыскания.
Внесудебный порядок может быть реализован на основании исполнительной надписи нотариуса, если ипотечный договор, содержащий соответствующее условие, был удостоверен нотариально. Для внесудебного обращения взыскания на основании закладной, удостоверяющей права залогодержателя, необходимо, чтобы условие о внесудебном порядке содержалось не только в закладной, но и в самом ипотечном договоре, на основании которого закладная была выдана (причем такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен).
- ипотекой обременено жилое помещение, которое принадлежит на праве собственности физическому лицу;
- физическое лицо, являющееся залогодателем, признано судом безвестно отсутствующим;
- заложенное жилье ранее было предметом ипотеки, при которой применялись иные способы обращения взыскания либо иные способы для реализации ипотечного имущества;
- квартира заложена для обеспечения нескольких различных обязательств разных созалогодержателей.
В указанных случаях взыскание на ипотечную квартиру осуществляется на основании судебного решения.
Кроме того, внесудебный порядок обращения взыскания не допускается, если одновременно имеются следующие условия:
- если сумма неисполненного обязательства не превышает 5% от стоимости ипотечного жилья;
- если обязательство просрочено менее, чем на 3 месяца.
Если ипотека исполняется периодическими платежами, и плательщик систематически (более 3 раз за 12 месяцев) нарушает сроки внесения платежей (даже если каждая из просрочек является незначительной), то обратить взыскание на заложенную квартиру можно и во внесудебном, и в судебном порядке.
Даже если решение суда об обращении взыскания на ипотечную квартиру будет положительным, залогодатель-физическое лицо при наличии у него уважительных причин имеет право подать в суд заявление об отсрочке исполнения данного решения на срок до 1 года, если такой залог не сопряжен с осуществлением предпринимательской деятельности.
- Если квартира заложена по нескольким ипотечным договорам, то залогодержатель должен предоставить суду доказательства того, что исполнена обязанность по уведомлению иных залогодержателей о своих претензиях на спорную недвижимость.
- Если, исходя из материалов дела, суд делает вывод о том, что ипотека была либо должна была быть осуществлена с согласия иного лица, либо органа, то соответствующее лицо либо орган уведомляется о возможности участия в деле.
- Граждане, которые имеют законное право пользоваться ипотечной квартирой, либо располагают вещным правом на нее, могут участвовать в рассмотрении дела в суде.
На жилье, купленное А. в кредит, банк решил обратить взыскание, так как А. в течение 4 месяцев не платил взносы по ипотеке. Судом было установлено, что право пользования спорной квартирой было у всех шести членов семьи А., для которых это жилье являлось единственным. На данном основании все члены семьи заемщика были привлечены к участию в деле.
Реализация ипотечной жилой недвижимости для расчета с кредитором, — это всегда огромная проблема для заемщика, который оказался неспособным надлежащим образом исполнять свои обязательства по ипотеке.
Заемщикам-физическим лицам, в большинстве случаев, не избежать в такой ситуации судебного разбирательства, а потому необходимо еще до оформления кредита трезво оценивать свои возможности по исполнению кредитных обязательств.
Добрый день! В ноябре 2016 введена процедура РИГ. Должник не имеет и не имел за предшествующие три года доходов и имущества. В январе 2016 зарегистрировал брак (женился). Его супруга в марте 2016 приобрела в ипотеку квартиру. Нужно ли обращать взыскание на долю должника (т.к. квартира приобретена после регистрации брака) в ипотечной квартире зарегистрированной за его супругой? Спасибо за ответ!
Ответы юристов ( 4 )
Конечно теоретически такая возможность имеется согласно ст.38 СК РФ раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов. Однако, если это единственное жилье оно аресту и описи не подлежит
Согласно ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
«Однако, если это единственное жилье оно аресту и описи не подлежит». Данное правило не распространяется на единственное жилье если оно ипотечное.
Да, но на ипотечное жилье может быть наложено взыскание только залогодержателем, то есть банком
- 8,2 рейтинг
- 7757 отзывов эксперт
Да, вы можете в судебном порядке обратить взыскание на долю супруга в ипотечной квартире. Но проблема в том, что квартира в ипотеке.
Согласно ст.45 СК РФ 1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
Ирина, спасибо за ответ. Но, «При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.» Так если, как в указано в вопросе, у должника не было и нет доходов за предшествующие три года , то какая доля причиталась бы «супругу-должнику при разделе общего имущества супругов»? Вероятно доля в 0%. Следовательно обратить взыскание на долю супруга (0%) в ипотечной квартире невозможно?
Так если, как в указано в вопросе, у должника не было и нет доходов за предшествующие три года
Гурген
А причем 3 года? Квартира в браке может быть в любое время разделена.
Вопрос в проценте причитающейся доли!
У должника не было доходов с 2013 года, были только долги, в январе 2016 года он женился, а в марте 2016 (спустя три месяца) его жена приобрела квартиру в ипотеку.
Факт отсутствия доходов у должника за последние три года имеет значение для определения причитающейся ему доли при разделе совместно нажитого имущества! По-моему, в данном случае такая доля равна нулю, т.к. у должника не было доходов до женитьбы (ну и после). Вот причём три года! Или по-Вашему отсутствие доходов у должника не препятствует выделу супружеской доли в квартире, которую его супруга приобрела в ипотеку спустя 3 месяца после брака на свои кровные, накопленные средства?
Или по-Вашему отсутствие доходов у должника не препятствует выделу супружеской доли в квартире, которую его супруга приобрела в ипотеку спустя 3 месяца после брака на свои кровные, накопленные средства?
Гурген
Причем 3 года? И с чего вы взяли что надо считать период до брака? Это просто срок давности по искам о разделе имущества.
Ирина, в ноябре введена процедура РИГ (реализации имущества гражданина) в отношении должника. Три года, потому что есть достоверные сведения об этом периоде (выписка из ЕГРП, выписки по операциям по банковским счетам, сведения из налоговой и т.д.), что у должника не было доходов и имущества.
- 10,0 рейтинг
- 2280 отзывов эксперт
Нужно ли обращать взыскание на долю должника (т.к. квартира приобретена после регистрации брака) в ипотечной квартире зарегистрированной за его супругой?
Гурген
Добрый день. Если это единственное жилье то нет. То, что это ипотечная квартира значения не имеет, так как должник по ипотеке жена, а она не в банкротстве.
Ведь можно представить себе такую ситуацию, что, женившись, муж передал жене некий капитал из набранных кредитов, а все это время, с 2013 года подрабатывал где то, официально числясь безработным… Но все это не доказуемо, а, соответственно, делайте выводы..))
Как только таким дают кредиты, ума не приложу..)))
Могут ли наложить арест на квартиру которая в ипотеке, так как помимо ее в этом же банке у меня и другие кредиты не проплачиваемые? Гражданское право | Кредит и займ | Красноводск Пожаловаться модератору Ответы юристов Анатолий Игорьевич (03.01.2019 в 14:35:34) Здравствуйте, кратко-нет, это исключено.
Обычно банки начинают бить тревогу уже при 10-дневной задержке по ипотечному кредиту. За пять дней до даты наступления обязательной выплаты они СМС сообщением напоминают заемщику о необходимости совершить платеж, после 10 дней ее отсутствия они звонят должнику, выясняя причины задержки, спустя месяц, высылают письмо с напоминанием, потом пытаются решить вопрос во внесудебном порядке.
Важной особенностью является то, что хоть ответственность несут оба партнера одинаковую, часто их доли на приобретаемое имущество не равны. Именно из-за этого возникает множество споров, ведь часто заемщик имеет большую долю и не хочет платить, а созаемщику приходится переплачивать.
Хочу также обратить Ваше внимание на то, что взыскание по исполнительным документам также не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.
Достанется ли квартира заемщика поручителю?Рассмотрим ситуацию с квартирой подробнее. Статья 446 ГПК РФ говорит нам, что если для должника и членов его семьи жилье – единственное, то на него не может быть наложено взыскание. Но данная норма не применяется, если такое жилое помещение является предметом ипотеки!Итак, если заемщик не сможет найти нужную сумму, то поручитель вправе наложить взыскание на квартиру, которую заемщик приобрел за счет кредитных средств. Таким образом, даже если поручитель погасит весь кредит, квартира все равно остается в залоге, но уже не у банка, а у поручителя. Поручитель будет являться залогодержателем жилого помещения заемщика и, напоминаем, банк обязан будет отдать поручителю все документы, подтверждающие ипотеку квартиры. Данное правило вытекает из ст. 365 ГК РФ.
- наличие задолженности по услугам ЖКХ – относится к жилью, находящемуся в муниципальной собственности;
- просроченные платежи по банковским ссудам, в т.ч. если квартира взята в ипотеку;
- возмещение ущерба, нанесенного собственником квартиры физическим или юридическим лицам;
- раздел имущества в судебном порядке (см. Все варианты раздела квартиры при разводе);
- вынесенное судом решение о конфискации имущества;
- просроченная недоимка по налоговым платежам.
Добрый вечер. Вопрос такой. Есть в планах заключить официальный брак с девушкой. Далее приобретать недвижимость в ипотеку. Проблема в том, что у меня имеется судебная задолженность около 200 тысяч рублей. Скажите, пожалуйста, будет ли взиматься мой долг из средств жены, и можем ли мы безопасно оформлять на неё недвижимость? И вообще, какими это чревато последствиями?
По неоплаченному кредиту судебный пристав наложил запрет на регистр. Действия с квартирой купленной по ипотеке и находящейся в залоге в другом банке. По ипотеке долгов нет. Может ли пристав забрать данную квартиру если она единственное жилье? Может ли банк предоставивший ипотеку забрать обратно квартиру из за данной проблемы.
- реструктуризация (снижение суммы выплат за счет увеличения срока кредитования);
- кредитные каникулы (освобождение от платежей сроком до полугода);
- списание части кредитного долга (по усмотрению кредитора могут быть списаны штрафные санкции, неустойка, проценты);
- государственная поддержка (по заявлению должника).
Уважаемая Светлана, по общему правилу банк может обратить взыскание на заложенное имущество, т.е. в судебном порядке забрать квартиру. Тем не менее, не в каждом случае просрочки кредитных платежей банки принимают решение судиться и забирать ипотечную квартиру.
Несмотря на конституционное право, гарантирующее гражданам России неприкосновенность жилого недвижимого имущества, существует целый ряд исключений из этого права. Жилое помещение сегодня может выступать не только объектом банковского залога, но и объектом банковского ареста.