За срок действия договора по жилищному кредиту жизненная ситуация заёмщика может сильно измениться.
Потеря работы, развод, ухудшение здоровья, переезд – наиболее распространённые причины, вынуждающие человека начать процедуру переоформления ипотеки на другого человека. Далее – всё об этом.
Процедура переоформления ипотеки не принесёт кредитору какой-либо выгоды, однако банк может пойти навстречу клиенту, чтобы получить свои средства обратно.
Переоформление ипотечного кредита представляет собой непростую процедуру, которая производится только после получения согласия кредитной организации.
Стоит помнить, что банк согласится на переоформление ипотеки на иное лицо только в том случае, если будет абсолютно уверен в платёжеспособности нового заёмщика.
Вместе с тем кредитная организация никогда не даст своего согласия на переоформление ипотеки, если у заёмщика не будет на то веской причины. Какие основания можно назвать серьёзными?
Самыми распространёнными причинами считаются:
- Потеря заёмщиком трудоспособности и, как следствие, платёжеспособности.
- Наличие тяжёлых или неизлечимых заболеваний.
- Переезд в другую местность.
- Развод супругов.
Вышеуказанные причины влекут за собой необходимость переоформления кредита, однако сделать это получится только определёнными способами, такими как:
- переоформление кредита на другого гражданина РФ в пределах одного и того же банка;
- перекредитование ипотеки в другом банке (рефинансирование);
- переоформление ипотечного кредита на другую жилую площадь.
Других разновидностей переоформления ипотеки на сегодняшний день не существует. Банки могут согласиться на эту процедуру только в вышеперечисленных случаях и по указанным выше причинам.
Человек, на которого будет переоформляться ипотека, должен соответствовать всем требованиям банка в отношении благонадёжности, финансовой репутации и наличия необходимых документов. Только после успешного прохождения всех проверок банк согласится на смену заёмщика и переоформление ипотечного займа.
Переоформлением ипотеки занимаются только крупные кредитные организации, включая и Сбербанк.
Если в качестве причины заёмщик указал снижение своей платёжеспособности, то в Сбербанке предложат реструктуризацию ипотеки на срок до 10 лет с действующей на момент обращения процентной ставкой (подробнее условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке смотрите здесь).
Отсутствие счёта в Сбербанке повысит ставку на 0,5%. При этом свою неплатёжеспособность заёмщику придётся подтвердить документально.
Переоформить ипотеку в Сбербанке можно при:
- замене залогового имущества;
- выходе одного из участников договора;
- продлении срока договора;
- передаче обязательств по погашению долга.
Ипотеку, взятую в Сбербанке, охотнее переоформят, если заявитель планирует соединить воедино ипотечный и другие кредиты.
При этом банк поднимет ставку на 1 %, если клиент:
- отказывается страховать свои жизнь, здоровье, трудоспособность;
- не может предоставить банку документы по кредиту;
- идёт процесс регистрации кредита.
Сбербанк также может предложить клиенту переоформить договор на другого, платёжеспособного заёмщика. Альтернативным вариантом переоформления может послужить замена объекта залога (например, на другую квартиру). Но такой вариант встречается на практике довольно редко.
Переоформление ипотеки на другое лицо возможно, если:
- новый кредитополучатель окажется платёжеспособным;
- один из созаёмщиков выходит из договора;
- банку предоставлен дополнительный залог.
Каждый банк самостоятельно определяет условия переоформления ипотечного кредита. Общая схема процедуры переоформления будет примерно такой:
Заёмщику, передающему ипотеку другому лицу, следует помнить, что на протяжении всего процесса переоформления вплоть до момента заключения банком кредитного договора с новым заёмщиком ипотека всё ещё числится на нём и ему придётся своевременно вносить платежи согласно графику.
Заёмщику при переоформлении ипотечного займа на себя или на жену при разводе, кроме вышеупомянутого ФЗ, нужно обращаться и к Семейному кодексу (ст. 33-39, 45, 60), согласно которому защищаются не только интересы супругов, но также интересы несовершеннолетних детей.
Поскольку супруги несут общую ответственность за детей, то банк заставит их после развода погашать кредит совместно. Деление долга за ипотеку происходит в каждом случае по-разному, поскольку у всех разные доходы, обстоятельства.
Возможны следующие варианты:
- Внесение изменения в ипотечный договор и деление ответственности за погашение задолженности на установленные части по согласию супругов.
- Деление долга и квартиры согласно брачному договору или решению суда.
Ипотека может быть переоформлена только на одного из супругов, если банк удостоверится в его/её финансовой состоятельности, благонадёжности, хорошей кредитной истории.
Если муж или жена отказывается вносить деньги в счёт погашения ипотеки, то после развода долг переходит на плечи второго созаёмщика. При его несогласии квартира будет выставлена банком на продажу.
Если в квартире зарегистрирован ребёнок, то его нужно выписать. В этом случае суд может дать отсрочку родителям на поиск нового жилья.
Если ребёнка вовремя не снять с учёта, то органы опеки поставят вопрос о лишении их родительских прав на основании того, что родители не в состоянии обеспечить нормальные условия для проживания детей.
В перечень документации для переоформления ипотеки входят:
- паспорт РФ;
- документы, подтверждающие трудоустройство;
- справка о заработке;
- заявление-анкета.
Дополнительно банк-кредитор может запросить:
- СНИЛС;
- ИНН;
- документы о семейном статусе;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- сведения об имуществе, находящемся в собственности заявителя.
От прежнего заёмщика затребуют только паспорт РФ и подписанное заявление.
Банки обычно отказывают в переоформлении клиенту по следующим причинам:
- заёмщик допустил несколько коротких просрочек (до 3 дней) или одну длительную (20-30 дней);
- у клиента отсутствует страховка или недостаточная платёжеспособность;
- по причине плохой кредитной истории или недостаточной платёжеспособности;
- если заёмщику меньше 21 года или более 60 лет;
- в случае необоснованности причины переоформления.
Переоформить ипотеку на другого человека достаточно хлопотно. Самое главное, что необходимо, – согласие банка-кредитора.
При соблюдении всех требований к заёмщикам и обоснованности данной процедуры крупные банки, такие как Сбербанк, могут переоформить ипотеку на другого человека.
За срок действия кредитного договора, заключенного с целью покупки жилья, жизненная ситуация заемщика может существенно изменить. Развод, заключение брака, рождение детей, потеря работы, ухудшения здоровья – наиболее распространенные причины, заставляющие человека задуматься на тему, можно ли ипотеку переоформить на другого человека. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
Процедура переоформления не принесет кредитору выгоды, однако он может пойти навстречу клиенту, если при этом не возникнет никаких препятствий, и это единственный способу уберечь договор от неисполнения обязательств.
Ситуации могут быть разные. Переоформление ипотеки наиболее часто встречается, если наступает:
В случае развода один из супругов выступает за сохранение ипотеки с намерением и дальше обслуживать долг. Данная ситуация довольно распространена, и банки, как показывает практика, принимают положительное решение в отношении таких просьб.
- Потеря трудоспособности.
Также может возникнуть потребность продолжения выплаты ипотечного кредита при получении, например, инвалидности основным заемщиком. Родственники больного могут обратиться в банк с целью переоформления займа на другого человека.
Если клиент сменил место жительства, однако не желает продавать жилье или отдавать его банку, и при этом не имеет возможности должным образом погашать задолженность, то он может подать заявление о смене ответственного по договору лица.
- Увольнение и утрата платежеспособности.
Если материальное положение клиента резко ухудшилось и пока не видится никаких перспектив разрешения ситуации, для сохранения имущества и своей кредитной истории, займ можно переписать, например, на его супругу.
Важно! Для переоформления ипотеки на другого человека банку потребуется указать вескую причину, послужившую основанием обращения..
Человек, на которого будет переводится ипотека, должен соответствовать всем требованиям кредитора в отношении доходов, занятости, финансовой репутации и комплектности необходимых документов. Только если он пройдет все проверки, банк согласится на такую замену кредита.
Каждый банк вправе предъявлять к своим клиентам, претендующим на получение жилищного займа, свой список ограничений и требований для ипотеки. Узнать перечень таких требований можно непосредственно в банке-кредиторе.
В обобщенном виде новый заемщик должен отвечать соответствовать следующим параметрам:
- возрастное ограничение – от 21 до 65 лет (в некоторых банках максимальный возраст может быть больше);
- наличие постоянного места работы;
- российское гражданство;
- временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
- полная дееспособность;
- достаточная платежеспособность (на выплаты по всем действующим кредитам должно отводиться не более 40% от семейных доходов).
Если клиент не отвечает хотя бы одному требованию, то банк имеет право отказать.
Начальным этапом процедуры переоформления ипотеки является обращение в банк с обозначением причин принятия такого решения. Банк после ознакомления с деталями сложившейся ситуации может предложить один или несколько вариантов решения проблемы.
Переоформление ипотеки представим в виде стандартной схемы шагов после получения консультации в отношении требований и пакета бумаг. Среди них:
В назначенный день прежний плательщик должен будет написать заявление на досрочное погашение задолженности с помощью тех средств, который получит новый клиент. Первый получит на руки справку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. Второй – кредитный договор с графиком платежей и договор об ипотеке.
Факт нового обременения (залога жилья) обязательно потребуется зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.
Внимание! Обычно процесс переоформления ипотеки на другое лицо по своей длительности сопоставим с получением стандартного жилищного кредита, и может занимать от 2-х до 8ми недель. Это важно учитывать при планировании своих действий и финансовых затратах.
В перечень документации, которую потребуется предоставить банку новому плательщику, входят:
- российский паспорт;
- документы, подтверждающие занятость и трудовой стаж;
- документы, подтверждающие получение стабильного дохода;
- заявление-анкета.
Дополнительно кредитор может запросить: ИНН, СНИЛС, документы о семейном статусе потенциального заемщика, военный билет, заграничный паспорт, сведения об имеющемся в собственности движимого и недвижимого имущества.
От прежнего заемщика потребуется только паспорт гражданина РФ и подписанное заявление.
Сбербанк России имеет репутацию кредитора, лояльно относящегося к своим клиентам. Во многих ситуациях банк идет навстречу клиенту с целью решения вопроса с проблемной задолженность и недопущения увеличения долга.
Если заемщик с действующим ипотечным кредитом вдруг оказался в ситуации, когда обслуживать свой займ он дальше не сможет, то Сбербанк обычно предлагает два пути развития ситуации:
- Реструктуриация кредита (обычно для снижения кредитной нагрузки клиенту предлагают увеличить срок возврата задолженности, в результате чего можно добиться существенного уменьшения величины ежемесячного платежа).
- Переоформления договора на другого, платежеспособного заемщика (процедура реализуется примерно по той схеме, которая описывалась ранее).
Выбор конкретного способа будет зависеть от сложившейся ситуации конкретного заемщика. Понятно, что человек, в жизни которого произошло увольнение, болезнь и иное тяжкое событие, с высокой долей вероятности согласится переоформить ипотеку на другого человека.
Заемщик же, осознающий, что возникшие трудности носят временный характер, пойдет на рефинансирование ипотеки в другом банке или реструктуризацию задолженности.
Альтернативным вариантом также является замена самого предмета залога (например, на другую квартиру). Но на практике такой вариант встречается довольно редко.
Подробнее о том, можно ли поменять квартиру в ипотеке и как это сделать вы узнаете далее.
Ждем ваших вопросов и будем благодарны за оценку статьи.
Собираемся разводиться с мужем. Взяли ипотеку 2 года назад, по ДДУ, дом не сдан, но в ближайшие месяцы ожидается получение собственности.
В договоре ДДУ только моё имя (тк первоначальный взнос был моим), но при оформлении ипотеки же банк настоял, что супруг должен быть созаемщиком. При этом финансовым созаемщиком не является (документы о его доходе не подавались).
Хочу переоформить ипотеку полностью на себя, чтобы у мужа в последствии не было притязаний на квартиру. Он готов подписать бумаги.
В связи с этим вопросы:
1) Какой документ необходимо нам составить в присутствии нотариуса? Соглашение о разделе совместно нажитого имущества? является ли несданная о ДДУ квартира «совместно нажитым имуществом»?
2) Обязательно ли вносить изменения в состав созаемщиков, если право требования он мне передаст по соглашению, а дальнейшие мои платежи будут уже не в браке?
3) Банк за внесение изменений в состав созаемщиков требует 35 тысяч, насколько это законно? (мы ведь без этого не можем развестись, получается, банк препятствует разводу?)
4) Имеет ли значение, когда будет оформлен официальный развод — до или после составления этих документов? (изменение состава созаемщиков, соглашение)
Ответы юристов ( 3 )
- 8,9 рейтинг
- 6927 отзывов эксперт
Вам никакого для изменения состава сторон. Просто в банке доп. соглашение подпишет муж и всё.
Для Вас лично лучше брачный договор или соглашение о разделе.
2) Обязательно ли вносить изменения в состав созаемщиков, если право требования он мне передаст по соглашению, а дальнейшие мои платежи будут уже не в браке?
Татьяна
В браке передача права требования сомнительна, лучше тогда развестись. Но опять же переуступка часто с согласия банка. Вносить обязательно, чтобы было меньше проблем и хлопот в будущем.
3) Банк за внесение изменений в состав созаемщиков требует 35 тысяч, насколько это законно? (мы ведь без этого не можем развестись, получается, банк препятствует разводу?)
Татьяна
Не законно если устно требуют, но Вы не докажете что требовали или же если в договоре условие такое, то суд может его законным признать.
4) Имеет ли значение, когда будет оформлен официальный развод — до или после составления этих документов? (изменение состава созаемщиков, соглашение)
Татьяна
Лучше после развода конечно. Меньше вариантов что муж будет настаивать на нажитом в браке, плюс переуступка в браке сомнительная как минимум если не было раздела долей в квартире изначально.