Плюсы и минусы ипотеки на строительство

«Ипотека — денежная ссуда, выдаваемая банками капиталистических стран под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений. Ипотека — орудие эксплуатации и разорения мелких и средних крестьян. В виде процентов они отдают банкам практически почти весь свой доход. Тяжелое экономическое положение вынуждает трудящихся крестьян залезать в долги, закладывать в банки имущество, что нередко приводит к экспроприации их хозяйств. Ипотеки не было в СССР и других странах, развивающихся по социалистическому пути.

Но так считали в Советском Союзе. На самом деле, ипотека такой же кредит, как и все остальные. То есть, вам банк покупает квартиру за свои, а вы отдаёте ему деньги в сроки, установленные договором. При этом живете уже в фактически собственной квартире(доме, вагончике, землянке в лесу). Ну а после выплаты последнего платежа недвижимость становится вашей. Просто для оформления ипотеки нужно немного больше документов, чем обычно.

Начнём по порядку. Первое и главное: вы должны официально работать. Вы можете получать неофициально сколько угодно, но без справки 2-НДФЛ с вами даже разговаривать не будут. И тут есть такой момент: ваш ежемесячный платёж не должен превышать суммы, оставшейся от месячной зарплаты, за вычетом прожиточного минимума для данного региона.

Поручитель — это тот человек, на которого банк повесит всех собак, если вы не будете выплачивать вовремя кредит. Естественно, у него тоже должен быть подтверждённый доход, потому как соседа-алкоголика банк в качестве поручителя рассматривать не будет.

Ну и при хорошем залоге вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму кредита.

Этим занимается специалист кредитного отдела банка. Срок – до месяца, т. к. специалист должен поехать вместе с продавцом осмотреть квартиру, поторговаться, сбросить цену и прочее. Так как это процесс может занять до месяца, рекомендуется начинать с него.

Это может быть либо сберкнижка, на которой есть хотя бы четверть требуемой за объект суммы, либо расписка продавца о полученной предоплате. Расписку лучше заверить у нотариуса, во избежание возможных эксцессов.

Анкета, заполненная в банке, 2-НДФЛ с работы, залог и поручитель, немного наличных и можно приступать к оформлению сделки. Есть только маленький нюанс. Чем на больший срок вы берёте кредит, тем на большую сумму вы можете рассчитывать. При этом, как в ы видели в расчётах, выплата по одним только процентам будет расти, тогда как выплаты по непосредственно кредиту почти не меняются. За 20 лет вы заплатите 260% стоимости кредита.То есть, вы купите 2,5 квартиры сотрудникам банка.

Строительство частного дома связано с денежными вложениями. Многие люди прибегают к ипотеке, чтобы построить дом. Некоторые банки предлагают кредит на строительство дома без первоначального взноса, что весьма удобно для потребителей. В статье будет рассказано об условиях ипотечного кредитования, его плюсах и минусах, порядке оформления и других важных моментах.

Желание построить свой дом – приоритетная задача для многих людей, несмотря на то, что строительство связано с серьезными затратами. Если человек не обладает достаточными средствами, выходом может стать оформление ипотеки на строительство. Далеко не каждый банк предоставляет кредиты, так как велик риск получить недострой. Отличным решением становится ипотека на строительство дома в Сбербанке, либо ипотека на строительство дома в Россельхозбанке.

В последнее время требования банков претерпели изменения, но это не значит, что невозможно получить кредит. Теперь услуга предоставляется гражданам с 21 года, средства нужно возвратить до 75 лет. Размер кредита варьируется.

Как правило, банки выдают:

Кредит целевого плана. Получить подобный кредит непросто, это отнимает много времени. Если после первого транша лицо неумело подтверждает использование средств, оно может лишиться второй части денег. Банк выдает только 70-80% от стоимости строения;
Залог в виде участка. Если лицо владеет участком, оформление бумаг пройдет намного легче. Финансовое учреждение выдаст средства на строительство жилого дома. Собственник участка не получит много денег, но он сможет начать стройку при наличии собственных накоплений;
Залог в виде недвижимого имущества. Человек может заложить квартиру, чтобы получить большую сумму. Сбербанк одобрит не более 80% от суммы квартиры, но зачастую этих денег хватает;
Кредит под залог автотранспорта. Машины оцениваются всего в 60-70% от их рыночной стоимости, но при этом можно получить неплохую сумму. Любой крупный банк выдает такие средства;
Ипотека с материнским капиталом. Подобные средства тоже могут быть использованы для возведения жилого строения;
Без обеспечения. Клиент не сможет получить большую сумму, но если у него есть собственные накопления, то он сможет построить часть здания, а потом возьмет новый кредит.

Важно понять, что кредит на строительство дома без первоначального взноса – это вполне реально. Ипотека может быть оформлена достаточно быстро, если вы заранее соберете все нужные бумаги.

Кредитование является рискованным мероприятием как для самой кредитной компании, так и для заемщика. Если объект окажется недостроенным, он не будет ликвидным. Если человек не сможет выплачивать кредит, кредитор вынужден будет реализовать залог, но продать участок с незавершенным строительством непросто.

Именно поэтому многие кредитные организации недоверчиво относятся к подобным кредитам. Они выдают кредит на особых условиях, когда происходит обеспечение залогом или поручительство. Банк предъявляет жесткие требования к заемщику.

Сбербанк, как и многие другие банки, устанавливает возрастные ограничения, а также тщательно рассматривает другие характеристики потенциального клиента перед оформлением договора на ипотеку. Вот несколько главных параметров:

Когда банк рассматривает заемщика и поручителей, он обращает внимание на возраст, место работы, стаж, место прописки, а также гражданство;
В залоге важна его стоимость, основные характеристики, тип использования, отсутствие ограничений и обременения.

Сотрудники банка вправе потребовать у заемщика документы на земельный участок, а также подтверждение наличия первоначального взноса. Гражданин должен будет подтвердить свой уровень доходов и все источники прибыли. К ним относятся:

Доход, получаемый от сдачи другого жилья в аренду;
Зарплата мужа или жены;
Гонорары от интеллектуального труда;
Прибыль от частного предпринимательства.

Если доходы небольшие, банк может разрешить привлечь созаемщиков. В данном случае поручитель может претендовать на часть жилплощади. Важно понимать, что супруги автоматически становятся созаемщиками.

Сбербанк предоставляет ипотечные средства тогда, когда клиент составляет договор на строительство дома со специализированными строительными компаниями. Указанная компания должна обладать разрешениями на проведение работ. Только так может быть получен кредит на строительство. При этом объектом залога может выступать и возводимое строение, и другое имущество. Кредит предоставляется в рублях и заключается не более, чем на 30 лет. Минимальный размер кредита равен 300 000 рублей. Заявитель вправе погасить кредит досрочно.

Сотрудники кредитной организации не должны усомниться, что строительство на самом деле существует, и не будет проблем с его оформлением в собственность. На начальном этапе заявитель старается убедить менеджера банка в этом, показывая бумаги на строительство и планы, согласованные проекты, а также разрешения.

Строительство дома непременно должно проводиться в соответствии с процедурой, которая обозначена в законе. Изначально гражданин должен получить разрешения, согласовать проект, утвердить его. Это поможет избежать проблем при вводе дома в эксплуатацию.

Повышенное внимание уделяется самому земельному участку, желательно, чтобы он принадлежал заемщику. Подведенные к участку коммуникации будут большим плюсом. Документы должны быть собраны, чтобы вы были готовы в любой момент оформить право собственности на объект. Сбербанк выдаст деньги, если подразумевается ипотека в строящемся доме, который возводится профессиональной бригадой.

Банк предъявляет определенные требования и к участку:

Земельный участок, который гражданин арендует, не может быть залогом, но и в этом случае есть шанс получить ипотечный кредит. Если вы правильно подготовили все бумаги, вы получите средства.

Сроки, на которые выдается сумма;
Размеры начального взноса;
Процентную ставку;
Ограничивать кандидатуры на оформление ипотеки.

Обычно страхование объекта является важным условием, как и страхование гражданина на случай потери трудоспособности. Далеко не каждый банк выдаст кредит на строительство дома без первоначального взноса. Ипотека на строительство дома в Сбербанке и в прочих организациях может быть получена, если гражданин подтвердит свою платежеспособность.

Заявитель должен запросить справку с работы, там будет указан ежемесячный доход. Некоторые банки требуют, чтобы клиент предоставил форму 2-НДФЛ, другие финансовые компании допускают оформление справки в свободном виде. Определенные кредитные учреждения ограничивают возраст заемщиков, они неохотно выдают кредиты студентам и пенсионерам. Другие кредиторы выдают кредиты только гражданам России. Важно учесть, что:

Строительство всегда является рискованной процедурой, оно может растягиваться или прекращаться. Именно поэтому банки устанавливают ставки в зависимости от срока, на который выдается кредит;
Определенные кредитные организации разрешают использовать материнский капитал как первый взнос;
Обычно на официальных сайтах многих банков представлены специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать размеры ежемесячных платежей;
Особое внимание необходимо уделить сумме кредита и сроку его погашения. Сегодня кредиторы готовы предложить самые разные условия. Выгодно отличается ипотека на строительство дома в Россельхозбанке.

Некоторые банки охотно предлагают скидку людям, которые уже брали заем. Понижение процентной ставки возможно для людей, получающих заработную плату на карту этого же банка.

Будущий заемщик обязан предоставить для оформления договора указанные документы:

Удостоверение личности заявителя;
Трудовая книга;
Договор на строительство;
Проектная документация;
Разрешение на строительство;
Смета на строительные работы и материалы;
Справка о доходах — НДФЛ-2;
Подтверждение дополнительных доходов;
Документы на недвижимость, которая передается в залог;
Заявление на предоставление ипотеки;
Документы на участок земли.

Клиенты, которые вправе претендовать на льготы, тоже могут оформить ипотеку. К ним относятся бюджетники, многодетные семьи, молодые семьи. Оформление кредита на строительство дома в Сбербанке нередко происходит с использованием материнского капитала. Обычно заемщик должен подтвердить в банке наличие суммы для первого взноса. Надо сказать, что ипотека на строительство дома в Сбербанке может быть предоставлена на очень выгодных условиях. Документы, которые вы найдете ниже, помогут получить представление о том, как оформляется заявление на ипотеку и другие бумаги для кредита.

В последнее время среди заемщиков различных банков популярной стала ипотека на строительство дома. В рамках данной программы вы можете получить в кредит денежные средства для строительства собственного жилого дома. Рассмотрим, как получить ипотеку на строительство частного дома и какие условия устанавливают 3 крупных банка.

Взять ипотеку на строительство дома можно, но не все банки имеют такие программы кредитования. Любой банк всегда будет страховать возможные риски дополнительными требованиями и условиями. Например, Сбербанк при выдаче ипотеки на стройку, обяжет заемщика привести поручителей или предоставить имеющуюся недвижимость в качестве залога.

Большой дом со своим участком имеет преимущество перед квартирой с кучей соседей. Но что выгоднее: взять ипотеку на строительство или купить уже готовый дом? Ответ на данный вопрос зависит от множества факторов.

Сравнивать необходимо объективно, и изначально сопоставлять между собой одинаковые критерии:

Статус земли, на которой располагается дом (аренда, пользование, право собственности и др.).
Квадратные метры.
Территориальное расположение.
Наличие коммуникаций.

Покупка готового дома будет преимуществом в том случае, если он уже построен, документы на него в порядке, коммуникации проведены — можно сразу заезжать и жить. Но не всегда удается подобрать жилье, подходящее именно вам. Тут на помощь придет строительство собственного дома. Можно и смету расходов высчитать исходя из имеющегося бюджета, и проект дома составить какой хочется.

В Сбербанке выгоднее взять ипотечный кредит на строительство. Здесь нет специальной программы по покупке готового жилого дома, придется брать нецелевой кредит с залогом другой имеющейся недвижимости. Он уступает ипотеке по 3 пунктам — процентная ставка выше на 2%, сроки кредитования меньше на 10 лет, минимальная сумма займа от 500 тысяч рублей.

В Россельхозбанке условия практически равны. Единственное серьезное отличие – первый взнос. При оформлении целевого кредита на приобретение земли и строительство жилого дома наличие первоначального взноса не требуется.

У всех банков есть общие требования, без которых не обойтись:

Обеспечение выплат по кредиту. Обычно, до момента окончания стройки кредитор просит заемщика предоставить ему другое имущество в залог. Иногда банк предлагает привлечь поручителей.
Землю, на которой планируется стройка, передают в залог банку.
Обязательное страхование объекта залога от рисков утраты/гибели.
Если в качестве залога предоставляется другое жилье, принадлежащее заемщику на праве собственности, банк попросит на него документы.

Требования к заемщику и сроки выплат остаются такими же, что и по другим ипотечным программам. Однако условия по процентам, сумме кредитования и первоначальному взносу ужесточаются. Первый взнос обычно возрастает на 10-15%. Процентную ставку увеличат на 1-2 пункта, плюс добавят дополнительные проценты до госрегистрации ипотеки.

Сумма заемных средств зависит от уровня зарплаты и наличия созаемщиков, однако ограничена процентным соотношением к стоимости жилья. Максимальная сумма кредита на строительство жилья не может превышать 70-80% от цены объекта недвижимости, переданного в залог.

Состав пакета документов на ипотеку для строительства жилья практически не отличается от документации по другим ипотечным кредитам.

Для рассмотрения заявки понадобятся:

Паспорт заемщика, созаемщиков и поручителей при их наличии.
Заявка. Банк выдает специальную анкету, которую заемщик заполняет самостоятельно или при помощи кредитного менеджера.
Справка 2-НДФЛ или по образцу банка. Возможно представление документов с основного места работы, или с работы по совместительству.
Ксерокопия трудовой книжки с подписью и печатью руководства. В отдельных случаях – заверенная начальством ксерокопия трудового договора.
Документы на залоговое имущество: документ о праве собственности, отчет об оценке, выписка из Росреестра об отсутствии ограничений на сделку, кадастровый паспорт, техническая документация. Конкретный перечень документов зависит от вида закладываемой недвижимости.

После положительного решения по заявке заемщик приносит в банк:

Выписку с расчетного счета, подтверждающую наличие первого взноса по кредиту.
Документы на землю, где будет осуществляться строительство.
Документы на строительство — план, смета расходов и другая строительная документация.

Все намного проще, если вы берете в банке не целевой кредит под залог имущества. В данном случае, заемщику не нужно доказывать факт того, что на полученные деньги он будет строить дом. Необходимо будет просто принести документы для подачи заявки, о которых мы говорили выше.

Не все банки выдают ипотечные кредиты на постройку жилья. Рассмотрим банки, которые выдают такой ипотечный кредит.

Одним из первых, кто ввел такую программу, был Сбербанк. В нем можно получить ипотеку для строительства собственного жилья на следующих условиях:

Ставка от 10% годовых.
Первый взнос от 25%.
Сумма займа от 300 тысяч рублей.
Максимально-возможный срок кредитования 30 лет.
Дополнительное обеспечение в виде закладываемой недвижимости или привлечение созаемщиков.

В Россельхозбанке нет отдельной программы на строительство частного дома. Однако здесь есть так называемая целевая ипотека, которую выдают на покупку земли и строительство жилого дома или таунхауса.

Такой кредит может быть оформлен на период до 30 лет с минимальной суммой займа в 100 тысяч рублей. Максимальная сумма зависит от уровня зарплаты, но не может превышать 20 млн. рублей, или 70% от рыночной цены закладываемой недвижимости.

Процентная ставка для зарплатников банка — 11,5%, для всех остальных — 12%. Наличие первоначального взноса не требуется, но обязательно необходимо обеспечение в виде недвижимости, которая принадлежит на праве собственности заемщику, созаемщику либо поручителю.

Ставка от 15%.
Срок до 5-ти лет.
Сумма займа от 400 тысяч рублей до 5 млн.

Можно братиться в банк Тинькофф. Он выступает посредником между клиентом и остальными банками. От вас требуется только подать заявку и предоставить необходимые документы. Далее за вас все делает кредитный менеджер. В результате клиент получает список одобренных заявок нескольких кредиторов и выбирает наиболее выгодные для себя условия строительной ипотеки.

Возможно вам пригодится наш ипотечный калькулятор для расчета ежемесячных платежей по ипотеке.

При оформлении ипотеки на строительство частного дома можно увеличить выгоду путем использования дополнительных возможностей по кредиту:

Налоговый вычет. Налогоплательщики, взявшие ипотеку на постройку жилья, могут рассчитывать на возврат НДФЛ. При этом возврат можно получить как от суммы расходов на стройматериал, так и от суммы процентов по ипотеке. Получение налогового вычета на деньги, потраченные на саму стройку можно вернуть только при наличии 2 условий: дом уже готов и зарегистрирован в Росреестре, он является жилым и в нем можно прописаться.
Использование материнского капитала. Закон разрешает использовать материнский сертификат для ипотеки на первый взнос или на погашение части долга/процентов. Однако не все банки готовы идти на такие условия, поэтому прежде чем рассчитывать на маткапитал, узнайте, можно ли использовать его в вашем банке-кредиторе.
Отсрочка платежа. Если расходы на строительство дома возросли, заемщик имеет право отсрочить ежемесячные платежи или увеличить срок ипотеки. Для этого необходимо принести в банк документы, подтверждающие факт повышения расходов. Это может быть измененная или дополненная смета расходов. Увеличение расходов должно необходимо обосновать, иначе банк откажет в предоставлении отсрочки.