Возможность жить в собственной квартире привлекает практически каждого современного человека, но справить новоселье гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд. Даже оформление ипотечного займа может стать неразрешимой проблемой. Особенно сложно взять ипотеку без официального трудоустройства. Но некоторые банки готовы идти навстречу клиентам, они предоставляют кредиты без получения справок, подтверждающих наличие у заёмщика рабочего места. Правда, взамен должники обязаны согласиться на более строгие условия кредитования.
Выше уже сказано, что желающие оформить ипотечный кредит способны получить одобрение банка, но им придётся подготовиться к тому, что:
- процентная ставка окажется чуть выше, чем применяется в стандартных ситуациях;
- стартовый взнос также заметно увеличится;
- сумма кредитования окажется меньше той, что предусмотрена стандартным предложением кредитора.
Кроме того, иногда отсутствие работы почти не сказывается на параметрах займа. Это касается ситуаций, когда кредитное заведение не сомневается в платёжеспособности клиента (например, у заёмщика открыт вклад) или имеет надёжные гарантии погашения долга (наличие проверенных работающих созаёмщиков).
Чтобы разобраться в ситуации лучше, следует изучить стандартные условия кредитования и возможные исключения.
Получить деньги на покупку жилья могут:
- совершеннолетние люди, которым на момент погашения будет меньше 65 (иногда 70);
- имеющие гражданство России и прописку в стране;
- с общим стажем свыше полугода;
- и непрерывном стаже на последнем рабочем месте – от 3 месяцев.
- при переводе сотрудника на другую должность или в новый филиал;
- при наличии документально подтверждённых доходов помимо работы;
- при привлечении платёжеспособных трудоустроенных созаёмщиков;
- при наличии в выбранном банке счёта, где можно проследить регулярное поступление средств.
Ещё одним исключением является ипотека по двум документам. Она не требует не только документов о трудоустройстве, но и бумаг, подтверждающих доход.
Простейший способ оформить ипотеку без официального трудоустройства – доказать собственную платёжеспособность. Для этого придётся подготовить дополнительные документы, которые обычно не указываются в перечне того, что требует кредитор:
- выписка с банковского счёта;
- справка из налоговой;
- договор с третьими лицами или организациями, подтверждающий наличие постоянного дохода.
Предпочтительнее всего второй вариант, поскольку он не только подтверждает надёжность клиента, но и указывает на отсутствие проблем с законом. В результате менеджер будет уверен, что все полученные деньги добыты честным путём.
Привлечение созаёмщиков, имеющих постоянный заработок, способно моментально решить все проблемы. Но подобный метод имеет один существенный недостаток – созаёмщик получает права на жильё. Даже не включив его в число собственников, заёмщик должен понимать, что использует чужие средства для погашения задолженности. А тот факт, что привлечение чужих денег задокументировано, позволит созаёмщикам предъявить права на недвижимость через суд. Поэтому выбирать тех, кто решит помочь с выплатой долга, стоит из наиболее надёжных и проверенных людей.
Выплата увеличенного первоначального взноса – основное условие получения ипотеки безработному по двум документам. Правда, даже оплата половины стоимости жилища не гарантирует одобрения банка в выдаче кредита. Подобные сложности связаны с тем, что кредитор заинтересован в возврате выданных клиенту денег, а не последующей перепродаже залога. А потому увеличение размера первоначального взноса повышает шансы на заём, но не гарантирует положительное решение банка. Внесение большой суммы лучше использовать в качестве вспомогательного фактора, заранее подготовив иные существенные доводы в свою пользу.
Всё сказанное выше относится и к внесению залога. Он повышает вероятность получения ипотечного займа, но не гарантирует положительное решение менеджера. При этом залог недвижимости потребует дополнительных расходов – проведения оценочной экспертизы для банка. Оплачивать услуги эксперта, который должен соответствовать требованиям кредитного учреждения, придётся клиенту. При этом важно подчеркнуть, что готовность рискнуть собственным имуществом станет отличным подтверждением серьёзных намерений человека. Рассматривающий заявку сотрудник обязательно учтёт данный факт.
Следующий вариант предполагает полный отказ от ипотечного кредитования и получение обычного потребительского займа.
В данном случае к заёмщикам предъявляются меньшие требования, но у такого решения имеется несколько недостатков:
- меньшая сумма кредитования;
- короткий срок погашения;
- повышенная процентная ставка.
Из плюсов, которые обязательно оценят нуждающиеся в жилье граждане, выделяется отсутствие первоначального взноса и экономия на сопутствующих расходах – страховке, проведении экспертизы. Ещё одной положительной стороной станет возможность получить несколько займов, правда, это существенно увеличит размер ежемесячных платежей, зато позволит выбрать хорошее жильё.
Всё сказанное выше касается и желающих обзавестись собственной жилплощадью студентов и пенсионеров. Но в случае с пенсионерами дополнительно учитывается:
- размер пенсии в 2019 году;
- срок погашения задолженности.
Особенно актуально последнее, поскольку даже высокие доходы не помогут, если человек достиг преклонного возраста. Выше уже указывалось, что на момент закрытия долга клиенту не может быть больше 65 лет. Отдельные заведения повышают указанный порог до 75 или даже 75 лет. Но даже в подобных ситуациях получить деньги на максимально допустимый срок – 30 лет, не получится.
Не предусмотрено послаблений в условиях и молодым семьям. Взять ипотеку, если работаешь неофициально будет непросто. И количество детей роли не играет. То есть, социальный статус повлияет на программу, на которую претендует заёмщик (льготная ставка 6%), но не поможет добиться одобрения. Финансирующий покупку жилья банк должен быть уверен в возврате денег.
Универсального списка организаций, готовых подписать кредитный договор с нетрудоустроенными гражданами, не существует. Каждый подобный случай выходит за рамки стандартных требований, а потому уникален. Следовательно, заявку стоит подавать во все доступные организации, отдавая предпочтение наиболее крупным (Сбербанк), специализирующимся на ипотеке (Дельтабанк) или имеющим ипотечную программу по двум документам (ВТБ).