Покупка недвижимости в ипотеку позволяет обзавестись жильем, даже если требуемая сумма денежных средств отсутствует. Однако услуга предполагает длительный период расчёта. За это время ситуация может существенно измениться, и у гражданина возникнет потребность в новом жилье. Прежде, чем обращаться в банк, рекомендуется выяснить, что лучше: ипотека или потребительский кредит?
Обычно необходимость в подобном появляется, когда семья обзаводится детьми, или ее финансовое положение улучшается. Поэтому ряд лиц хочет разобраться, как взять еще ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке. Важно заранее оценивать свои силы и понимать, что финансовая нагрузка на бюджет существенно повысится.
В законодательстве отсутствует положение, препятствующее получению второй ипотеки, однако процесс оформления услуги займет существенно больше времени, чем в первый раз. Банк принимает во внимание риски и выполняет тщательную проверку документации. Заявки на вторую ипотеку относят к категории сложных и передают в работу специалистам, отличающимся профессионализмом и большим опытом.
Если требования и условия соблюдены, повторное оформление ипотеки не станет проблемой. Основным критерием одобрения выступает возможность беспрепятственно погашать задолженность в течение всего срока действия договора. Однако Сбербанк примет во внимание и иные особенности, в перечень которых входят:
- Размер первоначального взноса. Гражданин обязан предоставить часть денежных средств в счет покупки помещения самостоятельно. Это позволит продемонстрировать платежеспособность банку. Лицо обязано заплатить самостоятельно минимум 10% от цены помещения.
- Размер официального дохода. Заработная плата должна беспрепятственно позволять выполнять взятые обязательства по обоим кредитам. Суммы должно хватать и на содержание семьи.
- Обеспечение. Условия предоставления второй ипотеки могут существенно отличаться от первого займа. Предоставляемое в обременение имущество должно соответствовать требованиям учреждения. Залог в обязательном порядке нужно застраховать. Банк обращает внимание на стоимость недвижимости, передаваемой в обременение. Ее цена должна быть выше суммы денежных средств.
- Параметры первого кредита. Если 70% долга выплачено, шанс повторного одобрения повышается.
- Наличие иждивенцев. Размер кредитного лимита зависит от количества близких лиц, находящихся на содержании заемщика. Минимум для семьи определяется в зависимости от ее членов.
- Покупка страховки. Защитить можно не только имущество, но и денежные средства, которые хранятся на карте. Однако ипотека предполагает приобретение полиса лишь на недвижимость.
- Сформировавшиеся репутация. Повторную ипотеку одобрят лицу, имеющему положительную кредитную историю. У претендента не должно быть штрафов, непогашенных займов, нарушений соглашения, когда-либо заключавшегося между банком и заемщиком. Если лицо сумело зарекомендовать себя с положительной стороны, ему могут предоставить деньги в долг по сниженной ставке.
Если все вышеуказанные критерии выполняются, лицо попадает в категорию заемщиков, с которыми финансовая организация предпочитает сотрудничать. Присутствуют и дополнительные критерии:
- сотрудничество ведется лишь с гражданами РФ в возрасте 21- 65 лет;
- необходимо наличие прописки в регионе присутствия банка;
- предстоит предоставить доказательства постоянной работы и высокого уровня дохода;
- на последнем месте трудоустройства нужно проработать минимум 6 месяцев.
Если у гражданина уже имеется ипотека, для предоставления второго жилищного кредита важен возраст получателя. По закону лица, достигшие 18 лет, могут брать любые займы.
Однако со слишком молодыми гражданами финансовые организации предпочитают не сотрудничать, объясняя это повышенным риском. В юном возрасте у гражданина может отсутствовать достаточный размер дохода.
Требования о гражданстве и прописке выдвигаются для того, чтобы финансовой организации было проще найти неплательщика в случае возникновения просрочек. Компания имеет право подать исковое заявление в суд только по месту прописки клиента.
Поэтому претендент должен быть зарегистрирован в регионе присутствия учреждения. Если допущены нарушения, счета могут арестовать. Однако в ряде случаев гражданин имеет право снять наложенные ограничения.
Возможность одобрения второй заявки
К проведению сделки предстоит подготовиться заранее. Важно соблюдать следующие рекомендации:
- Обращаться в банк до достижения возраста 35 лет. Обычно граждане в промежутке с 25 до 35 лет имеют наибольший постоянный доход.
- К подбору поручителей и созаемщиков нужно подходить тщательно, поскольку их возраст и финансовое положение учитывают в процессе рассмотрения заявки.
- Сбербанк охотнее сотрудничает с зарплатными клиентами. Допустим перевод дохода в организацию. Для этого нужно обратиться к работодателю. Закон позволяет гражданину самостоятельно выбирать учреждения, при помощи которого производится перечисление средств.
- При заполнении заявки важно упомянуть присутствие дополнительного имущества. Это могут быть машины, земельный участок, дача.
- Объект недвижимости и жизнь необходимо застраховать.
- Предоставить как можно больше средств в качестве первоначального взноса. Допустимо использование материнского капитала, жилищного сертификата и прочих средств господдержки.
Перечень рекомендаций для положительного решения
Список не имеет существенных различий. В перечень предстоит включить:
- заполненное заявление и удостоверение личности;
- ИНН и документ, подтверждающий размер ежемесячного заработка;
- документация поручителей и созаемщиков;
- бумаги на первую ипотеку и справка, подтверждающая размер остатка долга.
Документация для получения второй ипотеки
Оформление сразу двух жилищных займов существенно повышает финансовую нагрузку на клиента. Процедура считается оправданной, если присутствует срочная необходимость в улучшении жилищных условий. Принимая итоговое решение важно удостовериться в том, что семья справится обязательствами по обоим займам.
Финансовые организации стараются любыми путями снизить риски. Запрос крупной суммы денежных средств заставляет учреждения производитель тщательную проверку заемщика. У семьи должны оставаться средства для комфортного проживания. Закрыть сразу два долга сложно. Если возникнут просрочки, финансовая организация может инициировать судебное разбирательство и изъять жилье для последующей продажи с целью закрытия обязательств. Ответственность перед банком несут оба супруга, если между ними не был составлен брачный договор.
В 2019 году можно беспрепятственно получить вторую ипотеку, если у потенциального заемщика присутствует возможность для выполнения обязательств по обеим задолженностям. Финансовая организация тщательно проверяет соответствие требованиям и принимает решение, исходя из особенностей ситуации.
У семьи должна оставаться возможность погашать долг и обеспечивать собственные нужды. К обращению в банк рекомендуется подготовиться, собрав достаточную сумму денежных средств для первоначального взноса и выполнив привлечение поручителей. Наличие дополнительного имущества в собственности и получение заработной платы на счет организации станет дополнительными преимуществами.
С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.
Возможность повторного оформления жилищного кредита существует, но ее не так уж и просто реализовать. Большинство банков стараются минимизировать любые риски, связанные с ипотекой. По этой причине они тщательно проверяют каждого потенциального клиента, подавшего заявление на повторный заем. Это и объясняет длительность оформления второго жилищного кредита по сравнению с первым.
Как правило, ипотека выдается на долгий срок. За время ее погашения жизненные обстоятельства заемщиков меняются, и часто возникает потребность в улучшении условий для проживания. Например, в семьях, имеющих незакрытый кредит, рождаются дети, поэтому становится необходимо более просторное жилье. Это и объясняет заинтересованность многих людей в таком вопросе: можно ли оформить вторую ипотеку, если не погашена первая?
В Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники.
Рассчитывать на одобрение второго жилищного кредита может каждый платежеспособный заемщик. Проблем в получении повторной ипотеки не должно возникнуть, если заявители могут внести сумму, соответствующую размеру первоначального взноса, хорошо зарабатывают и не имеют просрочек по первому займу. Высокий доход семьи дает больше шансов для одобрения новой ипотеки при наличии незакрытого жилищного кредита.
Банку выгодно предоставлять займы на покупку недвижимости клиентам. Главное, чтобы они могли доказать свою платежеспособность и своевременно вносили платежи по всем имеющимся кредитам.
Критерии оценки заемщика:
- Платежеспособность. Все имеющиеся у заемщика доходы (основные и дополнительные) должны быть официально зафиксированы и отражены в соответствующих документах. Важно, чтобы общей суммы месячного заработка семьи хватало для погашения платежей по всем кредитам. В таком случае банком будет принято положительное решение относительно второй ипотеки.
- Кредитная история. Потенциальные заемщики не должны иметь просроченные по срокам кредиты или штрафы, а также нарушения по выплатам текущей ипотеки. Добросовестным заемщикам, как постоянным клиентам, может быть предоставлен жилищный кредит со сниженными процентными ставками.
- Количество иждивенцев. От их числа зависит расчет суммы ежемесячного платежа. На каждого члена семьи, включая и тех, кто находится на иждивении, устанавливается прожиточный минимум, который отнимается от общей суммы доходов.
- Остаток оплаты по первой ипотеке. При погашении хотя бы 70% от общей суммы долга возрастает шанс получения второго кредита.
- Размер первоначального взноса. Сумма собственных средств заемщиков должна составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
- Наличие предмета залога. Он должен подходить под условия выдачи новой ипотеки, а также быть застрахованным. Банк должен быть уверен, что стоимость объекта, переданного в залог, гарантированно покроет размер суммы долга.
Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.
Вторая ипотека предоставляется на стандартных условиях, как и первая. Для ее получения заемщик должен отвечать установленным банком дополнительным требованиям. К ним относятся:
- наличие гражданства;
- заемщик не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет;
- наличие постоянных доходов, имеющих определенную величину;
- у заемщика должна быть постоянная регистрация в том городе, в котором располагается офис банка;
- стаж работы заявителя на одном и том же месте не должен быть менее полугода.
Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.
Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации.
Заемщику перед подачей заявления на получение второго ипотечного займа следует заранее подготовиться, чтобы увеличить вероятность его одобрения. Советы, помогающие повторно получить жилищный кредит:
- Подавать заявление лучше всего, когда заемщику еще не исполнилось 35 лет. В этом возрасте у людей, как правило, имеется стабильный заработок, чтобы обслуживать все имеющиеся кредиты.
- Иметь поручителей и созаемщиков, чтобы показать высокий суммарный доход. Важно, чтобы все задействованные в сделке лица были моложе пенсионного возраста. В противном случае шансы на получение повторной ипотеки не только не вырастут, а, наоборот, снизятся.
- На момент подачи заявления необходимо наличие непрерывного и длительного трудового стажа заемщика у одного работодателя.
- Нужно показать все возможные дополнительные источники заработка, которые подтверждены документально.
- Следует подавать заявление в тот банк, в котором заемщик является зарплатным клиентом.
- Стоит отметить наличие в собственности другого имущества (автомобиля, земельного участка, дачи, коммерческой недвижимости).
- Оформить страхование объекта недвижимости, а также жизни заемщика.
- Использовать по возможности средства материнского капитала при оформлении повторного займа для повышения суммы первоначального взноса.
- Предоставить в залог недвижимость. Согласно ст.342 ГК РФ можно использовать в качестве залога имущество, уже обремененное при получении первой ипотеки. Для этого нужно согласие кредиторов – прежнего и текущего банков, если первый заем оформлялся в другой организации.
- Продать недвижимость, приобретенную по первому кредиту. Такой вариант, когда оформляется вторая ипотека для погашения первой, позволяет на вырученные от сделки средства погасить долг по первому займу, а оставшуюся часть использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового жилья.
- Рекомендуется оформлять обе ипотеки в одном и том же банке. Это позволит упростить процесс одобрения поданного заявления. Кроме того, если у заемщика отсутствуют просроченные платежи, неустойки в банке, шанс получить вторую ипотеку в этой же организации гораздо возрастает. Заемщику стоит выбрать другого кредитора только если опыт сотрудничества с ним разочаровал или же был получен отказ в предоставлении нового займа.
Приобретение жилья в рамках повторного ипотечного кредитования целесообразно только в двух случаях:
- возникла срочная необходимость в расширении жилищной площади;
- бюджет семьи позволяет одновременно оплачивать несколько кредитов.
В подобной ситуации оказываются чаще всего молодые супруги, которые брали первую ипотеку на 15 лет или даже больше. До завершения выплаты по первому кредиту в их семье появляются дети, поэтому потребность в улучшении условий для проживания может оправдывать все возможные риски. Действующим заемщикам ничего не остается, кроме как взять вторую ипотеку, не погасив первую.
Важно понимать, что второй жилищный кредит следует оформлять только при наличии финансовой возможности для погашения задолженности по всем займам одновременно.
Для того чтобы взять ипотеку, нужно иметь положительную кредитную историю. Многие заёмщики к моменту подачи заявки на жилищную ссуду имеют несколько непогашенных займов. Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Ответ на этот вопрос зависит от общего объёма кредитной нагрузки, которую испытывает клиент.
При оценке финансового состояния соискателя менеджер уделяет большое внимание кредитной истории (КИ) клиента. Если гражданин допускал просрочки и не соблюдал график погашения долга, то его заявку отклонят. Заявления лиц, занесённых в базу ФССП в качестве фигурантов исполнительного производства, к рассмотрению не принимаются. Человек, вовремя гасивший предыдущие займы, имеет шанс на получение крупной ссуды.
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Специалисты из Банка России создали показатель, имеющий аббревиатуру ПДН (показатель долговой нагрузки). Эта величина рассчитывается как отношение суммарных ежемесячных кредитных выплат к среднему месячному доходу заёмщика. Полученная цифра умножается на 100% и становится ориентиром для Сбербанка.
ПДН не должен превышать 50%. Если этот показатель находится на уровне 60-70 процентов, то взять ипотеку человек не сможет. ЦБ РФ и российские власти собираются ввести законодательный запрет на выдачу кредитов лицам, имеющим высокий уровень ПДН. Подобная практика существует во многих экономически развитых странах (США, Израиль и др.).
Специалисты Сбербанка оценивают не только ссудную нагрузку, но и общие расходы семьи. Речь идёт систематических выплатах и крупных тратах. Оцениваются расходы на питание, лечение и коммунальные услуги. Кроме того, в структуре регулярных трат учитываются:
- Алименты;
- Арендные платежи;
- Страховые премии;
- Затраты на отдых и путешествия;
- Расходы на содержание автомобиля;
- Покупка предметов роскоши и дорогого движимого имущества;
- Плата за образование детей;
- Налоги и сборы и др.
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Сбербанк допускает выдачу ипотеки при низком значении ПДН (менее 50%). Соискателям с высокой долговой нагрузкой следует рассчитаться с банками, МФО, ломбардами и потребительскими кооперативами перед подачей заявки на ипотеку. Уменьшение долга следует начинать с кредитов, по которым установлены максимальные процентные ставки (микрозаймы, потребительские ссуды). Далее необходимо перейти к возврату относительно дешёвых кредитов. Желательно погасить все долговые обязательства досрочно. Во многих банках есть программы реструктуризации долгов. Они позволяют значительно снизить стоимость займов.
Некоторые граждане принципиально не берут кредиты. Сотрудники Сбербанка относятся к таким людям с подозрением. Отсутствие КИ станет непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Если у человека нет кредитной истории, то ему следует оформить небольшой потребительский заём и оплатить его без задержек (при необходимости эту процедуру следует повторить 2-3 раза).
Часть заёмщиков пытается обмануть Сбербанк и скрыть наличие действующих кредитов. Если соискатель напишет в анкете ложную информацию, то заявка будет отклонена. Сведения о текущей задолженности есть в базе данных бюро кредитных историй (БКИ). Сбербанк имеет постоянный доступ к информационным ресурсам БКИ, поэтому скрыть задолженность потенциальный заёмщик не сможет.
Достаточно распространённой ошибкой является оформление крупного займа с целью внесения большого первоначального взноса. Банкиры быстро узнают, что у клиента есть задолженность и отклонят заявление.
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Граждане с высоким уровнем долговой нагрузки должны быть готовы к тому, что банк предложит им невыгодные условия кредитования (высокая процентная ставка, небольшой срок возврата ссуды и пр.).
Если у клиента нет возможности снизить ПДН, то ему стоит предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей. Подберите созаёмщиков, получающих солидную зарплату и имеющих хорошую КИ. Имеет смысл найти вторую работу или заняться покупкой финансовых активов. Дополнительный денежный поток даст возможность увеличить скоринговый балл и получить одобрение кредитного комитета на оформление ипотеки.