В данной статье мы рассмотрим почему так происходит и основные причины, почему банки отказывают в предоставлении ипотеки на загородное жилье.
Итак, вы наконец нашли дом с участком своей мечты: идеальное место, прекрасное окружение, удобные планировки, комфортная цена… Но немного не хватает. Процентов 30-50. Может взять ипотечный кредит?
Не спешите вносить аванс. Согласно статистике, при обращении в банк для получения ипотечного кредита на покупку загородного жилья, каждый третий заемщик получает отказ!
Несмотря на качественный рывок последних лет в отношении развития рынка ипотечного кредитования, получить деньги от банка на приобретение собственной дачи или коттеджа, до сих пор оказывается весьма непростой задачей.
Более того, у каждого банка есть свои собственные разработки и скоринговые системы, по которым они оценивают качество залога. И получив одобрение в одном кредитном учреждении не факт, что вы получите его в другом.
Практика показывает, что даже если подобранный клиентом коттедж с участком удовлетворяет всем требованиям банка, есть еще один фактор, который может помешать получению кредита — удаленность от городской черты. Многие банки не готовы даже рассматривать, в качестве залога, дома и участки, которые расположены на расстоянии более, чем в часе езды от города (примерно 30-40 км).
Если интересующий вас объект находится дальше, чем в 30-40 км от города — вероятность одобрения ипотеки почти нулевая.
- рассматривают коттеджи и участки, полностью отвечающие всем требованиям банка;
- расположенные не далее 30-40 км от МКАД (для Московской обл.);
- находящиеся в построенном и заселенном поселке, со всеми подключенными коммуникациями;
- расположенные на участках с назначением ИЖС (вероятность одобрения на землях СНТ и ДНП значительно меньше).
По мнению экспертов, самым идеальным объектом загородного жилья, с точки зрения безпроблемного получения ипотечного кредита, можно считать таунхаус, если он будет оформлен как квартира.
Открывая кредитную линию, предполагается то, что банк, в результате сделки, получит свою прибыль в виде начисленных процентов. В общем, это основная причина того, почему банки не выдают кредиты всем подряд, а только тем клиентам, которые, по их мнению, смогут вернуть заемные средства.
- Риск недополучения прибыли. В случае, если клиент окажется неплатежеспособным, потеряет работу и/или перестанет оплачивать кредит до конца действия договора;
- Появление дополнительных расходов, которые так или иначе связаны с независимой оценкой имущества и судебными издержками;
- Временные потери на неблагополучного клиента, в то время как можно было уделить больше внимания и ресурсов для более платежеспособных заемщиков.
По этим же причинам, становится понятно, почему банки запрашивают столько справок, проводят оценку платежеспособности, кредитной истории клиентов, а также вводят ограничения по возрасту.
Существует несколько причин, почему клиентам отказывают в ипотеке на загородный дом:
Это самый распространенный повод для вынесения отрицательного решения о выдаче кредита. Практика показывает, что оптимальный размер первоначального взноса должен быть в районе 45-50% от совокупного дохода. Но зачастую, некоторые банки снижают эту цифру до 30% (это обосновывается наличием иждивенцов в семье).
Некоторые банки предпочитают оценивать платежеспособность, учитывая только официальный доход претендента. Кроме того, кредитные учреждения очень не любят заемщиков с маленьким первоначальным взносом. По их мнению, благонадежный заемщик вполне может сам накопить 20-25% от общей стомости дома с участком.
Каждый потенциальный заемщик проходит обязательную проверку в службе безопасности. Они проверяют: правильность сведений о заработной плате, месте работы и трудовом стаже.
Банк может вынести отказ в выдаче кредита, например, потому, что потенциальный заемщик часто меняет место работы или потому, что у него есть много долгов по алиментам или штрафам.
Можете быть уверены, банк обязательно узнает о наличии других кредитов в других банках.
Большой размер платежей, регулярные просрочки, плохая кредитная история — все это может стать серьезной проблемой для получения ипотечного кредита. Вероятность отказа вырастает в несколько раз, в случае если заемщик уже взял кредит в другом банке на крупную сумму.
При этом, для того, чтобы испортить кредитную историю, сегодня достаточно просрочить выплату очередного платежа на погашение займа. Вся информация о просрочках, непогашенных кредитах аккумулируется в бюро кредитных историй (БКИ) — к этим данным имеют доступ все банки.
Вот почему важна хорошая кредитная история, так как проблемная (плохая) история может перечеркнуть для заемщика любые кредиты на крупные суммы (включая ипотеку).
Даже самый благонадежный заемщик может перестать погашать свою задолженность, причин тому может быть множество. И тогда перед банком вырастает проблема — реализация заложенного имущества.
Задача банка в этом случае — как можно скорее вернуть вложенные средства. То есть объект недвижимости должен обладать хорошей ликвидностью. И если у банка возникают подозрения в ликвидности объекта недвижимости, то в ипотечном кредите будет скорее всего отказано.
Итак, причины, по которым банк может отказать в выдаче ипотечного займа, в общем-то ясны, но можно ли что-то сделать и все-таки получить кредит? В принципе, если использовать следующий алгоритм, то можно попытаться еще раз попробовать получить ипотеку:
- Подобрать другой объект недвижимости. Банки охотно выдают кредиты на ликвидное жилье в новых, престижных районах;
- Имеет смысл обратиться за кредитом в несколько банков одновременно;
- Обратиться к кредитным брокерам. Обладая довольно большим опытом работы, кредитные (ипотечные) брокеры, за определенную плату смогут найти решение даже для неблагонадежных заемщиков;
- Можно попробовать оформить обыкновенный потребительский кредит, вместо ипотечного (имеет смысл если разница в ставках невысокая);
- Оформить заявку в тот же банк, в котором вы получаете зарплату / храните деньги.
В 2018 году в России был запущен проект субсидирования кредитов на приобретение готовых деревянных домов, построенных в фабричных (заводских) условиях. Только за год, на эти цели, из бюджета будет выделено порядка 197,7 млн. рублей. Данная программа позволит почти 2,5 тысяч российских семей приобрести дачные дома на выгодных условиях.
Максимальная сумма кредита — 3,5 млн. руб., при уплате первоначального взноса от 10% от стоимости постройки. По расчетам правительства, готовую дачу и небольшой деревянный дом (площадью от 100 до 130 кв. м.) можно будет приобрести за 2-2,5 млн. руб.
Как правило, банки чаще всего отказывают в ипотеке, при несоответствии дома с участком к предъявляемым требованиям. При подаче заявления, землевладельцу необходимо также принять меры к исправлению кредитной истории, проверить все документы не недвижимость.
Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может быть получен по многим причинам. В это список входят:
- плохая кредитная история;
- низкий доход заемщика;
- высокое количество отказов по получению кредитов;
- нестабильность работодателя.
И если вам отказали раз, всегда есть возможность попробовать еще, в этом или другом банке.
Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
-
Первоначальный взнос от 20% Срок кредита до 30 лет
-
Первоначальный взнос от 15% Срок кредита до 25 лет
-
Первоначальный взнос от 15% Срок кредита до 30 лет
У нас 99% одобрений среди тех, кому отказали банки
Ипотечный кредит на строительство дома
Но что делать, если дети уже есть, дерево посажено, а вот на последний пункт денег нет?
Как быть, если хочется заселиться в дом своей мечты, построенный по индивидуальному плану? Чтобы воплотить эту мечту в реальность, можно попробовать взять в банке ипотеку на строительство дома.
В каких банках ее выдают, под какие условия и как оформить ипотечный договор?
В России есть три вида кредита, на основании которых клиенту могут дать деньги под строительство жилого дома:
- Ипотечный кредит. Заемщику выдаются деньги под залог. В качестве залога выступает недвижимость, например, земля, находящаяся в собственности заемщика. В отличие от других форм кредита процент по ипотеке ниже, чем по другим формам кредита.
- Целевой кредит. Согласно условиям этого вида кредитования деньги выдаются заемщику конкретно на определенные цели. Для оформления целевого кредита заемщику придется собрать большой пакет документов, в отличие от ипотечного кредитования.
- Потребительский кредит. Деньги выдаются заемщику на любые цели. Однако в отличие от предыдущих двух способов кредитования, по потребительскому кредиту устанавливаются высокие проценты. К тому же банк выдает по этому виду кредита небольшую сумму, которую зачастую не хватает на строительство дома.
Ипотека на постройку дома сегодня является самой распространенной программой кредитования для россиян. Для получения ипотеки клиенту банка выдвигаются такие требования:
- его финансовое состояние должно быть стабильным;
- получить ипотеку может как гражданин РФ, так и гражданин другого государства, достигший определенного возраста (зачастую это 21 год);
- первоначальный взнос обязателен (в различных банках процент первоначального взноса разный – где-то 20%, а кое-где и 30%);
- залог недвижимого имущества – обязательно;
- срок выдачи ипотеки может достигать 30 лет;
- обязательное привлечение поручителей – до 3 созаемщиков;
- ежемесячно заемщик должен вносить определенную сумму на счет банка.
Ипотека под строительство недвижимости выдается частями, а не полной суммой сразу. То есть, банк поэтапно переводит средства заемщику, а тот оплачивает покупает материалы и т. д.
В государственных российских банках для постройки дома некоторым категориям граждан предоставляются льготы по программе ипотечного кредитования:
- молодым супружеским парам – если возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет;
- семьям, где воспитываются трое и больше детей;
- военным.
Льготы могут выражаться в следующем:
- увеличивается срок кредитования;
- снижается процентная ставка;
- есть возможность отсрочки платежа.
Когда речь заходит о взятии денег под постройку дома, то заемщик должен указать в заявлении, куда он планирует потратить деньги. Тогда банк принимает решение выдавать ему заем частями.