2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.
- Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
- в случае гибели застрахованного имущества;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
- Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
- Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.
Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.
Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.
Не выгодна она только для банков, так как они теряют запланированный доход в виде процентов. Следовательно, не все кредиторы размещают в своих кредитных договорах этот пункт. Ходят мифы, что выплачивая кредит раньше срока, заемщик портит этим свою кредитную историю. Однако это всего лишь миф и не более.
Способ досрочного погашения выбирается на усмотрение заемщика. Перевести деньги можно с помощью перевода через другой банк с указанием соответствующих реквизитов, посредством обращения в отделение своего банка, через банкомат, терминал, интернет-сайт финансовой организации или мобильный банкинг.
В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации. Кроме этого клиент может отправить бланк заявления страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении.
- Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
- Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
- В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
- При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
- При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.
Однако безграмотность населения в юридических вопросах, а так же уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация. В любом случае, страховать или нет свою жизнь заемщик решает сам, и необходимо взвесить все за и против в принятии подобного решения.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Возврат денег за страхование жизни – головная боль для любого заёмщика, погасившего ипотеку досрочно. Далеко не всем удаётся отвоевать часть страховой премии. Многое зависит от вида и правил страхования, условий договора и политики конкретной компании. Разберёмся, когда можно вернуть средства, куда обращаться и как отстоять свои права.
Гражданский кодекс РФ устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования из-за того, что возможность наступления страхового случая отпала, страховщик имеет право на часть страховой премии. Сумма рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора по другим основаниям страховая премия по общему правилу не возвращается (ст. 958 ГК РФ). Именно эти формулировки до настоящего времени так и не получили однозначного толкования в судебной практике, поэтому в каждом случае приходится учитывать условия страхования. Однако вполне однозначно то, что банк не может заставить вас оформлять страхование повторно, если у вас уже есть договор страхования на момент обращения в кредитную организацию. Правда, есть нюансы.
Важное значение имеет вид страховой суммы – она может быть снижающейся и плоской. В первом случае сумма равна задолженности по кредиту на дату наступления страхового события. Соответственно, если человек досрочно погасил кредит, сумма равняется нулю. Страховой договор при этой схеме является дополнительным по отношению к кредитному договору, поэтому вы имеете право на возврат части премии.
Это подтверждает судебная практика, которая не совсем однозначна по таким делам. Так, Апелляционным определением Верховного суда Республики Коми от 01.04.2016 года признаны правомерными требования заёмщика, досрочно погасившего кредит, на возврат части страховой премии. Основание – обнуление страховой суммы при отсутствии задолженности по кредитному договору, что подтверждает дополнительный характер страхового договора.
С другим видом страховой суммы сложнее. Плоская сумма остается неизменной, поэтому полис действует до конца срока договора, а не до момента полного погашения ипотеки. Это делает его самостоятельным, поэтому обосновать отказ от него и право на возврат части страховой премии будет намного сложнее. Сумма возврата спустя несколько лет обычно небольшая, поэтому расторжение договора может быть и невыгодным.
Очень важный момент – правила страхования. Это первое, что стоит изучить после кредитного и страхового договоров.
Обязательно попросите распечатать и дать вам правила на момент подписания договора, так как они часто меняются, и в новой редакции может уже не быть выгодных вам условий. Если вы уже заключили договор страхования, изучите условия его расторжения, посмотрите, как рассчитывается в этих случаях сумма возврата.
После полного погашения ипотеки сначала подайте заявление в страховую компанию, с которой у вас заключён договор. К нему приложите:
Заявление обычно подаётся по установленному образцу, но главное, чтобы в нём было указано о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии. Причём подавать заявление нужно именно в страховую компанию, в банк – только в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг.
Если страховая компания отказывает, то единственный вариант – обратиться в суд. Проверьте договор на наличие пункта об обязательном досудебном порядке разрешения конфликтов. Если такой пункт есть, отправьте в компанию претензию, в которой еще раз укажите свои требования и срок ответа на них. После окончания срока смело обращайтесь в суд. Приложите к исковому заявлению те же документы, договор страхования и копию претензии.
В заявлении стоит ссылаться на 958 статью ГК РФ, договор страхования, правила компании, а также указать на вынужденный характер заключения договора, его второстепенный характер и потерю значения после погашения ипотеки. Судебная практика неоднозначна, однако это означает, что шансы выиграть дело есть – многое будет зависеть от позиции конкретного судьи и того, сможете ли вы его убедить в своих доводах.
В момент досрочного погашения займа вы имеете право частично вернуть уплаченную наперед страховку. О расчете размера выплаты и нюансах возврата страховых платежей вы узнаете из статьи.
Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.
При досрочном возврате ссуды вам потребуется:
- Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
- Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
- В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
- При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
- При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.
Если в процессе получения ссуды вы купили страховку, то стоит попытаться вернуть средства, внесенные наперед. После полного погашения займа обратитесь в страховую фирму с документами:
- ксерокопией кредитного соглашения;
- паспортом;
- справкой от кредитора о полном возврате долга;
- заявлением, оформленным на имя директора компании, о преждевременном расторжении страхового полиса и возврате части страховой премии.
Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:
- на формулировку кредитного соглашения, которая гласит, что договор страхования заключается на срок действия кредита;
- на тот факт, что риски по возникновению страхового случая отсутствуют;
- на навязывание банком страховки и др.
Если действия юриста не дадут результат, вы имеете право обратиться в суд. Увеличить шансы на успех вы сможете, изучив условия страхового договора при получении займа. Проверяйте, чтобы порядок возврата премии был подробно описан в правилах.
Страховая сумма начисляется по двум схемам:
- На остаток кредита – ежегодно уровень страховки снижается.
- На полный размер кредита – премия не зависит от остаточной суммы.
Расчет страховой компенсации удобно рассмотреть на примере: вы оформили ссуду в размере 200 тыс. р. на срок 5 лет. Ежегодный страховой взнос составляет 1%.
1. Первый способ расчета.
При оформлении ссуды с вас взяли 6880 р. в качестве страхового взноса. Распределив данную сумму по годам в соотношении с остатком кредитной задолженности, вы получите:
- 1 г. – 200000*1%=2000 р.
- 2 г. – 176000*1%=1760 р.
- 3 г. – 144000*1%=1440 р.
- 4 г. – 106000*1%=1060 р.
- 5 г. – 62000*1%=620 р.
Если вы погасили ссуду за 2 года, то страховщик должен выплатить вам компенсацию за оставшийся срок: 1440+1060+620=3120 р.
2. Второй способ расчета.
- При оформлении ссуды с вас взяли страховку в размере 200000*1%*5 лет=10000 р.
- Вы погасили задолженность за 2 года и 5 месяцев.
- Размер подлежащей возврату страховки составит 10000/60 месяцев*31 месяц=5167 р.