Рефинансирование кредитов уверенно вошло в жизнь россиян и позволило заемщикам рационально подойти к собственным расходам на оплату кредитных обязательств.
Эксперты рынка кредитования отмечают топ причин, по которым заемщики обращаются к перекредитованию:
- Снижение процентной ставки по займу является наиболее популярным направлением, так как позволяет снизить расходы на выплату долга;
- Смена валюты кредита стабилизирует выплаты по займу и прикрепляет их к рублю;
- Наименьшим спросом пользуется рефинансирование кредита, которое происходит с увеличением суммы кредита. Аналитики связывают это с низкой информированностью населения о такой возможности.
Рассмотрим последний вариант подробно.
Рефинансирование или перекредитование представляет собой получение нового кредита, средства которого идут на погашение ранее взятого. Смысл процедуры состоит в снижении финансовой нагрузки для заемщика, что выражается в:
- предоставлении низкой процентной ставки;
- изменении сроков выплаты займа;
- переводе невыгодного валютного кредита в рублевый сектор;
- смене залоговой недвижимости и т.д.
Цели рефинансирования в зависимости от конкретной ситуации различны, но главный посыл перекредитования состоит в получении выгоды для заемщика.
Для банковских организаций рефинансирование не выгодно, так как банк теряет запланированную прибыль. По этой причине перекредитовать займ в том же банке, где он был взят, практически невозможно. Для проведения подобной процедуры банк потребует предъявить доказательства снижения уровня платежеспособности клиента и пойдет на уступки, опасаясь просрочек по займу.
При этом перекредитовать займ можно в другой банковской организации. Сторонние банки, стремясь привлечь новых клиентов, предоставляют более низкие процентные ставки и иные условия кредитования. При одобрении заявки на рефинансирование второй банк погашает задолженность заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать кредит новому кредитору.
Рефинансированию подлежат различные кредитные договоры:
- Ипотека. По причине большого размера займа и длительного срока погашения, перекредитование ипотечных займов является наиболее выгодным и предпочтительным. Снижение ставки даже на 1,5-2% дает большую экономию для заемщика.
- Автокредит. Перекредитование займа на покупку автомашины по причине страхования невыгодно. Но если старый кредит на автомобиль еще не выплачен, а заемщик хочет приобрести взамен новый, то рефинансирование может ему помочь. В этом случае старая автомашина сдается по программе Trade-In, новый банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором, а полученная сумма по новому договору направляется на покупку нового автомобиля.
- Потребительский кредит. Рефинансирование имеет смысл при большой сумме займа. Перекредитовывать малые займы бессмысленно, возможная выгода минимальна и будет съедена дополнительными расходами на проведение процедуры рефинансирования.
Большинство заемщиков уверены, что перекредитование возможно только на ту сумму, какую необходимо выплатить по первому договору. Это не так. Сумма займа может корректироваться, в том числе и в большую сторону. В случае с различными типами займа это будет иметь свои подводные камни.
Получить ипотечный займ по договору рефинансирования на большую сумму можно, если:
- Стоимость залоговой недвижимости возросла (к примеру, брался займ на строящуюся квартиру, а к моменту перекредитования жилье было сдано в эксплуатацию, что повысило его стоимость и снизило риски);
- Заемщик предоставляет под залог иную недвижимость большей стоимости или дополнительные объекты залога (например, автомобиль).
Данная схема выгодна в следующем случае: заемщик приобретал недвижимость на стадии строительства, но жилье вскоре было сдано. Для проживания в нем необходимо сделать ремонт, на что требуются дополнительные средства. Брать отдельный потребительский кредит невыгодно – это высокие процентные ставки и необходимость платить сразу по двум займам. Возможность произвести рефинансирование займа по ипотеке с увеличением суммы является наиболее простым и выгодным вариантом решения ситуации.
В случае автокредита увеличение суммы займа выгодно в ранее упомянутой ситуации с покупкой новой автомашины. Фактически заемщик получает сразу несколько положительных моментов:
- Снижение процентной ставки по кредиту;
- Сдача прежнего автомобиля в Trade-In. Продать автомашину до выплаты автозайма невозможно, так как она находится в залоге у банка. Выход с программой Trade-In и перекредитованием является единственной возможностью поменять автомобиль без выплаты займа;
- За счет увеличения суммы займа, а также выгоды от реализации прежнего авто владелец получает средства на покупку новой автомашины.
Увеличение суммы потребительского кредита также может быть для заемщика необходимостью. В купе с выгодными условиями по перекредитованию это позволяет не влезать в большие долги, а реструктуризовать финансовые дела и выплачивать долг в рамках единого выгодного кредита. Увеличение суммы займа возможно:
- за счет увеличения срока кредитования;
- при повышении ежемесячного платежа.
Первый вариант менее выгоден в долгосрочной перспективе, так как не позволит снизить переплату. Второй способ будет предпочтителен для тех заемщиков, у которых стабильный доход, позволяющий принять на себя повышенные финансовые обязательства.
Получение займа с увеличением суммы потребует со стороны банка подтверждение платежеспособности и доходов заемщика. Список документов со стороны клиента остается привычным:
- паспорт, ИНН, СНИЛС;
- справка 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев;
- выписка из трудовой книжки о занятости;
- возможно – документы собственности на имущество, которое выступит в качестве залога;
- при значительном увеличении суммы может потребоваться привлечение созаемщиков. Ими могут стать кто-то из членов семьи.
Как рефинансировать кредит, чтобы процентную ставку понизить и дополнительные деньги получить
Да все очень просто: Вы не спрашивали — вот я и не говорил.
Ну а теперь (хоть вы и не спрашиваете) — говорю: можно произвести рефинансирование ипотеки с увеличением остатка долга.
Здравствуйте.
С вами я Дмитрий Овсянников.
Рефинансирование.
На самом деле, многие люди не знают, что при рефинансировании можно не просто уменьшить процентную ставку, но и увеличить размер кредита. То есть под один и тот же залог — получить дополнительный деньги.
Простой пример:
Квартира, к примеру, стоит миллионов 5 рублей.
У заемщика остаток долга — 3 млн. руб.
Ему срочно понадобились деньги.
Допустим: на ремонт в этой квартире, на покупку автомобиля, на покупку дачного участка. (Да какая разница, на что могут потребоваться деньги?)
И эти деньги (дополнительные) можно получить в виде нового кредита (допустим, потребительского кредита), но ставки по потребительским кредитам достаточно большие;
а можно получить в рамках рефинансирования своего ипотечного кредита и, таким образом, одновременно и снизить процентную ставку по своему кредиту и получить дополнительные деньги.
Простой пример:
Допустим у человека процентная ставка 12% годовых.
Ему кредит рефинансируют, понижают процентную ставку. То есть заемщик теперь платит по своему трехмиллионному кредиту уже не по ставке 12% годовых, а по ставке 9,5 процентов годовых. И заемщик бежит в другой банк, берёт потребительский кредит, допустим, под 18% годовых.
Это — одна возможность.
В результате, если в первом случае у человека кредит на 3 млн (ипотечный) по ставке 9,5% и кредит потребительский по ставке 18% годовых, то во втором случае, у заемщика один кредит ипотечный в размере 4 миллиона по ставке 9,5% годовых.
Что выгоднее?
По-моему, очевидно: выгоднее рефинансировать, и в рамках рефинансирования получить дополнительные деньги.
Ну а уж на что эти деньги потратить — заемщик решит сам.
21 февраля 2018 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Рефинансирование – это перекредитование ипотеки на более выгодных для вас условиях, например, по сниженной ставке. Программы рефинансирования существуют во многих банках, проще всего переоформить кредит в своем же банке.
В этом материале мы расскажем о рефинансировании ипотеки с увеличением стоимости кредита. Этот вариант помогает решить ряд проблем заемщика, но имеет и минусы.
В каких случаях можно воспользоваться кредитом с увеличенной суммой:
- Ваша недвижимость со временем подорожала
Например: Вы приобретали квартиру в новостройке, теперь дом сдан и квартира стоит дороже.
- Вы предоставляете под залог дополнительные объекты, например, автомобиль, другую недвижимость и т.д.
Банк оценивает стоимость квартиры исходя из текущих цен на рынке. Учитывайте, что в подавляющем большинстве случаев банк выдает кредит только в размере 70-80% от стоимости залога, а не на полную. Это своеобразный эквивалент первого взноса по новому кредиту.
Рефинансирование с увеличением кредитной части предоставит в ваше распоряжение дополнительные средства. В этом случае изменится, например, сумма кредита или его срок. Со стороны это не кажется выгодным.
Но давайте представим, что ваш дом сдался и теперь в квартире нужен ремонт. Брать потребительский кредит еще более дорого – процентная ставка тут выше, а после придется платить и его и ипотеку.
Таким образом, увеличивая кредитную часть, вы получаете дополнительные средства на ремонт или другие нужды и снижаете процентную ставку, либо выбираете более приемлемый ежемесячный платеж.
Внимание, при значительном увеличении кредитной части банк может потребовать привлечения созаемщиков. Напомним, что второй супруг является созаемщиком автоматически, если иное не прописано в брачном договоре.
Подробнее о нюансах перекредитования ипотеки и в статье: рефинансирование ипотеки