- При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
- Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
- Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.
Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку. Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.
Рефинансирование ипотеки – это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.
Оформлять ипотеку в текущих условиях – достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке?
Многие заемщики уже воспользовались этой возможностью и получили снижение процентов. Сбербанк принимает заявки не только от своих заемщиков, но и просьбы о рефинансировании действующего жилищного займа от клиентов других банков. Рассмотрим способы подачи заявления.
В этом году Сбербанк (лидер ипотечного кредитования) существенно снизил проценты по ипотеке. За ним последовали и другие крупные банки. Клиентам, оформившим кредит ранее, остается выплачивать его по старой схеме, либо подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке.
Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.
Отдельно стоит рассматривать реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Для заемщиков Сбербанка и ряда других банков есть возможность списать задолженность по ипотеке до 1,5 млн. рублей. Взяв ипотеку до апреля 2015 года, вам становится доступна программа помощи ипотечным заемщикам, о которой мы подробно рассказывали ранее.
- сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
- заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
- не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:
И вот здесь возникла коллизия: по результатам работы банка за 2017-2018 годы, произошел дисбаланс в ставках по ипотеке. Клиенты банка, заключившие в этот период ипотечные договора, значительно переплачивают по займам, на 4-8%, чем те, кто его оформлял до или после указанного срока.
После этого вы выплачиваете старый кредит только что полученными средствами, после чего выплачиваете новый кредит, который будет выгоднее из-за более низкой процентной ставки.
И наконец вы можете воспользоваться возможностью получить налоговый вычет, который предоставляет государство. Для этого после получения кредита на жилье вам стоит обратиться с соответствующим заявлением в ФНС, опираясь на статью 220 Налогового Кодекса РФ.
Например, уменьшение процентной ставки в связи с наличием нескольких детей в семье распространяется только на многодетные семьи, а специальные условия для престарелых людей, соответственно, только на такую категорию заемщиков. Ниже указан список категорий людей, которые могут рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке:
Многие люди интересуются, где взять заявление в Сбербанк на снижение процентной ставки по ипотеке. Образец такого бланка располагается в любом отделении организации в бесплатном доступе. Он предоставляется всем желающим подкорректировать процентный коэффициент на ипотечное жилье.
Если там имеются поводы пересмотреть процентную ставку, нужно немедленно заполнять необходимые бланки. Сбербанк оставляет право отказать клиентам в процедуре, поскольку она не входит в их обязанности. Однако принять заявление работники фирмы обязаны. Среди самых главных причин снижения процентных выплат можно выделить:
- Срок действия договора от 4-6 месяцев, в каждом учреждении он разный.
- Отсутствие просрочек, невыплат на протяжении всего периода.
- Наличие подтверждения платежеспособности.
- Положительная кредитная история.
- Возможность привлечения поручителя или созаемщика.
- Ликвидность недвижимости, отсутствие претензий от прошлых хозяев.
- Согласие супруга/и.
- Отсутствие зарегистрированных детей в объеме залога.
Ипотека с господдержкой является возможностью покупки жилья на выгодных условиях. Сбербанк – одно из учреждений, который реализует данную программу. По ней заемщики могут уменьшить процент до заключения договора. В данной программе ставки начинаются с 10%. Обычно это на 0,5% меньше, чем основной процент от стандартной ипотеки. Привлекательные условия предлагаются:
Главное Субсидирование государством процентной ставки сверх 6% годовых выгодно семьям с детьми, поскольку они как минимум смогут сэкономить за несколько лет от 200 до 500 тысяч рублей. Правительству такая программа выгодна поскольку оно может простимулировать рождаемость, при этом затраты на проект конечно большие, но меньше по сравнению с материнским капиталом.
- увеличение срока выплаты займа на 3-10 лет за счет чего уменьшается сумма ежемесячной выплаты;
- отсрочка на 2 года – ипотечные каникулы, при этом весь этот период осуществляется выплата процентов, а тело кредита, основной долг, гасятся позже;
- оплата взносов в счет погашения кредита каждый квартал, а не помесячно, как обычно устанавливается на основании стандартного графика платежей;
- создание индивидуального режима выплат с учетом финансового положения заемщика;
- назначение кредитных каникул – возможно при детальном изучении финансового положения должника, уважительных причин, послуживших основанием для назначения такой льготы.
При рефинансировании и реструктуризации вы можете включить в договор новых поручителей и добавить созаемщиков (до 4 человек). Процесс оформления занимает около 2 месяцев, требует провести оценку залогового имущества еще раз. Все справки и документы, требуемые банком, придется собирать снова. Нести расходы. Поэтому посчитайте, насколько выгодно после всех издержек переоформлять ипотеку, особенно, когда к погашению осталась небольшая сумма. Имеете право переоформить ипотеку на другого человека.
Клиенты, которые оформляли ипотечную ссуду в Сбербанке до 2017 года, платят невыгодные процентные ставки по ипотеке. В 2015 году проценты составляли больше 14%. А в 2018 ипотека в Сбербанке для новых клиентов уменьшилась – 12%. Для заемщиков, которые хотят понизить процентную ставку и платить меньше, будет полезна статья. В ней даются рекомендации, как сделать это быстро и без лишних забот в режиме онлайн.
Сбербанк обязан рассмотреть каждое обращение клиента на понижение процента перплаты. Но нет закона, который заставит его одобрить. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. Чтобы не получить отказ по кредиту, учитывайте условия, при которых больше шансов получить одобрение. Требования финансовых компаний:
- текущая ставка по кредиту не меньше 12%;
- ипотечная ссуда оформлялась больше года назад;
- остаток по ипотеке больше 500 тысяч рублей;
- раньше кредит не участвовал в программе рефинансирования;
- долги по выплатам у заемщика отсутствуют;
- ипотечная ссуда не взята на основе военных льгот и материнского капитала.
На официальном сайте Сбербанка в 2018 году указана информация, что снижение процента по ипотечной ссуде в 2018 году не производится. Однако при особых обстоятельствах: потеря работы, получение льготных условий, возможно рассмотрение заявления. Ожидать ответного письма банка в случае подачи заявителю стоит в течение 1-2 месяцев.
Ожидать решения от банка нужно в течение 1 месяца на электронную почту. В случае отказа его работники обязаны выслать официальное объяснение причины, по которой снижение ставки по кредиту отклонено. Это может быть несоблюдение основных требований Сбербанка (задолженность по ипотечному долгу, осталось меньше 500 тыс., ссуда меньше 12 месяцев).
На сайте банка указано, что на данный момент снижение процентов по кредиту не осуществляется. Но каждое заявление банк должен рассматривать индивидуально. В случае возникновения особых обстоятельств, при которых заемщик не может выплачивать ссуду на текущих условиях, банк может уменьшить процент. Если сделать это не удастся, можно обратиться в другую организацию для рефинансирования кредита на более выгодных условиях.
Планируя уточнить как снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку в текущем году клиенту недостаточно заявить банкирам своего отделения о желании изменить условия ранее оформленного ипотечного кредита. Начинать следует с письменного заявления в отдел кредитования об изменении условий действующего договора. Следует понимать, что вариантов изменить условия по оформленному несколько лет назад ипотечному кредиту, немного и все они ограничены для сторон.
Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком, регламентируется статьей 819 Гражданского кодекса РФ. Кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (в данном случае ипотечный кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Именно обратившись к определению, видим, что отсутствие веских аргументов, а лишь ссылка на снижение величины ключевого процента ЦБ, снизить ставку по ипотеке в Сбербанке не позволят. При этом права изменять ставку нет у обеих сторон, что защищает клиента — вторую сторону — от повышения в свою пользу процентов Сбербанком. Даже если регулятор изменит ключевую ставку существенно. Здесь следует понимать защищенность от неких экстренных изменений, как пример, происходившись в кризисный 2015 год. 
Банкиры стремятся максимально упростить получение денег своими клиентам и Сбербанк часто быстрее других банков обеспечивает клиентам лучшие условия при кредитовании. Вслед за регулятором на фоне новостей по снижению ключевой ставки появляются сообщения о снижении Сбербанком процентной ставки по ипотеке.
- Нюансы. Заявляемые изменения не касаются действующих клиентов, лишь вновь / впервые обращающихся. И, прежде чем уточнять насколько конкретно по вашему договору меньше можно платить, прочтите все пункты кредитного соглашения и найдите метод, предусматривающий возможность хотя бы внести какие-либо изменения в договоре.
- Важно. Не ищите прямое утверждение, позволяющее сторонам проводить изменения в расчете платежей по действующему договору. Уточняйте лишь право воспользоваться услугой рефинансирования имеющегося ипотечного кредита в Сбербанке.
Каждый заёмщик вправе подать заявление в свой банк, чтобы изменить исходные параметры кредита, что означает начало процедуры реструктуризации.
Реструктуризация это пересмотр и последующее изменение, в случае одобрения ключевых условий, обслуживания кредита, через
- снижение процентов,
- увеличение процента,
- уменьшения срока погашения ипотеки
означает пролонгацию кредита. В случае пролонгации ипотеки сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту, если произвести расчёт, будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации. Ещё нюанс — к концу кредитного периода проценты при реструктуризации в сумме существенно могут вырасти. Поэтому, используйте калькулятор и считайте сами, имеется ли выгода конкретно по вашему случаю, насколько уменьшается соотношение величин основного долга /процентов и сумма экономии средств.
Скачать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанк образец 2017 года.
Программа реструктуризации конкретно ипотечного кредита работает в Сбербанке и для всех доступен сервис Домклик по урлу ipoteka domclick ru и доступен через личный кабинет. Именно в личном кабинете возможно сделать расчёты,чтобы узнать величины выплачиваемых сумм. Итак,
Понимая свои возможности на фоне повышения заработной платы /дохода и желая существенно снизить нагрузку в будущем на личный бюджет, клиент заинтересован внести единоразово, либо ежемесячно бОльшую сумму с уменьшением времени погашения через официальные изменения в графике платежей. Для подобного перерасчёта банкиры требуют новые документы, фиксирующие увеличение личного дохода. И здесь справка по форме Сбербанка не покажет изменения. В бухгалтерии запрашивайте сразу
- у работодателя справку 2-НДФЛ и выписку из штатного расписания (приказ о повышении в должности, либо назначении более высокой зарплаты);
- документ из пенсионного фонда о назначении пенсии, либо о назначении пособия;
- иные виды справок, подтверждающих постоянный дополнительный доход, т.к. разовая выплата не изменяет существенно ваше финансовое состояние в принципе.
Реструктуризация заинтересует ипотечника при резком снижении доходов, когда ситуация не относится к страховому случаю. Это по факту очень серьёзно, когда малейший неплатеж становится причиной потери купленной в ипотеку квартиры, или дома. Причины, относящиеся к уважительными, известны
- потеря работы, когда сократили или произошла ликвидация предприятия;
- длительная нетрудоспособность, требующая дорогостоящего лечения;
- утрата созаёмщика;
- рождение ребёнка;
- снижение уровня заработной платы
и на деле относятся к страховым. Однако ж, люди не задумываются, что могут потерять недвижимость и стараются всеми силами обойти страхование при кредитовании ипотеки.
И да, не оттягивайте встречу со своим менеджером, известите о необходимом проведении реструктуризацию и подайте заявление на рассмотрение. Иначе поторопитесь узнать как быстро Сбербанк подает в суд на должника при начале просрочек.
Типы реструктуризации уже взятой ипотеки. Сегодня речь о Сбербанке и способах снизить нагрузку в процентах по уже подписанному договору, через
Вы сможете написать заявку, чтобы попросить о любом виде реструктуризации, однако, решение банкирами принимается коллегиально и часто происходит отказ. Это самое время задуматься о рефинансировании ипотеки в другом банке.
Сбербанк активно работает по льготным программам с клиентами, имеющими особый социальный статус, такими как
- молодая семья
- семьи, имеющие сертификат на получение материнского капитала, который сразу направляется на погашение ипотеки
- иные виды субсидирования через господдержку в АИЖК
когда для получения льготы работает требование подачи заявления с применением льготы. Выплата до 20% величины заимствования возможна, когда объект недвижимости соответствует параметрам, указанным в программе поддержки и имеются подтверждения сложного материального положения с обоснованием не выплаченного долга.