При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.
Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а процентные ставки немного выше.
Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:
- если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
- если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.
Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:
- Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
- Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.
Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.
На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.
Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.
Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:
- с пониженной процентной ставкой;
- минимальным первоначальным взносом.
При нецелевом кредите такой возможности нет.
Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.
При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.
Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.
Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.
Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.
Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.
Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:
- не менее 21 года;
- не более 65 лет на дату последнего платежа.
При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.
В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.
На сколько лет можно взять ипотеку? Узнайте тут.
В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.
В этом есть отрицательный момент:
- пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
- все действия согласуются с банком.
При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.
Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.
При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.
Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:
- ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
- другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.
По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.
Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.
При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.
По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.
Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:
| Ипотека | Кредит | |
| Цель | Покупка жилья | Нецелевой займ |
| Выдача средств | Перечисление на счет | Выдача на руки |
| Срок | От 5 до 30 лет | До 10 лет |
| Залог | Нужен | Не нужен |
| Первоначальный взнос | Требуется | Не требуется |
| Процентная ставка | От 12% | ОТ 20 до 35% |
Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.
Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.
На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:
- получение заработной платы на карту;
- положительна кредитная история;
- место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
- наличие специальных условий;
- сумма обязательного взноса;
- согласие на личное и титульное страхование.
В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.
Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.
При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.
С какого возраста дают ипотеку? Читайте здесь.
Какие банки дают ипотеку на комнату? Подробности в этой статье.
Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.
При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:
- банк имеет право забрать имущество;
- в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
- а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.
Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.
Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.
Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
С каждым годом в крупных городах России все больше людей приобретают новое жилье. Тем не менее, мало кто готов единовременно выложить всю сумму за квартиру, так как для рядового россиянина это достаточно большие деньги.
Достаточно долго время наилучшим вариантом для россиян было ипотечное кредитование. Заемщик обращался в банк, получал кредит, оставляя в залог новую квартиру, а затем методично выплачивал ежемесячные взносы. Основная проблема заключалась в том, что проценты по кредиту были достаточно высоки, а потому, далеко не все хотели их выплачивать.
Некоторое время назад в России появилось еще одно предложение, позволяющее жителям покупать новое жилье и не выплачивать огромный процент за него. Это рассрочка на покупку квартиры. Далеко не все сейчас имеют представления о том, чем именно отличается ипотечный кредит от рассрочки на покупку жилья. На первый взгляд разницу уловить достаточно трудно. Однако это совершенно разные понятия, и в данной статье мы постараемся разобраться основные различия.
- Новостройка или вторичное жилье. При оформлении ипотечного кредита, у клиента всегда есть выбор, что именно ему покупать. Он может приобрести квартиру в только что построенном доме или выбрать вторичное жилье. Нередко банки сотрудничают с целыми жилищными комплексами и выдают деньги на покупку жилья в них на специальных условиях. Если же дело касается покупки квартиры в рассрочку, то ситуация будет выглядеть несколько иначе. Клиент должен будет сразу выбрать дом, в котором хочет купить жилья, и оформлять документы с компанией-застройщиком. Таким образом, вариант с вторичным жильем отпадает автоматически.
- Особенности оформления. Как было указано в предыдущем пункте, в случае с ипотечным кредитом, все документы будут оформляться через банк, тогда как при покупке квартиры в рассрочку, договор подписывается с застройщиком. Банк обычно требует достаточно объемный пакет документов. Бывает, что на их сбор уходит достаточно много времени и сил. Для ипотечного кредитования нужно иметь достаточно высокий и стабильный доход, который должен быть подтвержден документально, иначе банк может отказать в кредите. Рассрочка оформляется проще. Пакет документов будет минимален, все процедуры также пройдут быстро. Тем не менее, следует отметить, что если квартира покупается в строящемся доме, то вариант с ипотекой будет несколько надежнее. Банк тщательно проверяет не только клиента, но и застройщика. Только после того как будут предоставлены все правоустанавливающие документы, и надежность строительной фирмы не будет подвергаться сомнению, может быть выдан кредит.
- Срок погашения. В случае с ипотекой срок погашения кредита может составлять 20-25 лет, тогда как рассрочку нужно погасить в более короткие сроки. Как правило, это от одного года до трех лет. Важно, что срок часто зависит и от того, на какой фазе находится строительство в момент покупки. Если оно только началось, то и время проведения выплат может быть увеличено.
- Выплата процентов. По данному показателю рассрочка является гораздо более экономичным вариантом. Как правило, за три года выплат набегает не более 10% процентов переплаты, тогда как в ситуации с ипотекой – это примерно 10-12% в год.
- Первый взнос. По данному показателю отличия минимальны. Как правило, все зависит исключительно от банка (в случае с ипотекой) или от строительной фирмы (в случае с рассрочкой).
Что выбрать, ипотеку или рассрочку – каждый решает самостоятельно. Оба этих варианта являются достаточно удобными для покупателей.
Последние изменения: Май 2019
Рынок недвижимости пестрит предложениями по продаже квартир, домов, коттеджей как на вторичном рынке, так еще в строящихся домах. Но высокая цена жилья в нашей стране не каждому россиянину по карману и собрать необходимую сумму сразу не каждый сможет. И чаще всего для покупки жилого имущества люди используют ипотечное кредитование или приобретают жилье в рассрочку. Но не каждый знает, чем отличается рассрочка от ипотеки и в чем преимущества или минусы одного и второго вида оплаты.
Ипотекой является займ, взятый в кредитной организации под залог приобретаемого жилья. Для того, чтобы его оформить, в первую очередь необходимо обратиться в банковское учреждение или же в несколько кредитных организаций. Получив информацию о требованиях и условиях кредитования заемщику необходимо подать документы и дождаться решения банка.
Планируя приобрести квартиру еще в строящемся доме необходимо понимать, что не каждая финансовая организация пойдет на такую сделку и предоставит займ. В этом случае лучше поинтересоваться у самого застройщика, какие банки являются его партнерами. В большинстве случаев это кредитные организации, которые являются инвесторами строительства МКД. И такие банки только заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов на более выгодных условиях для заемщика.
Чаще всего такие финансовые учреждения дают положительный ответ, и при подаче заявки заемщику нет необходимости собирать и представлять документы на приобретаемый объект недвижимости, так как вся информация о нем уже есть в этом кредитном учреждении, что значительно облегчает процесс сбора документов. После проверки всей предоставленной заемщиком информации банк назначает дату сделки.
Заключив договорное соглашение о купле-продаже, заемщик становится собственником жилого объекта обремененного ипотекой и ежемесячно осуществляет выплаты аннуитетными платежами.
Ипотечное кредитование очень популярно среди способов покупки жилья. Такой способ имеет множество преимуществ, среди которых можно отметить такие как:
-
Минимальный первоначальный взнос. Некоторые кредитные организации предоставляют займ до 70-80% от стоимости жилья. Достаточно большой срок кредитования от 20 до 30 лет. Что позволяет заемщику вносить платежи минимальными суммами, что незначительно влияет на бюджет семьи. Жилье сразу оформляется на заемщика, после чего он может пользоваться им без ограничений. Только в ЕГРН вносятся данные, что объект обременен ипотекой, и собственник не может ее продать до полного погашения займа. Есть возможность погасить займ досрочно. С недавнего времени банкам запрещено вносить пункт в договорное соглашение о займе условия, противоречащие гражданскому законодательству, а именно не допускается взимание дополнительных процентов с заемщика при досрочном гашении кредита.
Рекомендуем прочесть : Государственная программа ипотечного кредитования, чтобы знать возможные льготы.
Среди основных минусов ипотечного кредита можно отметить следующее:
-
Условия кредитования. Возрастные ограничения, ограничение по доходам (поле оплаты займа должно оставаться не менее 40% совокупного дохода семьи на житье) и т.п.. Высокие проценты, на данный момент их размер таков, что за весь срок кредитования заемщик дополнительно выплачивает 1/3 стоимости приобретаемого жилья. Длительное рассмотрение заявки (служба безопасности банков очень тщательно изучает клиента). Заемщику придется дополнительно потратиться, оплачивая страховку на приобретаемый объект недвижимости. Страхование недвижимости является обязательным условием ипотечного кредитования.
Большинство строительных компаний имеют свой алгоритм оформления рассрочки для клиентов, чьи доходы не позволяют внести 100% оплату за желаемую недвижимость.
Для этого застройщиком предлагается заключить договор купли-продажи или ДДУ. Где заранее оговариваются условия по предоставленной рассрочке и указан график платежей.
Покупка квартиры в рассрочку имеет ряд своих преимуществ для покупателя, а именно:
-
быстрота в оформлении; минимальное количество предоставляемых документов; кредитная история в данной сделке большой роли не играет; минимальная процентная ставка, большинство застройщиков начисляют на всю сумму лишь 3-5% , при минимальном сроке рассрочки строительные компании идут навстречу клиенту и уменьшают процентную ставку до нуля; отсутствие дополнительных расходов (застройщики не настаивают на страховании недвижимости).
Помимо привлекательных условий рассрочка также имеет и свои минусы, которые выражаются в следующем:
-
максимальная сумма начального взноса, ее размер достигает 50% от всей стоимости жилья; минимальный срок, чаще всего срок рассрочки не превышает пяти лет; из-за маленького срока рассрочки размер платежей велик.
Однозначного ответа на данный вопрос нет. Каждый вариант кредитования по-своему привлекателен. Для кого-то удобно платить минимальными платежами в течение длительного времени, а для кого-то актуальным является минимальный срок рассрочки даже при большой сумме ежемесячного платежа.
При этом необходимо понимать, что, взяв ипотечный займ и купив квартиру в недостроенном доме всегда есть риск того, что застройщик так и не закончит строительство. И клиент может остаться и без квартиры, и без денег, и к тому же ипотеку все равно придется выплачивать.
А оформляя рассрочку можно оговорить в договоре пункт, где будет указано, что последний платеж будет внесен лишь после окончания строительства и ввода МКД в эксплуатацию. Это дает хоть какую-то гарантию покупателю, что его деньги не будут потрачены зря.
В видео материале вы узнаете: что лучше ипотека или рассрочка, ипотека или кредит, рассрочка или кредит?