Регулярные платежи по ипотечному кредиту ложатся тяжёлым бременем на семейный бюджет, заставляя заёмщика экономить на всём и отказываться от многих радостей жизни. Об экономии своих средств на процентах по ипотеке стоит задуматься ещё в момент подписания договора в банке. Ведь будущий ежемесячный платёж напрямую зависит от условий получения кредита.
Ипотека без первоначального взноса многим кажется весьма заманчивым предложением. Однако на практике такой вариант очень невыгоден, ведь в результате ежемесячные платежи и переплата оказываются крайне высоки. Чтобы избежать этого, желательно сначала накопить определённую сумму и брать ипотеку с первоначальным взносом, который составляет не меньше 20–30%.
Тем, кто планирует рассчитаться с долгом за 5 лет, имеет смысл взять ипотеку на 10-летний срок. При меньшем ежемесячном платеже у человека будет больший финансовый резерв для того, чтобы рассчитываться с банком по долгам значительно быстрее, чем прописано в договоре.
При покупке квартиры необходимо просить скидку всегда. Большинство продавцов готово снизить стоимость жилья ради скорейшего получения денег. В результате экономия доходит до 10% от цены жилплощади, что позволит уменьшить будущие ежемесячные платежи.
Снизить ежемесячную сумму платежа можно с помощью досрочного погашения части займа. Для этой цели, к примеру, может быть использован материнский капитал за рождение второго ребёнка. Вслед за частичным возвратом долга заёмщик получает новый график взносов, в котором размер платежей и проценты будут меньше.
Заёмщики могут рассчитывать на получение налогового вычета от стоимости квартиры и уплаченных банку процентов. Сумму уплаченного НДФЛ можно вернуть в размере 13%:
- от стоимости приобретённого жилья или возведённого дома в сумме реальных затрат не свыше 2 млн рублей, то есть в размере 260 тыс. рублей (13% от 2 млн рублей);
- суммы затрат по уплате ипотечных процентов за пользование кредитом на покупку жилья в пределах 3 млн рублей — в сумме 390 тыс. рублей (13% от 3 млн рублей).
За компенсацией необходимо обратиться в налоговую инспекцию или же в бухгалтерию по месту работы. Полученную сумму также стоит внести в счёт уплаты займа, что позволит снизить переплату.
Обнаружив более выгодную программу, заёмщик может рефинансировать свой кредит. Существенное снижение размера переплаты — одно из преимуществ подобного перевода займа в другое кредитное учреждение. Рефинансирование включает снятие существующих обязательств перед нынешним кредитором и переход залогового имущества к другому финансовому учреждению. Клиент подписывает новый ипотечный договор, в котором значится иная процентная ставка, срок и схема кредитования.
Государство оказывает материальную помощь по частичному погашению кредита по ипотеке сразу нескольким категориям граждан. В их число входят представители молодых и многодетных семей, одинокие мамы, сироты и инвалиды. Социально незащищённые слои населения могут рассчитывать на снижение процентной ставки или же на денежную компенсацию долга.
Особые программы действуют для военных, врачей и преподавателей. Величина субсидии для представителей бюджетных организаций зависит от официального дохода их семей.
В качестве оснований для такого заявления могут значиться ухудшение финансового положения заёмщика, а также снижение процента рефинансирования ЦБ РФ. Благодаря поданной заявке можно снизить ставку до 11%. Как правило, претендовать на снижение ставки можно неоднократно, но не чаще 1 раза в год.
Основанием для судебного пересмотра размера ставки могут быть незаконное увеличение размера ставки и появление скрытых комиссий. Впрочем, подобные случаи встречаются крайне редко. Крупные финансовые организации не станут портить себе репутацию подобным обманом и конфликтами с заёмщиками.
Большинство банков не запрещает своим клиентам сдавать в аренду квартиры, купленные в ипотеку. Однако необходимо заранее уведомить финансовое учреждение о своих планах и при этом дать веское обоснование для такого шага. Как правило, банки идут в подобных ситуациях навстречу людям, потерявшим работу и лишившимся источников финансирования. Нередко доход от сдачи жилья даже превышает сумму, необходимую для ежемесячного платежа по займу.
Многие из приведённых методов универсальны и подходят большинству заёмщиков. С их помощью можно существенно сократить срок погашения кредита, а вместе с ним и сумму переплаты.