Стать счастливым владельцем личных квадратных метров мечтают многие. У некоторых такой вопрос решается сам собой (квартиру покупают и дарят родственники или жилье переходит по наследству). Но для подавляющего большинства россиян, особенно молодых семей, у которых уже есть дети, единственным выходом становится ипотека. Конечно, любой здравомыслящий человек, прежде чем отягощать себя многолетним займом, будет собирать соответствующую информацию.
Современное жилищное кредитование от Сбербанка включает множество различных программ, разработанных для разных частей населения. Есть и ряд льготных предложений. Но, опасаясь за свое будущее финансовое состояние, большинство будущих заемщиков предварительно внимательно изучают мнение людей, уже оформивших жилищную ссуду. И порой задаются вопросом, а так ли нужна ипотека от Сбербанка, отзывы клиентов которой порой переполнены негативными комментариями? Давайте, рассмотрим этот момент.
Финансовая нестабильность, страх за будущее благополучие, понимание того, что на протяжении долгих последующих лет придется ежемесячно отдавать существенную сумму, порой подводит заемщиков к отказу от попыток взять жилищный займ . Тем более, если люди встречают в сети мнение аналитиков-экспертов, которые предрекают с большой долей вероятность роста процентов по жилищным ссудам.
Несмотря на пессимистичный настрой некоторых специалистов, отмечено, что годовые ставки в Сбербанке по ипотечному кредитованию имеют тенденцию к уменьшению.
А недвижимость в любое время ценна и актуальна. Поэтому, рассуждая на тему: стоит ли брать ипотеку в Сбербанке, в большинстве случаев обыватели склоняются к мнению, что лучше решиться на этот шаг, пусть довольно сложный и порой рискованный. Стоит отметить, что рассматривая мнение заемщиков, можно определить, что положительных отзывов в разы больше.
Те, кто брал ипотеку в Сбербанке, отзывы оставляют одобрительные больше по вопросу процентных ставок. Особенно учитывая, что в процессе оформления самой заявки, банк допускает возможность еще большего снижения процентов. Например, некоторым заемщикам удавалось снижать годовые практически до 3%. Но добиться такого шага от банка чрезвычайно сложно. Стоит учитывать, что Сбер может затягивать рассмотрение жилищно-кредитной заявки на 3-4 месяца.
Заемщики рекомендуют одновременно подавать 2–3 заявки с временным интервалом в несколько месяцев. В этом случае шанс снижения годовых на 2–3 пункта существенно вырастает.
Еще одно неоспоримое достоинства ипотечного кредитования в Сбербанке – большой выбор ипотечных программ. Причем большинство из них отличаются сниженными процентами и гибким подходом . Каждая ситуация рассматривается отдельно, а банковские служащие стараются подходить к будущим заемщикам индивидуально, подбирая оптимальную программу.
Следует крайне ответственно подходить к оформлению ипотеки
Заемщики отмечают и частые сбои в программном обеспечении банка. Нередки случаи, когда программы неправильно подсчитывали ежемесячные платежи или же произвольно накручивали проценты. Такие баги чаще всего появлялись после проведенного снижения годовых и обновления графика выплат. Но подобные проблемы быстро разрешались в пользу заемщиков после обращения их к специалистам банка.
При оформлении заявки на ипотеку, все заемщики отмечали, что вместо пяти положенных банковских дней, рассмотрение заявления занимает около 20 суток. Сбер не выдает и подписку о неразглашении персональных данных, что также не нравится многим клиентам. Банк крайне неохотно оформляет справку, подтверждающую подачу заявления на ипотечное кредитование.
К недостаткам взятия жилищной ссуды у Сбера заемщики относят и имеющееся требование по проведению оценки объекта недвижимости . Сбербанк разрешает осуществлять оценочную комиссию только у аккредитованных банком компаний. Причем данная услуга довольно дорогая и стоит порядка 6 000 рублей. Замечено, что оценщики часто занижают стоимость недвижимости и не принимают оспаривание решений.
Сбербанк всегда принимает ту оценку недвижимости, которую выдвинул эксперт. Поэтому под кредитование иногда подпадает меньшая часть жилья. Иногда это создает лишние проблемы займополучателя.
Отмечены незаконные действия кредитных инспекторов, когда они настоятельно рекомендуют заемщикам указывать при оформлении договора купли/продажи меньшую сумму (обозначенную аккредитованными Сбером экспертами), а не реально существующую стоимость квартиры. Независимые эксперты не рекомендуют так поступать и следовать указаниям инспектора.
На различных форумах можно отметить еще один негативный нюанс, которые касается всех займополучателей. Это обязательство страхования жизни-здоровья собственника. Хотя по действующему закону делать это необязательно, но Сбер при отказе повышает ставку на один пункт. Причем страховой полис приходится продлевать ежегодно.
В Сбербанке оформление ипотеки может сопровождаться и приятными бонусами
Конечно, существуют и хорошие моменты, и их достаточно много . К преимуществам оформления ипотеки в Сбере заемщики относят следующие моменты:
- Сбербанк спокойно и терпимо относится к просрочкам по платежам в несколько суток. Настойчивые звонки с просьбами погасить задолженность начинаются только через 3–4 недели опоздания.
- Небольшие штрафные санкции за маленькую по времени просрочку платежа. Очень редко, но бывает, что банк напоминает о просрочке в первый день пропуска.
- Внимательность к клиентам. Сбербанк дорожит своей репутацией надежного и лояльного банка, и достаточно ответственно подходит к запросам по ипотекам. Все предлагаемые кредитные программы могут быть откорректированы под каждый конкретный случай.
Просматривая и внимательно изучая форумы, знакомясь с многочисленными отзывами, можно сделать вывод, что по большей части все проблемы, которые приводят к негативному формированию мнений, происходят из-за необязательности отдельных служащих. Стоит знать и учитывать все существующие подводные камни, быть готовыми к долгому рассмотрению заявления и возможным сбоям программ.
В этом случае ипотечное кредитование от Сбербанка покажет себя с лучшей и выгодной стороны. Ведь это один из немногих банков, которые всегда идут навстречу заемщикам, могут значительно снижать годовые, пересматривать имеющиеся договора и не начислять огромных санкций за небольшую просрочку . Так что в конечном итоге, проанализировав все отзывы, можно с уверенностью сказать, что ипотека в Сбербанке на данный момент является наиболее выгодной и доступной.
Здравствуйте, уважаемые читатели!
К сожалению, ушли те советские времена, когда жилищный вопрос был не таким острым, как сейчас.
И передо мной он встал, даже как-то неожиданно.
В один момент я подумала, сколько денег уже отдала за сьемную квартиру, чужому дяде — как принято говорить. А так хочется свой уголок — хоть самый маленький, но свой.
Но перспектива купить квартиру самой не светила. И перепада жилья от бабушек/дедушек /родителей — тоже нет.
И впервые я близко познакомилась со страшным словом — ИПОТЕКА.
Начала читать инфу по данному вопросу в интернете, поговорила с родителями, знакомыми, которые платят уже лет 5, почитала отзывы на форумах — и было решено — надо брать.
Пошла в центральный Сбербанк. Сначала просто узнать от специалистов, что это за зверь такой — ИПОТЕКА.
Пришла, и меня назвали счастливчиком — ведь сейчас у них акция в Сбере — работникам сферы образования, к коим я отношусь, положена скидка по ипотечному кредиту!
Также мне рассказали о нужном для оформления заявочки пакете документов. Я все это дело послушала, и отправилась домой — обмозговывать информацию.
Обмозговала, и через пару дней стала собирать бумажки — копию своего паспорта и трудовой, справку по доходам. Как видите, для того, чтобы оставить заявку — многого не надо.
Пришла к специалисту, заполнила заявку. Там написала, сколько денежек хотела бы получить, и срок для гашения кредита.
✨ Вот тут внимание — думайте заранее и конкретно — сколько вам НАДО и на какой СРОК. После отправки заявки эти данные уже никак не изменить! И я до сих пор сожалею, что указала в графе «Срок» 120 месяцев, а не 60.
Ну да ладно. Написала все, и ушла. Ждать рассмотрения. По словам милой менеджерши, ждать не более 5 дней. На деле — все 10.
Дождалась звонка — одобрено, приходите, побеседуем. Пришла и узнала, по моей официальной зарплате мне любезный Сбербанк готов одолжить 727 тысяч. Хорошо, что еще своя накопленная денежка была, а то даже в моем провинциальном городишке купить за 700 тыщ жилье нереально — ну может комнату в общаге.
Теперь моя задача — искать хату , подумала я. И начала искать.
Ан нет, Сбербанк без трепли нервов не может. Звонит мне менеджер и сообщает — банк требует поручителя за вас.
Опять бумажки, оформления, договор поручительства заключен.
Жилье по правилам Сбера вы можете искать не больше 4-х месячного срока. Иначе все придется начинать заново, от подачи анкеты.
Я успела найти квартиру где-то за 1,5 месяца.
Продающая ее женщина согласилась на продажу через ипотеку. Сказала, что ее сын тоже недавно купил на таких условиях.
А вот многие боятся продавать не за наличку, мне пару раз отказали продавцы, когда я им сказала о том, что беру ипотечный кредит.
того, что процесс продажи затянется
того, что деньги не будут перечислены или с этим возникнут проблемы
того, что банк внезапно передумает и сделка сорвётся.
Мне повезло в этом смысле. Люди меня поняли и согласились.
Дальше я сообщила в Сбербанк о найденном варианте.
Передо мной поставили новое условие — произвести оценку жилого помещения. За свой, разумеется, счет.
И причем, если оценка будет на небольшую сумму — не на ту, за которую хату продают, то Сбер вполне может урезать вам кредитные деньги.
Но оценщик за 3500 рублей сделал все, как надо.
Вот этот отчет, до сих пор храню.
Непонятная писанина на 40 листов со сложными формулами и непонятными терминами.
Как по мне — очередной способ выжимания денег.
У меня была ипотека без первоначального взноса.
Я просто отдала женщине задаток при присутствии риэлторов, мне написали расписку в получении.
И заключили главное — договор купли / продажи с рассрочкой платежа.
Свидетельство на право собственности было готово в Регистрационной палате через три дня. Это мега быстро!
Единственное, что в нем колет мне глаза — наличие обременений — ИПОТЕКА В СИЛУ ЗАКОНА.
Но как, говорится, жениха хотела. вот и залетела.
В этот же день в Сбере мне перевели деньги на сбер книжку, те самые 727 тысяч. А оттуда — на книжку женщине — продавцу. А она прямо там же отправила их сыну на погашение его ипотеки. Вон как получилось .
Мне отдали ключи. Все — теперь я хозяйка! Хотелось мне кричать. Но хозяйка я с натяжкой, второстепенная, главный хозяин — любезный Сбербанк.
Теперь о процентах, сумме платежей.
✨ срок — 120 месяцев.
✨ ставка — 12,25 годовых.
Все можно легко и самой просчитать на он лайн калькуляторе.
Итого мои платежи —
Вот в этом и МИНУС ипотеки для нас, мечтающих о своем уголке, и огромный ПЛЮС для Сбербанка.
Как говорится, все для нас!
Поэтому по возможности я вношу иногда, правда редко, более крупные суммы.
Например, внесла 100 тысяч. И общий размер переплаты по кредиту уменьшился, для меня весомо — почти на 200 тысяч.
Ипотека подразумевает и другие траты, например обязательное страхование жилья.
И если вы его просрочите — пойдет пеня.
Просрочите платеж по кредиту — тоже пойдет пеня, и попадете в разряд недобросовестных заемщиков.
Много нюансов, много рисков, много страхов.
Поэтому решение должно быть сто раз взвешенным и миллион раз обдуманным.
Единственное, вы можете и имеете право на НАЛОГОВЫЙ вычет. Если официально работаете. Это 13% от цены, полной цены купленного в ипотеку жилья. Плюс 13% — от уплаченных процентов .
Я дважды получила вычет, и еще не получала с процентов. Хоть какие то, но деньги.
Если оценить работу менеджера и самого Сбера — вполне нормально, без сюрпризов конечно не обошлось, но я ожидала — что будет в разы хуже и дольше!
Но с момента как я нашла квартиру, до момента, когда в руке оказались ключи — прошло чуть больше одной недели.
Рекомендую ли я ипотеку? Не знаю, как крайний вариант — скорее да.
А пока платим, уже с супругом. Не знаю, что будет впереди, надеюсь на счастливый конец.
Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие.
На первый взгляд все просто:
- Кредит – от 300 000 руб. Максимум 85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
- Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
- Срок – до 30 лет.
- Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
- Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
- Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
- Официально подтвержденный доход.
- Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.
Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается. Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью. Остается только ежемесячно вносить платежи по графику.
Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.
После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это 9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ — 9 480, обязательные платежи по другим кредитам — остаток может использоваться для погашения ипотеки.
Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум. Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя.
Пример расчета: Официальная заработная плата составляет 20 000 руб. На руки после уплаты НДФЛ выдается 17 600 минус 9 480ц. Остается 8 120 руб. – эта сумма может использоваться для погашения кредита. Условию Сбербанка об использовании до 40% дохода для оплаты ипотеки она соответствует.
На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных 350 000 может получить в 650 000 руб. под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.
В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:
- зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
- официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
- поступления по совместительству;
- предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
- поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.
Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются. Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют.
Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи.
Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.
Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.
Пример: У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается 34 800. Из них вычитаем 28 400. Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457.
Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.
Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб. может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально. В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб.
Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.
В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.
Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.
Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита. Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю. Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.
Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.
- Увеличение суммы первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
- Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
- Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
- Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
- Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.
Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.