К сожалению, из-за ряда различных факторов достаточно большой процент россиян уже успел испортить себе кредитную историю. Конечно, в большинстве случае сами граждане отчасти или полностью виновны в такой ситуации и дальнейшими проблемами с оформлением банковских займов расплачиваются за свои ошибки. Однако более неприятен факт, когда человек расплачивается за ошибки других.
В частности такая ситуация может произойти и с Вами, если среди родственников окажет человек из черного списка банков. И не удивительно, что люди переживают и точно не знают, дадут ли им ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история. По статистике оказывается, что более часто пятнают свою репутацию именно мужчины, хотя и среди женщин достаточно нарушителей финансовых обязательств. Но принципиальной важности, кто именно является с запятнанной репутацией – супруг или супруга, не важно, проблемы будут одинаковыми.
В этом вопросе и нужно разобраться, чтоб дать если не окончательный ответ, то хотя бы в общих чертах описать возможные трудности и некоторые способы обойти их. Как говориться, ничего невозможного нет, нужно просто знать, как это сделать.
Настолько ли важна репутация супруга или супруги.
В условиях значительно возросшего процента проблемных займов, естественно, что банки максимально усложняют процедуру проверки надежности клиента. При этом рассматривается все больше различных параметров. При больших одалживаемых суммах, а ипотека относиться именно к таким случаям, на вынесения решения влияет даже кредитная история близких родственников, не то, что мужа или жены. Однако самостоятельно банк вряд ли будет проверять их всех, и отправлять такое большое количество запросов в БКИ (однако при обращении в тот же банк, отказ почти гарантирован).
Однако в ситуации, когда Вы хотите привлечь супруга(у) как созаемщика или как поручителя. Тогда они обязательно будут проверяться по БКИ и соответственно правда всплывет, сомневаться в полученном ответе в таком случае не приходиться. Проверяться их репутация будет даже в том случае, если их доход будет учтен при расчете суммы кредита. Поэтому для такой роли необходимо будет искать другого человека или рассчитывать исключительно на свой доход.
Однако даже полное отсутствие фигурирования в заключаемых с банком документах второго супруга не гарантирует отсутствие проблем. Дело в том, что по закону, все имущество, приобретенное в браке, будет принадлежать, двоим в равно степени, а кредитор вряд ли согласиться, чтоб на заложенное имущество претендовал, в том числе и человек с плохой КИ (например, в случае развода).
Если круг проблем в целом определен, тогда необходимо рассмотреть, как их можно решить. Для этого был составлен небольшой список советов помогающих значительно снизить вероятность отказа из-за испорченной репутации вашей второй половины.
Итак, что Вам дали ипотеку необходимо:
- Вы не должны были выступать созаемщиком или поручителем по займам, при погашении которых были нарушения,
- супруг (а) не должен выступать по получаемому займу ни созаемщиком ни поручителем,
- при получении средств, не будут учтены доходы второй половинки,
- Вы не подаете документы в учреждение, с которым и испортил отношения супруг.
В некоторых случаях как решение вопроса может быть использован составленный брачный договор. В котором супруг или супруга (кто имеет грешки) отказывается от своих претензий на приобретенную недвижимость. Такой вариант может предложить как сам кредитор, так и Вы.
Плохая кредитная история мужа не влияет на решение банка о выдаче кредита, если женщина самостоятельно платит по обязательствам и выступает единственным заемщиком. Другое дело, когда супруг привлекается в качестве поручителя или созаемщика. В таком случае банк проверяет обе стороны и может отказать при выявлении просрочек у одного из будущих клиентов. Это особенно актуально при оформлении крупного займа (ипотеки).
Если женщина оформляет заявку и считается единственной плательщицей по договору, банк проверяет только ее. Для этого кредитор подает запрос в НКБИ, ОКБ или другое бюро, с которым он сотрудничает, и где хранится КИ. При отсутствии просрочек, стабильном доходе и официальной работе с получением денег трудностей не возникает.
Иное дело, когда оформляется автокредит, ипотека или другая услуга с привлечением созаемщика (супруга). В таком случае плохая КИ негативно влияет на решение кредитора. Кроме того, по законам РФ муж/жена автоматически становится созаемщиком при оформлении ипотечного займа. Без привлечения супруга банк не выдает деньги. Исключение — брачное соглашение с соответствующим пунктом.
КИ мужа также не влияет на получение займа в следующих случаях:
- Заявка подается в банк, где супруг не нарушал финансовые обязательства.
- Муж не играет роль созаемщика.
- Доходы мужчины не учитываются в процессе принятия решения о выдаче займа.
Решение о выдаче ипотеки индивидуально решается в каждой банковской организации. Если у мужа плохая финансовая репутация или открытый кредит в другом банке, вероятность отказа близится к 100 процентам.
При оценке заемщика кредитная организация оценивает множество факторов — уровень заработка, финансовую репутацию, место трудоустройства, город проживания, стаж и т. д. В случае подозрений в неплатежеспособности банк откажет в услуге. Оформление ипотеки или иного кредита возможно при плохой КИ супруга, если кредитор уверен в доходе основного заемщика (супруги). При расчете учитываются расходы на содержание семейства, оплату ЖКХ и другое.
Если необходима небольшая сумма, и банк отказывает в услуге, можно пойти в МФО. В таких организациях КИ уделяется небольшое значение. Одобрение происходит после скоринга — автоматической проверки клиента на базе введенных сведений. Подобные структуры быстро оценивают заемщика и дают деньги. Минус — в большой процентной ставке, достигающей 1,5-2,0 % в сутки (иногда более). По этой причине оформления займов в МФО рекомендуется избегать.
Испорченная финансовая репутация супруга — распространенная причина отказа банковских организаций в выдаче ипотечного кредита. Чтобы избежать негативного развития событий, следуйте таким советам:
- Не включайте в договор созаемщика, имеющего негативную КИ. Если речь идет о супруге, нужно сделать упор на том, что главный «поставщик» денег в семью — жена (заявитель).
- При оформлении ипотечного или автомобильного кредита вносите крупный первый платеж. Такой шаг повышает доверие банка.
- Передайте бумаги, свидетельствующие о высоком заработке, достаточно для исполнения обязательств по договору.
- Предоставьте дополнительный залог (придется подтвердить право собственности).
Плохая кредитная история у мужа неизбежно влияет на оформление ипотеки. Но отказа можно избежать, если следовать советам и заранее побеспокоиться об исправлении финансовой репутации. Для этого нужно заказать отчет в БКИ и убедиться в наличии плохой КИ. Далее нужно брать мелкие займы в МФО или товарные кредиты с последующим погашением в установленные сроки. Через 12-18 месяцев можно получить ипотеку и не переживать о негативном влиянии КИ супруга.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Молодые семьи часто пользуются такой услугой банков, как ипотечное кредитование. Жилищные условия улучшать нужно, а деньги купить сразу жилье не у всех есть. Поэтому на помощь приходит ипотека. Часто возникает ситуация, когда у одного из супругов неидеальная кредитная история.
КИ родственников всегда влияет на решение банка, если заёмщик планирует привлечь их в виде созаёмщиков или поручителей. Откажут ли банковские компании в таком случае в оформлении кредита? Как лучше поступить при подаче документов, чтобы не возникло трудностей?
И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 9,9% | Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% | Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Связной: карта рассрочки Совесть кредитная карта | от 10% годовых | Заявка |
| Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода кредитная карта | от 12% годовых | Заявка |
| Совкомбанк если все отказали | От 12% | Оформить |
При таких вариантах риск-менеджмент банка в обязательном порядке обратиться в один из самых востребованных БКИ в России: ЭКВИФАКС и/или НБКИ, чтобы тщательно проверить «порядочность» будущих клиентов по ипотеке.
Для примера возьмем случай, когда у супруги идеальная КИ, а у мужа уже подмоченная репутация. При оформлении заявки оба члена семьи часто выступают в качестве созаемщиков. Так часто поступают, потому что при общем доходе бюджет на семью больше, чем у одного человека, а соответственно, сумма может быть больше.
Но в таком случае будут проверяться оба созаемщика на добросовестность и ответственность как плательщики. Это связано с тем, что поручитель/созаёмщик наряду с заёмщиком несут одинаковую ответственность по кредиту, также читайте о том, следует ли быть поручителем.
Обычно кредитная история супруга не будет влиять на решение банка, если:
- Жена не выступала созаемщиком/поручителем у мужа по займу с плохой историей;
- Жена не старается подать документы в тот же банк, где муж допустил просрочки;
- Муж не станет выступать поручителем/созаемщиком по ипотечному займу;
- При получении кредита доходы мужа рассматриваться не будут.
В связи с тем, что у каждого банка своя политика по выдаче ипотечных кредитов, то и решение каждое учреждение будет принимать самостоятельно. Но если у мужа открытый (действующий) кредит в другом банке с просрочками, то это 100% отказ.
Также кредитные специалисты опасаются давать «добро», если знают, что взыскание долгов по проблемному займу мужа будут осуществляться за счет совместно нажитого имущества.
Почему банк отказывает?
- Если супруги подают документы в компанию, в котором у одного из супругов существует открытый долг, то в таком случае с огромной долей вероятности откажут. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье.
- Если жена когда-либо выступала в качестве поручителя у мужа, у которого плохая КИ.
Стоит учитывать, что каждое банковское учреждение принимает решение о выдаче кредитования на основе своих внутренних порядков, поэтому в одной компании могут отказать, а в другой одобрить, но на более жестких условиях. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение. то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.
В крайнем случае, женщина может оформить договор полностью на себя. Тогда в таком случае, будет учитываться только её доход, которого должно хватать на полное погашение задолженности. О том, какой зарплаты достаточно для получения жилищного займа, читайте здесь.
Помимо этого необходимо будет оформить брачный договор, согласно которому купленное в кредит жилье будет полностью оформлено на жену, а её муж не будет иметь на него никаких видов. Чаще всего, у каждого банка составлен свой вариант подобного договора. Некоторые требуют оформления брачного договора только по своей форме.
В любом случае, у Вас всегда есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение, если в одном Вам отказали. Ведь у каждой фирмы свои условия выдачи ипотечного займа, некрупные организации более лояльны к своим клиентам, возможно следует рассмотреть их. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.
Но как бы то ни было, кредитное «досье» лучше улучшить заранее
Это можно сделать оплатив открытый заём или взять новый, на небольшую сумму и погасить его вовремя. Взять ссуду на товар или карту с кредитным лимитом, выплатить её согласно данных графика платежей, не допуская просрочек.
Такой подход позволит восстановить кредитную репутацию в семье. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.
Стоит заметить, что все отказы по кредитам, включая и по вине мужа, будут фиксироваться в кредитной истории жены, даже если она не допускала просрочек. Поэтому когда клиент раздумывает, а дадут ли ему ипотеку, если у мужа плохая кредитная история, лучше сто раз подумать, перед тем, как подавать документы в разные банки. Иначе на четвертый раз подачи заявления на кредит, банки начнут отказывать автоматически.