Здравствуйте!
В июле 2018г. я обратился в отделение банка вг.Тольятти за рефинансированием ипотеки. Рассчитали ставку — 9,3%, дали список документов для подачи заявки.
Далее началось давление.
Я уточнил, что страховать и имущество, и жизнь и здоровье (последнее- моё желание) могу в любой страховой компании, которая одобрена РСХБ. Менеджер мне твёрдо сказала: нет, если кредитуетесь в РСХБ впервые — страховка и имущества и жизни только от РСХБ, озвучила стоимость. Я сказал, что это значительно дороже, чем в других страховых и я НЕ хочу страховаться в РСХБ. Менеджер настаивала: вы ДОЛЖНЫ страховаться в РСХБ, ссылаясь на какие-то «внутренние документы». Решил изучить вопрос, ушёл.
Позвонил на линию 8-800-100-0-100 и задал вопросы:
1) Обязан ли я страховать и имущество и жизнь именно в РСХБ? Добился прямого ответа: нет, вы не обязаны страховать ни имущество, ни жизнь в РСХБ.
2) Правильно ли я понимаю, что могу застраховаться в любой страховой организации аккредитованной РСХБ? Попросил однозначный ответ, ответили: да, вы можете выбрать любую из аккредитованных РСХБ страховых организаций. Я изучил информацию на banki.ru, и нашёл много возмущенных отзывов о навязывании страховки от РСХБ. Нашёл ответы от банка — те же, что озвучили мне по телефону.
Позвонил менеджеру и сообщил, что я не буду страховать ни имущество, ни жизнь в РСХБ, а выберу другую компанию. Менеджер стала настаивать, что есть «внутренние документы» и мне рассчитают кредит ТОЛЬКО с учётом страхования в РСХБ. Сказал о звонке на горячую линию, что изучил вопрос и не понимаю, почему мне НАВЯЗЫВАЮТ страховку. Менеджер: буду уточнять. Далее — звонок: В ВАШЕЙ СИТУАЦИИ будет согласовано страхование НЕ в РСХБ (сделали одолжение). Ещё раз с ней проговорил: я смогу застраховать и имущество, и жизнь в аккредитованной компании.
24.08 принёс в офис пакет документов. Ещё раз озвучил, что НЕ хочу страховаться в РСХБ и выберу другую организацию. Менеджер, не поднимая глаз, закивала: да-да-да, это согласовано. Отдал документы и подписал заявление. 27.08 по звонку менеджера представил дополнительные документы. 31.08 около 12ч. дня звонок менеджера: вам одобрили рефинансирование, НО С УСЛОВИЕМ, что страховать имущество вы будете в Россельхозбанке, страховка — 1900 р. (уже не 6000 р.!), а страховать жизнь я могу в другой страховой. КАК?! Я же столько раз это проговаривал!
Я звонил по номеру 8-800-100-0-100, и мне были даны четкие ответы на вопросы. Я проговаривал это с менеджером! Не единожды! Было сказано: будет согласовано (с кем?). Опять стали говорить: «у нас есть внутренние документы». Меня ПРИНУЖДАЮТ? Ответ менеджера: я всего лишь исполнитель. Головной офис в Москве не в курсе, чем занимается офис в Тольятти? Филиалу в Тольятти начхать на головной офис в Москве? У них есть свои «внутренние документы»?! Это какой-то рэкет. Даже 1900 р. — это в несколько раз дороже, чем, скажем, в Альфа страховании. Менеджер сказала, будет уточнять. Больше звонков не было.
Прошу разобраться в ситуации и обратить внимание банка на отделение в г.Тольятти. Готов сообщить ФИО менеджера. Если ситуация в ближайшее время не разрешится, придётся идти в офис и разбираться, требовать представить эти «внутренние документы», по которым меня обязывают страховаться в РСХБ, и по которым, видимо, им не указ ни головной офис, ни Федеральная антимонопольная служба тоже.
Никак не думал, что столкнусь с подобным. Я же обратился НЕ в фирму «Рога и копыта», где меня могут обмануть?! Прошу рассчитать кредит без страхования в РСХБ.
Пока ещё с уважением и надеждой на разрешение ситуации, Станислав
Финансовые учреждения ожесточенно конкурируют между собой за право выдачи ссуды заемщику, наперебой снижая процентные ставки, упрощая процедуру оформления, ощутимо смягчая требования к заявителям и составу пакета документов. Надо отметить, однако, что подобная лояльность кредиторов заставляет их порой брать на себя достаточно серьезные риски. Руководствуясь соображениями минимизации возможных угроз, банк предлагает получателю ссуды оформить страхование. Если заемщик отказывается от такого предложения, кредитор обычно отклоняет его заявку на ссуду или, как вариант, устанавливает для него более жесткие условия по договору. Можно ли отказаться от страховки по кредиту в Россельхозбанке без каких-либо негативных последствий для клиента?
Можно ли отказаться от страховки в Россельхозбанке после получения кредита? Предлагая заемщику приобрести добровольно тот или иной страховой продукт при оформлении ссуды, банк, прежде всего, страхует тем самым собственные риски.
Действующее в РФ законодательство, вовсе не обязывает получателя кредита заключать сопутствующий договор страхования по требованию кредитора.
Однако отсутствие такой страховки у заявителя займа может, как уже говорилось ранее, обусловить отказ в кредитовании или ужесточение условий заимствования (к примеру, повышается ставка процента, сокращается период выплаты, запрашивается обеспечение).
Клиенту банка, претендующему на получение ссуды, оформление страховки может оказаться выгодным при определенных обстоятельствах.
Если ситуация в жизни заемщика складывается так, что платежеспособность его заметно ухудшается, а с выплатой обязательств по кредиту возникают серьезные проблемы (иначе говоря, наступает тот самый страховой случай), гражданин может быть спокоен, так как его задолженность перед банком погасит страховщик – в полном размере или, как вариант, частично. Между тем, заемщик вправе самостоятельно принимать решения о приобретении такой страховки или законном отказе от неё на том или ином этапе кредитования.
Россельхозбанк, как и многие другие банки РФ, стремится обрести в отношениях с заемщиком дополнительные гарантии, предлагая заявителю кредита оформить страховой полис при выдаче ссуды. Банк при заключении соглашения о страховании выступает третьей стороной. Страховщик (страховая компания) и страхователь (получатель ссуды) договариваются о следующем:
- Заемщик оплачивает услуги страховщика согласно действующим тарифам.
- Страховая компания гарантирует заемщику (страхователю) частичное или полное погашение остатка невыплаченной суммы по кредиту в ситуации наступления хотя бы одного из событий, изначально прописанных в договоре:
- гибель заемщика;
- утрата трудоспособности из-за инвалидности или болезни;
- потеря работы из-за сокращений.
- Страховая сумма и размер страхового взноса определяются страховщиком.
Возможность отказа от ранее приобретенной страховки с частичным возвратом уплаченных при оформлении полиса денег, предусматривается сегодня большинством соглашений о страховании на случай досрочного погашения заемщиком всех обязательств по кредиту перед банком.
Если кредит выплачен досрочно в полном размере, заемщику следует обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. Если условие возврата средств изначально не указано в соглашении со страховой компанией, страхователь не сможет вернуть деньги при досрочной выплате ссуды.
- Банк документально подтверждает факт преждевременного погашения заемщиком потребительской ссуды в полном размере.
- Страховщику предоставляется следующий набор необходимых бумаг:
- соглашение о заимствовании с банком;
- банковская выписка, удостоверяющая факт полной выплаты займа;
- соглашение со страховщиком (полис).
- Составление заемщиком (страхователем) заявления на возврат средств по причине завершения отношений с банком-кредитором.
- Дальнейшие контакты – только со страховой компанией.
Если заем выдавался гражданину через Россельхозбанк, отказ от страховки после получения кредита будет оформляться определенным образом. Страхователь составляет соответствующее заявление и направляет его страховщику. В такой заявке должны присутствовать следующие пункты:
- В правом углу сверху – реквизиты страховщика, сведения о страхователе.
- Текст заявления начинается с упоминания даты подписания и регистрационного номера соглашения о страховании.
- Описывается причина обращения, указываются основания для отказа.
- Упоминаются реквизиты кредитного соглашения с банком, а также сведения о бумаге, удостоверяющей факт его завершения.
- Заявление подписывается страхователем, указывается дата его составления.
- Рекомендуется ссылаться на требования соответствующего законодательства.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри получении ипотечного кредита заемщик должен оформить обязательное страхование, также специалисты предлагают приобрести полис добровольного страхования. При этом банк выдвигает определенные требования и к самой компании – воспользоваться можно только услугами одной из аккредитованных организаций.
При оформлении ипотеки совсем без страховки обойтись не удастся. Дело в том, что в соответствии с действующим законодательством, имущество, которое передается банку в залог, подлежит обязательному страхованию. А вот остальные виды полисов носят добровольный характер, и могут оформляться только по желанию клиента. Так, в «Россельхозбанке» можно дополнительно приобрести страхование жизни и здоровья.
Если вы решили оформить ипотеку в «Россельхозбанке», то выбирать страховую компанию можно будет из следующего списка:
- «ВТБ Страхование»;
- СОГАЗ;
- «Энергогарант»;
- РСХБ-Страхование;
- РСК «Стерх»;
- «АльфаСтрахование»;
- ВСК;
- «РесоГарантия».
Скачать полный перечень компаний с указанием даты окончания аккредитации, адресов и названий сайтов можно по этой ссылке.
Учитывая, что ипотека подразумевает значительные сроки кредитования и большую заемную сумму, клиенту следует обезопасить себя от возможных рисков и позаботиться о личном страховании. В рамках полиса предусматриваются следующие страховые случаи:
- Смерть лица, несущего обязательства по кредиту.
- Потеря трудоспособности застахованного (инвалидность I или II группы).
К страховому случаю не будут относиться такие ситуации, в которых заемщик погиб или утратил трудоспособность по причине самоубийства или покушения на самоубийство, умышленного нанесения себе телесного вреда, алкогольного или наркотического опьянения, управления автотранспортом без наличия соответствующих прав. Отказать в выплате страховки могут и в таких случаях, как нарушение здоровья, полученное в результате противоправных действий либо при критических заболеваниях, к ним относятся злокачественные образования, ВИЧ, СПИД (в том случае, если застрахованное лицо знало об этих заболеваниях, но не уведомило компанию).
Плата за страховку рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит как от суммы задолженности, ставки банка, сроков кредитования, так и многих других факторов. Так, на стоимость могут оказать влияние еще и такие параметры, как:
- возраст;
- наличие заболеваний;
- профессиональная деятельность.
Например, у водителя такси шансы получить травму намного выше, чем у офисного сотрудника, соответственно, стоимость полиса будет больше.
Залоговое имущество защищается от таких рисков, как гибель и повреждение. Причем предусматриваются такие страховые случаи, как:
- пожар или взрыв;
- затопление или непредумышленное нанесение вреда водой;
- стихийные бедствия;
- механические повреждения;
- умышленные действия третьих лиц.
Стоимость полиса также определяется в индивидуальном порядке. Помимо суммы кредитования, сроков и ставки, на цену могут оказать влияние такие факторы:
- категория имущества;
- год постройки;
- условия эксплуатации;
- состояние инженерных сетей;
- наличие и тип газоснабжения и системы отопления;
- наличие и степень износа системы электроотведения;
- прочие факторы, которые могут повысить риски сохранности имущества.
Банки всячески стимулируют клиентов к оформлению страховых полисов. Эта практика вызвана тем, что кредитные учреждения стремятся обезопасить себя от рисков, связанных с невыплатой долга. А поэтому, в случае отказа от добровольного страхования, банк имеет полное право повысить одобренную ставку. Так, в «Россельхозбанке» предусмотрено увеличение процента на 1 пункт.
Получатель кредита имеет право вернуть страховку. Сделать это можно в «период охлаждения». В «Россельхозбанке» согласно правилам, обновленным в 2019 году, такой период продолжается в течение 14 дней.
Для отказа от услуг следует обратиться к страховщику и написать соответствующее заявление. Также потребуется предоставить копию паспорта, договор с организацией и документ, подтверждающий оплату премии. В том случае, если личное посещение офиса компании невозможно, бумаги можно отправить почтой.
После получения документов страховой, договор расторгается. Сумма, уплаченная за страховку, будет возвращена в течение 10 дней. Также вернуть выплаченные средства можно при досрочном погашении (о нюансах досрочного закрытия ипотеки в РСХБ).