Многие плательщики ипотеки заинтересованы вопросом, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и если да, каким способом это лучше сделать. Чтобы понять все аспекты этого вопроса, рассмотрим ситуацию с разных точек зрения: от лица банка, от лица страховщика и с позиции заемщика.
Для банка жилищный заем содержит в себе множество рисков:
- длительный срок кредитования увеличивает опасность невыплаты;
- процент по ипотеке ниже, чем по потребительскому займу, и банк ищет способы заработать;
- клиент, который отказывается от приобретения полиса, считается ненадежным.
Чтобы получить с заемщика как можно больше денег и обезопасить себя от потерь, банкиры всем и каждому продают комплексные полисы.
Банкиры продают всем ипотечникам комплексные пакеты страхования.
При ипотеке вам могут предложить разные виды страховых услуг:
- страхование самой недвижимости от повреждения или уничтожения;
- страховка жизни, трудоспособности и здоровья заемщика (иногда и созаемщиков);
- титул (актуально для объектов вторичного рынка на срок 3 года с момента купли-продажи);
- комплексное страхование (включает все три упомянутые выше вида).
Обязательным по российскому законодательству является только страхование недвижимого имущества, которое является предметом залога. Прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховой компанией, вспомните о следующих моментах:
- банкир продвигает услуги своего страховщика и получает процент от каждого проданного полиса;
- вы имеете право выбрать другого страховщика;
- даже если вы уже купили полис, вы можете перейти в другую страховую компанию, если там условия выгоднее и выплаты ниже;
- стандартный полис защищает только интересы банка. Если вы хотите застраховать собственные вложения (например, сумму первоначального взноса), стоимость страховки вырастет.
Часто для того, чтобы клиент согласился на покупку полиса у партнера банка, ему предлагают более низкую процентную ставку, или применяют другие уловки, в том числе психологическое давление. Прежде чем принять решение, вам следует произвести расчет, сколько вы заплатите с пониженной ставкой, а сколько — с отказом от навязываемых страховых услуг.
Отметим, что даже Сбербанк не может отказать вам в ипотеке, ссылаясь на то, что вы не приобрели комплексное страхование. Однако отказ могут объяснить любой другой причиной, чтобы у вас не было повода подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.
Напор со стороны банкиров, выступающих в качестве агентов страховых компаний, противоречит праву каждого потребителя свободно выбирать между разными поставщиками услуг. В результате Центробанк принял к сведению многочисленные жалобы ипотечников и ввел 5-дневный период охлаждения, в течение которого заемщик может свободно отказаться от навязанной ему страховки. Мера эта вроде и правильная, вот только пользуются ею наши соотечественники нечасто.
Страховая компания — третье лицо, которое выплатит банку задолженность клиента при наступлении страхового случая. За это страховщик взимает некую сумму, возврат которой возможен при определенных обстоятельствах. Никогда не забывайте, что страховщик — коммерческая организация, защищающая свои интересы. Полис, за который вы будете отдавать свои кровные, должен содержать четко прописанные обязанности сторон и доскональный перечень ситуаций, являющихся страховыми случаями. Страховая фирма желает заработать на вас, а не потратить деньги. Ради получения жилищной ссуды людям приходится соглашаться с условиями страховщиков.
Но это не отменяет ваше законное право привлечь собственного юриста и добавить в полис несколько дополнительных пунктов.
Погашение страховки по ипотеке может осуществляться либо единовременно, либо ежегодно в размере, зависящем от суммы основного долга. В том случае, если срок действия страхового договора ограничен одним годом и его необходимо заключать заново или пролонгировать, вы всегда можете выбрать другого страховщика в новом году.
Существует два типа страховых договоров: индивидуальный и коллективный.
В первом случае договор заключается между вами и страховой компанией. Полис хранится у вас, и если вы решите вернуть часть страховки или даже всю ее сумму, сделать это будет вполне возможно. С коллективным договором страхования дела обстоят намного сложнее. Он заключается между тремя сторонами: клиентом, банком и страховщиком. Сам полис вы не получаете, а условия страхования прописаны в документе, к которому обеспечен общий доступ (на сайте, в офисе страховщика).
По стандарту возможность возврата суммы, уплаченной за страховку, по требованию застрахованного клиента в договорах коллективного страхования не предусматривается.
Даже если страховой случай так и не наступил и вы досрочно погасили ипотеку, вы ничего не сможете добиться от страховой компании.
Условно все случаи, когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу, можно разделить на ситуации, когда человек решил сменить страховщика (потому что совсем без платы за риски ипотека невозможна), и на возврат в связи с досрочным погашением займа.
Для тех, кто необдуманно подписал страховой договор, а потом захотел все поменять, действует период охлаждения, о котором мы уже упоминали.
В течение 5 дней с даты подписания полиса вы имеете право полностью вернуть оплаченную сумму.
Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк, при этом получить документальное подтверждение передачи сего документа. Заявление можно отправить почтой с уведомлением.
Вот несколько моментов, закрепленных законодательно, которые должен знать каждый владелец ипотечного полиса покрытия страховых рисков:
- с момента подписания договора у вас есть месяц на возврат суммы страховки минус стоимость страховки прошедших дней;
- в срок от 1 до 3 месяцев со дня подписания договора можно вернуть около половины ее стоимости;
- при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость полиса за оставшийся период.
Все это верно, если страховой случай так и не наступил. Чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.
Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:
- пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;
- если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;
- составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;
- подача иска в суд
Судьи в большинстве случаев решают такие дела в пользу истца, желающего вернуть неиспользованную часть страховой премии.
Банки и страховые компании пользуются услугами квалифицированных юристов, которые составляют договор таким образом, чтобы при любой ситуации кредитор остался в выигрыше.
Поэтому чтобы при возврате денег за страховку не потратить лишние время, нервы и средства, воспользуйтесь услугами профессионалов. В Санкт-Петербурге уже давно работает агентство «Ипотекарь», сотрудники которого успешно и оперативно решают эти и другие вопросы, связанные с жилищным кредитованием. Обширные связи в банковских кругах, широкая практика, безупречная репутация и индивидуальный подход с работой на результат — вот основные аспекты работы «Ипотекаря». К тому же при обращении с вас не потребуют предоплату — деньги за услуги в «Ипотекаре» принято оплачивать после выполнения поставленной задачи.
Страхование является одним из требований банка при оформлении ипотечного договора. Различают три вида полисов, которые могут потребовать кредитующие организации. При этом для каждой страховки предусмотрен вариант возврата взноса в СК (частично или полностью). Можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать? Как компенсировать затраты при досрочном погашении, если не наступил страховой случай и в других ситуациях? Получиться ли расторгнуть договор, если кредит еще не погашен? Ответы на эти вопросы найдете в статье.
Потенциальные заемщики часто задаются вопросами, связанными с расторжением договора с СК при ипотечном кредитовании. Можно ли вернуть страховку по ипотеке после ее выплаты и в других случаях? Существуют разные варианты получения собственных средств назад, такие варианты возможны по договоренности заинтересованных сторон или в судебном порядке.
Займы на приобретение жилья – особенный вид кредитования, который предполагает:
- выдачу крупных сумм;
- длительный срок действия договора;
- наличие залога, в качестве которого выступает приобретаемое жилье.
Эти факторы означают, что банки в определенной степени рискуют собственными средствами. Невозврат крупных сумм, изменение материальных возможностей заемщика в силу объективных причин или утрата в результате несчастного случая или умышленной порчи объекта недвижимости – это стандартные риски кредитующих организаций. Неудивительно, что они стремятся минимизировать их, и в качестве дополнительных гарантий привлекают к сделке страховые компании.
Наличие полиса позволяет получить достаточную компенсацию банку в случае наступления страхового случая.
Для заемщика – это гарантия выполнения своих обязательств за счет компенсации от СК. То есть, страхование должно быть выгодно всем участникам: банки сводят риск неуплаты к минимуму, клиент получает гарантии компенсации, а страховая компания получает доход от своей деятельности. Но почему при этом возникает вопрос: можно ли вернуть страховку по ипотеке (если кредит погашен или в другом случае)? Рассмотрим этот аспект детально.
Вернуть страховку по ипотеке – значит сократить собственные расходы по обеспечению действующего кредита. В законодательстве РФ есть статьи, регламентирующие правила предоставления ипотечных кредитов. В них указано: страхование залогового имущества является обязательным;навязывание дополнительных услуг при предоставлении основных запрещено.
Вернуть страховку, а точнее ее часть, по ипотеке можно, если кредит погашен досрочно и за это время не произошло страхового случая
Исходя из этого, у заемщиков появляется обязанность застраховать залоговое имущество и право отказаться от титульного и личного страхования. Но банки продолжают наставать на комплексном страховании, при этом в условиях предоставления займа прямо указывается возможность повышения процентной ставки при отсутствии полисов личного (жизни и здоровья) и титульного страхования.
То есть, потенциального клиента фактически ставят перед выбором: оформить комплексную страховку или переплачивать проценты по ипотеке. Именно такой подход делает проблему возврата уплаченных в СК вносов актуальной.
После выплаты ипотеки, если она была произведена точно в срок, возврат страховки невозможен. Срок ипотечного договора не был сокращен и страховая компания выполняла свои обязательства на всем протяжении действия этого соглашения.
Рассмотрим, можно ли вернуть страховку, если кредит еще не погашен, и как действовать заемщику в том или ином случае.
Учитывая все действующие правила ипотечного кредитования и действующие нормы законодательства РФ, у заемщика есть право вернуть страховку в следующих случаях:
- по полису страхования залогового имущества: при досрочном погашении действующего займа (при условии, что страховой случай не наступил);
- по полисам титульного и личного страхования: сразу после заключения ипотечного договора можно расторгнуть соглашение с СК в течение 5 дней с момента его оформления (норма начала действовать с 2016 года).