Дом или квартира за границей – мечта многих россиян. Некоторые планируют таким образом поменять место жительства или использовать апартаменты для отдыха, а другие – выгодно вложить деньги. Однако купить дом за наличные не всегда удается даже состоятельным гражданам. Возможно ли оформить ипотеку на иностранную недвижимость и какие существуют варианты решения вопроса?*
Кризис 2008 года спровоцировал волну удешевления недвижимости в ряде стран. У многих платежеспособных граждан появилась возможность стать собственниками жилья за границей. Спрос на импортную недвижимость среди состоятельных россиян стремительно растет, и этому факту есть вполне объяснимые причины:
- относительно доступная стоимость импортных апартаментов, которая иногда меньше цен на аналогичную недвижимость на территории РФ;
- желание проводить больше времени в курортном районе, экономя при этом на оплате гостиниц и отелей;
- покупка жилья с целью выгодного инвестирования средств;
- престижность.
Планы на приобретение иностранного имущества соотечественники реализуют одним из способов:
Вариант 1. Покупка недвижимости за счет собственных сбережений – наиболее простой и быстрый способ.
Вариант 2. Оформление рассрочки на 2-3 года от зарубежной компании-застройщика. Такой подход практикуется в Болгарии и Турции. Распространенная схема такова: 10%-20% – первоначальный взнос, 20%-30% оплачиваются в течение последующих 9-12 месяцев, а оставшаяся часть распределяется на 2-3 года. Особенности процедуры:
- короткий срок рассрочки и необходимость оплачивать ежемесячно большие взносы;
- возможность распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению после погашения основной части долга.
Доступное решение – оформление займа под залог имеющейся недвижимости, расположенной в регионе нахождения банка. Подобную ссуду готовы предоставить многие финансовые организации. Основное условие – платежеспособность заемщика и ликвидность обеспечения.
Вариант 4. Получение ипотеки на территории государства, где планируется покупка жилья. Стоимость кредита за границей значительно ниже. Ставки по ипотечным ссудам колеблются в пределах 2-7%. Даже с учетом скачков курсов валют и инфляции зарубежные кредиты выгоднее.
Нюансы оформления ипотеки в другой стране:
- высокие транспортные расходы;
- жесткие условия зарубежных банков для нерезидентов;
- необходимость задействовать посредника – агентство, специализирующееся на купле/продаже жилья за границей.
Среди крупных отечественных банков интересные ипотечные программы под залог имеющейся недвижимости предлагают:
- размер займа – до 10 млн р.;
- ставка – более 15,5%;
- период возврата – от 1 года до 20 лет;
- максимальная сумма – не более 60% оценочной стоимости обеспечения.
- сумма кредита – до 15 млн р., но не более 50% оценки залоговой недвижимости;
- срок погашения – до 20 лет;
- в качестве залога выступает недвижимость, находящаяся в собственности заемщика / членов его семьи.
- минимальный размер ссуды – 500 тыс. р., но не меньше 15% стоимости недвижимости, передаваемой в залог;
- максимальная сумма ипотеки – 30 млн р., но не более 70% оценки обеспечения;
- форма предоставления займа – кредитная линия или единовременная ссуда;
- процентная ставка для зарплатных клиентов – 13-14%, для других категорий заемщиков – 14-15%.
- срок ипотеки – до 30-ти лет;
- размер целевого займа – до 15 млн р.;
- максимальная сумма кредита зависит от типа передаваемой в залог недвижимости: 70% от стоимости квартиры, 50% – от оценки коттеджа / частного дома;
- требуется подтверждение использования средств;
- ставка – от 14%.
За рубежом далеко не все финансовые организации готовы оказать поддержку нерезидентам. К числу банков, кредитующих иностранных граждан, относятся обычно крупные компании.
Черногория. Hipo Bank и Perva Banka выдадут ипотеку при единовременном выполнении двух условий:
- 50% первоначальный взнос;
- предоставление официальной гарантии со стороны застройщика относительно заемщика.
Португалия. Банки Caixa Geral de Depósitos, La Banco Espirito Santo предоставляют ипотеку сроком до 30 лет под 3-4% годовых.
Турция. BNP Paribas, DenizBank, HSBC Bank и Kuveyt Turk оформляют ипотеку нерезидентам на таких условиях:
- процентная ставка – 0,5-1,27% в месяц;
- валюта – турецкие лиры, долл. США, евро;
- недвижимость должна быть отстроена не менее чем на 75%.
- первоначальный взнос – минимум 50%;
- годовая ставка – 11,5%;
- срок погашения – до 20-ти лет;
- наличие Акта о вводе жилья в эксплуатацию.
Кредитные учреждения России выдвигают стандартные требования к потенциальным ипотечным заемщикам:
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация в регионе месторасположения офиса банка;
- отсутствие негативной кредитной истории;
- возрастной ценз – от 20-ти лет, на момент возврата долга по графику заемщику должно быть не более 65-70 лет;
- платежеспособность клиента/созаемщиков и документальное подтверждение доходов;
- высокая ликвидность залоговой недвижимости.
Важно! Для получения ипотеки в ЮниКредит Банке не требуется гражданство РФ.
Оформляя жилищный заем за границей, необходимо быть готовым, что банки затребуют:
- загранпаспорт;
- копии правоустанавливающих документов на имущество в РФ;
- рекомендательное письмо из любого банка России;
- справку о доходах с работы;
- справку о действующих кредитах;
- выписку из кредитной истории;
- выписку из банковского счета;
- справку об отсутствии судимости и о том, что клиент не объявлен в международный розыск;
- свидетельство о браке/разводе;
- документы на покупаемую недвижимость.
Важно! В некоторых банках обязательное условие – наличие депозитного счета. Баланс вклада должен быть равен трем-шести ежемесячным платежам по кредиту.
Алгоритм оформления кредита в отечественном банке на покупку недвижимости за границей:
- Определить банк и выбрать программу кредитования.
- Заполнить анкету на получение ипотеки – онлайн / в отделении кредитора.
- Провести оценку недвижимости, передаваемой в залог.
- Подать пакет документов кредитору и дождаться решения (2-5 дней).
- Оформить страховку (по требованию банка), подписать кредитные/залоговые документы.
- Получить на банковский счет деньги.
- Оформить покупку недвижимости за границей.
Порядок осуществления ипотечной сделки за рубежом:
- Выбрать объект недвижимости и проверить возможность его покупки. Этот этап лучше доверить профессиональным риелторам.
- Обратиться в банк и предоставить комплект требуемых документов.
- Получить решение о параметрах предоставляемого займа. Как правило, заявка рассматривается в течение 3-5 недель.
- Оплатить первоначальный взнос, получить заем, перечислить средства и подписать договор купли-продажи.
Важно! В европейских банках расходы на оформления ипотеки составляют порядка 3%, включая всевозможные комиссии, аренду ячейки и оплату страховки.
- Иностранные банки охотнее кредитуют клиентов, покупающих недвижимость среднего и премиум-класса.
- Приобретая жилье за рубежом, кроме ценовой политики надо учитывать действующие в стране законодательные ограничения для иностранцев, а также строгость визового режима.
- Наиболее привлекательные страны для оформления ипотеки: Израиль, Франция, Германия, Великобритания, Кипр, Турция и Испания.
- Проще получить кредит россиянам, имеющим положительный опыт сотрудничества с иностранными банками. Поэтому желательно заранее позаботиться о репутации заемщика. Например, оформить микрозайм и погасить его в сжатые сроки.
*Дата актуализации данных – последняя декада августа 2016 г.
В середине июня в прессе появилась информация о том, что сразу два крупнейших российских госбанка готовятся предложить своим клиентам новую услугу – ипотечное кредитование на приобретение недвижимости за границей. Пилотные проекты Сбербанка и ВТБ получили неоднозначную оценку экспертов. Многие считают, что ипотека на покупку зарубежной недвижимости вряд ли станет особенно популярной среди россиян. С другой стороны, специалисты самих банков рассчитывают, что новые банковские продукты если и не побьют рекорды спроса, то все же заинтересуют определенную группу российских потребителей, в особенности тех, кто рассматривал получение кредита в иностранных банках. Ипотека от российских госбанков обещает быть проще и в чем-то даже надежнее.
Сбербанк кредитует покупку недвижимости в самых популярных туристических странах
Опробовать работу нового предложения Сбербанк решил для начала в Турции. Услуга по кредитованию приобретения недвижимости в этой стране начала действовать с 23 июня этого года. С 1 июля список стран пополнила Чехия, а с августа в Сбербанке можно будет также получить ипотеку на покупку жилья в Хорватии. Желающих приобрести недвижимость в этих странах и сменить номера в отелях на собственное жилье среди наших соотечественников становится все больше. Разработчики новых банковских продуктов надеются, что услуги Сбербанка для многих приблизят осуществление мечты. Страны, в которых запущены новые ипотечные проекты, разумеется, выбраны не случайно. Ставка делается на самые популярные среди россиян направления.
Выдавать кредиты Сбербанк будет не напрямую, а через свои дочерние банки за рубежом. В Турции ипотеку на покупку недвижимости можно будет получить в Denizbank, а в Чехии и Хорватии в качестве кредитора выступят банки восточно-европейской группы Sberbank Europe.
Сам российский Сбербанк в этом случае будет лишь помогать собрать необходимую информацию, проверить кредитную историю клиента и оценить риски.
Получить ипотеку в российском банке проще, чем в зарубежном
Собственно говоря, кредит на покупку недвижимости за границей и раньше был делом вполне осуществимым. Помимо всевозможных займов, можно также получить ипотеку в одном из местных банков. Ипотечные ставки по кредитам в европейских банках колеблются от 2 до 4,5%. Максимальная сумма кредита и размер первого взноса могут быть разными, однако в целом условия вполне приемлемые. О чем говорит хотя бы тот факт, что за последние два года увеличилось количество россиян, пользующихся услугами кредитования покупок недвижимости в иностранных банках. Другое дело, что получить ипотеку в зарубежном банке не всегда просто. Как правило, возникают сложности с определением рисков и кредитной историей.
По расчетам специалистов Сбербанка, именно возможность избежать этих проблем и должна поспособствовать тому, что российские клиенты станут выбирать ипотеку в родном госбанке, минуя сложности с зарубежными банками.
Например, в Чехии предлагается достаточно высокий порог максимального размера кредита. На срок от 5 до 25 лет можно получить до 27 млн крон ( это 1 млн евро или 45.5 млн рублей)под 5% годовых, при условии оплаты первоначального взноса в 50%.
ВТБ ограничится VIP-клиентами
Еще один крупнейший российский госбанк – ВТБ – также объявил о том, что готовится начать кредитование покупки недвижимости за рубежом. Однако пока предложение будет ограничено клиентами с депозитом не менее 15 млн рублей. С осени VIP-клиенты ВТБ смогут получить ипотеку на приобретение недвижимости в Австрии, а затем и во Франции. Услугу точно нельзя назвать массовой, хотя бы потому, что клиентов, которые держат в банке более 0,5 млн долларов у ВТБ всего около 4000 человек. Тем не менее, показателен сам факт – Сбербанк уже не единственный российский банк, предлагающий ипотеку на недвижимость за границей.
Будет ли предложение российских банков по зарубежной ипотеке выгодным?
Несмотря на наличие определенных плюсов, многие специалисты сомневаются в том, что пилотные проекты Сбербанка и ВТБ ожидает особенно радужное будущее.
Процентные ставки по кредитам и колебания курса валют – не единственная трудность. Самый важный вопрос куда проще – нужна ли вообще россиянам ипотека на покупку недвижимости за границей? И здесь у экспертов нет единого мнения.
При этом специалисты добавляют, что покупка с рассрочкой и с привлечением кредитных средств в некоторых странах у россиян пользуется большим спросом.
Кому может быть интересна новая ипотека от Сбербанка и ВТБ?
Многие россияне любят проводить отпуск за границей и даже покупают недвижимость, чтобы приезжать туда по возможности почаще. Покупка квартиры в других странах является отличным вложением денежных средств, признаком высокого статуса и богатства. Некоторые жители России считают, что недвижимость за границей лучше дорогой иномарки. Существует миф, что в странах Европы всё очень дорогое. Но, как показывает практика, недвижимость в Санкт-Петербурге и Москве — одна из самых дорогих в мире.
Коттедж на берегу моря в европейских странах стоит столько же, сколько в Москве стоит небольшая однокомнатная квартира в неблагополучном районе. Однако необходимую сумму ещё нужно накопить. Если денег на покупку недвижимости за границей нет, следует воспользоваться ипотечным кредитом, причем не российским, а европейским. Следует учесть, что в связи с мировым финансовым кризисом некоторые страны заморозили свои программы кредитования для иностранцев или существенно повысили годовые процентные ставки по ним.
Эксперты отмечают, что в России много стоит не только недвижимость, но и займы. Поэтому дорогие кредиты для европейцев нашим соотечественникам кажутся выгодными. Гражданам России откажут в оформлении ипотеки в Греции и на Кипре, а Германия и Испания подняли процентные ставки на 1-2% в год. Во Франции ставки по ипотечному кредиту составляют около 2-4%, а в Великобритании – 3-5%. К примеру, российские банки предлагают займы со ставкой 12-15% в год, в которые также включаются страховые полисы и различные сложности при оформлении.
В последнее время среди россиян популярна недвижимость в солнечной Болгарии. В этой стране довольно низкие цены на недвижимость, хороший климат и транспортная инфраструктура с Российской Федерацией. Например, в Бургасе, который является одним из самых больших городов этой страны, можно купить квартиру за 20 000 евро площадью 53 кв. метра, а коттедж недалеко от моря площадью 170 кв. метров за 110 000 евро. В Москве за такую цену продают малогабаритные квартиры, причем в не самых лучших районах города.
Раньше такая популярность объяснялась выгодными условиями по кредитам. Однако после кризиса всё поменялось. Выросли процентные ставки до 7-9% в год, но все же это ниже, чем в российских банках. А максимальный срок по ипотечным займам теперь составляет всего 10 лет. Поскольку население в России привыкло погашать кредиты досрочно, то такого срока будет достаточно. Но банки Болгарии против этого, поэтому за досрочное погашение предусмотрен штраф. Иногда он составляет около 5% от остаточной суммы долга.
Испания также довольно популярна у соотечественников. Недвижимость стоит значительно дешевле, нежели в Германии, Греции, Италии и Франции. Процедура оформления ипотеки достаточно проста, а требования к потенциальным заемщикам приемлемые. Для получения ипотечного кредита в Испании требуется не слишком большой пакет документов:
- загранпаспорт;
- справка об уровне дохода, переведенная на испанский язык;
- контракт на покупку недвижимости в стране.
Годовая ставка в испанских банках составляет 4-6% в год, а максимальная сумма по ипотеке колеблется в пределах 50-70% от стоимости недвижимости. Срок займа порадует любого – до 20 лет. Досрочное погашение возможно, но придется уплатить штраф в размере 0,5-1% от остатка долга.
В ближайшее время правительство Испании планирует внести правки в законодательство, согласно которым каждый иностранец может получить вид на жительство после покупки недвижимости стоимостью от 500 тысяч евро. Ценовая планка высокая, но в других странах получить вид на жительство сложнее.
Также среди россиян популярна недвижимость в Германии и Финляндии. Однако первоначальный взнос по ипотечному кредиту в Германии должен быть не менее 50% стоимости квартиры, зато в Финляндии условия самые что ни на есть подходящие.