Можно ли поменять созаемщика по ипотеке в сбербанке

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При смене заёмщика в договоре ипотеки меняется плательщик. К такому способу обычно прибегают, когда продают квартиру вместе с обременением или переоформляют жилищный заём на родственника. Разбираемся в нюансах процедуры.

Чаще всего к смене заёмщика прибегают клиенты, которые хотят продать или обменять жильё на меньшее по площади или просто более дешёвое. В этом случае продавец должен найти покупателя, согласного на приобретение квартиры с обременением, который при всём при этом идеально подходит на роль ипотечного заёмщика. В результате человек получает на руки разницу между стоимостью своей квартиры и остатком по кредиту, на эту сумму может присмотреть себе жильё поскромнее.

Кроме того, продажа с обременением используется, когда заёмщик с семьёй переезжают в другой регион. В таком случае банк вряд ли согласится на переоформление объекта залога.

Если вас не устраивают текущие условия по займу, попробуйте рефинансировать ипотеку. Сделать это гораздо проще, нежели продавать жильё с обременением.

К смене плательщика также прибегают, когда обстоятельства в жизни поменялись, и человеку больше нужны деньги, чем квартира, или платежи по ипотеке стали непосильными.

Конечно, процедура невозможна без согласия банка. Но если финансовое учреждение понимает, что это единственный способ вернуть сумму займа с процентами, то не будет препятствовать.

Обратитесь в офис, где оформляли кредит, и уточните порядок смены заёмщика и список необходимых документов.

Формально процедура выглядит как сделка купли-продажи недвижимости при условии предварительного одобрения заявки на ипотеку, поданной новым заёмщиком. Потенциального клиента банк проверит что называется со всех сторон. Он должен соответствовать требованиям:

возраст не менее 21 года на момент подписания договора и не более 75 лет на дату выплаты займа (возрастные рамки могут меняться в зависимости от банка);
официальный доход не ниже установленного уровня;
стаж не менее полугода на последнем месте работы;
хорошая кредитная история без просрочек, пени и штрафов;
согласие оформить страхование объекта залога.

Порядок действий будет следующим. Сначала покупатель обращается в банк с заявлением о переводе долга по кредитному договору на себя. Лучше заранее собрать пакет документов, чтобы банк сразу начал рассматривать заявку. Это:

анкета;
паспорт;
ИНН и СНИЛС;
копия трудовой книжки;
справка о доходах за последние полгода или год;
свидетельства о семейном положении и наличии детей;
сведения о принадлежащем имуществе.

От прежнего заёмщика нужна копия кредитного договора, справка об отсутствии просрочек, паспорт и заявление о ликвидации долга путём переложения обязательств на другое лицо. В этом заявлении должен расписаться и покупатель квартиры, подтверждая, что согласен на процедуру.

Далее банк рассматривает заявку и в случае одобрения оценивает объект залога ещё раз. Если кредитное учреждение всё устраивает, с новым клиентом заключают договор, а старый расторгают.

Обязательно обратите внимание на то, с какого дня новый кредитный договор вступает в силу.

Если платёж по кредиту должен быть внесён до 10 числа каждого месяца, а новый заёмщик вступает в права только 15-го, то текущий платёж придётся делать вам.

Как правило, банки соглашаются на такие сделки, если клиент документально подтверждает невозможность далее осуществлять платежи по кредиту. Например, предъявляет справку о сокращении, медицинские документы о серьёзных тратах на лечение и т.д. В первую очередь финансовая организация предложит отсрочку или реструктуризацию, но при бедственном положении заёмщика, скорее всего, согласится на изменение условий договора и смену плательщика.

Если банк отказал в замене заёмщика, можно использовать более простой способ: ничего не менять в договоре, а просто доверить погашение ипотеки новому плательщику.

Продать жильё официально заёмщик вправе только после снятия обременения с недвижимости.

Такой способ чаще всего используют родственники. Правда, в итоге рискуют и заёмщик, и новый плательщик. Первый должен внимательно следить за тем, вовремя ли погашается долг, ведь иначе все пени и штрафы придётся платить ему. Второй не может стать полноправным владельцем жилья, пока кредит не будет полностью выплачен. Погасить ипотеку досрочно без участия заёмщика он также не сможет – для этого потребуется обратиться в банк с пакетом документов.

Мы рекомендуем применять такой вариант только в крайнем случае и с людьми, которым вы доверяете. Обязательство вносить ежемесячные платежи лучше всего оформить документально.

Снять обременение, заказать справку, изменить условия договора онлайн Консультация специалиста по всем вопросам круглосуточно.

Изменение количества и состава созаемщиков по кредитному договору (например, в случае расторжения брака) возможно с согласия банка.

Для этого вам необходимо собрать пакет документов и обратиться с соответствующим заявлением к менеджеру по обслуживанию ипотечного кредитования по месту выдачи кредита.

Допускается:

— перевод долга (замена заемщика/созаемщика(ов) по кредитному договору на другое(их) физическое(их) лицо(ц));

— вывод созаемщика(ов) из состава должников;

— переназначение статуса титульного созаемщика имеющемуся созаемщику (без изменения состава должников в целом).

При изменении состава созаемщиков должны выполняться следующие требования:

[1] Вывод из состава должников одного из супругов-созаемщиков, один из которых является титульным созаемщиком, допускается только в следующих случаях:

2.1. расторжение брака между указанными супругами;

2.2. заключение брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов.

В случае расторжения брака между титульным созаемщиком и его(ее) супругой(ом), допускается замена титульного созаемщика на иное(ых) физическое(их) лиц(о), принятое(ые) с учетом платежеспособности, при соблюдении требований, изложенных в пункте 1, и независимо от наличия родственных отношений между оставшимся созаемщиком — супругой(ом) бывшего титульного созаемщика и новым(и) созаемщиком(ами), независимо от наличия платежеспособности у оставшегося созаемщика.
Не требуется включение в состав созаемщиков супруги(а) титульного созаемщика, если заемщик/созаемщик, находящийся в браке, стал новым титульным созаемщиком в результате изменения состава должников.
Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредитному договору.
Наличие действующего страхового полиса на объект недвижимости.
Другие требования.

Финальное решение об изменении состава созаемщиков принимается банком.

Необходимые документы

Оригинал паспорта всех действующих и новых заемщиков/созаемщиков
Заявление об изменении состава должников / переводе долга от всех действующих и новых заемщиков/созаемщиков;
Заявление-анкета оставшегося/нового заемщика/созаемщиков;
Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость [2] оставшегося/нового заемщика/созаемщиков, например:

Справка 2-НДФЛ (если есть зарплатная карта Сбербанка, то достаточно будет указать ее номер в заявлении-анкете);
Копия трудовой книжки, заверенной работодателем (если есть зарплатная карта Сбербанка, то достаточно будет указать ее номер в заявлении-анкете).

Кредитный договор и документы на объект недвижимости (документ-основание возникновения права собственности (например, договор купли-продажи / договор долевого участия / договор уступки прав требования), и, при наличии, свидетельство о праве собственности / выписка из ЕГРН [3] )
Иные документы, связанные с обращением (мировое соглашение, решение суда, свидетельство о расторжении брака, иное)
В случае передачи права собственности / доли в праве собственности на объект недвижимости — проект документа, изменяющий режим собственности (например, брачный договор [4] , соглашение о разделе общего имущества между супругами [5] , договор купли-продажи, договор дарения и др.)

Обращаем внимание, что при рассмотрении заявления банком могут быть запрошены дополнительные документы.

[2] Документы действительны для предоставления в банк в течение 30 календарных дней с даты выдачи.

[3] ЕГРН – Единый государственный реестр недвижимости. Выписка из ЕГРН может быть запрошена банком самостоятельно.

[4] Может быть заключен только в период брака.

[5] Может быть заключен как в период брака, так и после расторжения брака.

Оставьте заявку для решения проблемы. Все обращения регистрируются.

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Зачастую, при оформлении ипотеки единственной возможностью получить нужную вам сумму в кредит, является привлечение дополнительных участников сделки, для повышения совокупного дохода. Но ситуации бывают разные, и может возникнуть необходимость вывести созаемщика из ипотечного договора от Сбербанка.

Они несут с основным должником солидарную ответственность по кредиту, их доход учитывается при расчете максимальной суммы займа, и если основной клиент не сможет платить по своим обязательствам, то выполнять их будет созаемщик или поручитель (при наличии).

Но здесь есть один подводный камень: все люди, которые обладают с вами равными правами на кредит, точно также могут обладать правом собственности на долю в приобретаемом недвижимости.

Может случиться такое, что вы оплачивали благополучно заем, а другой человек решил за ваш счет улучшить свои жилищные условия, и претендует на часть жилья.
Либо, как вариант, семейные пары или же люди в гражданском браке оформляют в общую собственность кредитный договор на жилье, а затем, по тем или иным причинам расходятся.

При этом возникает вполне закономерный вопрос: за кем остается приобретенная квартира, и как делить ежемесячные платежи? И что делать в том случае, если основной заемщик сознательно уклоняется от выплаты задолженности, а созаемщик, который был привлечен формально, вынужден отвечать по звонкам от банковской службы взыскания задолженности.

При возникновении таких вопросов первое, куда нужно обратиться – это отделение того банка, где вы обслуживаетесь, причем обязательно нужно взять с собой договор. Именно в этом документе подробно прописываются права и обязанности участников сделки, а также право собственности – на одного или нескольких людей.

В том случае, если у вас возникают разногласия относительно разделения квартиры или кредитных обязательств, вы можете прибегнуть к процедуре вывода созаемщика из ипотеки. Делается это для того, чтобы стать единоличным собственником объекта недвижимости, и уже самостоятельно нести всю нагрузку по взносам.

И вот здесь может возникнуть сложность, потому как многие не знают, как правильно оформить все эти изменения? Заниматься этим должен банк, именно туда нужно обращаться с заявлением на вывод одного из должников из договора.

Учтите, что просто так по вашему желанию, кредитор на изменения не пойдет, потому как ему это не выгодно. Ведь при изменении количества участников договора, значительно уменьшается совокупный доход, из которого идет оплата кредита, а значит, в любой момент могут начаться просрочки.

Должна быть очень значительная причина, которую кредитор примет во внимание и пойдет вам на встречу. Вы должны обосновать причину серьезными аргументами, которыми могут стать развод, переезд, смерть или же неплатежеспособность созаемщика.

Наличие российского гражданства,
Возраст от 21 до 75 лет,
Положительная кредитная история,
Стаж от 6 месяцев на текущем месте работы, а общий – не менее 1 года,

Если вы не можете найти еще одного созаемщика, то вам придется предоставить банку документы, которые свидетельствуют о наличии у вас дохода, которого достаточно для единоличной оплаты задолженности. В частности, это может быть справка о доходах по форме 2-НДФЛ, которая свидетельствует о том, что у вас выросла заработная плата.

На рассмотрение вашего заявления банку отводится 10 дней, после чего он должен озвучить свое решение.

Если оно положительное – вы посещаете отделение вместе с созаемщиком, вносите изменения в договор и регистрируете их.
Если отрицательное, но вы с ним не согласны – попробуйте предоставить банку другие, более веские аргументы для пересмотра решения, либо обращайтесь в суд.

К сожалению, судебные инстанции не всегда могут обязать финансовую организацию пойти вам на встречу. Для этого также должна быть очень веская причина, одного вашего желания недостаточно.

Как видите, самостоятельно вывести созаемщика из ипотеки нельзя, нужно обращаться в отделение Сбербанка и писать соответствующее заявление, при этом рассматриваться оно будет в индивидуальном порядке.