Все чаще молодые люди задаются вопросом совместной покупки жилья вне брака. Пары, которые не желают оформлять свои отношения, но при этом хотят иметь свое жилье, сегодня могут прибегнуть к ипотечному кредитованию на отдельных условиях.
Главное, что нужно уяснить, собираясь взять ипотеку на двоих – будущая квартира для пары вне брака будет оформлена не в совместную, а в долевую собственность. Не являясь родственниками, они будут соинвесторами на тех условиях, которые были поставлены изначально. Чаще всего именно такую схему предлагают банки для ипотеки вне брака. В этом случае будут защищены интересы каждого из гражданских супругов.
Конечно, банк не будет настаивать на том, чтобы ипотека была оформлена в долях, однако обязательно предупредит, что в противном случае, даже если второй из супругов будет внесен в договор как поручитель, квартира перейдет в собственность основному заемщику.
Лучшим вариантом будет стать соинвесторами и оформить долевое соглашение. В этом случае дополнительными документами должно быть оговорено участие каждого в приобретении недвижимости и выплатах по кредиту. Обычно доли распределяются по соглашению в процентных соотношениях. Например, если один из созаемщиков выплачивает первоначальный взнос в размере 30%, а второй будет платить оставшиеся 70% в виде ежемесячных платежей, то справедливым будет договор о долях 30 к 70. Однако это может решить сама пара. Большинство, как показывает статистика, предпочитает делить ответственность пополам независимо от вклада каждого.
Сам процесс получения ипотеки для созаемщиков мало отличается от стандартной процедуры для семейных пар, но имеет ряд особенностей. Например, вам придется собирать два пакета документов и оформлять две заявки. Кроме того, банк может потребовать оформить дополнительные бумаги, составить договор о распределении долей, застраховать каждого из заемщиков и даже оформить брачный договор, где будет прописана процедура разделения ответственности при расставании.
Возможность разрыва пары, не состоящей в браке – особенно опасная сторона решения о совместной ипотеке. Дело в том, что разводясь муж и жена могут сослаться на Семейный кодекс и делить имущество и долги согласно его положениям, в неофициальных отношениях это невозможно. Потому Важно определить как долю участия каждого из созаемщиков в выплате кредита, так и долю в будущей собственности. Именно исходя из этих документов и договоров, заключенных еще при подаче заявления на ипотеку, будет зависеть исход раздела долговых обязательств и самой квартиры в случае расставания. В противном случае, если пара не найдет мирного решения, последуют судебные тяжбы между собой и с банком, которые могут привести к изъятию залогового имущества.
Ипотека в гражданском браке является довольно распространенным явлением, ведь позволяет учесть общий уровень дохода.
Однако помимо этого важного преимущества у данной процедуры есть несколько особенностей, в которых следует разобраться заранее.
Прежде чем узнать, можно ли взять ипотеку в гражданском браке, необходимо ознакомиться с нормами действующего российского законодательства.
В силу этого любая недвижимость, купленная в гражданском браке и оформленная на одного из супругов, не будет считаться совместно нажитой. Это значит, что при расставании каждый получает ровно столько, сколько было записано на его имя.
Так как же взять ипотеку на двоих в гражданском браке, чтобы избежать конфликтов? Есть два разных варианта. Рассмотрим каждый из них.
В этом случае все права на приобретенную недвижимость автоматически переходят к тому, чье имя указано в ипотечном соглашении. Что касается второго сожителя, он может выступить поручителем.
Однако при расставании ему будет крайне нелегко доказать свое участие в погашении кредита, поэтому такой вариант подходит только тем парам, которые всецело доверяют друг другу.
Оформление долевой собственности при ипотеке в гражданском браке предусматривает разделение кредитных обязательств между двумя супругами: один из них становится заемщиком, второй – созаемщиком (роли распределяются банком в зависимости от уровня доходов).
Помимо этого партнеры могут разделить жилье на двоих и оформить 2 отдельных кредита. В этом случае каждая из сторон становится полноправной владелицей недвижимости, несет одинаковую ответственность за ее сохранность и вносит платежи независимо друг от друга.
Что касается доли на имущество, она формируется согласно размеру вложенных средств.
Долевая собственность становится невозможной в двух случаях – при покупке однокомнатной квартиры и при отсутствии у одного из супругов официального места работы.
Также следует отметить, что ипотека на двоих налагает на пару солидарную ответственность – если заемщик перестает выполнять свои обязательства, они автоматически ложатся на плечи созаемщика (без учета того, на кого оформлена собственность).
Оформление ипотеки в гражданском браке имеет несколько важных нюансов. Вот лишь несколько из них:
Как бы там ни было, гражданский брак, в отличие от официального, дает партнерам право выбора. Главное, внимательно изучить все плюсы и минусы.
Как себя обезопасить от большой потери денег и отстоять свое право на купленную квартиру? Следуйте этим советам.
Совет 1. Оформляйте недвижимость в долевую собственность.
Совет 2. Храните все документы, подтверждающие ваше участие в погашении кредита. Ними могут выступать квитанции, чеки и банковские выписки, позволяющие отследить перечисление средств. При этом особое внимание следует уделить бумагам, касающимся первоначального взноса, ведь для его внесения чаще всего используются совместно накопленные средства. Обратите внимание – квитанции должны быть выписаны на имя плательщика (даже если кредит оформлен на другое лицо)!
Совет 3. Пропишите все нюансы в ипотечном договоре.
Проблемы с разделом ипотечной квартиры в гражданском браке возникают тогда, когда пара решила расстаться до окончания возложенных на нее кредитных обязательств. В этом случае существует несколько вариантов развития событий.
Если жилищная ссуда оформлена на двоих:
Бывшие супруги, которым не удалось прийти к обоюдному решению, могут обратиться в суд. Если же кредит оформлен на одного из супругов, проблемы быть не должно, ведь по закону он является единственным заемщиком и владельцем недвижимости.
В 2019 году процедура оформления жилищного займа проходит в несколько этапов:
- Внутренний паспорт;
- Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
- Анкета заемщика;
- Свидетельство ИИН (копия);
- Документы на квартиру (предварительный договор купли-продажи, в котором прописаны имена всех заемщиков);
- Акт об оценочной стоимости жилья;
- Копия трудовой книжки;
- СНИЛС;
- Копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость.
Теперь вы знаете, как правильно оформить ипотеку в гражданском браке, и сможете избежать всех неприятных моментов.
Молодые люди думают, что хорошее дело браком не назовут, и не спешат скреплять печатью отношения. Но как быть, если вы не хотите расписываться, но желаете совместно решить квартирный вопрос. Можно ли взять ипотеку на двоих без брака? Каковы ее особенности?
Еще десять лет назад считалось, что кредит на совместную покупку квартиры сожителям взять нереально. Поэтому кредит оформлялся на одного из гражданских супругов, второй выступал поручителем. Но такой договор ущемлял право на собственность кого-то из пары.
Сейчас банки стали лояльнее относиться к тренду многолетних незарегистрированных отношений. Да, специальных программ нет у организаций, по которым разрешено взять ипотеку на двоих не в браке. Однако согласно отзывам, большинство крупных банков, например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24 и другие, готовы рассматривать пару в гражданском браке как семью.
Правда, у семей с зарегистрированными отношениями есть выбор, какое оформление собственности выбрать: совместное или как долевое. Люди, не состоящие в браке, могут только делить жилье на доли, и каждый владеть своей частью недвижимости.
Особенности долевой собственности указаны на рисунке ниже. Например, при продаже в случае развода доли второй владелец части квартиры имеет право первоочередной покупки.
Банки разрешают созаемщикам, которые не состоят в браке, взять ипотеку при условии соинвестирования. Доли в недвижимости будут распределены согласно:
- первоначальной договоренности;
- тому, сколько каждый будет выделять средств на погашения ипотеки;
- финансового участия в первоначальном взносе.
У долевой собственности есть положительные стороны. Ведь по российским законам, квартира, которая куплена не в браке на мужчину, к женщине, с которой он проживает, отношения не имеет. Гражданский супруг не наделен и правом наследования. Есть случаи признания собственности через суд, но это долго и сложно. А при долевой собственности часть недвижимости можно сравнительно легко продать часть квартиры в случае расставания.
При оформлении долевой собственности согласно внесенным средствам есть один существенный минус. Связан он с неравномерным получением налогового вычета. Напомним, что статья 220-я Налогового кодекса России определяет предельную стоимость недвижимости в 2 млн рублей, от которой можно получить имущественный вычет 13%. Кстати, вычет есть и по уплаченным процентам по ипотеке.
Например, если Иванов и Петрова приобрели квартиру стоимостью 4 млн рублей и распределили доли как 60 и 40 процентов соответственно, то Иванов получит максимально возможный налоговый вычет в 260 тысяч. А вот его гражданская супруга Петрова может надеяться только на 208 тысяч (13% от стоимости ее доли в 1,6 млн).
Если бы супруги купили квартиру в браке в совместную собственность, они могли бы рассчитывать на налоговый вычет в 520 тысяч (жена тоже получила бы 260 тысяч). А обезопасить себя от потери при разводе муж мог по брачному контракту, который необязательно показывать в налоговой.
В общем, мы пришли к таким выводам, отвечая на вопрос, можно ли оформить ипотеку на двоих не в браке.
Банки могут предложить взять ипотеку сожителям, если они оформят долевую собственность согласно понесенным расходам.
При неравномерном распределении долей можно потерять часть налогового вычета.