Купить собственную квартиру или дом для граждан Российской Федерации невозможно за накопленные средства, поскольку уровень дохода и уровень цен на недвижимость имеет огромный разлет. Граждане РФ приобретают собственные квадратные метры благодаря ипотечному кредиту, которые оформляют в банках. Но есть и государственные программы помощи малообеспеченным людям и людям с недостаточным уровнем дохода.
Народная ипотека – это целевая государственная программа, которая в отличие от других направлений государственной поддержки, имеет не федеральный уровень, а региональный. Такая кредитная линия действует не для всех и не во всех субъектах Российской Федерации.
Принцип работы: семья или одинокий гражданин за счет депонирования средств на период в несколько лет накапливает средства на первоначальный взнос по ипотеке, государство в лице регионального бюджета доплачивает ему процент на накопленные средства и выступает гарантом по кредиту, а человек оформляет ссуду для приобретения жилья в банке. При этом банк должен получить аккредитацию на участие в таком направлении. И в России таким финансовым учреждением является только Сбербанк, кредитующий физических лиц.
- Участник не несет никаких рисков, поскольку даже в случае нежелания оформлять кредит, он получает прибыль в виде процентов по депозиту.
- Нет ограничений по поводу то, кто принимает участие, например, молодежь до 35 лет, бюджетники и т.д.
- Возможность улучшить свои жилищные условия за счет частичной дотации государства.
- Свободный выбор желаемой недвижимости.
Если говорить об особенностях функционирования поддержки от региона в цифрах, то получается, что каждый желающий открывает депозит в банке на срок от 4 до 6 лет. Ежемесячно на счет поступают средства от 3 до 10 тысяч рублей. На такой счет ежемесячно, ежеквартально или ежегодно региональный бюджет будет дополнительно выплачивать 30% от внесенных вкладчиком средств, но не более 3 тысяч рублей в месяц. В результате, за срок в 5–6 лет участник накопит достаточно средств, чтобы внести их как первоначальный взнос по ипотечному займу.
Такая кредитная линия также действует на льготной основе с низкой процентной ставкой. Например, в Краснодарском крае, где такая господдержка есть, ставка составляет от 6 до 8% — в зависимости от платежеспособности и индивидуальных особенностей клиента.
Ипотека, как и депозитный счет, оформляются в Сбербанке.
Но не стоит думать, что народная ипотека не лишена своих недостатков. Участники должны знать и о слабых сторонах, свойственные данному направлению:
- Ставка по депозиту. Может составлять 1–2%, что по сравнению с рыночной ставкой мало.
- Нельзя допускать того, чтобы вклад систематически не пополнялся. Так, если 4 раза в год будет пропущено время пополнения вклада, то вкладчик автоматически исключается из претендентов на получение субсидии и дотации.
- Есть ограничение на сумму займа для приобретения недвижимости. Ограничение составляет полтора миллиона рублей, без учета первоначального взноса.
- В случае, если вкладчику досрочно понадобиться закрыть депозит и он передумает участвовать в займе, то ему не будут выплачены проценты по вкладу. Максимальная допустимая прибыль в таком случае составит – 0,01% годовых.
Многих потенциальных заемщиков волнует вопрос о том, а кто может стать участником в 2019 году? Сразу необходимо отметить, что все зависит от конкретных условий региона, где такая государственная поддержка функционирует, но особых ограничений для заемщика нет.
Когда программа только начинала работать, то не разрешалось, чтобы в собственности семьи, которая будет участвовать в поддержке, было больше чем 1 квартира. Но, к счастью, впоследствии такое ограничение было аннулировано, поскольку фактически могло быть так: жена владела ¼ части родительской квартиры, муж был собственником доли какого-то загородного дома, а фактически у них не было отдельного жилья. Поэтому если у ячейки общества нет отдельной квартиры для проживания, она может претендовать на льготный заем.
По поводу возрастных ограничений участников, то их нет. Может принимать участие любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации.
По поводу места регистрации, то оформить ссуду с дотацией с регионального бюджета может только тот человек, который зарегистрирован в данном регионе и проживает в нем не менее 5 лет. Другие же члены имеют право иметь регистрацию и в других регионах.
На данный момент точно известно о том, что программа действует в Краснодарском крае и Ростовской области. Можно узнать у местных органов власти о том, действует ли программа в конкретном областном центре.
Порядок оформления после получения государственного сертификата:
- Оформление вклада в Сбербанке на основании документа об участие в программе.
- Подписание депозитного договора с банком. Особенностью является то, что уже с самого начала физическое лицо должно определиться с тем, на какой срок он будет открывать депозит и на какую сумму ежемесячно будет его пополнять.
- Ежемесячное пополнение счета в указанный срок и в установленном размере.
- Подача кредитной заявки-анкеты на получение ипотеки в Сбербанке только по пришествию того срока, на который был оформлен депозит. Если человек вкладывал средства на срок 4–5 лет, то по завершению срока он имеет право пролонгировать депозит еще на 1 год – до максимальной продолжительности в 6 лет.
- Получение положительного ответа по поданной заявке.
- Выбор желаемой недвижимости. Ее оценка.
- Подписание кредитного договора, договора залога и страхования.
- Покупка квартиры.
По поводу пакета необходимых документов, которые понадобятся заемщику для участия в народном кредитовании, то нужно разделить его на два этапа:
- Документы для Агентства жилищных программ.
- Документы для непосредственного оформления ссуды.
И теперь по порядку.
Для того, чтобы стать участником необходимо будет предоставить:
- Паспорт гражданина РФ заявителя, а также паспорта всех членов семьи.
- Свидетельство о регистрации брака. В случае развода необходимо предоставить подтверждение о его расторжении.
- Если в собственности есть недвижимость, то необходимо предоставить свидетельства о праве собственности на нее.
- Все свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, имеющихся в семье. Если есть усыновленные дети или дети под опекой, то такие справки, которые подтверждают данный факт.
- Справку о составе семьи, где обязательно должны быть указаны все члены семьи, проживающие вместе на одной территории.
- СНИЛС самого участника и СНИЛС всех других представителей семьи.
При необходимости Агентство может потребовать и дополнительные справки для подтверждения права стать участником государственной поддержки.
Относительно пакета необходимых ксероксов, выписок и т. д. для оформления ипотечного займа в Сбербанке, то документы стандартны, как и для оформления любой жилищной ипотеки. К ним можно отнести:
- Паспорта заемщиков и созаемщиков. Как правило, созаемщиком автоматически выступает супруга или супруг. Допустимо по одному договору наличие 5 созаемщиков.
- Копия свидетельств о браке семьи, если таков зарегистрирован.
- Копии документов о рождении всех несовершеннолетних детей.
- Справку о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ или по форме, утвержденной банком. Сбербанк может предоставить такую форму в электронном формате, чтобы бухгалтерия работодателя составила справку.
- Копии выписок из трудовой книжки или копия трудовой книжки, как самого заемщика, так и других членов семьи.
- Документы на квартиру. Например, предварительный договор между продавцом и покупателем, технический паспорт и т. д.
За банком остается право требовать дополнительные справки и выписки для составления полного комплекта кредитного дела.
По поводу положительных моментов, то их множество, несмотря на имеющиеся слабые стороны. Но если правильно все рассчитать и получить поддержку от региона, то можно достаточно быстро и выгодно приобрести жилья.
- Надбавка к собственным сбережениям от городской власти в размере 30%.
- Льготная процентная ставка по займу по сравнению с рыночными условиями. Ставка может составлять от 6 до 8%, что на 2–3% ниже тех, которые действуют для обычных граждан России.
- Нет ограничений по поводу выбора недвижимости, как это часто бывает при любых дотационных направлениях.
- Нет ограничений относительно финансового положения заемщиков, а также их возраста.
Отделения Сбербанка России в Краснодарском крае с понедельника, 3 октября начали принимать документы для участия в программе «накопительной ипотеки», сообщили «ИА REGNUM» в пресс-службе краевой администрации.
«В течении двух лет за развитием проекта будут следить в Москве — она получила статус регионального эксперимента и поддержку правительства. И если эксперимент окажется удачным, то опыт возьмут на вооружение во всей стране», — отметили в пресс-службе.
Механизм участия в программе состоит из нескольких этапов. Первый из них — это открытие накопительного счета, на который будут ежемесячно вноситься деньги. Вместе с накопительным счетом в банке параллельно откроют и счет для государственных субсидий. В качестве еще одной меры поддержки краевые власти взяли на себя обязательство выплачивать одну треть от суммы сбережений на приобретение жилья.
Второй шаг — это оформление документов для краевой субсидии. Прием документов на участие в программе ведется в Краснодаре краевым центром государственной поддержки населения и Многофункциональным центром государственных услуг. А что касается других районов, то там по графику будут работать выездные приемные центра господдержки населения, уточнили в пресс-службе.
Третья ступень — ежемесячное пополнение накопительного вклада. После накопления суммы первоначального взноса на счете, участник вправе оформить ипотесный кредит по ставке 6% годовых. «Программа не ограничивает в вариантах покупки жилья. Можно участвовать в долевом строительстве, покупать готовую квартиру, строить дом, пристройку — в общем как угодно распоряжаться деньгами», — отметили в пресс-службе.
Власти края также предлагаю возможность купить специально построенное жилье, которое благодаря поддержке региона будет значительно дешевле рыночной стоимости. Бюджет берет на себя инфраструктурные расходы застройщиков.
Соглашение о совместной реализации программы накопительной ипотеки в Краснодарском крае в сентябре 2011г. на международном экономическом форуме «Сочи-2011» подписали губернатор Александр Ткачев и президент Сбербанка Герман Греф.
Саратовская область заняла 48-е место из 85-и в рейтинге российских регионов по популярности ипотеки, который был составлен агентством РИА Новости и опубликован. Показателем ранжирования в рейтинге является соотношение числа выданных кредитов за последние 12 месяцев (с 1 июля 2018 года по 1 июля 2019.
На Вологодчине заработала расширенная областная программа льготной ипотеки. Отныне купить жилье на льготных условиях могут молодые и многодетные семьи вне зависимости от даты рождения ребенка, а также родители первенцев. За консультацией уже обратилось более 300 жителей области. Региональная программа.
Оренбуржцы, желающие воспользоваться льготной ипотекой, могут обращаться в кредитные организации.
Ипотеку с пониженной ставкой в 5% на Дальнем Востоке ежегодно смогут брать почти 10 тыс. семей, у которых родился второй и последующие дети. Об этом сообщил министр по развитию Дальнего Востока и Арктики Александр Козлов в интервью, размещенном в официальном журнале Восточного экономического форума (ВЭФ).
Сегодня ипотека — это тема, которая касается практически каждой семьи. Поэтому всем интересно следить за развитием этого направления: сохранит ли ипотечное кредитование тенденцию прошлого года? Как государство помогает заемщикам?
Как выяснили аналитики, просроченная задолженность физических лиц по ипотечным жилищным кредитам в России составила по итогам первого полугодия 2019 года 72,5 млрд рублей. Более 70% от всей просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в РФ приходится на 20 регионов.
Под народной (накопительной) ипотекой понимается самый выгодный и доступный инструмент покупки жилья для граждан, чьи доходы не позволяют взять обычный ипотечный кредит в банке с ежемесячными платежами в размере 20-25 тысяч рублей или же граждан, которые не в состоянии внести первоначальный взнос, составляющий от 10-20% от стоимости приобретаемого жилья.
Народная ипотека позволяет накапливать первоначальный взнос небольшими суммами – от 3-х до 10 тысяч рублей в месяц в течение 4-6 лет.
На каждый сделанный Вами вклад краевой бюджет доплатит 30%. После накопления первоначального взноса вкладчик имеет право взять ипотечный кредит в Краснодаре на такую же сумму под рекордно низкую процентную ставку — от 6% до 8% годовых. Благодаря народной ипотеке граждане смогут приобрести собственное жилье в ипотеку и платить каждый месяц не 20-25 тысяч рублей, а от 3-х тысяч рублей. Переплата за жилую площадь при этом будет минимальной.
Участвовать в программе может гражданин России, не только зарегистрированный, но и проживающий на территории Краснодарского края, который на момент подачи заявления не имеет своего жилья, либо имеет не более 1-го жилого помещения в Краснодарском крае. Если заявитель состоит в браке, условия к количеству жилых помещений, находящихся в собственности супругов то же, то есть не более одного.
Возрастная категория: от 21 года до 75 лет.
Граждане, отвечающие данным требованиям, должны обратиться в Сбербанк для:
После получения всех документов Сбербанк рассматривает заявление в течение семи рабочих дней и на протяжении трех рабочих дней сообщает заявителю о своем решении.
Стоит отметить, что принимаемое решение о выдаче кредита на первоначальном этапе не является окончательным. Окончательное решение о том, предоставляется или нет жителю Краснодарского края, в частности г. Краснодар, ипотека выносится в срок до шести месяцев со дня окончания действия договора с банков о вкладе.
- Оригинал договора с банком об открытии банковского вклада и его копия.
- Оригинал договора с банком об открытии банковского счета и его копия.
- Банковское уведомление о том, что Вам будет предоставлен ипотечный кредит в Краснодаре. Также прилагается график накоплений.
- Паспорт гражданина России и его копия. Если заявитель состоит в браке, предоставляется также копия и оригинал паспорта супруги/супруга.
- Свидетельство о заключении брака и его копия (предоставляется гражданами, состоящими в браке).
На территории Краснодара прием пакета документов осуществляется:
- г. Краснодар, ул. Аэродромная, д. 33 с понедельника по пятницу с 9 утра до 6 вечера (18-00). Выходные дни – суббота и воскресенье.
- МФЦ по адресу г. Краснодар, ул. Тургенева, 189/6 с понедельника по пятницу с 9 утра до 8 вечера (20-00). Выходной день – воскресенье.
Если суммы вклада, социальных выплат, а также льготного кредита не хватает для приобретения или строительства жилья, участник программы имеет право использовать дополнительно собственные, либо заемные средства.
Однако имеются ограничения по максимальной сумме выдаваемого банком льготного кредита в зависимости от срока вклада:
- если Вы копили 1-2 года, максимальный размер льготного кредита составит 500 тысяч рублей.
- Если срок вклада 3-4 года, максимальный размер льготного кредита составит 1 миллион рублей.
- Для открываемого вклада сроком на 5-6 лет максимальный размер льготного кредита составит 1,5 миллиона рублей.
Выбор очевиден. Отметим преимущества народной ипотеки:
Приведем сравнительную таблицу характеристик народной ипотеки и ипотеки в банке:
Народная ипотека
Ипотечный кредит в Краснодаре
Зависит от накопленной суммы накоплений и рассчитанной суммы льготного кредита.
3-10 тысяч рублей в месяц в процессе накоплений и примерно 7 тысяч рублей в месяц при оплате льготного ипотечного кредита.
От 11 тысяч рублей в месяц.
Произведем вычисления из расчета накопления по 10 тысяч рублей ежемесячно. При таком условии размер бюджетной субсидии составит три тысячи рублей, то есть фактически 30% годовых. На сегодняшний день ни один банк не может предложить разместить вклад под такой процент. Плюс Сбербанк начисляет небольшой процент на сумму вклада.
Далее участник программы переходит на второй этап — кредитование. Здесь тоже есть свои особенности. К примеру, если Вы выберете срок кредита 6 лет, то процентная ставка составит 7%, а сумма максимального кредита — 1 миллион рублей.
Итоговая сумма накоплений и кредита составит порядка 1,7 миллиона рублей. Этого вполне достаточно, чтобы приобрести собственную квартиру в Краснодаре.
Таким образом, если назрел квартирный вопрос, не откладывайте его решение. Ведь ставки по народной ипотеке приемлемые, стоимость жилья ниже рыночной. Одним словом, народная ипотека — это доступно, надежно, результативно.