Сумма выдаваемого ипотечного кредита не всегда совпадает с той, какую заявитель на оформление займа указал в заявке. Финансовая организация принимает решение, каков будет размер выделяемых средств, опираясь на целый список факторов, которые могут оценивать платежеспособность клиента, его обеспеченность на данный момент, уровень официального дохода, историю прошлых взаимоотношений с банковскими организациями. При необходимости получения максимально возможной суммы, корректируя некоторые факторы исключительно законным способом, заемщик может значительно увеличить свои шансы на положительное решение банка в отношении выделения именно необходимой суммы средств.
Пройдя все необходимые этапы проверки банковской организации, потенциальный клиент получает одобрение банка о теоретической возможности предоставления средств для приобретения объекта недвижимости. Следующим этапом становится фиксирование той суммы, которую банк выделит. Поскольку кредит целевой, то основным фактором, который принимается во внимание, является стоимость объекта недвижимости, поскольку непосредственно для его приобретения и выделяются средства. Также банк обращает внимание на следующие факторы:
- Сумму, заявленную оценщиком в результате анализа показателей и состояния жилой площади;
- Уровень заработной платы, поскольку даже при самом удачном варианте для заемщика величина ежемесячного платежа не должна превышать 60% его официально заявленного дохода;
- Постоянные сторонние расходы в виде обязательств;
- Репутация лица в отношениях с финансовыми организациями (кредитная история) и возможность предоставления дополнительного залога или созаемщиков.
В первую очередь заявленную заработную плату сравнивают со средним доходом таких же специалистов в данном регионе, кроме того дополнительно могут подать запрос в Пенсионный фонд РФ, куда работодатель заемщика в любом случае направляет действительные данные. В случаях раскрытия обмана такой факт для заявителя чреват не только отказом в выдаче кредита, но и еще занесением в черный список, после чего даже в других организациях получить кредит крайне тяжело. Что же касается намеренного завышения цены на недвижимость, то такие методы крайне редко приносят положительный результат — такие сведения также проверяют не менее тщательно, проводя самостоятельный анализ среди аналогичных типов недвижимости.
- Привлечение созаемщика по кредиту. Чаще всего созаемщиком выступает супруг или супруга заявителя и при этом доход каждого по отдельности банковской организацией принимается как единый и та сумма, которую можно предоставить, уже определяют исходя из их заработной платы или прочей постоянной прибыли. При этом нередки ситуации, когда за счет привлечения созаемщика заявителю на оформление ипотеки удавалось получить сумму, в несколько раз превышающую ту, которая была бы выделена ему одному;
- Подтверждение части доходов, которые фактически имеются, но документально не подтверждены. К примеру, если заявитель имеет какую-либо материальную ценность (объект недвижимости, транспортное средство и т.д.) и предоставляет его в аренду, имея определенный доход в месяц, лучшим вариантом тут будет заключение официального договора. Кроме справки об официальных доходах такая стабильно получаемая прибыль может позволить банку выделить большую сумму на покупку объекта недвижимости.
Кроме перечисленных методов увеличения суммы кредита можно попытаться найти поручителя по ипотеке или использовать дополнительное имущество в качестве залога. Стоит отметить, что поручитель хоть и несет ответственность за погашение кредитного обязательства, но в случае полного закрытия долга по ипотеке не будет иметь никаких имущественных прав. При использовании залогового имущества заемщик может получить большую сумму кредитования, но необходимо понимать, что при возникновении ситуации, когда он не будет иметь возможности погасить обязательство, залоговое имущество будет изъято.
Таким образом, при оформлении ипотечного кредита заемщик имеет возможность путем использования законных средств и методов увеличить сумму средств, которые банк согласится выделить. К таким способам относят изменение параметров займа в сторону увеличения периода погашения, привлечение созаемщика, который после выплаты обязательства будет совладельцем объекта недвижимости, предоставление данных о дополнительных источниках дохода, имеющих постоянный характер, а также привлечение поручителей, какие будут нести обязательство по погашению кредита.