Ипотека в обязательном порядке должна предполагать страхование рисков по заключаемой сделке на приобретение недвижимости. Такие риски можно разделить на две категории: обязательные и необязательные (добровольные), которые могут быть застрахованы по усмотрению самого заемщика.
Обязательное страхование распространяется на случаи потери права собственности, уничтожения или повреждения жилья. Добровольное касается жизни и здоровья кредитуемого, страхования от потери работы, дохода и трудоспособности. От него можно отказаться, на что дается период 5-7 дней с момента подписания договора.
Так возникает следующий вопрос: а нужно ли ежегодно страховать ипотеку? На него мы ответим в этом материале.
Что подлежит страхованию по закону, мы уже разобрались. Но, остается открытым вопрос: на какой период оформляется такой договор. Есть определенные правила:
- На весь период действия ипотечного кредита страхуется объект от повреждения или утраты жилья.
- На 3 года оформляется страховка от случаев утраты собственности на объект. Некоторые предлагают оформление на весь срок действия договора на ипотеку.
- Если удается погасить заем ранее оговоренного срока, то можно вернуть средства, потраченные на страхование.
Что произойдет, если вы не будете оплачивать дополнительные услуги? Чем это чревато? Такие мысли нередко появляются у тех клиентов, которые столкнулись с проблемой уменьшения уровня доходов и ухудшения состояния платежеспособности. В таких случаях большие суммы ежемесячных взносов ложатся на плечи заемщика.
Следует учитывать, что страховщик обязательно оповещает о подобных ситуациях банк, в котором обслуживается клиент. После этого обычно с заемщиком связывается банковский работник и просит внести необходимую сумму. Если вы не сделаете этого, то вам будет грозить штраф. Его перечень и размер в каждом конкретном банке может разниться. После этого чаще всего клиента ожидает повышение процентной ставки, в результате чего увеличивается сумма ежемесячного взноса и всей переплаты. С подробными условиями вы можете ознакомиться из своего договора или обратившись в банк.
Если вы решили оформить страховку недвижимости, что является неотъемлемым условием покупки жилья в кредит, то вам наверняка предложат обратиться в организации-партнеры банка. Будьте готовы к тому, что вам могут быть предложены не самые выгодные условия сотрудничества. Все дело в том, что банки получают определенный процент от страховой компании за каждого обратившегося к ним клиента, поэтому финансовым учреждениям это выгодно.
В то же время вы должны знать, что кредитор не вправе ограничивать ваш выбор страховой компании. Вы можете отказываться от сотрудничества с определенной фирмой и имеете право самостоятельно обращаться в ту организацию, условия которой вам кажутся более выгодными.
Вы можете ознакомиться с самыми низкими ценами на страхование, которые представлены ниже. Анализ многочисленных отзывов наших читателей позволил сделать следующие выводы по стоимости:
- РЕСО – от 0,1%, для Сбербанка – от 0,18%;
- АльфаСтрахование – от 0,1% и скидка до 30% на страхование ипотеки;
- Ингосстрах – от 150 рублей, скидка 15% в случае оформления полиса в режиме онлайн;
- СК Альянс – для имущества обойдется в 0,16%, а комплексное – от 0,87%;
- Страхование – 0,25% от размера кредита;
- ВСК Страховой Дом – комплексная страховка обойдется в 0,43% от суммы займа;
- ВТБ Страхование – от 1%;
- Росгосстрах – 0,2% на страхование имущества.
Итоговый размер тарифа зависит от множества факторов и особенностей, но, в основном, от суммы вашего займа. Страховая компания также обращает внимание на возраст, пол, сферу деятельности клиента и его историю сотрудничества с СК.
Также многие граждане интересуются, что делать в такой ситуации, когда заемщик на момент подачи в банк заявления имеет страховку:
- Уточните, является ли эта страховая компания аккредитованным партнером банка, в котором вы оформляете кредит.
- Если нет, то будет достаточно сложно договориться от том, чтобы учли эту страховку.
- Если да, то обратитесь в банк и уведомите о наличии страховки. Если он согласится принять этот факт к рассмотрению, обратитесь в СК.
- В договоре нужно изменить данные, согласно которым банк становится выгодоприобретателем в ситуации наступления страхового случая.
к содержанию ↑
Также следует вкратце упомянуть о частичном и полном досрочном погашении ипотечного долга. Если человек осуществил полное досрочное погашение, то ему нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и требованием возврата суммы за весь оставшийся неиспользованный период.
Если было выполнено частичное досрочное погашение, необходимо обратиться в свою СК с заявлением, чтобы страховщик пересчитал сумму долга. Эти средства можно забрать наличными или перенести на следующий год на оплату услуг страхования.
Иногда согласно условиям договора может быть предусмотрена единовременная оплата всей суммы. В таких случаях внимательно читайте договор и, если вас не устраивают предлагаемые условия сотрудничества, вы можете обратиться в другую компанию, которая аккредитована в вашем банке. В общем, у вас есть право выбирать самостоятельно наиболее подходящий вам вариант.
Дело в том, что единовременная оплата может быть не просто большой, а даже непосильной для вас суммой. Тем более что при досрочном погашении кредита могут возникнуть сложности с возвратом оставшейся неиспользованной суммы. Есть даже вероятность, что это придется делать через суд. Как вернуть деньги, вы можете почитать здесь.
Здравствуйте Алан! Условия необходимости ежегодного заключения страховых договоров по ипотечному займу всегда указываются в вашем кредитном договоре. Поэтому первым делом стоит изучить именно его. Так как разные банки по-своему устанавливают определенные нюансы. Хотя стоит все же выделить два наиболее популярных варианта на практике.
Первый – договор страховки залога. Если он требовался при оформлении ипотеки, то ежегодное приобретение данной услуги будет обязательным. Причем это разрешено законодательно. В соответствии со статьей 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. Последствия отсутствия данной страховки всегда указаны в кредитном договоре. Зачастую это неустойка с правом банка требовать полный досрочный возврат всей суммы задолженности.
Второй – страхование жизни заемщика, и подобные договора. Обусловливать их обязательное приобретение банк не вправе не только на каждый год. Также они не могут требоваться в процессе оформления ипотеки. В соответствии со статьей 16 закона о защите прав потребителей. Поэтому заставить вас оформлять данную страховку кредитор не имеет права. Хотя это касается юридической стороны.
На практике ситуация немного другая. Вас никто не обяжет приобретать личную страховку. Штрафы и пени за это применяться не будут. Требовать досрочно вернуть задолженность банк также не станет. Хотя стоит ожидать другого варианта – изменения процентной ставки. Зачастую она увеличивается на 1-2% годовых. Учитывая стоимость такой страховки, которая может составлять до 0,5% от суммы долга, все же получается выгодней ее приобрести. Чем отказаться. Причем такое действие со стороны банка не будет нарушать закон.
В итоге все же стоит повториться. Первым делом изучите свои договора с банком по ипотеке. В них указываются все требования. В том числе и последствия за их невыполнение. Если что-то непонятно – обращайтесь в банк. Сотрудники отделения, либо колл-центра детально разъяснят все нюансы.
Многие заемщики, получая займ в банке, идут на все условия, чтобы одобрили кредит. Однако, на второй год желание платить за полис пропадает.
Обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год при ипотеке, и что будет, если не продлить полис?
Так как страхование жизни и здоровья, сделки, а также защита от невозможности продолжать выплачивать займ по причине потери работы являются добровольными, то и продлевать его каждый год заемщик должен исключительно добровольно.
Отказаться от вышеназванных видов страхования можно на второй, третий и последующие года. Однако, не всегда отказ обходится без последствий.
Ст. 958 ГК РФ устанавливает, что страхователь в любой момент может отказаться от договора страхования.
Банкам не выгодно отсутствие страховки у заемщика. Поэтому ими разрабатываются различные формулировки в договорах, а также схемы трехсторонних соглашений, сводящих к минимуму возможный отказ от страховки.
Можно назвать два крайне распространенных способа противостоять отказу от продления страховок каждый год:
- Повышение процентной ставки по кредиту.
- Заключение коллективного договора страхования с рассрочкой платежа.
При заключении договора заемщику предлагают два варианта на выбор:
- более низкая процентная ставка по кредиту, но со страхованием жизни;
- без страхования жизни, но ставка по кредиту выше на 1-2%.
Еще одна лазейка банков. Коллективный договор — это соглашение между банком и страховой компанией, а также заемщиками.
Вернуть страховку по коллективному договору очень сложно. Отказаться от договора с рассрочкой практически не реально.
Невозможно отказаться от обязательного вида страхования. Благо, оно единственное. Обязательным видом страхования при ипотеке является страхование залога.
Залогом является квартира или дом. Страхование залога подразумевает защиту от утраты, порчи или повреждения.
Заемщики вынуждены обязательно страховать квартиру каждый год, пока ипотека не выплачена.
Многие банки имеют систему штрафов за не предоставление им в срок полиса с доказательством продления на второй год.
Например, Сбербанк имеет прогрессирующую систему штрафов в этом случае.
Штрафы возрастают, практически, в геометрической прогрессии за каждый не оплаченный по страховке жизни месяц.
Это выглядит примерно так: за первый месяц 1000 руб, за второй 10 000 руб.
Поэтому прежде, чем перестать платить за страхование при ипотеке, каким бы оно ни было: жизнь, титул и так далее, подумайте дважды. Ознакомьтесь с договором на кредит и на страховку. А также задайте вопрос менеджеру банка о последствиях.
Оцените и оцифруйте последствия для себя, а дальше принимайте решения исходя из личных выгод.