Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит. Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:
- предусматривают штрафные санкции;
- в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.
Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов. Условия договора Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.
В ход идут телефонные звонки и письма с напоминанием о возможных судах. Тем, кого интересует, что делать, если нечем платить по кредиту, нужно быть готовыми к тому, что в случае неплатежей банк инициирует судебное разбирательство.
А финальным его аккордом станет продажа квартиры через аукцион. Даже если в залоговом жилье прописаны малолетние дети, банковские юристы отыщут пути взыскания своих денег.
Поэтому, чтобы не остаться без квартиры и с огромными долгами перед банком, нужно искать пути решения этой проблемы. Вариант первый: реструктуризация В последнее время многим заемщикам стало нечем платить ипотеку в Сбербанк.
Что делать в такой ситуации, подскажет на консультации специалист, разбирающийся в этих вопросах. Одним из возможных вариантов решения этой проблемы может стать реструктуризация задолженности.
А разницу можно перечислять в счет обязательных ежемесячных платежей по ипотеке. Безусловно, этот метод имеет несколько весомых недостатков.
Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины. Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:
- положительное решение кредитора;
- внесение изменений в договор.
Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:
- тела кредита;
- процентов за пользование средствами;
- штрафных санкций;
- прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.
Что будет, если перестать платить ипотеку? Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.
Процедура банкротства, если нечем платить Порой, не подкованные с юридической стороны граждане считают, что не платить за ипотеку можно, однако получить жилье без внесения денег в банковское учреждение не получится. Как только начнется процедура банкротства, автоматически начнется реализация всего имущества новоиспеченного должника.
Мероприятие стоит дорого, а все сопровождение необходимо доверить специальному управляющему. Эксперты успели подсчитать, что на оплату процедуры потребуется не менее четверти суммы, которая будет собрана после продажи имеющегося имущества у должника.
Не стоит тянуть с решением проблемы по образовавшемуся долгу, начните жить спокойно. Напомним, что бездействие приведет к необходимости стать ответчиком на судебном процессе, ведь юристы любой банковской организации обязательно подадут иск на истребования денежных средств по ипотеке, когда вам нечем платить.
Те, кто интересуется, что делать, если нечем платить за ипотеку, должны понимать, что их квартира может быть реализована по сильно заниженной цене. Поэтому очень часто вырученные от продажи средства не полностью покрывают кредит.
В итоге заемщик рискует остаться не только без крыши над головой, но и с внушительными долгами перед банком. Кроме того, он лишается еще и той суммы, которая была внесена по кредиту ранее. Поэтому первые меры должны быть приняты, как только заемщик начинает понимать, что нечем платить ипотеку. Что делать, чтобы не остаться ни с чем? Самое плохое, что может предпринять человек, оказавшийся в подобной ситуации, это отказ от выплаты задолженности.
Первое, что сделает банк — включит так называемые штрафные санкции. Это чревато тем, что долги начнут расти с катастрофической скоростью.
После этого некоторые учреждения начинают психологически воздействовать на заемщика.
Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории. В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.
Внесение платежей Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.
В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.
Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
-
Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки.
Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы
В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.
В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика.
К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств. Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду.
Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду.
К сожалению, большинство людей, оформляющих ипотеку, не задумываются о том, что могут заболеть, потерять работу или попасть еще в какие-то затруднительные ситуации. Как правило, проблемы с платежеспособностью возникают не из-за глобальных или внутригосударственных экономических проблем, а по причине того, что заемщики не способны правильно рассчитать собственные силы.
В итоге многие из них спустя несколько лет начинают понимать, что нечем платить ипотеку (ипотечный кредит). Что делать в таких случаях, вы узнаете, прочитав эту статью.
Чем грозят неплатежи по кредиту? Ни для кого не секрет, что приобретаемая в кредит недвижимость остается в залоге у банковского учреждения до полной выплаты задолженности. В случае непоступления обязательных ежемесячных платежей банк имеет право продать имущество и забрать вырученные деньги в счет уплаты долга.
Для многих россиян ипотечный кредит – единственный способ стать владельцем собственной недвижимости. Поэтому из месяца в месяц заемщики должны перечислять в банк определенную сумму за жилье. При оформлении кредита банковский клиент уверен в возможности без проблем погашать заем. Но ситуации бывают разные – из-за проблем на работе или общего роста цен финансовая стабильность может пошатнуться.
И тогда выплата ипотеки ставится под угрозу – денег на ежемесячные платежи катастрофически не хватает. Но не стоит пускать ситуацию на самотек – лучше воспользоваться одним из нижеприведенных способов.
Способ 1: попробовать получить кредитные каникулыВначале стоит отметить необходимость идти в банк при первых же проблемах с финансами. Не стоит затягивать разговор с банковскими сотрудниками на неопределенный срок.
Многих заемщиков интересует, как оплатить ипотеку Сбербанк через Сбербанк-онлайн. Ведь нередко плату нужно произвести как можно быстрее, а банки уже закрыты. Или нет возможности осуществить процедуру через платежный терминал. Для всех клиентов предусмотрена возможность оплаты с помощью интернет-банкинга.
Онлайн-банкинг доступен пользователям не только с помощью компьютера, но и других устройств. Поэтому, если к интернету подключен телефон или планшет, их можно использовать для оплаты кредитов и других финансовых операций. К тому же, существуют специальные приложения, упрощающие регистрацию и вход в Личный кабинет Сбербанка-онлайн.
Поскольку любая сделка по распоряжению залоговой недвижимостью требует согласия банка, сдача залога в аренду также должна быть согласована с кредитором. Вместе с тем, на практике многие заемщики игнорируют это обстоятельство, а многие даже изначально платят по ипотеке за счет средств, вырученных от аренды. Для этих целей достаточно не оформлять договор, что возможно при сроке аренды до одного года, а значит, и не осуществлять госрегистрацию сделки. Конечно, это как минимум влечет два нарушения – неуплату налога (НДФЛ) и невыполнение требований об обязательном получении согласия кредитора на распоряжение залогом. Но текущая ситуация показывает, что последствия таких нарушений наступают довольно-таки редко. Налоговая инспекция должна выявить нарушение, а банки при условии выполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, даже если знают об аренде, закрывают на это глаза.
Получить государственную финансовую помощь вправе инвалиды, семьи, имеющие хотя бы одного ребенка, семьи с детьми-инвалидами и ветераны боевых действий. При определенных условиях можно рассчитывать на господдержку в размере 600 тысяч рублей (текущий максимум). Обязательным финансовым условием предоставления помощи является падение уровня доходов указанных категорий заемщиков на 30% и более либо аналогичный рост платежей по валютной ипотеке. Вопросами оформления документов по поводу участия в программе господдержки занимается банк, поэтому все заявления должны быть адресованы к нему.
Необходимо получить разрешение от банка на продажу квартиры, находящейся у него под залогом. В этом случае реализовать недвижимость можно по рыночной стоимости. Для быстрого поиска покупателя, можно обратиться к услугам риелтора, который сможет соблюсти все нюансы оформления сделки с квартирой под залогом у банка.
Что же делать, если нет возможности платить ипотеку? В первую очередь рекомендуется не накапливать долг, дожидаясь первой просрочки по выплатам. Для начала необходимо четко изучить договор с банком, просмотреть пункт, связанный с просрочкой платежа. В документе чаще всего указаны варианты действии при неплатежеспособности клиента.
- Семьи, которые имеют 2 маленьких детей или молодые семьи с 1 ребенком, где родителям менее 35 лет. -Инвалиды.
- Родители или опекуны детей-инвалидов.
- Ветераны военных деяний.
- Люди, которые участвуют в программе по улучшению условий проживаний.
- Государственные служащие.
Что это такое реструктуризация долга по ипотечному кредитованию? Реструктуризация предполагает пересмотр займодавцем условий договорных отношений в пользу клиента. 2015 год стал стартом для постановления под № 373, по которому некоторые категории людей могут получить помощь от страны в решении вопроса по возникшим долговым обязательствам по ипотеке.
Если вы знаете, что уже в следующем месяце не сможете сыскать нужной суммы для оплаты долга, то предупредите банк заранее. Объясните ситуацию, предоставьте подтверждающие документы о снижении уровня вашего заработка. Это может быть трудовая книжка с отметкой о вашем увольнении, справка о переходе на другое место работы и т.д.
Дополнительный заём позволяет перекрыть часть ипотеки или даже ее остаток за счет нового кредитного обязательства. Таким образом, вы погасите тот долг, который не могли оплатить до этого, и начнете расплачиваться с новым кредитором. На первый взгляд, может показаться, что второй кредит только усугубит ситуацию. Но при его оформлении можно рассчитать наиболее приемлемый в вашей финансовой ситуации размер ежемесячного платежа.
- Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
- Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
- Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
- Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
- Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы
Тем, кого волнует, что делать, если нечем платить по ипотеке, стоит вспомнить о существовании страховки. Нужно внимательно ознакомиться с ее содержанием. В большинстве случаев страховые компании готовы оплатить банковскую задолженность, если заемщик утратил работоспособность вследствие какого-то заболевания или травмы или если он неожиданно потерял работу.
Ни для кого не секрет, что приобретаемая в кредит недвижимость остается в залоге у банковского учреждения до полной выплаты задолженности. В случае непоступления обязательных ежемесячных платежей банк имеет право продать имущество и забрать вырученные деньги в счет уплаты долга.
Еще одним вариантом, что делать, может быть рефинансирование. По сути, это получение кредита в другом банке. Чтобы взять ипотеку в другой финансовой организации, необходимо приложить значительные усилия и быть готовым к тому, что условия при рефинансировании будут значительно хуже, чем при первоначальном кредите. Ведь теперь заемщик является проблемным и у него имеются непогашенные долги и негативная кредитная история.
Банки также часто дают согласие на реализацию предмета залога, поскольку обращаться в суд, потом с помощью судебных приставов арестовывать и реализовывать имущество – это очень долгая процедура, а банку выгоднее как можно быстрее получить денежные средства. Кроме того, после ареста квартиры, финансовой организации придется поставить ее на свой баланс, что значительно ухудшает его ликвидность и создает определенные трудности в соблюдении нормативов, установленных Центральным банком.
В жизни может случиться всякое. Никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Если вам нечем платить по ипотечному кредиту, то возьмите договор, который был подписан вами и сотрудником банка, и прочитайте его. Найдите те пункты, в которых говорится о последствиях просрочки платежей. В договоре должно быть сказано, как вам следует поступить, если вы не можете внести ежемесячную сумму или оказались неплатежеспособны. Если вам не понятны условия договора, то обратитесь к юристу. Профессионал разъяснит вам, какие санкции может применить банк, если вы не можете продолжать выплачивать ипотечный кредит.
Стоит отметить, что ипотека имеет существенные отличия от иных видов кредитования. Ее особенность заключается в том, что предметом сделки выступает недвижимое имущество, и оно находится у банка в залоге до тех пор, пока клиент полностью не погасит взятую сумму.
Для каждой ситуации действуют свои правила по возмещению. Так, в случае смерти или наступления инвалидности, СК полностью погашает долги заемщика. Если же временной период краткосрочен и у клиента есть подтверждающие его состояние справки (например, больничный), страховщик вносит размеры его ежемесячных платежей в пользу банка в течение этого времени.
- После погашения всей суммы, срок действия страхового договора превышает или равен 11 месяцев – заемщик получает все деньги, выплаченные ранее.
- Прошло менее или половина срока – клиенту положена выплата в пределах 50% от потраченных средств.
- Прошло свыше половины срока действия – в выплате чаще отказывают. При желании вернуть затраченные средства, потребуется обращаться в суд. Стоит заранее продумать окупится ли такое действие. Компания предоставит перечень затрат, куда были расходованы средства клиента, и остаток может быть весьма незначителен.
Стандартная ипотека в нашем государстве может быть оформлена на 5 – 25 лет. За подобный срок у каждого клиента банка могут возникнуть сложные жизненные ситуации, делающие погашение подобного кредита невозможным. Что делать, если нет возможности платить ипотеку? Универсальный ответ на этот вопрос знают немногие. Чем грозит отказ от платежей, как стоит поступить в схожем случае юридически грамотно – о подобном пойдет речь в материале.
Ответственность за неуплату по ипотеке измеряют в зависимости от срока, на протяжении которого заемщик не вносил платежи, а также других аспектов его кредитной истории (наличие других незакрытых кредитов, счетов, имущества, взятого в долг). Меры по отношению к кредиторам могут быть таковыми:
- При просрочке в несколько месяцев – штраф, определенный пунктами договора. Применяется, если количество просрочек за 12 месяцев не более 3-х.
- Выселение должника из квартиры по решению суда с обязательным закрытием остатка по кредиту, а также погашением судебных издержек. Применим, если банк фиксировал за последних 12 месяцев просрочки более 3-х раз.
- Конфискация имущества заемщика в пользу финансового учреждения в счет неуплаченной части кредита. Применяется, когда средств, полученных после продажи жилья, недостаточно для погашения сумм по процентам.
Все вопросы, связанные с использованием ипотечных кредитов, четко расписаны в законодательстве РФ. При их решении нужно руководствоваться следующими нормативными актами:
Именно на эти акты желательно опираться как лицу, берущему заем, так и банкам, определяя возможность отказа выплаты ипотечного кредита или же назначая взыскание за несвоевременное его погашение.
Удостоверившись, что нет возможности погасить ипотеку, необходимо прибегнуть к следующим действиям:
- Поставить банк в известность о грядущей невыплате вами кредита. Во время данной процедуры необходимо предоставить копии документов. В их число могут войти: мед справки, трудовая книжка (обязателен штамп отдела кадров о проведенной процедуре увольнения), документ из службы занятости о постановке на учет, финансовую документацию, отражающую действительные расходы, произошедшие неожиданно: лечение, похороны и т.д.).
- Получить документальную фиксацию принятия банком подобных бумаг.
- Если банк отказывается принять оправдательные листы, необходимо направить их заказным письмом.
После выполнения этих условий можно прибегнуть к одному из следующих вариантов решения проблемы:
- Реструктуризация долга. Данный процесс предусматривает пересмотр условий кредитования с назначением льготных ставок или прочих деталей возврата средств. Для его проведения необходимо подать соответствующее прошение в банк и ожидать официального ответа по заявке в течение 3 суток. Подобная операция практически не регулируется действующим законодательством, потому неблагонадежным кредиторам в ее предоставлении могут отказать.
- Продажа квартиры. Эта мера в обязательном порядке должна быть согласована с банком и чаще всего позволяет покрыть основную часть кредита.
- Страхование кредита – лучшая превентивная мера в решении вопроса о невозможности выплаты. Она повышает затраты на оформление займа, однако она же позволяет погасить его, даже если средств от продажи квартиры для этого не хватает. Чтобы владелец недвижимости смог воспользоваться этой возможностью, при составлении контракта нужно максимально точно прописывать перечень страховых случаев, объем выплат по ним в пользу банка.
Детально о том, на каком основании можно отказаться от выплат кредита, не нарушая закон, можно узнать из этого видео.
В нем подробно объясняют, почему можно отказаться от выплат при нестабильном курсе рубля (главная причина прекращения сотрудничества с банком в последние годы), приводят шаблоны бумаг, что необходимо оформить для подачи в банк, а также дают комментарии по пунктам законов, регулирующих этот процесс.
Всегда есть множество юридически правильных решений, которыми может воспользоваться человек, когда у него нет возможности платить ипотеку. Вы в догадках, к какому из них действительно стоит прибегнуть? Проконсультируйтесь с юристом для выбора лучшей стратегии действий в правовом поле.