Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования. Но перечень исключений гораздо шире.
Банк также заинтересован в том, чтобы такая передача прошла без осложнений и при отсутствии претензий клиента. Поэтому страхование ипотечного займа является полностью обоснованным и более того обязательность такого вида страхования закреплена в Законе об ипотеке. Другим видом страхования является страхование жизни заёмщика при ипотечном кредитовании.
Официально заявлено, что поручительство сильно усложняет процесс получения кредита. Кроме того, поручители иногда сами не осознают суть солидарной ответственности перед кредитором, которую они начинают нести с момента подписания договора поручительства. Отмена института поручительства при выдаче жилищных кредитов должна упростить процедуру кредитования и ускорить процесс выдачи таких кредитов. Но параллельно возможен рост ставок по кредитам, сокращение их размеров и количества. В Беларуси основная масса жилищных кредитов берется под поручительство других физических лиц, а залог является лишь дополнительным обеспечением.
В данном варианте банком выдвигается ультиматум, обязующий заемщика застраховать жизнь или, в случае отказа, досрочно погасить кредит. Любое из вышеперечисленных условий признается Верховным Судом как незаконное, поскольку страхование жизни является делом добровольным и не может быть никем навязано.
Страхование при ипотеке в Сбербанке В прошлом году взяли ипотеку в Сбербанке, готовое жилье. Закончилась страховка жизни заемщика и страховка квартиры. Застраховались в ВТБ страхование. Там выдали 3 экземпляра полиса комплексного ипотечного страхования, страховка на квартиру и жизнь и здоровье основного заемщика соответственно. Один экземпляр предоставили в сбербанк. Теперь от туда звонят и настаивают, что им нужны 2 полиса и 2 квитанции, отдельно на страховку квартиры и отдельно на страховку жизни заемщика.
Страхование при ипотеке в Сбербанке Сбербанк ловили на том, что они навязывали страхование жизни или имущества даже при попытке получить полис ОСАГО.
Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует банку возврат его расходов, если заемщик полностью или частично теряет трудоспособность или в случае смерти. При страховании жизни и здоровья заемщика, необходимо заполнять анкету и проходить медицинский осмотр. На любых стадиях ипотечного страхования крайне не рекомендуют давать о себе неправдивую информацию, таким образом, вводя в заблуждение страховую компанию.
Если приобретаемая новостройка еще не построена, Вам необходимо оформить Согласие на страхование жилья.
Кроме того, в обоих случаях мы рекомендуем Вам оформить страхование жизни Заемщика и Поручителя (при наличии). Страхование жизни и страхование риска потери трудоспособности Поручителя необходимо, когда его доход учитывается при расчете итоговой суммы кредита.
Воспользуйтесь услугами наших партнёров страховых компаний для обеспечения надежной страховой защиты приобретаемого недвижимого имущества, а также собственной жизни и трудоспособности.
Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое ручается перед банком за заемщика. То есть он берет на себя обязательство совершать выплаты по кредиту, если основной заемщик этого не делает. Благодаря участию в сделке такого обеспечителя банк получает дополнительные гарантии возвратности долга, поэтому может предложить более выгодные условия заключения договора.
- поручитель не будет иметь никаких прав на кредитные средства или имущество, которое было приобретено в кредит;
- в случае погашения долга за основного заемщика поручитель имеет право обратиться в суд и требовать возврата денег с основного заемщика. Фактически банк передает ему права требования долга;
- чаще всего банки применяют солидарную ответственность, когда поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность. То есть когда совершается пропуск платежа, банк начинает беспокоить их обоих одновременно;
- субсидиарная форма ответственности применяется реже. Она предполагает, что банк может предъявить претензии к поручителю, только после того, как будет понятно, что основной заемщик не может выплатить долг.
- доходы поручителя не учитываются при рассмотрении заявки и определении суммы кредита.
Каждый банк устанавливает свои требования к обеспечителю сделки. Все они сводятся к тому, что в роли поручителя может выступить человек со стабильным доходом, который в случае чего сможет выплатить кредит за основного заемщика. Обычно требования к заемщику совпадают с требованиями к поручителю. Некоторые банки разрешают привлечь сразу несколько обеспечителей.
При этом поручитель собирает пакет документов, в который входят справки с работы. То есть ему нужно предоставить документ 2НФДЛ, также банк может потребовать наличие трудовой книжки, заверенной работодателем. Эти же документы предоставляет и основной заявитель.
Созаемщик — это физическое лицо, которое также несет ответственность перед банком вместе с основным заемщиком. Но тут ситуация несколько иная — созаемщик и заемщик вместе берут кредит, вместе несут за него ответственность и обладают одинаковыми правами на кредитные средства или приобретаемое за их счет имущество. Чаще всего созаемщик присутствует при оформлении ипотеки, реже при автокредите, а при кредитовании наличными такая форма ответственности банками практически не применяется.
- созаемщик имеет одинаковые права с заемщиком на приобретенное в кредит имущество;
- созаемщик несет аналогичную ответственность перед баком, как и основной заемщик;
- доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки и определении суммы кредита. Поэтому можно получить гораздо больший лимит;
- при ипотеке супруг/супруга основного заемщика обязательно выступают в роли созаемщика.
Это зависит от ситуации. Если в роли созаемщика выступает не супруг или супруга основного заемщика, то требования к нему будут аналогичны требованиям к заемщикам и поручителям. В этом случае участник сделки должен документально доказать свой доход и трудоустроенность. Кроме того, банк может отказать, если кандидатура имеет негативную кредитную историю.
Если речь идет о договоре ипотечного кредита, то если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина обязательно оформляется в качестве созаемщика. Дело в том, что супруги будут в любом случае иметь одинаковые права на приобретаемое имущество, так как речь будет идти о недвижимости, приобретенной в браке. В этом случае банк не будет указывать никаких требований: если созаемщик не работает, никаких справок от него не требуется. Если же он имеет доход, то этот доход позволит супругам получить в долг более весомую сумму.
По сути, обязанности у них одинаковые — если заемщик не совершает погашение кредита, это должен сделать второй участник сделки. Как только совершается нарушение кредитного договора, банк начинает предъявлять претензии всем одновременно.
Если дело доходит до суда, то задолженность перед банком будет взыскиваться со всех участников оформления кредита. По итогу судебного заседание в любом случае будет принята сторона банка, так как это заемщики не исполняют свои обязательства. Дело будет передано приставу, который может:
- арестовать 50% от заработной платы заемщика, созаемщика/поручителя;
- арестовать банковские счета участников сделки;
- организовать процесс изъятия имущества;
- если речь об ипотеке, забирается заложенная недвижимость.
Но перед этим банк обратится к коллекторам, которые будут давить на должников, принуждая их к погашению обязательств. Особенно сложно в этот период приходится поручителям, которые по сути ничего от кредитной сделки не получили, но при этом должны банку. Если поручитель погашает обязательства основного заемщика в полном объеме, он сразу должен подать в суд на заемщика, чтобы теперь с него взыскать выплаченные деньги. Созаемщики такого права не имеют.
При оформлении любого кредита банки стараются продать как можно больше дополнительных услуг, особенно это касается услуг страхования. Если в процессе оформления кредита принимают участие трети лица, банки также могут предлагать им оформление страхования. Обычно речь идет о страховании жизни и о полисе на случае потери работы. При наступлении страхового случая обязательства по выплате ссуды ложатся на плечи страховой компании.
Но страхование в этом случае — совершенно не обязательная услуга, все стороны имеют право отказаться от покупки полиса. Более того, даже если банк навязал дополнительный сервис, застрахованный гражданин в течение пяти дней может расторгнуть договор страхования. В итоге все уплаченные суммы будут возвращены.
Обязательное страхование актуально только при ипотечном кредитовании. Но в этом случае в рамках договора страхуется закладываемое имущество. Заемщик, созаемщик и поручитель могут отказаться от личного страхования, но тогда банк может повысить процентную ставку на несколько пунктов.
Доброго времени суток!
Пришло время очередного платежа по страхованию жизни для ипотечного кредита выданного в «ВТБ 24», страхование осуществляется в «ВТБ Страхование». Для очередного ежегодного платежа страховщики прислали допсоглашение с расписанными суммами страховой суммы и премии. После ознакомления волосы мои встали дыбом.
Согласно данному допнику жена (заемщик) должна заплатить 5800 за страховую сумму 2,7млн (100%суммы кредита + ставка по кредиту 12,55%), а я (поручитель) 13800 за страховую сумму 2млн (75%суммы кредита + ставка по кредиту 12,55%).
Сами коэф-ты при расчете этих сумм отдельная тема, не хочу сейчас затрагивать эти грабительские коэ-ты.
Вопрос в следующем: на сколько законно обязывать и заемщика и поручителя страховать один и тот же кредит фактически 2 раза?
В кредитном договоре заемщика (жена) прописана обязанность страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика на сумму оставшейся ссудной задолжности +процентная ставка по кредиту. Также в данном договоре есть обязанность заключить договор поручительства, так как мы находимся в официальном браке, квартира приобреталась в совместную собственность 50/50 (по условиям договора ЖСК) и нет брачного договора или отдельного соглашения сторон.
В договоре поручительства тоже прописана обязанность страхования жизни и риска потери трудоспособности Поручителя на сумму 75% от оставшейся ссудной задолжности +процентная ставка по кредиту.
В кредитном договоре Заемщика прописана ответсвенность за незаключение договора страховки — право требования Кредитора досрочного погашения оставшейся части суммы кредита, а вот в договоре Поручительства никакой ответственности за незаключение договора страховки нет.
Вот сижу и думаю что делать? Могу ли я как поручитель отказаться от данной страховки? Ведь фактически она полностью навязана кредитным договором жены.
З.Ы. Мы готовы страховать жизнь Заемщика (жена), но делать это два раза никакого желания нет.
Кто и чем может помочь мыслями по данному вопросу?
И еще, подскажите законна ли комиссия, которую берет банк при первоначальной выдаче кредита с формулировкой «Комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита». Это дословная формулировка назначения платежа, причем нигде в кредитном договоре нет ссылки и упоминания о данной комиссии, только на последней странице «Уведомление о полной стоимости кредита». Размер комиссии 36 000 руб.