Можно ли взять ипотеку и сдавать эту квартиру

Взять ипотеку и сдавать квартиру выгодно ли на длительный срок или посуточно, плюсы и минусы, расчет доходности, способы, условия, варианты.

Давно интересующая всех тема — купить квартиру в ипотеку и сдавать ее, покрывая платежи по ипотеке, а то и вовсе получать дополнительный доход. Насколько это реальная схема и есть ли другие варианты, рассмотрим в данной статье.

Причины, по которым приходит идея купить квартиру под сдачу в аренду:

подстраховаться на перспективу, когда собственник выйдет на пенсион;
для подрастающих детей, чтобы они не мотались по съемным квартирам;
выгодное сохранение денежных средств, учитывая размеры инфляции;
отличная альтернатива простому накопительству под матрас.

Выгодно ли: при рекомендованном первоначальном взносе 20%, который предлагает внести банк, доход от сдачи в аренду чаще всего не покрывает расходов по платежам ипотечного кредита. А есть же еще и коммунальные платежи! Поэтому рассмотрим условия, которые влияют на наше решение.

Условия:

чтобы подороже сдавать, надо купить не на окраине, а в центре города или как можно ближе к нему. Это значит, что уже на старте, покупка будет довольно дорогой;
следующий пункт вытекает из другого, если вы покупаете дорогую недвижимость и хотите выгодно сдавать ее в аренду, то платежи должны быть минимальными. А это значит, что берете на самый длительный срок (30 лет) и должны иметь первоначальный взнос, как можно больше (от 1 млн рублей и выше, в зависимости от стоимости жилья в вашем городе);
и третий нюанс, какой бы вариант сдачи в аренду вы не выбрали, будут времена, когда вы не заселите квартирантов и хотя бы 1 месяц в году взнос по ипотеке надо будет платить самостоятельно.

Купить квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду сразу получится при нормальном ремонте жилища, поэтому либо берете на вторичке, либо в новострое, но с чистовой отделкой.

С новостроем больше всего проблем, потому что возникают форс-мажоры, например, не работает полгода лифт, а квартира на 15-м этаже, квартирантам это не объяснишь.

Примерный расчет, который покажет выгодна ли ипотека для сдачи в аренду
Параметры квартиры:

1-комнатная (32-42 квадратных метра)
Тип: новостройка, вторичка
Стоимость: 3 млн рублей
Первоначальный взнос: 20% (600.000 рублей)
Ставка банка: 10%
Срок кредита: 30 лет
Ежемесячный платеж: 21.062 рублей
Стоимость аренды в этом районе: 25.000 рублей

Пример, на одном из ипотечных калькуляторов:

Т.е. из примера вы понимаете, что важно при расчете обратить внимание на следующие параметры, которые определяют выгодно ли взять ипотеку и сдавать квартиру в аренду:

Ежемесячный платеж;
Стоимость аренды в районе, где покупаете квартиру;
Спрос или емкость рынка аренды (например, в городе с населением меньше 150 тыс человек выгодно сдавать квартиру будет проблематично);
Коммунальные платежи;
Ежегодные выплаты по страховке.

Пример расчета в таблице:

Сроки сдачи

Аренда	Доход (год)	Коммуналка	Ипотека	Страховка	Ремонт	Расход
1-2 года	25000	300000	60000	264000	10000	нет	34000
3-4 год	27000	324000	70000	264000	10000	нет	20000
5-6 год	30000	360000	80000	264000	10000	30000	24000
7-8 год	32000	384000	90000	264000	10000	нет	20000

В прибыль, перекрывающую растраты по ипотеке можно включить получение налогового вычета в размере 260 тыс. рублей, при условии, что вы его не получали. Этой суммой лучше сразу погасить тело кредита и уменьшить размер платежа, но не срок ипотеки!

Мало кто при расчете учитывает ежемесячный доход заемщика, который за 30 лет может изменится как в лучшую, так и в худшую сторону.

Надо понимать, что если приобретенная в ипотеку квартира не покрывает полностью перечисленных в списке, приведенном выше, расходом, то вам придется платить их из своего кармана, а для этого, например, потерять работу вы никак не можете, иначе начнутся проблемы по выплатам.

Вы можете увеличить расходы, например, уплачивая налоги, если официально оформите договор аренды (проводя его через банк), либо уменьшить расходы, например, по коммуналке, если собственником будет ветеран труда..

Ипотека для сдачи в аренду квартиры работает только при условии:

что у вас есть уже одна квартира в собственности;
вы готовы выплачивать ежемесячные платежи и коммуналку, а на деньги арендаторов досрочно погашать ипотечный кредит

По поводу коммунальных платежей:

перед покупкой квартиры под сдачу в аренду просите показать квитанции по коммуналке;
узнавайте, перед покупкой, есть ли возможность оптимизировать платежи (установить счетчики на горячую и холодную воду, радиаторы отопления, возможно, снизить оплату путем установки бойлера, если электроэнергия по сниженному тарифу за счет электроплит в доме и т.д.).

Важно: доходность сдачи жилплощади в найм примерно 6-7%, а пока минимальная процентная ставка для большинства граждан России, не менее 9%, поэтому с доходностью идеи проблемы.

Предупреждаем проблемы, в случае запрета сдачи в аренду в кредитном договоре — переселяемся жить в купленную квартиру, а сдаем ту, в которой жили до этого.

Практикуется сдача по 2-м вариантам:

Небольшой бонус помимо сдачи в аренду. Если вы купите квартиру в хорошем районе ее стоимость может со временем повысится.

Из плюсов:

инфляция зашкаливает и вложенные в квартиру деньги сегодня, обесценятся уже в ближайшие несколько лет;
две квартиры лучше, чем одна;
вашим детям будет проще на старте, а вам в старости спокойнее в своем жилье;
либо мы сможете сдавать приобретенное по ипотеке жилище и это будет хорошая прибавка к пенсии.

Из существенных минусов:

Какую квартиру в ипотеку для сдачи в аренду подбирать:

с недорогим ремонтом;
хорошим местоположением, где перспективнее будет ее сдавать.

В итоге вы поняли, что купить квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду не для доходности, а только в целях сохранения денег и покупка чревата новой статьей расхода, которая просто удешевляет процесс приобретения нового жилья.

Если Вам есть, где жить, то почему нет? Но стоит учесть, что сумма дохода от аренды не всегда совпадет с ежемесячным платежом по ипотеке, а со временем может и меняться. Так же Ваш арендатор может съехать, а квартира будет пустовать какой-то период. Поэтому Вам придется все равно вкладывать свои доходы и сбережения в ипотеку.

Еще не мало важно то, что со временем придется делать косметический ремонт между арендаторами по необходимости (для увеличения дохода от аренды) и в конечном итоге для себя. Это тоже все дополнительные расходы.

Если Вы готовы к этим расходам в будущем, вперед!

НО же стоит учесть, что квартиру придется сдавать в аренду на весь срок ипотеки. если покупать квартиру в конечном итоге для себя, то готовы ли Вы ждать все это время? (5-25 лет?)

Такая схема хорошо сработает в отношении недорогой недвижимости, например, строящейся квартиры-студии.

Примерный расчёт для Ленинградской области.

Студия возле метро «Девяткино», с отделкой на этапе строительства 2,0 млн (ждать 1,5-2 года).

Ежемесячный платёж на 15 лет — 18 тыс. — вот расчёт на ипотечном калькуляторе

Итого до готовности квартиры Вы вложите 300 тыс. на первоначальный взнос, 300-400 тысяч банку, пока квартира строится и 200-300 тыс. на обустройство (мебель, технику) для сдачи (хотя некоторые предпочитают квартиры без мебели, только с кухней). 800 тыс.-1 млн. рублей инвестиций и 1,5-2 года потребуется, чтобы начать сдавать.

Сдать можно в среднем за 16-19 тыс. в месяц. То есть начиная с момента сдачи квартиры можно сказать, что денег хватит для платы по кредиту.
При этом если регулярно вносить досрочные погашения, например 10 тыс. сверху, то Вы выплатите квартиру за 7 лет.

К тому же к моменту сдачи квартира будет стоить дороже — в районе 2,8 млн. рублей.

То есть вкладывая в течение 1,5-2 лет 800 тыс.-1 млн. руб. Вы будете собственником обустроенной квартиры за 2,8 млн. рублей, платить банку за которую можно будет из средств от сдачи.

Как и при любом инвестировании, существуют риски:
1) Во многих ипотечных договорах прописан запрет на сдачу квартир. Однако на практике это редко проверяется.

2) Возможность нарваться на долгострой.

3) Ремонт, мебель, техника будут изнашиваться, к тому же можно столкнуться с недобросовестными квартиросъёмщиками и пр.

Вложения в недвижимость не перестают быть популярным способом сохранения денежных средств. Как правило, жилье на первичном рынке с течением времени дорожает, особенно в пределах Петербурга, а на вторичном – падает в цене. Мест под застройку остается все меньше, поэтому имеет смысл купить квартиру сегодня и прилично заработать на ее продаже через несколько лет либо получить доход от сдачи в аренду.

Первым делом необходимо понять, можно ли сдать квартиру, взятую в ипотеку? Законодатель дает ответ на этот вопрос в ст. 346 Гражданского кодекса. Из ее текста следует, что залогодатель может передавать без согласия залогодержателя имущество во временное владение или пользование, если иное не предусмотрено законом или договором.

Иначе говоря, если вы (залогодатель) не оговорили с банком (залогодержателем) ваши взаимоотношения на этот счет, то никаких преград нет.

На практике все сложнее. Банки часто прописывают в своих договорах условие либо о запрете сдачи в наем, либо о необходимости получения согласия на сдачу.

Банки опасаются за судьбу недвижимости, которая находится у них в залоге, так как есть риск перехода собственности от залогодателя к банку. А в случае постоянной сдачи в аренду жилье может уменьшить свою стоимость из-за износа.

Если вы планируете сдавать купленное жилье в аренду, то внимательно читайте условия договора, чтобы избежать недопонимания.

На практике же, мало кто уведомляет банк о том, что намерен сдать квартиру в аренду. А без зарегистрированного договора аренды данную информацию банку будет крайне сложно получить.

Теперь разберемся, выгодно ли купить квартиру в ипотеку и сдавать ее в наем или лучше не рисковать. Успех мероприятия зависит от многих факторов:

характеристик самой квартиры;
первоначального взноса;
ставки по ипотечному кредиту;
срока ипотеки;
арендных платежей.

Не всякий объект можно выгодно сдать в наем, а значит к поиску квартиры для сдачи следует подойти обстоятельно.

Выбирайте квартиру в домах эконом- или комфорт-класса. Помните, чем меньше первоначальные вложения, тем легче будет их окупить.
Расположение – ключевой момент. Чем ближе к метро или к остановке общественного транспорта, тем лучше.
Лучше купить квартиру с отделкой от застройщика. Вы сэкономите время и деньги, начав сдавать сразу после получения ключей.
Самые востребованные варианты – небольшие одно- и двухкомнатные лоты с функциональными планировками, а также студии.

Теперь обратим внимание на условия ипотечного договора, которые наиболее выгодны для нас в случае последующей сдачи в аренду.

От величины первого взноса по ипотеке зависит весь дальнейший расчет. Чем больше вы платите сразу, тем меньшая сумма кредита, следовательно, сумма переплат. Самый лучший вариант – отдать максимально возможный первоначальный взнос, что уменьшит сумму первоначальных вложений и позволит выгодно сдавать квартиру в ипотеке.

Кроме того, процентная ставка по ипотеке зависит от величины первого взноса.

В качестве примера возьмем стоимость квартиры в 3 млн руб. При первом взносе в 10%, сроке кредита 10 лет и ставке 10% переплата составит 1 581 683 рублей. При тех же условиях, но первом взносе в 40% переплата составит 1 054 455 рублей.
К сожалению, не у всех, кто берет ипотеку, есть возможность внести значительный первый платеж.

Рассмотрим еще одну ситуацию. Мы выбрали дешевую квартиру-студию не очень далеко от метро. При стоимости квартиры в 2,5 млн руб, первом платеже в 10%, сроке кредита в 15 лет и 10% ставки переплата составит 2,102 млн рублей.

Инструмент рассрочки подходит далеко не всем покупателям, хотя имеет свои преимущества. Застройщики предлагают два основных варианта рассрочки: беспроцентная и процентная.

Беспроцентная предоставляется на срок 2-3 года либо до окончания строительства. Размер первоначального взноса, как правило, от 20 до 40%. Схемы оплаты могут быть самыми разными. Беспроцентный вариант оптимален, поскольку вы не переплачиваете за квартиру, а значит с большей вероятностью позволит с помощью сдачи в наем окупить стоимость жилья.

После завершения строительства объекта действуют процентные рассрочки. Переплата по ним будет меньше, чем в случае с ипотекой, поскольку они предоставляются на более короткий срок. Но иногда бывает, что выгоднее взять ипотеку, поэтому лучше просчитать оба варианта.

До этого момента мы рассматривали возможность покупки квартиры в строящемся доме. Однако застройщики часто распродают остатки жилья уже после ввода дома в эксплуатацию. Выгодно ли купить квартиру в ипотеку в сданном доме для дальнейшего извлечения прибыли?

Ряд параметров квартиры вы можете оценить сразу, вне зависимости от того, стоится дом или уже готов. Это касается расположения дома и планировки квартиры – зачастую на это обращают внимание арендаторы. Однако следует учитывать и другие нюансы.

Плюсы покупки жилья в готовом доме:

Можно в полной мере оценить развитость инфраструктуры, которая важна для арендатора;
Вы сразу сможете погашать платежи по ипотеке за счет аренды.

Жилье в сданном доме дороже, чем в строящемся;
Существует риск переноса сроков строительства.

Таким образом, покупка готового жилья без лишних рисков обойдется дороже, а значит и компенсировать стоимость квартиры будет труднее.

Вернемся к приведенному ранее примеру с самой дешевой квартирой-студией за 2,5 млн, которую взяли в ипотеку на 15 лет, со ставкой 10% годовых и 10% первоначальным взносом. В конечном итоге ее цена из-за кредита составит 4, 602 млн рублей (рассчитать можно тут). Ежемесячный взнос по ипотеке — 24 178 руб.

Если вам удастся без простоя сдавать такую квартиру за 25 тыс. рублей, то ее стоимость окупится за 18 лет, без учета увеличения арендных платежей.

Если же допустить увеличение стоимости аренды не менее, чем на 2 тысячи рублей в месяц, то квартира окупится за 12 лет и 5 месяцев. При данном расчете стоимость ежемесячного взноса по ипотеке будет перекрываться арендным платежом.