Если вы брали ипотеку несколько лет назад, возможно, сейчас самое время задуматься о перекредитовании: крупные российские банки один за другим снижают ставки по кредитам на жилье.
Рефинансирование ипотечных кредитов – довольно популярный инструмент на рынке последние несколько лет. Это получение нового кредита на более выгодных условиях, как правило, с пониженной процентной ставкой, с целью погашения предыдущего.
Новый кредит можно оформить как в своем, так и в другом банке – банк-кредитор не всегда соглашается пересмотреть условия действующего договора, также в другом банке могут предложить лучшие условия.
Рефинансирование кредита стоит отличать от реструктуризации, хотя оба инструмента имеют цель облегчить обслуживание долга. Реструктуризация – это изменение условий текущего кредитного договора в рамках одного банка.
Как правило, реструктуризация применяется при ухудшении финансового положения заемщика и она не лучшим образом сказывается на его кредитной истории.
Таким образом, к рефинансированию клиент обращается, когда у него нет никаких проблем с выплатами, нет просрочек по платежам, он просто хочет улучшить условия кредита: уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку.
Стоит отметить, что рефинансирование выгодно не только заемщикам, но и банкам. В первую очередь банк получает нового клиента с хорошей историей обслуживания кредита. Также рефинансирование позволяет сохранить текущих клиентов.
Ключевая ставка Центробанка России последовательно снижалась начиная с 2015 года, а вместе с ней снижались и ипотечные ставки. Поэтому если вы брали ипотеку 3-4 года назад, когда ставки были 12-14%, жилищный кредит однозначно стоит рефинансировать.
На фоне текущих предложений со ставками от 9% прежние условия выглядят очень непривлекательно.
Но даже и при меньшем различии в ставках стоит задуматься о рефинансировании кредита. Так, уменьшить финансовую нагрузку заемщика за пользование кредитом можно уже при разнице в 1,5%.
Итак, вы решили рефинансировать кредит. Вначале нужно подобрать банк с наилучшими условиями. Возможно, их сможет предложить и ваш банк-кредитор.
Лучше выбрать несколько кредитных учреждений, так как банк может и отказать в рефинансировании. Далее нужно подать заявку на рефинансирование кредита.
Банк рассматривает такое обращение клиента как за новым кредитом. Но у клиента, обратившегося за рефинансированием, есть преимущество благодаря наличию кредитной истории – по ней банк может более качественно оценить платежную дисциплину.
То же самое относится и к списку необходимых документов – он тоже, как правило, не отличается от обычного пакета на получение ипотеки плюс документы по первому кредиту.
Стандартный пакет документов для рефинансирования кредита:
— документы, подтверждающие текущий доход: справка о доходах и трудовой договор;
— документы на квартиру: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи, технические документы;
— документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счета, расписка);
— выписка из домовой книги;
— выписка с финансово-лицевого счета квартиры (заказывается в МФЦ);
— отчет об оценке квартиры;
— документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справки об остатке ссудной задолженности и об отсутствии текущей задолженности;
— справка о реквизитах в первом банке;
— анкета для страхования.
При рефинансировании ипотечного кредита заемщика ожидают некоторые существенные траты. Во-первых, это оплата страховки – премия зависит от суммы и срока кредита, из приятного – страховку за неиспользованный период в первичном банке-кредиторе можно вернуть.
Также потребуется оплатить отчет об оценке квартиры, выписку из ЕГРН, госпошлину за регистрацию залога, заказ технических документов.
За межбанковский перевод кредитных средств в пользу полного досрочного погашения предыдущего кредита берется комиссия. Не стоит забывать и о повышенном проценте до регистрации нового залога.
Сегодня многие российские кредитные учреждения предлагают такую удобную опцию, как рефинансирование ипотеки. При этом зачастую заемщиков интересует вопрос о том, можно ли оформить перекредитование в том банке, где изначально был взят кредит. Настоящая статья поможет во всем разобраться.
В общем смысле под такой услугой подразумевается перекрытие текущего займа другим кредитом, оформленным на более выгодных условиях. Сделать можно рефинансирование ипотеки в том же банке или в другом.
Бесспорно, перекредитование обладает большим количеством положительных сторон, которые заключаются в следующем:
- Возможность снижения платы за ипотеку (процентной ставки);
- Изменение валюты, в которой был оформлен кредит (например, если первоначальная ссуда была оформлена в долларах, то рефинансирование можно сделать в рублях РФ);
- Уменьшение ежемесячных платежей;
- Соединение нескольких займов в один.
Как уже было написано выше, рефинансирование ипотеки в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит, вполне возможно. Однако стоит отметить, что кредитные учреждения для своих клиентов оказывают подобную услугу неохотно, а иногда и вовсе отказывают.
Дело в том, что перекредитование предполагает существенное изменение первоначальных условий предоставления ипотечного займа. При этом считается, что необходимость в подобной процедуре является следствием ухудшения платежеспособности получателя средств. В связи с этим снижается и качество такого кредита, что требует создания дополнительных резервов под рефинансируемый ипотечный заем.
Однако, если смотреть с точки зрения клиента, то предпочтительнее воспользоваться такой услугой именно в своем банке, так как это позволит сэкономить время, а также избежать расходов по выплате комиссий за обслуживание.
Итак, для того чтобы произвести рефинансирование ипотеки в том же банке, где она изначально была оформлена, надо действовать следующим образом:
В настоящее время на рынке банковских услуг представлено большое количество программ ипотечного перекредитования, которые содержат самые разные условия. Зачастую клиенту очень сложно выбрать наиболее выгодный вариант.
Так, можно выделить несколько важных моментов, на которые стоит обращать внимание, изучая ту или иную программу рефинансирования. К таковым относятся:
- Стоимость займа – по мнению многих экспертов, разница между размером годовой ставки по первоначальному кредиту и по новому, должна быть не менее 2%. В противном случае оформлять такую процедуру будет нецелесообразно.
- Общая сумма переплаты по кредиту – попав в трудное финансовое положение, некоторые люди желают рефинансировать свою ипотеку с целью уменьшения размера ежемесячного платежа. Как правило, в этом случае увеличивается срок кредита, что влечет за собой выплату больших процентов. Таким образом, необходимо предварительно узнать размер переплаты по новому займу, а затем сравнить ее с остатком по текущему кредиту. На основании этого можно будет принять взвешенное решение.
- Комиссия за обслуживание – довольно часто встречаются ситуации, когда банк предлагает весьма низкий процент под перекредитование, однако умалчивает о других сопутствующих платежах. В связи с этим рекомендуется сразу выяснить, сколько будет составлять ежемесячный платеж с учетов всех комиссий и сборов.
Действующее законодательство не обязывает кредиторов осуществлять рефинансирование займов. В связи с этим вполне реально получить отказ в предоставлении подобной услуги.
Кроме того, часто происходят ситуации, когда свой банк затягивает с рассмотрением заявления на перекредитование, долгое время не объявляя конечное решение. В этом случае целесообразно обратиться в другое кредитное учреждение, предлагающее более выгодные условия.
В завершение стоит отметить, прежде чем взять новый кредит, следует все тщательно взвесить и просчитать, так как далеко не всегда этот вариант является эффективным. Также важно учесть, что клиенту, который допускал просрочки по предыдущему займу, а также имеет плохую кредитную историю, будет отказано в такой услуге.
При наступлении финансовых трудностей и невозможности погасить накопившийся долг, клиент может оформить в банке как рефинансирование, так и реструктуризацию. Эти процессы помогут заемщику выпутаться из долговой ямы и значительно улучшить финансовое состояние.
Так же это отличная возможно не испортить кредитную историю. Об особенностях программ узнать детальней можно в материале ниже.
Как правило, в рефинансировании нуждаются те клиенты, которые хотят уменьшить плату по платежам за счет увеличения срока возврата долга.
Рефинансирование чаще всего распространяется на:
- бизнес-кредит,
- автокредит,
- ипотеку,
- потребительскую ссуду.
С юридической стороны рефинансирование является целевым перекредитованием, поскольку в договоре прописывается целевое назначение полученных средств.
Потратить деньги на иные цели заемщик не имеет права, так как будет привлечен к ответственности и обязан вернуть деньги в срочном порядке. На руки (наличными) деньги при рефинансировании выдаются редко. Чаще всего сделка оформляется посредством подписания нового соглашения. Далее банк переводит сумму долга по реквизитам старого кредитора. В случае, когда требуемая сумма меньше той, которую одобрили по заявке, заемщик может получить ее на руки (наличными) или на счет.
Особенностью рефинансирования является то, что кредитные средства выдает посторонний банк, а не тот, в который клиент обращался в первый раз. Процедура пересмотра кредитных условий идентична процедуре оформления нового займа. Требования к заемщику выдвигаются такие же, что и при оформлении первичной ссуды, за исключением требования — не иметь просрочки у прошлого кредитора.
Рефинансирование оформляется в другом банковском учреждении, а реструктуризацию можно оформить только в том банке, в котором составлялся изначально договор.
При рефинансировании заключается новый договор на основании старого. Если клиент желает реструктурировать ссуду, новое соглашение не составляется. Кредитные условия меняются уже в действующем договоре.
В том же банке клиент может оформить реструктуризацию кредита. Для этого необходимо документальное подтверждение ухудшения материального положения.
Рефинансирование можно оформить только в стороннем банке. В том же банковском учреждении, котором заключался договор на получение кредита, можно реструктуризировать ссуду. Однако согласно статистике банки довольно неохотно идут на уступки и соглашаются снизить ставку, предоставить кредитные каникулы или иную помощь. Чтобы получить одобрение заявки на реструктуризацию, необходимо иметь на то веские причины.
В список оснований для реструктуризации кредита физического лица входит:
- Увольнение с места работы;
- Потеря основного источника дохода;
- Декретный отпуск;
- Болезнь клиента или родственника;
- Смерть;
- Утрата трудоспособности;
- Рождение ребенка.
При наступлении одного из вышеперечисленных условий, у заемщика должна быть просрочка по долгу с продолжительностью не меньше тридцати дней.
Сегодня можно получить помощь от государства в виде некоторой безвозмездной ссуды в счет погашения просрочки по выплатам.
Главное условие, при котором можно оформить реструктуризацию — иметь соглашение, заключенное не больше года назад. Также предоставляются требования к жилой площади:
- Однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
- Двухкомнатная — максимум 65 кв. м.;
- Трехкомнатная — 85 квадратных метров.
В первую очередь оформить помощь от государства смогут:
- инвалиды,
- многодетные семьи,
- ветераны,
- участники боевых действий,
- граждане, которые попали в затруднительное финансовое положение.
Узнать больше о процедуре реструктуризации ипотеки можно тут:
В список причин для получения отрицательного решения по заявке на реструктуризацию входят:
- Несоответствие по возрасту;
- Не веская причина и отсутствие документального подтверждения;
- Отсутствие финансового резерва в банковском учреждении;
- Предоставление лживой информации и фиктивных документов.
- Также причинами могут стать: дестабилизация в стране, катаклизмы, дефолт.