При появлении на горизонте цели, связанной с немедленной покупкой недвижимости, большинство российских семей не считают важным ознакомиться и проанализировать информацию о банках и предлагаемых ипотечных программах.Для некоторых достаточно данных о том, на какой максимальный срок и под какой процент можно взять ипотеку, чтобы принять решение.
Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать срок для погашения кредита за жилье. Но финансовые учреждения предусматривают расчет на сроки ипотечного кредитования, которые напрямую зависят от платежеспособности заемщика.
Для выбора оптимального срока кредитования достаточно руководствоваться основными критериями:
- Нестабильное финансовое положение заемщика может привести к просрочке, поэтому выбирая короткий срок, появляется существенный риск получения штрафов и доначислений;
- Оформление на длительное время от 15 до 30 лет предусматривает погашение кредитными взносами, и за счет этого уменьшается итоговая переплата;
- Возможность досрочного погашения, в основном действует без штрафов и комиссий.
Средний срок погашения ипотечного кредитования составляет от 10 до 15 лет. Во всех банковских учреждениях работает правило, из которого следует, чем меньше срок займа – тем меньше переплата.
Выбирая срок погашения кредита, необходимо в первую очередь учитывать свои возможности. Если в ближайшем будущем есть возможность получения приличной суммы на досрочный возврат, выгоднее взять кредит на более короткий срок.
Большинство банковских учреждений используют стандартный срок ипотечного кредитования, который поддается коррективам и зависит от такого важного фактора, как возраст заемщика.
Возрастной критерий на покупку жилья в кредит действовал с начала появления программы по ипотечному займу. Несмотря на то, что возраст является одним из основных факторов, сотрудники банков больше интересуются официальным трудоустройством, уровнем дохода и состоянием здоровья потенциального клиента.
Большинство учреждений ориентируется на возраст заемщика, который не должен превышать 55 – 60 лет на дату окончания договора по ипотеке.
Чаще всего жилье в ипотеку приобретают граждане от 28 до 37 лет. На практике зафиксированы случаи оформления ипотечного кредитования гражданами от 65 – 70 лет, но при условии наличия более молодогосозаемщика.
По закону Российской Федерации, ипотеку можно оформлять лицам, достигшим 18 лет, но по факту большинство банковских учреждений предоставляет кредит на жилье исключительно гражданам не моложе 21 года и имеющим постоянное место трудоустройства со стажем не менее 1 года.
| Наименование банка | Допустимый возраст заемщика (лет) |
|---|---|
| ВТБ 24 | 21-75 |
| Дельта Кредит | 21-64 |
| Открытие | 18-65 |
| Альфа-банк | 21-59 |
| СинкоБанк | 21-65 |
| ПФС-Банк | 21-65 |
| ПримоСоцБанк | 21-65 |
| АгроПромКредит | 21-55 (женщины), 21-60 (мужчины) |
| Российский капитал | 21-65 |
| Сбербанк | 21-75 |
| РосЕвроБанк | 23-65 |
Выбор в пользу ипотечногозайма на длительный срок целесообразен, если:
- Планируется приобретение земельного участка с незавершенным строительством;
- Рассматривается реконструкция строительного объекта с расширением жилой площади;
- Покупается жилье в новостройке на этапе строительства;
- Доход заемщика нестабильный или очень низкий;
- Присутствуют постоянные расходы по уже существующим обязательствам.
Оформляя ипотеку на длительный срок, стоит учитывать, что обстоятельства могут измениться в лучшую сторону, а погашение займа досрочно, всегда возможно.
Срок действия ипотеки рассчитывается исходя от индивидуальных особенностей заемщика, и зависит от условий и требований отдельно взятого банковского учреждения.
Виды ипотеки исходя из периода действия:
- Краткосрочное ипотечное кредитование на срок от 5 до 10 лет;
- Среднесрочная ипотека с периодом действия от 10 до 20 лет;
- Долгосрочное кредитование предоставляется на срок от 20 лет.
Следует отметить, что на территории России наиболее популярен вид среднесрочного ипотечного кредитования.
Абсолютно любому кредитному учреждению не выгодно использовать минимальные сроки, так как это один из важнейших факторов получения прибыли. Теоретически период погашения ипотечного займа предусматривается от 1 года, а в банковской практике исключительно от 3 лет.
Стоит учесть, что досрочное погашение осуществляется в любой период времени.
Относительно краткосрочного вида ипотечного кредитования, банк не особо идет навстречу клиенту в удовлетворении условий по займу в срок на 1 год, либо повышает процентную ставку. В данной ситуации предпочтительнее отдать преимущество денежному займу на приобретение недвижимости.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Низкая общая переплата по кредиту | Огромные ежемесячные платежи |
| Возможность досрочного погашения | Высокий риск потери залогового имущества. Повышенная ставка кредитования. |
Основным преимуществом ипотеки на длительный срок является сниженный процент, в сравнении с краткосрочным видом займа.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Оптимальные ежемесячные платежи | Запрет на сделки с кредитуемым имуществом |
| Высокая вероятность одобрения займа | Длительность срока пропорциональна сумме переплаты |
| Возможность досрочного погашения | — |
| Частичные или полные взносы с последующим перерасчетом | — |
Вне зависимости от периода займа, каждый заемщик может воспользоваться услугой досрочного погашения, тем самым уменьшив общий размер переплаты.
Согласно статистическим данным, средний срок ипотеки в России составляет 15 лет.
Таблица, отражающая информацию о том, какой максимальный и минимальный срок ипотеки предоставляется популярными банками РФ.
| Наименование банка | Минимальный период (лет) | Максимальный период (лет) |
|---|---|---|
| Сбербанк | 1 | 30 |
| ВТБ 24 | 1 | 30 |
| Дельта Кредит | 3 | 25 |
| Открытие | 5 | 30 |
| Альфа-банк | 5 | 25 |
| СинкоБанк | 1 | 5 |
| ПФС-Банк | 1 | 25 |
| ПримоСоцБанк | 3 | 27 |
| АгроПромКредит | 1 | 5 |
| Российский капитал | 1 | 25 |
| КрокусБанк | 1 | 5 |
| РосЕвроБанк | 1 | 20 |
| ТрансКапиталБанк | 1 | 25 |
| Мастер-Капитал | 1 | 5 |
Максимальный срок ипотечного кредита имеют: Сбербанк, ВТБ 24, Открытие и составляет 30 лет.
Каждый выбирает условия кредитования, исходя из своих целей и возможностей. Конечно, краткосрочный займ потребует значительно меньшей суммы переплаты, но выбрать его можно только в том случае, если есть возможность платить ежемесячные довольно большие суммы денежных средств.
Большинство граждан населения России отдает предпочтение среднесрочной ипотеке, причем фактический срок выплаты таких займов составляет до 10 лет. Вооружившись необходимыми знаниями и верно оценив свои возможности можно снизить все вероятные риски к минимуму.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Вы интересуетесь вопросом о том, на какой срок выгоднее всего заемщику брать ипотеку? В этой статье мы рассмотрим с вами несколько вариантов кредитования с разными периодами действия договора, и расскажем, в чем их преимущество.
Итак, когда россияне говорят о выгодности того или иного кредита, неважно, на какие цели он берется – покупку дома, бытовой техники или автомобиля, для них наиболее важное значение имеет размер процентной ставки. Логично, что выбирать нужно предложение с наименьшей ставкой, ведь чем она ниже, тем меньше будет ваша конечная переплата.
Мы подготовили для вас ряд статей, которые позволят вам найти самые выгодные варианты жилищного кредитования:
- Квартиры на первичном рынке,
- Квартиры на вторичном рынке,
- Покупка домов и коттеджей, земельного участка,
- Строительство загородных домов,
- Покупка гаража,
- Специальные программы с льготными условиями: для военнослужащих, для молодых семей, для семей с материнским капиталом, социальная ипотека и программа гос.поддержки.
Однако многие из нас упускают такой немаловажный факт, как срок возврата задолженности. Есть одна простая истина: чем больше срок кредитования, тем больше вам нужно в конечном итоге заплатить. И наоборот, чем он меньше, тем ниже будет размер той суммы, которую вам придется переплачивать банку, т.е. зависимость прямая.
Рассмотрим пример: вы хотите взять потребительский займ на 1 миллион рублей под 17% годовых. Если вы берете его на 3 года, ваша переплата составит 283,5 тыс. рублей, а если на 5 лет, тогда 491,2 тыс. рублей. Правда, разница очень ощутима?
Казалось бы, все довольно просто, и на вопрос о том, какой срок выбрать ответ очевиден: чем он меньше, тем лучше для семьи и её бюджета! И здесь нам нужно обратить внимание на еще один немаловажный показатель, который будет прописан в вашем будущем договоре, это – ежемесячный платеж.
Ежемесячный платеж – это денежный взнос, который вы обязаны будете делать в банк каждый месяц. Он рассчитывается исходя из общей суммы долга + размера начисленных процентов, поделенных на количество период выплат, т.е. месяцев. Также сюда могут быть включены различные доп.выплаты, например, страхование.
Соответственно, если у вас крупный срок, то ваш платеж будет делиться на большее количество месяцев, и будет сравнительно небольшим. А вот если он будет маленьким, например, 1-2 года, тогда и взносы ваши будут очень велики. Здесь действует обратная зависимость.
Особенно эта зависимость сильно проявляется при ипотечных кредитах, т.к. для большинства людей отдать 2-3 млн. рублей за короткий период не по силам. Вот и заключается договор в среднем на 10-15 лет. И пусть там ставки немного ниже благодаря различным программам и гос.субсидиям, но тем не менее переплатить за такой крупный период вам придется почти столько же, сколько вы потратите на покупку жилья.
И вот здесь вы должны определиться с тем, что для вас важнее: платить каждый месяц крупные взносы, но значительно сократить размер итоговой переплаты, или же платить поменьше, но в конечном итоге отдать банку сверх ранее взятой суммы еще почти половину.
Какой можно сделать из всего этого вывод? Если вы задумались над тем, на какой же срок вам будет выгоднее взять ипотеку, то ориентируйтесь, прежде всего, на свои денежные возможности, и на долгосрочные цели, чтобы сделать для себя отношения с банком максимально выгодными.
Оформление ипотечного кредита в зависимости от различных параметров кредитования и возможностей должника сопровождается выбором времени, в течение которого долговое обязательство должно быть погашено. В зависимости от продолжительности погашения займы могут относиться к краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным. Подобные сроки кредитов могут накладывать различные обязательства на клиентов банковских организаций и иметь определенные недостатки и преимущества.
Еще при оформлении банковского кредита клиент имеет право самостоятельно определять, в течение какого срока он будет его погашать. Выбор сроков кредитования осуществляется исходя из тех временных периодов, которые будут предложены сотрудниками банковской организации. Основным фактором, который принимается во внимание при определении того, сколько будет осуществляться выплата по кредитному обязательству, является уровень официального дохода лица, выступающего в роли заемщика. Самим заемщиком принимаются следующие факторы:
- Опасность потери постоянного источника заработка и невозможность погашения обязательства;
- Больший процент переплаты при более длительном сроке кредитования;
- Присутствие возможности досрочного погашения. В таком случае независимо от срока кредитования клиент будет иметь право погасить обязательство раньше срока и таким образом избежать переплаты;
- Возраст заемщика. Во всех организациях отдельно выделяется временной порог, до которого ипотека должна быть погашена. В среднем он находится на отметке 60-70 лет.
В общем же все виды кредитования по своей продолжительности делят на три основных типа. Первый из них это краткосрочное кредитование, продолжительность которого находится в промежутке между 5 и 10 годами. Далее следует среднесрочная ипотека, длительность которой составляет 10-20 лет. Самая длительная — это долгосрочная, продолжительность какой начинается от 20 лет. Стоит отметить, что теоретически срок ипотеки может составлять от 1 года, но в банковской практике применяются сроки кредитования до 3 лет. Наиболее популярной в пределах РФ является среднесрочная ипотека, поскольку она позволяет лицам со средним уровнем дохода (которые преимущественно и оформляют такой вид целевого кредита) погашать свой долг в максимально короткие сроки, как то позволяет уровень их заработной платы или прочий официальный доход.
Основным преимуществом долгосрочной ипотеки является возможность погашения большой суммы займа при условии оплаты текущего обязательства достаточно маленькими взносами. При этом такую ипотеку чаще всего оформляют те лица, у которых доход нестабильный или слишком низкий, а также в тех случаях, когда непосредственно кроме данного кредита заемщик погашает параллельно еще и другие долги и обязательства. Кроме того, долгосрочная ипотека имеет смысл в том случае, если непосредственное использование объекта недвижимости для проживания будет осуществляться не сразу с момента перечисления средств. К таким ситуациям относят покупку участков с незавершенным строительством, домов и других объектов при намерении производить дополнительные работы по реконструкции, при приобретении квартир в новостройках, когда дом еще не введен в эксплуатацию. Единственным недостатком долгосрочного кредита является существенная переплата, возникающая к концу погашения платежа, связанная с тем, что процент по нему начисляется по текущему остатку займа на конец отчетного периода.
Говоря о краткосрочном кредите, стоит отметить, что его оформление обычно осуществляют лица, имеющие достаточно высокий уровень дохода, позволяющий им покрывать суммы платежей, величина которых гораздо выше, чем при долгосрочных. Основным же преимуществом такого типа ипотеки является значительная экономия и более низкая переплата по сравнению с кредитом, оформленным на более длительный срок. Однако в случае потери источника дохода при такой ипотеке присутствует слишком большой риск утраты залогового имущества и наложения штрафов за невыполнение основных условий договора.
Итак, погашение кредитного обязательства может осуществляться в различные сроки, которые существенно зависят от уровня дохода заемщика и того, какие условия ипотечного кредитования может предложить выбранная кредитная организация. Выбирая краткосрочную ипотеку, заемщик получает возможность погасить долг с меньшей итоговой переплатой, но при этом с большими ежемесячными взносами. Долгосрочная же наоборот, отличается большей переплатой, но доступна лицам с меньшим уровнем дохода, поскольку платежи при таком способе погашения будут минимальными.