Значительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни.
Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче?
Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями.
Ипотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются.
Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира.
Существуют основные отличия:
- Ипотека – это обязательно наличие залога недвижимости, потребительский кредит – не обязательное условие. Получить ипотеку без предоставления залога в виде приобретаемого имущества невозможно.
- Сумма кредита разительно отличается. Оформляя ипотеку, заемщик может рассчитывать на сумму в целую квартиру, и речь идет о миллионах. Тогда как потребительский кредит в большинстве банков не превышает цифры в 500 тысяч рублей, максимум – 1 миллион рублей. Сегодня рынок не может предоставить достойную квартиру в один миллион рублей, стоимость в разы выше.
- Немаловажное отличие – срок кредитования: ипотека оформляется сроком до 30 лет, многие банки практикуют оформление и до 50 лет; потребительский кредит – максимальный срок 5-7 лет. Почему именно срок важен для многих заемщиков – чем больше срок, тем меньше платеж.
- Процентная ставка при оформлении ипотеки значительно ниже. Средняя ставка на сегодняшний день составляет 10-14% годовых. Тогда как ставка по потребительскому кредиту стартует только от 20% годовых в большинстве банков. Почему так? Оформляя ипотеку, банк в залог получает квартиру. При невозможности погасить долг заемщиков у банка есть возможность на законных основаниях изъять квартиру и продать ей в счет погашения ипотеки.
- Цель. Ипотека – изначально целевой кредит, на приобретение или улучшение жилищных условий. Потребительский кредит для любых целей. По статистике в процентном соотношении просрочек по ипотеке значительно меньше, чем по потребительским кредитам.
Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита.
Преимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя.
Есть ряд советов, которые помогут определиться с выбором:
Для оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.
С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.
Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.
Важно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%. Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.
К дополнительным расходам можно отнести:
В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея.