Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей и с долгами

Несмотря на кризис в стране, ипотечное кредитование не теряет своей популярности.

Люди хотят жить в собственной квартире, и для большинства ипотека — это единственный шанс ее приобрести.

Сложности при оформлении могут возникнуть у тех соискателей, которые не соблюдали условия кредитования или нарушали сроки оплаты. Итог — испорченная кредитная история.

Можно ли получить кредит, если банк вам не доверяет, и как это сделать? Читайте далее.

Если вы хоть раз кредитовались в банке — о вас собрали сведения. В стране существует несколько действующих Бюро кредитных историй. Они собирают всю информацию о клиентах различных банков и заносят в базу.

При оформлении любого кредита банк обращается к этим данным. Для него важно узнать:

не нарушал ли клиент сроки оплаты;
соблюден ли установленный срок окончательного расчета;
была ли досрочная уплата займа и т.д.

По собранной информации и выносится решение о надежности или ненадежности будущего клиента.

Если человек не нарушал установленных требований, у него хорошая кредитная история (КИ). Это повышает доверие банка, и он становится желанным клиентом. Если же КИ подпорчена, то любое кредитное учреждение вправе отказать человеку в выдаче ссуды.

Перед выдачей займа банк тщательно проверяет клиента.

Не каждый может похвастаться идеальной кредитной историей. И когда остро встает жилищный вопрос, человек задумывается, как приобрести жилье с плохой КИ. Неужели ничего нельзя исправить?

Можно, но придется постараться. Вариантов не так много:

направлять заявки на ипотечный займ только в крупные, стабильные банки;
попытаться получить одобрение в мелких банках;
оформить рассрочку напрямую от застройщика;
прибегнуть к помощи финансовых консультантов (брокеров);
исправить свою КИ.

Плохая КИ — это проблема. Но выход из ситуации найти можно.

Обязательные условия выдачи ипотеки — это постоянное место работы и стабильный доход.

Поэтому банк требует предоставить максимальный комплект документов, которые подтверждают вашу благонадежность и платежеспособность.

К таким документам относятся:

справка о заработной плате 2-НДФЛ;
сведения о доходах по форме банка;
информация о дополнительных доходах (алименты, поступления от предоставляемого в наем жилья и т.д.);
выписки со счетов;
открытые вклады;
наличие иных объектов недвижимости, которые не находятся под залогом.

Если вы сможете предоставить максимальное количество перечисленных бумаг в банк, то это повысит ваши шансы на получение ипотечного займа.

Соберите как можно больше документов, говорящих о вашей платежеспособности.

Также неоспоримым критерием при одобрении ипотеки может стать:

величина первоначального взноса — чем выше сумма, тем больше доверие банка;
стабильность ежемесячных доходов;
уровень дохода — чем он выше, тем большую сумму можно получить;
состав семьи — наличие маленьких детей может стать поводом для отказа или уменьшения запрашиваемой суммы.

Если вам помогут родственники и выступят поручителями — еще один плюс в вашу пользу. Наличие человека, который возьмет на себя ответственность в случае задолженности, позволит одобрить ипотечный кредит.

Если кредитная история испорчена, то не мудрено, что банк отказывает в получении ипотеки. Но некоторые кредитные учреждения готовы пойти на риск и выдать ссуду на покупку недвижимости. Главное — приготовиться к дополнительным требованиям.

Если вы являетесь держателем зарплатной карты банка, то к вам отнесутся более снисходительно.

Условия получения:

первоначальный взнос составляет от 20%;
выдается на срок до 30 лет;
годовая ставка — от 12,5%;
требуется застраховать все виды возможных рисков.

Положительную роль сыграет наличие поручителей при рассмотрении заявки. Если вы являетесь работником государственных структур, то это также поможет.

Условия выдачи:

предоставляется сроком до 30 лет, первый взнос — не менее 20%;
ставка составляет от 11,75% в год;
банк принимает предварительное решение по двум документам.

Это учреждение оформляет выдачу ипотеки, только при условии залога имеющегося жилья.

Условия получения:

предоставляется сроком до 30 лет, первый взнос — от 20%;
процентная ставка — 13% годовых;
в залог оформляется и имеющееся, и приобретаемое имущество;
страхование жилья и жизни обязательно.

Потребуется предоставить документальное подтверждение обоснованности допущенных просрочек. А залог имеющегося имущества повысит шансы получения ссуды.

Условия выдачи:

выдается на срок до 25 лет, величина первого взноса составляет от 15%;
исходная ставка по ипотеке — от 14%;
возможен залог не только приобретаемой недвижимости, но и имеющегося жилья.

Для соискателей с отрицательной КИ ипотеку выдают только под залог имеющегося жилья.

Условия кредита:

выдается сроком до 20 лет;
ставка составляет от 15% в год;
первоначальный взнос — от 40%;
можно привлечь не более 4-х поручителей.

Банк может одобрить ипотечный займ для своих зарплатных клиентов или сотрудников крупнейших государственных учреждений.

Условия поучения:

срок кредитования до 30 лет, первый взнос — от 15%;
ставка по кредиту составляет от 14% годовых.

Перед обращением за оформлением ипотечного займа, изучите, какие из банков смогут предоставить наиболее приемлемый для вас вариант и подходите ли вы по предъявляемым критериям.

Даже с плохой кредитной историей можно получить ипотеку в некоторых банках.

Многие интересуются, как долго хранится история о выданных кредитах. Отвечаем:

банки хранят информацию о каждом заемщике 35 лет;
Бюро КИ сохраняет сведения 15 лет.

Не каждый согласится ждать так долго. Поэтому нужно попытаться исправить свою кредитную историю.

Прежде всего, узнайте, как именно вы нарушили условия кредитования. Для этого запросите информацию в БКИ. Такие сведения можно получить бесплатно один раз в год.

Нужно доказать, что нарушение сроков оплаты произошло по уважительным причинам:

заболевание— предоставьте справку из лечебного учреждения;
потеря работы — приложите справку из Центра занятости;
получение инвалидности и уменьшение реальных доходов — направьте справку МСЭ и о размере доходов;
несвоевременное поступление платежа — если платеж оплачен вовремя, но поступил на счет позже срока, то приложите копию квитанции;
задержка заработной платы— предоставьте официальное письмо от работодателя о задержке и т.д.

Докажите банку, что просрочки возникли по уважительным причинам.

Лучше это сделать сразу, как только допущено нарушение. В таких случаях банки идут на уступки. При этом вам могут предложить реструктуризацию кредита или возможность кредитных каникул, которые не портят КИ.

Если это время упущено, то можно попробовать исправить ситуацию следующим образом:

взять несколько небольших займов и оформить кредитную карту;
погасить полученные обязательства в срок.

Такие действия помогут улучшить вашу КИ и оформить ипотеку.

Если вы своевременно не предприняли действий, чтобы улучшить свою кредитную историю — это не беда. Всегда можно найти выход из ситуации. Каждый может рассчитывать на благосклонность банка, главное — подтвердить свою надежность и платежеспособность в настоящее время.

При пользовании ипотекой, у вас есть возможность погасить часть кредита, используя так называемый материнский или семейный капитал – форму государственной поддержки семей с детьми. Для того, чтобы взять ипотеку под материнский капитал требуется предоставить в банк необходимые документы, написать соответствующее заявление и таким образом перечислить в банк средства из пенсионного фонда. При этом вы обязуетесь оформить часть квартиры на своего ребенка, так как материнский капитал – это деньги всей семьи. Нынешнее законодательство предусматривает возможность самостоятельного определения размера доли ребенка. Погашение части кредита материнским капиталом возможно в любом банке.
Помимо этого вы можете использовать семейный капитал для покупки более дорогого жилья. Таким образом, к сумме ипотеки и первого взноса прибавляется материнский капитал. Данная программа позволяет приобрести более качественное жилье при той же сумме ипотеки.

Как известно, по законодательству, ипотечное кредитование можно оформить только на обоих супругов. Поэтому при оформлении договора, когда у одного из супругов плохая история, могут возникнуть проблемы. Даже имея на руках сертификат.

Форму такого договора каждый банк может предоставить, а некоторые вообще требуют оформления брачного договора только по их образцу. Наше законодательство так же не запрещает использования средств МК на оформление займа только одного из членов семьи.

Вопрос, можно ли в данной ситуации как-то выкрутиться?
У нас есть идея, после 2-х родов:
— развестись и сделать исполнительный лист, по которому муж ежемесячно будет перечислять мне на счет 50 000 р. на 2-х детей;
— после декрета я выйду на работу, где имею официальный доход в 50 000 р. и проработав с пол года у меня будет на руках 2 НДФЛ;
— наличие материнского капитала (380 000 р. с 2012 г.) в счет ипотеки;
— наличие родительской квартиры (правда, в др. городе – ни в Москве), которую планируем продавать и пустить денежные средства от сделки на погашение части ипотеки;
С этим багажом я обращусь в Банк на ипотеку.

4. Мы с мужем подали заявку в банк на ипотеку, маткапитал первоначальный взнос, у мужа плохая кредитная история, брокер предложил оформить брачный договор, вопрос-имеет ли основания пенсионный фонд отказать в перечислении материнского капитала в счёт погашения задрлжности в банк.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Если проблемы с выплатой предыдущего кредита у Вас возникали по объективным причинам и не по Вашей вине, можно предоставить подтверждающие этот факт документы. Например, нахождение на лечение подтвердит больничный лист.

Ипотечный кредит – один из самых дорогостоящих, но риски банка сведены к минимуму. По условиям договора, если клиент не выплачивает обязательства, то купленное жилье переходит в собственность банка. Другой вопрос в том, что этот актив обладает не самой высокой ликвидностью, поэтому финансовые структуры стремятся обезопасить свою деятельность иными способами.

На Западе к этому подходят очень ответственно. Запятнанная КИ закрывает многие двери. Из-за этого сложно получить не только долгосрочный кредит, но обычную платежную карту. Чтобы разобраться, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, нужно понять саму процедуру ее получения.

Важно! Информационная база имеет очень хорошую систему безопасности, поэтому никто ни за какие деньги не будет удалять информацию о заемщиках в БКИ. На данный момент такие схемы очень часто предлагают мошенники.

Дают ли ипотеку с негативной кредитной историей? У каждого банка на этот вопрос свой ответ. Но однозначно клиенты с плохой КИ относятся к категории рисковых, поэтому их заявки рассматриваются очень тщаельно.

Однако и здесь существуют подводные камни, ведь в соответствии с действующим законом супруги обязаны быть созаемщиками по любому кредиту, кроме тех случаев, когда заранее был составлен брачный контракт на строго определенных условиях. А так как брачный договор среди населения не очень распространен, то, несмотря на полученное разрешение Пенсионного фонда, взять кредит очень сложно.

Впоследствии, после зачисления денег по сертификату, остаток займа благополучно корректируется в меньшую сторону. Валентина Петрова специально для сайта Где взять денег Обсуждение: 4 комментария Павел: Взял ипотечный кредит на сумму 338 000. Ежемесячные выплаты по кредиту — около 7 000, причём 3 000 — погашение долга, 4 000 — выплата процентов.

Предоставление в залог имеющейся недвижимости.
Оформление и своевременное погашение микрозаймов.
Оформление кредита в банке, который сотрудничает с другим БКИ. В частности, у Банка Русский Стандарт и Райффайзенбанка свои БКИ и они не сотрудничают с основным.
Открытие депозита в банке, где хотите оформить ипотеку.

Ипотека с материнским капиталом от Райффайзенбанка В 2017 году для условия ипотеки с материнским капиталом действуют для всех программ по ипотечному кредитованию. Банк предоставляет займы на новое и строящееся жилье.

Проблемная кредитная история для ипотеки не приговор Здравствуйте, Светлана! При отрицательной кредитной истории, с условием просроченных текущих финансовых обязательств, шансов на оформление ипотечного кредита очень мало.

Но на практике, особенно при использовании ипотеки, недвижимость, как правило, оформляется в собственность обладателя сертификата на средства МСК (либо обладателя сертификата и его супруга (супруги)) и им дается нотариально заверенное обязательство о выделении долей супругу (супруге) и детям (либо только детям) в течение 6 месяцев после погашения займа. Как можно выделить эти доли?

компьютером). Вы используете мат. капитал как гарантию? Материнским капиталом можно погасить кредит, либо его часть, который взяли в целях предусмотренных законом.На сегодняшний день материнский капитал можно потратить только на ранее утвержденные законом направления:

Покупая жилье в новостройке, можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Крупные строительные компании заинтересованы в привлечении инвесторов, поэтому готовы сотрудничать с покупателями, не проверяя их КИ. Особенности ипотеки от застройщика:

рассрочка предоставляется на незначительный срок;

обязательно вносится первоначальный взнос;

покупка осуществляется на этапе строительства.

А так как использование мат.капитала на улучшение жилищных условий подразумевает приобретение жилья в общую собственность на всю семью (включая детей), то в ПФР необходимо предоставить обязательство, заверенное у нотариуса, о том, что клиент оформит приобретенную недвижимость на всех членов семьи после погашения долга в течение 6 месяцев.

При этом процесс оформления выглядит совсем не стандартно, так как будущий заёмщик не имеет возможности предоставить пока никаких документов. В подобном случае банкиры нашли любопытный способ: владельцу сертификата при расчёте доступной суммы займа увеличивается ее размер. Впоследствии, после зачисления денег по сертификату, остаток займа благополучно корректируется в меньшую сторону.

Сотрудничество с СБ РФ позволяет семьям, использующим маткапитал, вносить его в качестве первоначальных взноса как при покупке квартиры в строившемся многоквартирном доме, так и при самостоятельном строительстве дома.

Единственное ограничение по кредиту в Сбербанке – первоначальный взнос, сумма которого не должна быть менее одной пятой от стоимости. Это позволяет приобретать и строить жилье любого класса.

При обращении за таким займом нужно предварительно изучить и подготовить необходимые документы, а также проверить на соответствие всем нормам приобретаемое жилье. Если осуществляется строительство с привлечением подрядчика, нужно проверить его учредительные и разрешительные документы.

Существуют: Кредиты на покупку жилья и потребительские Автокредиты и кредиты под залог Кредиты на развитие бизнеса и прочие кредитные продукты Банки стремятся получить как можно большую выгоду за кредитования граждан и предприятий.

Незакрытый кредит — это веская причина отказать вам в кредите, потому что выплачивать более одного кредита трудно. А если у вас просрочки по первому займу, то есть риск задолженностей по второму займу. Просроченная выплата более чем на 120 дней является второй возможной причиной плохой КИ.

Уважаемый клиент! Если вы являетесь владельцем сертификата на материнский капитал и решили использовать средства раньше, чем исполниться ребенку 3 года на улучшение жилищный условий, Мы выдадим Вам займ на самых выгодных условий на рынке.

Довольно часто клиенты обращаются к нам с намерением приобрести квартиру в ипотеку. Но прежде чем клиент получает денежные средства — идет этап рассмотрения банком его как потенциального заемщика. Это знают те, кто уже сталкивался с ипотекой, или те, кто только планируют приобрести недвижимость, воспользовавшись ипотечным кредитом.

Сегодня эпохальный день в истории 74.RU. Мы полностью меняем дизайн нашего сайта. Для тех, кто не попадал в тестовые группы и ещё не успел изучить его, публикуем небольшой путеводитель:

Привет! В нашем новом проекте мы отвечаем на вопросы, которые действительно вас волнуют. Первый раунд – квитанции ЖКХ. Спрашивайте обо всем, что вам в них непонятно!

: «Каждый банк устанавливает свои внутренние критерии оценки качества кредитной истории человека, при этом для ипотечных кредитов могут существовать и дополнительные критерии оценки. Так, один банк может одобрить кредит, если факт просрочки по кредиту, отраженный в кредитной истории, был, допустим, год назад, другой же банк откажет.

Если в день платежа по договору человек не исполняет свои обязательства в полном объеме, то данные о просрочке сразу же передаются в бюро – то есть сведения передаются с первого дня просроченной задолженности, эти данные не подлежат корректировке.

Потенциально наличие плохой кредитной истории ведет либо к отказу банка в кредитовании, либо к повышенной ставке по выдаваемому кредиту. Уверена, активной жизненной позиции кредитного брокера недостаточно для положительного решения по кредиту, банк будет проводить оценку потенциального заемщика согласно своим внутренним регламентам.

Не надо надеяться на какую-то мифическую «кредитную амнистию» для лиц с плохой кредитной историей спустя 5 лет. Официально это действительно банками не озвучено и едва ли применяется на практике. Скорее, это способ успокоить «проштрафившегося» заемщика. Во всяком случае, я пока не наблюдала ситуаций, когда человек с плохой кредитной историей выждал 5 лет, пришел в банк, и его там приняли с распростертыми объятиями, выдали крупный кредит.

Неправильное решение – обращение в организации и к кредитным брокерам, которые предлагают исправить кредитную историю. Обычно речь идет о том, чтобы человек взял новый кредит, пусть даже небольшой. Аргументация такая: «Вы возьмете кредит, быстро его выплатите, и другие банки увидят, что вы исправились, это улучшит кредитную историю». Увы, механизм оценки заемщика у банков не такой. Нельзя одним-двумя вовремя выплаченными кредитами «переписать набело» былые просрочки.

Впрочем, бывают исключения. Это тот самый индивидуальный подход к заемщикам. Я помню случай, когда банк выдал ипотечный кредит заемщице с длительной просрочкой, потому что она доказала – просрочка возникла из-за перелома руки, ей пришлось долго лежать в больнице. При этом все предыдущие кредиты она погашала исправно. Был и другой случай, когда по кредитной истории мужчина выглядел злостным неплательщиком: 180 дней просрочки! А оказалось, когда-то он брал кредитную карту и не заплатил 10 рублей комиссии. Он просто не знал, что их надо заплатить. Из-за такой суммы банк, конечно, не стал подавать в суд, даже не писал письма с требованием уплатить долг. Но плохая кредитная история у человека возникла. Конечно, в ипотечном кредите ему из-за десятирублевого долга не отказали, но это только благодаря настойчивому кредитному менеджеру, который не поленился разобраться в ситуации.

: «Во-первых, Наталья допустила серьезную ошибку при первой ипотеке – вероятно, это связано с низким уровнем финансовой грамотности и напором со стороны представителей банка. Ошибка в следующем: если после возникновения просрочки потребитель погашает весь просроченный по графику долг, банк не вправе требовать погасить всю задолженность и обращать взыскание на квартиру. По сути, Наталья, погасив долг и «вернувшись» в график, могла спокойно жить в квартире и продолжать гасить кредит.

К сожалению, приходится сталкиваться с ситуацией, когда банки не готовы мириться с временными финансовыми трудностями у заемщиков. Но закон на стороне потребителя: если долга по графику платежей нет, банк безоружен. Мы неоднократно через суд это доказывали.

Основная проблема в том, что банк требует погасить весь долг, и у потребителя возникает проблема – произвести расчет именно просроченного долга по графику. Для этого необходимо обращаться к специалистам.

Во-вторых, различного рода «помощники» в получении кредита, «восстановители» кредитной истории в 90% случаев продают воздух. И нужно сказать, что продают дорого. Часто плату за услуги берут сразу, а гарантий не дают.

: «Строго говоря, кредитная история гражданина – это всего лишь фактическая информация по обслуживанию им принятых на себя финансовых обязательств по прошлым и текущим кредитам, займам, поручительствам. Так что «плохими» или «испорченными» кредитные истории называть некорректно. Например, в некоторых из них имеются записи о ранее допущенных просрочках по старым кредитам. При этом новые кредиты могут обслуживаться абсолютно добросовестно. Кроме того, периоды просрочки могут быть разными – и на несколько дней, и на несколько месяцев. Наконец, все банки по-разному интерпретируют эти записи: для одних наличие просроченной задолженности в 5 дней – уже плохо, а для других и 30 дней могут не стать причиной в отказе. Однако в целом тенденция такова, что наличие нарушений в кредитной истории является одним из главных препятствий для одобрения кредита.

Вместе с тем стоит обратить внимание на тот факт, что у разных банков разные подходы при кредитовании физических лиц и разные методики по определению финансовых рисков для того или иного кредитного продукта. Иными словами, у каждого банка свой индивидуальный «аппетит к риску». Именно поэтому, если у гражданина имеется потребность в заемных средствах, ему стоит обращаться сразу в несколько банков. И с большой долей вероятности какой-нибудь из них одобрит предоставление заемных средств. Другой вопрос – какими будут условия предоставления кредита. При этом и самим заемщикам необходимо взвешенно подходить к оценке своих финансовых возможностей и рисков, не допуская ненадлежащего исполнения своих кредитных обязательств и в конечном итоге ухудшения своей кредитной истории. Ведь улучшить ее в дальнейшем будет совсем не просто.

Если вы оказались в сложной жизненной ситуации и нуждаетесь в консультации грамотного юриста, риелтора, банковского или страхового эксперта, пишите (bis@info74.ru), будем разбираться вместе!