Очень многие банки предлагают сегодня получение ипотечного кредита, но при этом, наряду с графиком погашения, они в буквальном смысле слова навязывают клиентам различные страховые программы. Пока не подписан договор, самое время выяснить, обязательна ли страховка при ипотеке и может ли заемщик отказаться от дорогостоящих предложений, но получить необходимый кредит на жилье. Возможность сэкономить некоторые суммы лишний раз поможет соблюдать график основных платежей и не допускать просрочки.
Обязательное страхование при ипотеке является важным условием, определяющих выдачу кредита и его необходимость внесена в кредитный договор. Для банка это способ снизить риски при непредвиденных случаях – от повреждения объекта при пожаре до утраты трудоспособности заемщиком. В этом случае программа комплексного страхования подразумевают несколько видов – самой недвижимости, жизни и здоровья получателя кредита, часто сюда добавляют и страховку права собственности (титула).
В соответствии с законными требованиями, до окончания действия кредитного договора, имущество находится в залоге у банка. Заемщик за свой счет обязан застраховать объект залога от всех возможных рисков, но это относится только к страховке конструктива (самой квартирной коробки, без учета отделки). При этом, если у вас в квартире сделан дорогой ремонт (нередко он может составлять 20-30% от стоимости жилья, а то и больше), имеет смысл подумать о более объемном страховом пакете.
В банке получателю кредита предложат также и оформление договора личного страхования от рисков потери трудоспособности и других факторов, мешающих продолжению внесения кредитных платежей. Заинтересованность кредитного ведомства тут понятна, ведь страховщик обязан будет компенсировать банку затраты. Размер выплаты зависит от страхового случая:
- в случае смерти заемщика – 100% задолженности по ипотеке;
- при временной или полной нетрудоспособности – 50-75%;
- при травме или кратковременном нарушении здоровья – в размере ежемесячного платежа по кредиту.
Этот вид услуг подразумевает страховку от риска потери права собственности при покупке на вторичном рынке жилья (например, если обнаружится другой законный владелец). Такие судебные разбирательства были распространены в начале 90-х, когда выяснялось, что продавец не имел права совершать эту сделку, например, не учел права несовершеннолетних. Страхование титула в этом случае является гарантией для банка и заемщика, но оно добавляет свои проценты к общим выплатам по кредиту.
Что касается страхования титула, то в подавляющем числе банков оно не является обязательным условием выдачи кредита (Сбербанк, Росбанк, ВТБ24, Открытие и др.), но зачастую тоже подразумевает возрастание процентной ставки в случае отказа. При этом повышение надежности сделок и развитие российского законодательства минимизируют возможности мошенничества при покупке недвижимости, значит не очень нужны заемщикам.
Так как страховка недвижимости по закону является обязательной при получении ипотечного кредита, то отказаться от нее заемщик не может. Два других вида страхования (жизни и титула) условно можно назвать выборочными, ведь у клиента есть возможность отказаться от них. Но необходимо отдавать себе отчет, что игнорируя эти предложения, вы повышаете общую процентную ставку по кредиту (или увеличиваете вероятность отказа в ипотеке). Иначе говоря, экономия в этом случае будет очень сомнительной, а вот проблемы появятся.
Нужно запомнить, что досрочное погашение кредита не прекращает действия страховки (тем более что в этом случае она полностью оплачена из средств клиента). Подобная ситуация должна быть рассмотрена в правилах страхования компании и/или подписанном вами договоре – тогда страховики возвращают вам остаток от выплаченной суммы. Но может получиться, что обращение в страховую компанию приведет только к прекращению оказания услуг. В этом случае эффективным будет решение вопроса через суд, который рассматривает дела о защите прав потребителей без уплаты госпошлины.
Из-за того, что отсутствие дополнительной страховки повышает риски банка, вполне предсказуемо, что он будет применять увеличенную ставку. Размер увеличения зависит от конкретной кредитной организации и может доходить до 5%, хотя часто он ниже (например, отказываясь от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, вы увеличиваете ставку по кредиту на 1%). Сравнив этот показатель с суммами, которые придется выплачивать за страховку, вы легко придете к выводу, какой вариант для вас более удобен.