Возможно вы при получении кредита заключили договор страхования?
Договор страхования в отношении кредитов заключается на страхование жизни, возможно +утрата трудоспособности по инвалидности 1,2 степени. Но это нужно читать договор страхования.
Оплату взносов по кредиту по больничным листам не покрывает такие виды страхования.
Вопрос в том, что мне будет? Чего мне стоит ожидать?
Во-первых: Если взносы ежемесячные по кредиту уже не вносятся Вами в банк для оплаты, то банк на основании условий договора уже начисляет Вам пени за каждый день просрочки (см. в договоре в каком размере).
В дальнейшем при возобновлении ваших платежей в банке, вам необходимо выснить какую сумму при этом банк уже начислил в виде штрафов за несвоевременую оплату, поскольку при внесении Вами денежных средств на счета банка в качетсве погашения кредита, сначала из суммы будут списаны именно эти штрафы за просрочки платежей.
Во-вторых: если платить не будете и не появитесь в банке (как это советовал предыдущий пользователь), что банк в праве на основании вашей неоплаты за определенный период (этот период неоплаты тоже должен быть указан в кредитном договоре по-хорошему) потребовать полного досрочного погашения вашей залолженности перед банком со всеми вытекающими отсюда процедурами.
Вы не уточнили, что у вас за кредит — ипотека, авто или просто деньги, поэтому предположим что это просто денежный кредит без обеспечения и без залога.
Что делать — варианты:
1. Обязательно обратиться в банк с заявлением предоставить Вам отсрочку платежей по кредитному договору с обязательным приложеним подтверждающих документов о том, что вы временно нетрудоспособны длительное время.
Зачастую банки идут на представление отсрочки платежей, но только в части уплаты основного долга, т.к. уплата процентов типа должны производиться так же ежемесячно. (но это все не факт, нужно консультироваться в банке)
2. как вариант — можно перекредитоваться в другом банке на более длительный срок, тем самым снизив (иногда значительно) сумму ежемесячного платежа по кредиту (как за счет увеличения срока кредита, так и за счет снижения процентной ставки кредитования).
Итак, мы выяснили, что делать, если нечем платить кредит, и какие действия лучше не предпринимать при возникновении такой ситуации. Теперь перейдем к вопросу о том, как не платить банку по кредиту законными методами или, по крайней мере, как получить значительную отсрочку в оплате.
Сегодня оформление страховки наряду с кредитным договором является достаточно распространенным моментом, так как такое действие значительно снижает риски банка в отношении клиента. Однако, оказывается, страховка может помочь и самому клиенту в ситуации, когда наступил страховой случай (обычно это потеря трудоспособности или потеря работы) и ему нечем платить кредит.
Страховка – это однозначно очень дорогое удовольствие, однако она может спасти в трудной ситуации.
Так, если клиент банка заболел и временно не может осуществлять платежи по кредиту, то он должен получить медицинскую помощь в больнице и предоставить банку и страховщику информацию о своем положении и о том, что ему нечем платить по договору кредитования. В таком случае страховая компания будет покрывать платежи клиента до тех пор, пока его трудоспособность не восстановится и он не сможет заниматься оплатой счетов самостоятельно.
Оформлять или не оформлять страховку – это личный выбор каждого заемщика. Большинство клиентов отказываются от нее, так как стоит она очень дорого и из-за нее возникает большая переплата по кредиту. Однако, как можем увидеть, в некоторых ситуациях оформление страховки оправданно и стоит потраченных денег.
Еще один законный способ временно избежать платежей по кредиту – это подтверждение того, что вы потеряли работу из-за ликвидации или банкротства фирмы. Для этого нужно предоставить банку:
- справку о том, что вами было потеряно место работы с причиной возникновения такой ситуации;
- свидетельство того, что вы встали на учет в службу занятости.
Такие документы станут подтверждением того факта, что вы не можете вносить ежемесячные платежи по кредиту по уважительной причине. Также они будут сигналом для банка о том, что вы являетесь надежным клиентом и стремитесь к решению проблемы с кредитом, и банк предоставит вам кредитные каникулы.
Чем больше документов будет представлено банку, тем больше у заемщика шансов не только получить кредитные каникулы, но и выиграть потом на суде (если вдруг до него дойдет дело).
Но даже после оформления этих документов стоит продолжать вносить небольшие платежи на кредитный счет и погашать хотя бы небольшую часть образовавшейся задолженности.
При возникновении данного случая заемщику необходимо собрать медицинские справки и заключения врачей, которые подтвердят факт нетрудоспособности. При наличии этих документов банк рассмотрит предложение заемщика решить возникшую проблему и подскажет пути выхода из ситуации.
Таким образом можно получить большую отсрочку в выплате кредита или решить вопрос продажей залогового имущества. А наличие соответствующих справок не позволит банку начислять на заемщика штрафы за несвоевременную уплату.
Нужно учитывать, что рождение ребенка воспринимается как уважительная причина при неуплате долга только несколькими банками.
В других банках можно также попробовать пролонгирование срока платежей за счет уменьшения суммы ежемесячных выплат банку.
Банкротство может быть мягким и жестким, в зависимости от сложности сложившейся у заемщика ситуации.
Мягкое банкротство предусматривает рефинансирование долгов клиента банка вместе со списанием штрафов. Таким образом, клиент получит возможность уплачивать задолженность по кредиту меньшими частями по измененному графику платежей. Также по решению суда может быть списана некоторая часть долга, которую клиент банка будет не в состоянии уплатить.
Что касается жесткого банкротства, то в этом случае у должника будет конфисковано имущество для последующей его продажи и списания суммы задолженности за счет продажи. Если после такой продажи остался непогашенный долг, то его суд также может списать.
Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации может спасти наличие страховки по кредиту или наличие документов по таким случаям:
- потеря работы (можно получить кредитные каникулы);
- потеря трудоспособности (продолжительные кредитные каникулы, продажа залогового имущества или иное решение);
- рождение ребенка (уважительная причина не во всех банках);
- банкротство (решение принимается в зависимости от вида банкротства).
Я получил инфаркт миокарда в крайнюю смену вахты, уже по приезду домой. У меня ипотека, но врачи мне запретили работать на этом месте
Ответы юристов ( 3 )
- 8,3 рейтинг
- 1695 отзывов
теоретически можно добиться расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств:
Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Алан, здравствуйте. Почитайте хорошо свой кредитный договор. Я думаю там обязательно предусмотрено страхование жизни и здоровья, страхования утраты трудоспособности. Это все Ваши страховые случаи. Страховка для того и существует, чтобы покрывать риски банка в случае, если заемщик не сможет платить по договору. Нужно чтобы это все изучил юрист. Думаю, выход из положения у Вас есть.
- 7,0 рейтинг
- 2556 отзывов эксперт
Обычно банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования при оформлении заемщиками страхования жизни и здоровья. Такое страхование осуществляется путем подключения к коллективной программе страхования. Оно не является обязательным, но может поддержать клиента в случае, если обстоятельства изменятся.
Расторгнуть кредитный договор Вы не сможете — у Вас нет законных оснований.
Обязательства сохраняются. Если платить не сможете — наступят последствия, предусмотренные условиями договора.
Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Условие о порядке и сроках возврата суммы кредита является существенным и в случае его нарушения кредитор имеет право потребовать от заемщика предусмотренной договором ответственности.
Финансовая ответственность заемщика наступает в первый же день образования просроченной задолженности, когда автоматически начисляются неустойка и проценты на просроченную сумму. Таким образом, размер платежа увеличивается.
Если не решить проблему своевременно, то банк, не получивший платежа в размере просроченной задолженности, вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, потому что такое условие обязательно содержится в кредитном договоре. Если кредит не будет возвращен досрочно по требованию, то следующим шагом банка будет обращение в суд с иском о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы по кредиту и обращении взыскания на предмет залога — ипотечное жилье.
Как правило, такие иски банков считаются бесспорными, и суды их удовлетворяют в полном объеме.