Каждый человек мечтает о собственном жилье, но, к сожалению, не все могут это себе позволить. Для того чтобы помочь людям осуществить эту мечту, многие банки предлагают ипотечные программы.
Но большинство кредитов на покупку жилья даются только с первым взносом, что является для многих заемщиков проблемой.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Граждан интересует ответ на вопрос: можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке? Такая возможность предусмотрена, но для этого необходимо относится либо к особым категориям граждан, для того чтобы участвовать в специальных ипотечных предложениях, либо иметь какое-либо имущество для залога.
Все кредиты без взноса можно оформить на срок до 30 лет, кроме программы ипотеки для военнослужащих. Это предложение кредитования дается заемщику на то время, пока ему не исполнится 45 лет.
Процентные ставки на различные кредитные программы без первого взноса могут существенно различаться, а именно:
- ставка по программе рефинансирования – 13,25%;
- ставка по программе с материнским капиталом – 9,5%;
- ставка по ипотеке для военных – 9,5%;
- ставка по программе с государственной поддержкой – 10,5%.
Сумма займа тоже существенно отличается в зависимости от программы кредитования. Например, молодым семьям по предложению поддержки от государства могут выдать от 45 тысяч до 8 миллионов рублей. А если ипотека берется с использованием материнского капитала, то выдается от 15 тысяч до 8 миллионов рублей.
А максимальная сумма ипотеки по программе рефинансирования не может превышать 80% от стоимости покупаемого жилья.
Если заемщик берет в ипотеку сумму в 1 миллион рублей на лет, то при процентной ставке в 10.5% он будет должен банку без учета комиссии 1 619 219,96 рублей, а ежемесячный платеж составит 13 493, 50 рублей.
Но так как кредит выдается без первого взноса, то возможна уплата комиссии, сумма которой высчитывается индивидуально.
Данный кредит выдается завершения предыдущей ипотеки и покупки нового жилья.
Если человеку нужно приобрести квартиру за 2 миллиона, то ему могут выдать 1,6 миллиона рублей. При действующей на данный момент ставке общая сумма выплат составляет 2 923 666,35 рублей, а ежемесячный платеж – 24 364 рубля.
Так как эти ипотечные программы имеют одну процентную ставку, то рассчитать их можно по одной схеме.
Если сумма кредита равна 1 миллиону рублей, то при ставке в 9.5% и без первого взноса, то сумма выплат на 10 лет составит 1 552 770,69 рубле, а ежемесячный платеж – приблизительно 13 тысяч рублей.
Также может вырасти и годовая ставка.
Такие займы доступны льготным категориям граждан. То есть ипотека с материнским капиталом доступна молодым семьям как минимум с двумя детьми. Заем на жилье для военнослужащих могут получить только военные, которым до момента выплаты кредиты еще не исполнится 45 лет. Получить кредит на покупку жилья по программе рефинансирования, могут те граждане, которые уже брали ипотеку в других финансовых организациях.
Ипотека от Сбербанка — как получить?
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
Ежемесячные выплаты по ипотеке могут существенно обременять семейный бюджет. Поэтому заемщику, который собрался при наличии ипотеки подавать заявку на новый кредит, нужно все внимательно посчитать. Зачем это надо? А чтобы заранее выяснить удастся пройти скорринговый анализ банка или нет.
- Нужно вооружиться кредитным калькулятором, примерно вычислить размер ежемесячной выплаты по новому кредиту и сложить ее с выплатой по ипотеке.
- Далее нужно посчитать общий ежемесячный доход всех созаемщиков.
- Из общего ежемесячного дохода нужно вычесть выплаты по кредитным обязательствам.
В семье, кроме супругов, есть еще ребенок. Прожиточный минимум для трудоспособного населения в данном регионе на момент обращения в банк составлял 10090 руб/мес. На ребенка – 9536 рублей. 10090 + 10090 + 9536 = 29 716. Именно столько должно остаться свободных денег у семьи, для того чтобы рассчитывать на новый кредит, а у них остается 45 500 рублей. Это означает, что в данном случае можно подавать заявку, скорринг она пройдет. На что еще обратят внимание работники банка при подаче заявки?
- На кредитную историю заемщика. Если он позволял себе просрочки по ипотеке, либо нарушал иные условия договора, Сбербанк может отказать в выдаче нового кредита.
- На изменение места работы. Если заемщик недавно изменил место работы и не проработал еще и 6 месяцев (в некоторых случаях и 3 месяцев), заявку на кредит могут отклонить.
- Если заемщик хотя бы раз обращался за реструктуризацией действующей ипотеки. В этом случае о предоставлении дополнительного займа речь не идет.
- Если заемщик указал в заявке неправильные данные. В данном случае работники Сбербанка не будут разбираться, умышленно ли были поданы ложные сведения или заявитель подал их неумышленно. Откажут и все!
Повысить шанс на получение нового кредита при наличии действующей ипотеки вполне можно. В некоторых случаях это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Что делаем?
- Пишем заявление и переводим свою зарплату на счет Сбербанка. Если заемщик получает свои доходы через ПАО Сбербанк, организация начинает относиться к нему более лояльно.
- Частично досрочно погашаем ипотеку, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. В этом случае свободный ежемесячный доход увеличится за счет уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке и шанс успешно пройти скорринг повысится.
- Раскрываем свои дополнительные доходы. Если у вас есть дополнительные доходы, которые вы можете подтвердить, есть резон сделать это.
- Приводим поручителя. В качестве поручителя по новому кредиту может выступить родственник или друг. Наличие поручителя значительно увеличивает шансы на положительное решение со стороны банка.
Все эти меры могут значительно помочь заемщику, но особое внимание все-таки стоит обратить на уровень дохода. Понятно, что и другие факторы имеют значение, но доход на первом месте.
Некоторые заемщики полагают, что можно добиться лучших условий в другом банке. Чаще всего другие кредитные организации не слишком хорошо реагируют на заемщика, который имея ипотеку в Сбербанке, пришел к ним за потребительским кредитом. Возможно, в выдаче кредита они и не откажут, но предложат слишком невыгодные условия. Никто не запрещает попробовать обратиться в несколько банков и посмотреть, какие предложения они сделают, но лучше как следует поработать со специалистами Сбербанка. Наверняка найдется какое-то обоюдно выгодное решение.
Нередко Сбербанк выдает ипотечным заемщикам кредитные карты. Возможно, это как раз тот самый вариант. Кредитной картой можно оплачивать даже крупные покупки и потом до 50 дней не платить проценты за пользование денежными средствами банка. Если кредит нужен на небольшой срок и заемщик может уложиться в эти 50 дней, то ему и не нужно морочиться с оформлением потребительского займа.
Карта может решить его проблемы, но только при условии, что он аккуратно все посчитает.
Для того чтобы взять ипотеку, нужно иметь положительную кредитную историю. Многие заёмщики к моменту подачи заявки на жилищную ссуду имеют несколько непогашенных займов. Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Ответ на этот вопрос зависит от общего объёма кредитной нагрузки, которую испытывает клиент.
При оценке финансового состояния соискателя менеджер уделяет большое внимание кредитной истории (КИ) клиента. Если гражданин допускал просрочки и не соблюдал график погашения долга, то его заявку отклонят. Заявления лиц, занесённых в базу ФССП в качестве фигурантов исполнительного производства, к рассмотрению не принимаются. Человек, вовремя гасивший предыдущие займы, имеет шанс на получение крупной ссуды.
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Специалисты из Банка России создали показатель, имеющий аббревиатуру ПДН (показатель долговой нагрузки). Эта величина рассчитывается как отношение суммарных ежемесячных кредитных выплат к среднему месячному доходу заёмщика. Полученная цифра умножается на 100% и становится ориентиром для Сбербанка.
ПДН не должен превышать 50%. Если этот показатель находится на уровне 60-70 процентов, то взять ипотеку человек не сможет. ЦБ РФ и российские власти собираются ввести законодательный запрет на выдачу кредитов лицам, имеющим высокий уровень ПДН. Подобная практика существует во многих экономически развитых странах (США, Израиль и др.).
Специалисты Сбербанка оценивают не только ссудную нагрузку, но и общие расходы семьи. Речь идёт систематических выплатах и крупных тратах. Оцениваются расходы на питание, лечение и коммунальные услуги. Кроме того, в структуре регулярных трат учитываются:
- Алименты;
- Арендные платежи;
- Страховые премии;
- Затраты на отдых и путешествия;
- Расходы на содержание автомобиля;
- Покупка предметов роскоши и дорогого движимого имущества;
- Плата за образование детей;
- Налоги и сборы и др.
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Сбербанк допускает выдачу ипотеки при низком значении ПДН (менее 50%). Соискателям с высокой долговой нагрузкой следует рассчитаться с банками, МФО, ломбардами и потребительскими кооперативами перед подачей заявки на ипотеку. Уменьшение долга следует начинать с кредитов, по которым установлены максимальные процентные ставки (микрозаймы, потребительские ссуды). Далее необходимо перейти к возврату относительно дешёвых кредитов. Желательно погасить все долговые обязательства досрочно. Во многих банках есть программы реструктуризации долгов. Они позволяют значительно снизить стоимость займов.
Некоторые граждане принципиально не берут кредиты. Сотрудники Сбербанка относятся к таким людям с подозрением. Отсутствие КИ станет непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Если у человека нет кредитной истории, то ему следует оформить небольшой потребительский заём и оплатить его без задержек (при необходимости эту процедуру следует повторить 2-3 раза).
Часть заёмщиков пытается обмануть Сбербанк и скрыть наличие действующих кредитов. Если соискатель напишет в анкете ложную информацию, то заявка будет отклонена. Сведения о текущей задолженности есть в базе данных бюро кредитных историй (БКИ). Сбербанк имеет постоянный доступ к информационным ресурсам БКИ, поэтому скрыть задолженность потенциальный заёмщик не сможет.
Достаточно распространённой ошибкой является оформление крупного займа с целью внесения большого первоначального взноса. Банкиры быстро узнают, что у клиента есть задолженность и отклонят заявление.
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Граждане с высоким уровнем долговой нагрузки должны быть готовы к тому, что банк предложит им невыгодные условия кредитования (высокая процентная ставка, небольшой срок возврата ссуды и пр.).
Если у клиента нет возможности снизить ПДН, то ему стоит предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей. Подберите созаёмщиков, получающих солидную зарплату и имеющих хорошую КИ. Имеет смысл найти вторую работу или заняться покупкой финансовых активов. Дополнительный денежный поток даст возможность увеличить скоринговый балл и получить одобрение кредитного комитета на оформление ипотеки.