Кому может понадобиться комната? Разумеется, тому, у кого не хватает средств на более комфортное жилье. Это первое, что приходит в голову. Но в реальности дело далеко не всегда в ограниченных финансовых возможностях покупателя.
Казалось бы, все просто: обращение в банк, одобрение заемщика, оценка приобретаемой недвижимости и в недалеком будущем — связка ключей в руки и ежемесячные обязательства по выплатам.
Все почти так. Но сначала придется столкнуться с тем, что найти подходящий банк будет несколько проблематично.
Дело в том, что кредит на покупку комнаты — продукт нишевой (то есть потребность в нем имеется только у определенных групп населения). Крупные же банки стремятся к универсальности: стандартизация продуктов позволяет с большей выгодой использовать эффект масштаба. Например, Сбербанк ипотеку на комнаты выдает, но как отдельную кредитную программу ее не выделяет.
Сроки кредитования тоже разные. В зависимости от программы и суммы кредита можно оформить ссуду как на 5, 10 лет, так и на 25 или 30 лет. Это очень ценно, ведь ситуации у всех разные. Кому-то выгоднее платить дольше, но менее ощутимую в ежемесячном личном бюджете сумму. Кто-то стремится быстрее закрыть кредит, особенно если ссуда небольшая, и поскорее стать собственником комнаты.
Однако не всякий объект банк согласится взять в залог. Если речь идет о жилом помещении, то обязательно наличие железобетонного, каменного или кирпичного фундамента, холодное и горячее водоснабжение, постоянное электроснабжение, исправное состояние сантехоборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на верхних этажах), отсутствие незаконных переустройств и перепланировок. Само здание не должно находиться в аварийном состоянии (допустимый износ — не более 50 %), стоять в очереди на капремонт, реконструкцию или снос.
К чему мы все это рассказываем? К тому, что именно залог — одна из причин того, что банки так не любят выдавать кредиты на покупку комнат. Дело в том, что в таких сделках много юридических тонкостей.
Итак, с залогом разобрались — бояться его не стоит. Но остается еще один камень преткновения — преимущественное право соседей на выкуп продаваемой комнаты.
Схема такова: намереваясь продать свою часть квартиры, вы назначаете цену и озвучиваете ее соседям (учтите, что впоследствии предлагать третьим лицам более низкую стоимость вы будете не вправе). Они могут либо приобрести вашу комнату по предложенной цене, либо отказаться от покупки. И это не просто формальность. Чтобы продолжать искать других покупателей, владельцу комнаты необходимо получить официальный, нотариально заверенный отказ других жильцов от ее выкупа.
А как быть, когда конфликт уже налицо? Например, при разводе. Множество людей в России страдают, живя в одной квартире с бывшими супругами. Делать нечего, другой крыши над головой нет. А что, если выкупить долю и цивилизованно разъехаться?
Оказывается, ипотечный кредит на покупку комнаты может помочь и в такой ситуации. Правда, банков, желающих работать с бывшими супругами, очень мало.
Приветствуем! Сегодня разберем условия и банки — ипотека на комнату. Вы узнаете, какие особенности включает в себя ипотека на покупку комнаты, как происходит покупка комнаты по ипотеке и где взять ипотеку на комнату выгоднее всего на текущий момент. Подходит ли коммуналка под ипотеку. Поехали.
Собственное жилье — это мечта практически каждого жителя нашей страны. У кого-то она стала реальностью, а для некоторых людей остается фантазией. Купить даже комнату в коммунальной квартире или же доли могут позволить себе лишь отдельные категории людей, но выход из ситуации есть и предоставляют его современные финансовые компании. Давайте разберемся, как купить комнату в ипотеку, и насколько высока вероятность того, что банки предоставят вам материальную помощь?
Многие современные финансовые структуры, среди которых можно встретить как банки, так и частные компании, предоставляют возможность оформления ипотеки на комнату. Данная процедура соответствует законодательству нашей страны, где и описаны все тонкости. Ипотека на комнату, казалось бы, доступна для каждого желающего, но и здесь существует ряд особенностей, которые необходимо учитывать перед походом в банк.
Хотя список финансовых организаций, которые предоставляют возможность оформления ипотеки достаточно большой, найти подходящий вариант очень сложно. Некоторые организации работают только со своими клиентами, другие же — попросту отказывают в займе, так как не соблюдены дополнительные условия.
Одним из примеров является ситуация, когда вы хотите приобрести комнату в совершенно новой для вас квартире. В данном случае заемщику давать ипотеку никто не будет, так как существует масса трудностей, связанных с тем, что на время выплаты задолженности квартира попадает под залог, а другие жильцы вряд ли хотят связываться с риском потери своего жилья. К тому же, рыночная стоимость отдельных метров или комнаты намного ниже, нежели полноценной квартиры.
Если же у вас уже есть все доли, а для того, чтобы получить возможность полноправного владения всем жильем не хватает одной комнаты, практически все банки пойдут на встречу, так как не придется работать сразу с несколькими людьми. Сюда же можно отнести случаи с оформлением ипотеки на последнюю неприватизированную комнату в коммунальной квартире.
Подробнее про все нюансы вы можете узнать из нашего прошлого поста «Ипотечный кредит на долю квартиры«.
Каждая финансовая организация, дающая ипотеку на покупку недвижимости имеет свой набор требований к заемщику. Все они устанавливают минимальный возраст, уровень зарплаты и многие другие моменты. При составлении требований банковские организации рекомендуются текущим законодательством, где указывается:
- возраст — 21-75 (чаще 65) лет;
- заемщик должен быть гражданином страны;
- кредитополучатель должен иметь постоянный уровень дохода.
Ограничения относительно минимального и максимального возраста кредитования могут колебаться в зависимости от организации, в которой вы будете оформлять ипотеку, а доход нужно будет подтвердить при помощи соответствующей справки.
Ипотека на квартиру недоступна гражданам других государств, и банк даже не станет рассматривать такие заявки. Исключением являются люди, которые получили вид на жительство, но они, как правило, обслуживаются конкретной финансовой организацией, а возможность приобретения жилья доступна только при соблюдении определенных условий.
Помимо требований к заемщику, существуют еще и ограничения относительно приобретаемого жилья. Финансовые организации откажут в выдаче ипотеки, если:
- вы хотите приобрести комнату в аварийном доме;
- комната находится в новостройке;
- участок помещения не предназначен для проживания;
- в комнате отсутствует минимальный набор коммуникаций (свет, отопление).
Последний пункт является одним из самых главных, так как при отсутствии коммуникаций жилье можно отнести как к не жилому, так и аварийному.
Важно! Если вы приобретаете комнату-студию, которая была образована путем слияния отдельных помещений, убедитесь что перепланировка отмечена в техпаспорте.
Процесс оформления ипотеки на комнату состоит из нескольких этапов:
- Сначала составляется предварительный договор купли-продажи, который предоставляется в финансовую организацию для оформления ипотеки;
- Заемщик собирает пакет документов и отправляется в банк, где проводится первичное анкетирование;
- Далее, производится оценка залоговой недвижимости и подтверждение суммы ипотеки.
Очень много мороки будет со страховой компанией. Не каждая из них готова страховать комнату, а это обязательное условие при кредитовании.
Процедура заключения договора отработана банками практически до автоматизма, поэтому вопросов и проблем со стороны финансовых организаций, при условии соблюдения всех требований и условий заемщиком, возникать не будет. Наиболее сложным этапом является сбор документов, особенно если вы хотите приобрести одну из комнат, но она будет всего лишь частью общего имущества.
Важно! Ипотечный кредит на комнату возможно оформить только в том случае, если она является последней долей, которая вам не принадлежит. Это связано с тем, что при полноценном выкупе коммунальная собственность становится частной. Покупка комнаты в однокомнатной квартире же ничем не отличается от стандартной ипотеки.
Процесс сбора документов — это самый сложный этап, связанный как с простаиванием в очередях, так и совладельцами жилья. Для оформления ипотеки на комнату понадобится следующий набор:
- паспорт, справка о доходах, трудовая, СНИЛС;
- письменное, заверенное нотариусом подтверждение об отказе от права преимущества на приобретение собственности в случае, если вы не будете являться полноправным владельцем квартиры после завершения сделки;
- подтверждение не требуется только в том случае, если приобретаемая комната находится в стенах общежития или же малосемейки;
- от владельца требуется документ, подтверждающий, что данная жилая площадь не является залоговой, а также по ней не выплачивается ипотека и нет задолженности по коммуналке.
Еще одна проблема — поиск финансовой компании, которая предоставит возможность оформления ипотеки. Небольшие конторы с проблемными займами дел иметь не хотят, а крупные делают достаточно высокие процентные ставки. Но какие банки дают ипотеку на комнату? На самом деле их количество очень ограничено.
Наиболее выгодные условия сейчас предоставляют следующие банки:
| Банки | Ставка, % | ПВ, % | Срок, лет | Сумма, от |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 10 | 15 | 30 | 300 000 |
| Газпромбанк | 11 | 15 | 25 | 500 000 |
| Тинькофф | 13,35 | 25 | 30 | 300 000 |
| Открытие | 12 | 20 | 30 | 300 000 |
| Дельтакредит | 10 | 15 | 25 | 500 000 |
Сбербанк может дать ипотеку на наиболее выгодных условиях. Там действуют специальные программы: ипотека материнский капитал и ипотека молодая семья, которые дают определенные преференции участникам. Подробнее читайте в наших прошлых постах.
Если у вас не получается взять комнату в ипотеку, можно пойти обходным путем и оформить обычный потребительский кредит. В таком случае, процентные ставки будут гораздо выше, но при условии быстрого погашения задолженности, например, в течение года, вы сможете хорошо сэкономить.
Кредит на покупку комнаты — это отличный вариант для тех, у кого уже есть большая часть суммы, но ее все равно не хватает. К тому же, данный вариант менее затратный по времени, так как продажу не нужно будет согласовывать с другими жильцами квартиры.
Ждем ваши вопросы в комментариях. Огромная просьба оценить статью, если пост вам понравился. По всем юридическим вопросам можно обратиться к нашему бесплатному онлайн-юристу в спец. форме внизу.
Были у меня такие сделки с ипотекой сбера. Банку все равно, по долям она или нет, коммунальная или отдельная. И субсидии собственников банка-кредитора не касаются, т.к. они пойдут на покупку квартир, не имеющих отношения к Вашему кредиту.
А вот почему Вы не хотите позвонить своему кредитному инспектору и получить информацию от первоисточника (Сбербанка)?
Проходила такая сделка, расселяли огромную коммуналку. Конечно, будут трудности при закладке, потому что встречных Объектов и условий много, а в Сбере по их новым договорам ячейки в последнее время и простую цепочку то проводить сложно. Но в целом все делается, банку все равно, сколько собственников.
Вопрос здесь не столько в разрешении Банка, ( разрешение уже получено) и оформлении одним договором ( покупатель согласен), а в субсидии, которая некоторым спать не даёт !
Круто сказано — «расселение всей коммунальной квартиры. » Читаю дальше — 2-х к.кв. )) Конечно даст, о чем вопрос!? Этим летом расселяла 8-ми к.кв одним ДКП. Правда банк был другой. Удачи ))
Подобные сделки интересны. Имеют свои тонкости, а успех зависит от слаженной работы агента продавца и покупателя. Если вы одобрены, значит у вас есть памятка Сбера. Объект вы выбрали. Выбирайте агента и начинайте сделку.
Если сам объект недвижимости подходит под ипотеку, то проблем не возникнет оформить. Документы не забудьте привести в порядок, весь перечень можете спросить в самом банке.
Да, недавно прошла сделка, похожая на вашу ситуацию.
в сбере, с ипотекой есть есть одна сложность, если большая сделка-цепочка, очень неудобно с оформлением, места специального нет все стоят в одной очереди, сидит одна девушка, два стула и все, даже три человека, чтобы подписать договор не сядут, я проводила такую сделку цепочка была из 4 объектов, все замучились, а что бы получить деньги из ячейки перед новым годом, специально записывались и еще в живой очереди отстояли часа 2.